上海农村青年创业金融服务供求现状

2010-08-15吴文斌

合作经济与科技 2010年23期

关键词：小额贷款金融服务贷款

□文/吴文斌

上海农村青年创业金融服务供求现状

□文/吴文斌

随着新农村建设的不断加快，完善上海农村青年创业金融服务体系已迫在眉睫。本文以上海金山区为例，对上海农村青年创业金融服务供求总体现状和三种创业贷款流程进行调研并提出建议。

上海；农村青年；创业；金融服务

加快发展上海社会主义新农村建设，必须完善上海农村青年创业金融服务体系，把引导和帮助上海农村青年创业就业作为一项重要的经济、社会战略，并着力解决上海农村青年创业过程中的资金瓶颈问题，从而推进上海新农村建设。

一、中央有关农村青年创业的扶持政策

2008年12月25日，团中央与银监会联合下发了《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》，以小额贷款为载体，以金融产品和服务方式创新为动力，着力解决农村青年创业过程中的资金瓶颈问题，引导受到扶持的农村青年成为农村致富的带头人和新农村建设的生力军，进一步完善了农村青年创业服务体系。更重要的是，该政策通过政策松绑，鼓励担保创新，解决了银行“可以做”的问题。

2009年7月30日，团中央又联合人力资源与社会保障部下发了《关于共同做好青年就业创业工作的通知》，大力开展项目开发、创业培训、开业指导、小额贷款、跟踪扶持等“一条龙”创业服务。同时，进一步为农村青年小额贷款争取政府有关部门支持，推动设立青年创业基金，对城乡青年创业提供担保、贴息、奖励等扶持。最重要的是，该政策通过政府贴息，降低放贷风险，解决了银行“愿意做”的问题。

2010年1月31日，中央一号文件《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》明确强调必须不断深化把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重的基本认识。落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策。加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题，并努力促进农民创业。

不难发现，涉农金融和农民创业的问题已成为了近几年中央政策的焦点。然而，农村金融一直是阻碍农村经济活力的桎梏，是中国新农村建设中的一个棘手问题。可想而知，当下完善上海农村青年创业金融服务体系对于上海的可持续发展是何等的重要。

二、上海农村青年创业金融服务体系存在的必然性

（一）上海农村青年创业的必然性。近年来，随着上海产业结构和城市功能定位的调整，上海的就业形势日趋严峻，城镇登记失业率逐年攀升，上海青年的失业问题也日益突出。据统计数据显示，截至2009年末，上海常住人口共有1，921.32万，农村人口为332.78万，其中农村从业人员有205.7万，城镇登记失业人口为27.87万，失业率达4.3%，与2000年的失业率同比增加了0.8%，其中16～35周岁的青年失业人员总量也不断攀升，比例已经占到城镇登记失业人员的40%。这些数据表明，青年失业问题已成为上海劳动力市场最突出的问题，也成为制约上海农村经济发展的主要因素，已经广泛引起了政府和社会各界的普遍关注。根据国际经验，一个国家或地区人均GDP达到3，000美元以上，劳动者的自主创业将进入一个活跃期。而上海2009年的人均GDP已达到80，198元，如果按1美元兑换6.77元人民币计算，目前上海人均GDP已经达到11，846美元，早已达到了国际水平。按照这个标准，上海自主创业活动将进入一个活跃期。同时，以上海世博会为核心的现代服务业发展，也会为上海青年创造大量的创业机会。

（二）上海农村青年创业对金融服务的迫切需求。据国家统计局初步测算，到2020年，新农村建设需要新增资金15万亿元。2009年8月，团中央与中国农业银行合作，在全国10个省（区、市）55个县（市、区）试点推行“农村青年创业小额贷款项目”。截至2009年12月底，试点地区团组织累计向农业银行推荐贷款青年1.82万人，其中1.44万人获得贷款，贷款总金额达4.91亿元。这些数据也进一步充分说明，做好以贷款为主要内容的基础金融服务是全国农村青年在创业过程中亟待解决的关键问题之一。

