刍议县域经济与金融的协调发展

中共湖南省泸溪县委党校 祝宗伟

刍议县域经济与金融的协调发展

中共湖南省泸溪县委党校 祝宗伟

经济决定金融，金融反作用于经济的发展。文章结合实际，剖析了当前县域经济与金融发展不协调的主要原因，并从政府、银行、企业的角度提出了治理对策。

经济 金融 协调发展

一、县域经济与金融的发展现状

随着我国经济的不断发展，县域经济进入了经济结构调整和产品技术改造升级的重要时期。县域经济发展由数量速度型向质量效益型转变，总体上呈现出速度减缓、效益上升的发展趋势。其主要特点表现在：一是传统的县属优势骨干企业向两极分化，对县域经济的支撑作用日趋削弱；二是个体民营经济异军突起，成为县域经济发展的主要增长点；三是农业经济已进入由传统农业向现代农业转轨的过渡阶段，农业结构调整步伐加快。

县域经济发展速度的减慢，使金融业一度呈现的扩张受到抑制，加上银行过多地注重资金的盈利性和信贷资产的安全性以及信贷管理的“僵性”，使信贷紧缩成为当前金融发展的显著特征，从而造成信贷总量与经济总量增长的明显不协调。在这种情形下，农村信用社逐渐成为县域信贷投入的主体，但由于其金融资源缺乏，贷款总量小，新增贷款投放主要集中于小额农户贷款，且增幅不大，这对于县域经济发展所需的巨额资金缺口，无疑只是“杯水车薪”，因此也就难以胜任支撑县域经济发展主力军的角色。

二、县域经济与金融发展不协调的分析

（一）金融业市场化内在改革目标与地方政府外部行政干预的不协调

由于金融部门的特殊地位，地方政府为加强对资金这一“稀缺资源”的控制，往往从本地利益出发，对金融部门的自主经营施加一定的行政干预，在欠发达地区表现尤为明显，如用贷款交税、利用项目盲目点贷，单纯用信贷增量考核金融部门的政绩等，违背市场经济原则，迫使银行放贷，增加了银行的经营风险。

（二）县域经济的“滞后性”与金融资源优化配置的不协调

信贷资金的逐利性是银行商业化改革的必然结果。县域经济的诸多“滞后性”是造成金融支持难的重要原因，主要表现在：一是县域经济的规模小、市场窄、管理水平落伍、科技含量低；二是县域经济发展存在极大的不平衡性，即使在同一县之内的不同地区也有较大的发展差，进行经济结构调整难度大，操作复杂，这就为金融业制定整体的支持政策带来困难；三是县域经济具有低效性。高投入、低产出是传统农业的一个显著特征，而我国大部分县还是以传统农业为主。县域工业由于技术含量和管理水平远远低于中心城市，其效益也相对偏低。

（三）严格的信贷管理体制与县域产业结构调整的不协调

当前商业银行普遍实行授信管理和规模控制，县级支行只有资金组织权，贷款调查权和收贷权，对县域经济结构调整所需的大额资金没有审批权。加之实行严格的贷款责任人制度，重约束、轻激励，信贷人员责权利不对称，约束机制和激励机制难以平衡，制约了金融机构放贷的积极性，最终导致事实上“慎贷、惜贷、甚至恐贷”的现象。

（四）金融创新不足与经济发展多元化的不协调

传统的工农业在GDP中的比例呈逐年下降趋势，个体私营企业、民营经济的快速增长成为县域经济的新亮点。县域经济进入了多元化发展的新格局，但由于对个体、民营企业的信贷歧视政策，贷款条件严格，手续复杂、信贷资金的投放比重远远小于国有集体企业，与其所创造的国民生产值不相对称。经济多元化使信贷需求多样化，对金融服务提出了更高的要求，但金融部门创新能力不足，固守传统的业务领域，不能适应经济发展的新要求。

（五）防范金融风险与支持地方经济发展的不协调

风险约束是抑制金融业对县域经济发展支持的主要因素。这种风险主要来自于以下三个方面。第一，县域客户经营中本身具有的风险和其行为的不规范，使银行及其信贷人员不愿对其进行信贷考察和提供信贷支持，惧怕正常风险演变或被误认为道德风险；第二，部分县域企业和个人恶意逃废银行债务，造成银行部门大量信贷资产的沉淀，直接影响了银行放贷的积极性；第三，信用观念淡薄，信贷资产质量低下，逼迫金融部门抬高贷款“门槛”，同时抵押担保难也增加了企业和个人获得贷款的难度。

（六）经济结构与金融组织结构难以匹配的不协调

目前，县级金融组织体系由商业银行、政策性银行（农发行）、农村合作金融（含城市信用社）三个层次构成。但由于国有商业银行在县级市场退出过程中，市场进入机制滞后，形成县域金融服务局部空白，县域企业失去了金融支持，金融组织结构调整滞后于经济结构的演进，与多元化经济结构不对称，制约了金融业现代经济核心作用的发挥。

