汽车金融事业服务模式创新研究

北京现代汽车有限公司 徐佳

汽车金融事业服务模式创新研究

北京现代汽车有限公司 徐佳

进入新世纪以来，我国的汽车金融事业步入了发展的快车道，呈现出繁荣兴盛的行业发展局面。但是，在迅速发展的大好形势下，我国的汽车金融也面临着一系列亟需突破的矛盾和问题，制约着汽车金融事业向更高层次的发展。本文以进一步推进我国汽车金融事业发展为着眼点，以汽车金融服务模式创新为核心课题，对我国汽车金融服务模式完善创新面临的主要问题进行分析，并在借鉴发达国家汽车金融服务模式的基础上对如何创新我国汽车金融服务模式进行研究和思考。

汽车 汽车金融 服务模式 创新

一、国内汽车金融事业服务模式的现状不足

（一）国内汽车金融服务业的发展概况

国内汽车金融事业的发展，是近二十年的事。1998年以来，我国国有商业银行被允许开办汽车消费贷款业务，并呈现出持续迅猛发展势头。特别是在我国加入WTO以后，频繁的汽车金融研讨为汽车金融市场造势升温，汽车金融业迎来了战略发展机遇期，并初具规模。从汽车金融服务主体来看，我国的汽车金融大致可分为商业银行、汽车金融公司和汽车财务公司三大类。随着我国国民收入的不断增长，我国在2003年人均GDP突破了1000美元，这标志着我国进入了汽车消费时代，这种情况下，我国的汽车消费市场，尤其是私家车消费市场更是呈现繁荣景象。但是，与西方发达国家相比，服务于汽车金融的消费信贷业务却表现出严重滞后的问题，据统计，我国的汽车消费信贷只占到销售总额的10%左右，相形之下西方发达国家的这一比例基本都达到70%以上。这一方面表明国内汽车金融服务在发展上存在的巨大差距，另一方面也表明发展汽车金融服务的迫切性，以及大有可为的市场发展空间。

（二）国内汽车金融服务模式完善面临的主要问题

汽车金融的服务模式主要包括设立方式、融资方式和盈利模式三个方面。从我国汽车金融服务模式的现状来看，主要面临着金融服务政策有待优化、信用环境不成熟和服务流程亟需完善等问题，制约了国内汽车金融服务的发展。在金融服务政策有待优化方面，从宏观政策上讲，我国现行的管理模式是央行、银监会和商务部等多部门的“九龙治水”，管理上政出多门，有时难以协调一致，从微观政策上讲，国内的汽车金融公司运营资金受政策限制，例如国内的汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款，汽车财务公司难以从汽车集团以外进行融资等，融资渠道比较狭窄，手段单一。在信用环境不成熟方面，目前我国尚未形成较为科学完备的个人信用制度和提议，社会信用尚处于初期阶段，消费者的信用记录散乱，难以为汽车金融开展服务提供切实的保障，汽车金融公司和银行对客户的综合信用难以掌握，加之消费者的诚信意识淡薄，我国个人车贷的坏账率一直居高不下，这些都制约了汽车金融服务的深入开展。在服务流程亟需完善方面，目前国内汽车金融服务流程上手续复杂、效率不高、收费偏高，这些都制约了汽车金融服务的深化。

二、发达国家的汽车金融服务模式情况

（一）发达国家的汽车金融服务模式和框架

目前，发达国家的汽车金融事业服务模式比较有代表性的主要有美国、欧洲和日本三种模式，代表了目前世界汽车金融服务的最高水平。美国模式，其主要架构特点是汽车的制造商自身设立汽车金融服务直接与客户对接，汽车厂商和客户面对面，在金融服务提供商主要有业务咨询、保险维护、融资租赁、部件供应等多个方面，整个汽车金融事业的服务链完整系统，市场利润为汽车制造商所独享。欧洲模式，其主要特点是汽车金融服务公司面对汽车经销商，以经销商为核心开展工作，对于客户的服务是间接的，在服务流程运作中，汽车金融服务公司与银行联手完成，市场利润由汽车制造商、银行和其它金融机构等共同分得。日本模式，银行、信托公司、汽车制造商和经销商等是银行金融市场的主角，其主要特点是信托公司在市场中占据举足轻重的地位，金融风险相对于欧美模式较低，这是日本模式的独到之处。