三、上海农村青年创业金融服务供求总体状况——以金山为例

笔者通过问卷调查、电话访问和走访面谈相结合的方式，对上海农村商业银行金山支行、金山区农村经济经营管理指导站、上海职业介绍金山分中心以及一些创业的农村青年代表进行了深入的调研，希望能够大致反映上海市农村青年创业金融服务供求的现状。

（一）上海农商行金山支行小额贷款现状。上海农商行金山支行主要倾向于农副业农村青年创业贷款项目。对于农副业项目申请，该行将会同项目所在地乡镇经济管理站以及金山区农业贷款信用担保中心共同对创业项目的可行性、发展预期以及发放贷款数额进行审核。通过审核的项目将在7～15天内获得最高10万元的创业贷款，利率为5.31%的国家基准利率，若该项目是以合作社为申请人的话，则由市财政负责90%的贴息，如果是以农户为申请人的话，区财政负责60%的贴息，并由金山区农业贷款信用担保中心对其进行担保，如出现贷款无法偿还的情况，将由该中心代付，从而大大提高了贷款申请的成功率。截至目前，该体系发放贷款的成功率已达到80%～90%。对于非农副业项目，创业项目申请人可通过房产等不动产的抵押、自然人或法人担保的形式在银行审核通过后获得相应的贷款，贷款额度则根据担保物的价值或担保者的经济实力确定。据统计，截至2010年6月，该行共发放企业贷款1，500万左右，其中青年贷款为400万～500万元，占全部贷款余额的30%左右。贷款对象主要以本区农村青年、农民专业合作社、中小型企业为主，对于户籍、年龄、是否为外来人员都无限制。农村青年创业小额贷款的贷款利率为国家基准利率，贷款期限一般为1年，也可根据实际情况续贷至1年半。

（二）上海金山区劳动保障部门小额贷款现状。为加大融资支持，改善融资环境，2000年上海市出台了小额贷款担保和贴息政策。2009年小额贷款担保政策的扶持范围扩大到创业后3年以内的创业组织，担保金额提高到100万元，其中10万元以下的贷款项目可免予个人担保，同时对前期投资资金较大、吸纳就业效果明显的创业项目，经论证也可给予创业前的小额贷款担保支持。该贷款是由创业申请人先向金山区劳动保障部门提交小额贷款的书面申请材料，再由指定评估公司对其进行专业评估，通过评估的项目会获得相应的贷款，而且还会得到由创业成功人士组成的专家组对其进行项目开业指导，增加其成功率，在规定时间内一次性还贷后还会得到政府的相应贴息。据统计，截至2009年末，向金山劳动保障部门申请贷款的人数为36人，申贷总金额为749万元，其中在公司评估期间，有4人因为个人原因放弃申请贷款，有1人未通过审核评估，放贷总额为466万元，最低放贷额为3万元，最高放贷额为100万元。

（三）上海市科技创业中心小额贷款现状。上海市青年创业小额贷款项目采用统贷模式，是2006年由团市委与国家开发银行上海市分行联合推出的。该项目主要针对企业经营状况、信用状况良好、能提供一定贷款担保的40岁以下的青年提供创业贷款。单笔贷款金额原则上为100万～500万元，期限不超过两年，贷款利率将比一般商业银行优惠10%～30%左右，贷款申请项目重点向先进制造业、现代服务业、高新技术企业和农业特色产业倾斜。由共青团上海市委员会发动各区县团组织推荐、受理符合条件的青年创业贷款项目。由上海市科技创业中心和上海浦东生产力促进中心作为贷款管理和融资平台，负责青年创业贷款项目的申请受理、筛选、评审和贷后管理等工作。原则上上海浦东生产力促进中心负责浦东新区的青年创业贷款项目，上海市科技创业中心负责除浦东新区以外的各区县青年创业贷款项目。