三、县域经济与金融协调发展的对策

（一）发展壮大县域经济，努力提高县域经济运行质量

县域经济融资难的关键问题是经济运行质量不高，只有提高自身素质才是解决融资难的根本所在。县级政府要加强调查研究，准确把握县情，紧密结合本地经济发展状况，制定长远的发展战略；要突出重点，培育特色经济，发展特色产业，避免产业趋同；要大力发展民营经济，构筑以民营经济为主体的发展格局；要壮大园区经济，依托当地资源优势，提高县域工业发展水平；要提升劳务经济，加快农村劳动力向非农产业转移，增加农民收入。通过采取一系列有效措施，切实提高县域经济竞争力。

（二）不断转变政府职能，着力营造县域经济发展的良好金融环境

县域政府要从地方经济长远大局出发，大力整顿社会信用环境，协调银企关系，切实落实金融部门债权。一方面要坚决制止恶意逃废金融债权的行为。争取有关部门配合，加大保护债权人利益的执法力度，对逃废银行债务的行为依法严惩，对已办理贷款抵押的企业，其财产变卖后优先偿还银行贷款。另一方面要完善融资抵押担保机制，切实解决好县级中小企业办理担保、抵押贷款难的问题。建立专门的中小企业贷款担保基金及担保机构，按照“政策引导，多方出资，市场运行”的原则，为企业融资提供担保，提高企业资金运用的时效性和银行信贷资金的安全性。

（三）积极发挥县级人民银行窗口指导作用，全面提高执行货币政策的水平

要进一步加强县级人民银行的窗口指导作用，结合当地经济实际，制定切实可行的指导意见和实施细则，在层次上向高深提升，协调上向多元化发展，把执行货币政策与防范金融风险统一到支持县域经济发展上来；要加强对货币政策的研究，加强对金融宏观调控理论的学习，围绕货币政策执行和经济金融运行中的情况和问题，积极开展调查研究，及时掌握本地经济发展情况及资金需求情况，确保货币政策落实到位；要认真做好信贷征信管理工作，根据当地经济、金融的实际情况，结合银行、工商、税务、质监、公安等部门的相关政策，大力开展企业信用等级评价工作，对信用等级高的企业要重点扶持。可以在银行信贷登记咨询系统的基础上，构建金融信息平台，及时向各金融机构发布项目信息、信用企业名单和有关政策信息，积极探索建立辖区社会和个人征信体系的路子。

（四）加快重构农村金融体系，加大金融对县域经济的支持力度

构建和完善农村金融体系，必须坚持为“三农”服务的宗旨，大力发展政策性金融、商业金融和合作金融，明确功能，科学定位，实现农村金融体系的多元化，满足不同层次的金融服务需求。

要加快国有商业银行改革步伐。四大国有商业银行已基本确立了面向大城市和大中型企业、国家重点工程开展金融服务的发展方向，贷款权限上收后，县支行的贷款功能消失，造成了资金向大中城市和发达地区转移的结果，进一步拉大贫富分化的差距，不利于县域经济和不发达地区经济的发展。因此应该加快国有商业银行体制改革步伐，分步实施收缩战略，逐步从县域经济中撤出。

农业发展银行是农村金融体系的重要组成部分，要重新定位，完善功能。随着粮棉油收购体制的改革，农业发展银行亟需完善功能，拓展业务范围，要把支持的重点由目前的粮棉油收购逐步扩大到支持农业基础设施建设、农业开发、农田水利基本建设、农业产业化结构调整上来。

（五）进一步明确重点优化投向，全面促进县域经济结构调整

金融机构要处理好自身经营与支持县域经济发展的关系，积极开展金融创新和信贷创新，明确贷款支持重点，优化贷款投向，以多种方式增加有效的信贷投入；要支持调整农村经济结构，加快农业产业化经营步伐，加大对农业和农村基础设施建设投入力度，推进农业和农村经济发展；要着眼于提升县域特色经济的规模和水平，支持特色主导产业、高新技术产业的发展，培育支柱企业，做大产业规模；大力支持服务业，建立现代物流体系；支持所有制结构调整，大力推动民营经济发展；支持小城镇建设，加大城镇基础设施建设投入力度，促进城乡共同发展。

（六）建立完善现代企业制度，不断增强县域企业综合竞争力

企业要牢固树立市场竞争意识，增强驾驭市场经济的本领，苦练“内功”，从经营机制、经营策略、组织管理、自身素质等多方面进行提高，克服家族式管理、作坊式经营和小农意识的制约，在改革中求生存促发展；加快企业技术改造和产品更新步伐，提高市场竞争力；规范经营行为，完善财务制度，提高信用意识，从根本上改善自身融资环境。

（责任编辑：祁彩云）

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