（二）美国的汽车金融服务模式主要情况

在美国、欧洲和日本三种汽车金融服务模式中，美国的模式最具有借鉴意义，因此本文重点对美国的汽车金融服务模式进行探讨，以求得能够给我国的汽车金融事业服务模式创新提供借鉴和参考。在经营业务上，美国的汽车金融服务产品品种丰富多样，并具有创新性，更值得研究的是美国汽车金融服务，在传统分期付款和存货融资基础上，购车储蓄、信用卡、汽车应收账款保理、融资租赁等与整个汽车消费过程相关的服务一应俱全。在汽车的金融融资机构上，参与美国汽车金融服务的部门，除了商业银行、信贷联盟和信托公司等金融性机构，还包括

诸如汽车金融服务公司等非金融性的机构。就汽车金融公司而言，其资金融通渠道十分丰富，债券、股权融资、商业票据为汽车金融公司的资金保障供应大开了方便之门。在汽车金融信用制度和风险管理方面，由信用评级、信用调查、抵押登记、催收和追缴、旧车拍卖等诸多机构组成的监管和管理部门，形成了较为完备的汽车信贷服务体系和一套严密的风险管控程序。

三、如何创新我国汽车金融服务模式的思考

（一）强化风险控制，完善个人信用体系

金融由于其自身的特点，具有较大风险性，如果控制不好，可能会祸及整个汽车行业，甚至是经济。在我国汽车金融发展中，随着几年来汽车销售的持续走高，个人信用风险也日益增大，尤其是在我国信用体系不够完善、不够健全，对汽车消费者的信用更是难以掌控。因此，在汽车金融服务模式的构建中，应特别强化对消费者的信用资质、偿债能力以及潜在风险的评价和分析。当务之急，就是要出台完善现有的个人信用体系，并建立配套的资信评估制度、担保机制、惩戒制度和保险制度，为汽车金融服务模式的构建营造良好的市场环境和外围环境。

（二）加强政策引导，创新服务模式

针对国内汽车产业蓬勃发展，国家应在政策上因势利导，通过出台制定并完善与汽车金融服务相关的法律法规，尝试从政策上松动对汽车金融机构的融资，通过试点债券、股权融资、商业票据等方式对汽车金融机构融资进行“试验”，为汽车金融企业拓展融资渠道，提高其资金“补血”、“造血”功能。同时，在借鉴西方发达国家实践经验基础上，逐步将管理集中到单一或者专业部门，并结合我国经济发展实际，探索建立包括汽车财务公司、信用评估机构、信贷联盟、银行、保险等多方为主体的、符合我国国情实际的汽车金融服务新模式，并引导各方联手合作，形成健康互动互补的良好服务格局。

（三）优化整合服务流程，实现全链条服务

我国汽车事业服务模式的构建中，应充分借鉴西方发达国家经验，着眼整个汽车服务流程，将汽车金融服务体现于汽车价值链的各个环节中去。在具体服务上要起始于汽车的生产，贯穿于汽车的分销，最终落脚于用户，将服务对象涵盖到汽车公司、经销商和汽车消费者。在服务项目上，向汽车公司提供销售策略整合、销售体系维护、市场信息分析研究等服务，向经销商提供营运资金融资、存货融资和设备融资等服务，向汽车消费者提供消费信贷、租赁融资和维修融资等服务项目。

总体而言，我国汽车金融事业正处于萌芽和发展期，市场前景大有可为。只要我们充分借鉴西方发达国家的先进经验，深入研究我国汽车金融市场具体情况，不断开拓创新，就一定能抓住发展的机遇期，实现我国汽车金融事业做大做强。

[1]田茂东,王平聪.我国汽车金融现状及发展策略[J].合作经济与科技,2009;01

[2]张琳.我国汽车金融的现状浅析[J].经营管理者,2009;06

（责任编辑：何秀秀）

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