由以上可知，上海金山区的青年贷款主要来自于上海农商行金山支行和金山劳动保障部门，而农村青年贷款则主要来源于上海农商行金山支行。

四、建立和完善上海农村青年创业金融服务体系中存在的问题

目前，上海市农村青年创业所涉及的金融服务仍处于一个较低的水平，有待进一步地完善。经过分析，金融服务供求是制约这个现象发生的关键因素。

（一）金融服务供给方面

1、基础金融不普及。随着上海市金融服务市场的不断完善，更多的金融服务被不断提出，上海市的整体金融环境相对于其他省市而言是最完善的，并在不断趋于成熟，但是在加快建设更好的金融市场的同时，一些基础金融服务在某些方面往往被不经意地忽视。2007年中国农业银行实现净利润511亿元，全行涉农贷款9，330亿元，占总贷款余额的40%多，而城市业务才是其利润的主要来源，况且涉农贷款业务中的业务对象主要是县域涉农工商企业，其中确实不乏优质客户。而同时农业银行向农民开展直接贷款业务则很少。可以说，农业银行的资本主要是在银行资本和产业资本之间打了一个转转，其“厌农”、“弃农”倾向仍然没有改变。

2、政策针对性不强。银行受理个人业务是目前银行平时业务的重要部分，但对于个人的贷款服务而言，银行方面并没有专门针对农村青年创业而特别规定相关优惠政策。贷款服务的不同规定仅限于对贷款用途的不同进行区分，与户籍、年龄、户口无关。就上海农商行金山支行而言，由金山区农业贷款信用担保中心担保的项目只倾斜于农副业的贷款。可见，团中央鼓励农村青年创业的号召并没有完全落实到位。

3、政策优势不足。有无创业启动资金是制约农村青年是否决定创业的关键因素之一。在100位调查对象中，有17位创业者选择了第二产业中的低成本项目作为他们的初始创业项目，例如果园、农副产品、金属加工等，而剩余的83位均选择了第三产业，如汽修、私营店铺等作为创业载体。需要指出的是，在这100位调查对象中，注册资金为自有或者自筹资金的比率占到了90%以上，渠道主要为家庭存款或亲属借款，通过申请贷款或者政府资助的比率仅占到8%，而在欧美等发达国家，贷款或资助比率则占到了70%以上，尤其在中小业务上更是如此。而造成如此偏差的原因主要为：（1）我国银行对于小额贷款的信用评级较低，须具有等同价值的抵押物进行抵押后方能获得；（2）对于风险投资保持谨慎的态度，完全或基本不支持风险投资，尤其是中小项目的风险投资；（3）我国政府未架构完善的，尤其是对于青年创业的“审保”机制，即项目审核和款项担保。当然，还有贷款额度相对较小，一般在10万元以内，而正常创业需求为10万～30万元；贷款年限也太短，基本上是1年，最多也不超过两年，从而造成农村青年还款压力相对较大。

4、政策宣传力度不够。金山区政府对于青年小额贷款的扶持政策宣传形式主要有讲座、培训、交流会，但这些仅限于金山区“三支一扶”支农的大学生，对于大型的农展会也主要以大学生为主。同时，一些成功农村青年创业者都十分渴望获得更多政策上的扶持以扩大现有的规模，但对于具体的政策内容却并不清楚，表示仅从电视、报刊新闻上看到过。如上海一位农业企业的负责人表示：公司目前急需贷款，但对于政府提供给农村青年创业的小额贷款扶持政策却不知情。因此，目前政府有待进一步联合相关金融机构、区县团委对青年创业小额贷款的扶持政策进行宣传。

5、各类资源整合不完善。目前，上海相关的政府和社会部门在扶持青年创业方面，都出台了相关的政策措施，如市科委推出的科技项目开发、技术产权交易、科技成果转化资金扶持等创业服务；劳动保障部门建立的包括创业培训、贷款担保、开业指导、项目开发等在内的开业指导服务体系；市小企业服务中心为中小企业提供的金融支持、市场开拓、技术促进、企业诊断等服务，都是青年创业可以利用的重要资源，但目前这些资源尚处于分散运作的状态，有待于进一步的整合。

（二）金融服务需求方面

1、对“农民”职业认同度不高。目前，中国大部分人对农民这个职业的认同度不高，尤其是现在的大学生对做农民更是如此，都寄希望于在毕业后找到一份白领工作，公务员对他们来说更是一种诱惑。据调查，2009年金山区“三支一扶”支农的大学生有69位，2010年有52位，主要在金山区的七八十家农民专业合作社学习农业方面的知识。但是，愿意在结束3年服务期后从事农业的人寥寥无几，很多人都是以此为进入事业单位编制的跳板而已。现在的年轻人或者是大学生群体如果能抛开这些传统观念的影响，像大部分发达国家的农场主一样来精心经营农业，那么一个成功的农场主的收入将是大部分城市居民所不可及的。久而久之，现代农业在中国将会出现一个历史性的飞跃，农民的社会地位也会随之提升。

2、创业意识不积极。农村青年在生活环境上有着其特殊性，就农副业的创业来看，无论从土地、种植技术、生活环境的熟悉程度等角度都已经为他们创业奠定了得天独厚的优势。经调查，现在投资农副业，无论从土地租赁到技术应用甚至是后续的营销环节，都已经具备了比较成熟的体系，操作并无难度，对于小规模创业启动资金相对较少，风险也并不高。按照一位农委负责人的说法，“只要愿意做，吃得起苦，盈利基本是肯定的。”据了解，农委相关部门也在努力积极推广农村青年在农副业方面创业的扶持政策，但目前大部分农村青年还是不太愿意在农田里靠自己的双手发家致富。截至2009年底，通过金山农业贷款信用担保中心担保的第一批490人里，30岁以下的只有8人，40岁以下也只有40人。

3、管理经验不足。据资料显示，目前世界上有20%的年轻人有能力进行自我创业，但是只有5%的人创业成功，而管理经验不足是创业不久就导致失败的最主要因素。对于创业的农村青年来说，具备良好的经营管理能力有助于提高创业的成功率。调研中我们发现，只有很少一部人是在创业前就接受过经营管理知识的相关培训和学习，绝大部分的人是随着后期经营的需要而不断进行充电的，而创业前期就导致失败的项目当中将近90%是由于管理经验不足而造成的。

五、完善上海农村青年创业金融服务体系的建议

（一）大力完善农村金融体系

1、加大对涉农金融机构的补贴力度，拓展农业发展银行支农领域，大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。农业银行、农村信用社、农商行、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放，积极推广农村小额信用贷款，加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，有序发展小额贷款组织，引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。

2、加快农村创新金融产品的普及。建立“企业+协会+基地+农户”的订单农业贷款，通过公司、农户、金融机构多方的资金联结，支持订单农业快速发展。建立农村专业经济组织贷款，把支持农村专业经济组织作为拓展农村金融市场的业务增长点，在风险可控的前提下，根据农民专业合作组织的经营状况，积极为符合条件的农民专业合作组织解决季节性、临时性所需的资金，扩大对合作组织的必要授信和信贷支持。

（二）有效进行资源整合

1、对于农副业方面的创业。一般涉及到创业项目资金的来源、贷款的担保、自然灾害保险、相关农业技术的指导这四个方面。因此，政府部门可以先将涉农银行、担保机构、保险公司以及农业技术中心这些资源整合起来，便于农村青年在创业过程中解决申贷难的问题，并可以保证银行方面对贷款的按时回收，从而减少坏账。

2、对于非农副业方面的创业。政府可以事先将劳动保障部门建立的包括创业培训、贷款担保、开业指导、项目开发等在内的开业指导服务体系与市小企业服务中心为中小企业提供的金融支持、市场开拓、技术促进、企业诊断等服务有效地整合起来，从而提高青年创业的成功率，有利于贷款的回收。

（三）加大政策扶持力度

1、在资金扶持上。要为农村青年创业提供启动资金，通过建立专门的农村青年创业基金，为符合条件的农村青年创业者提供贷款担保，增加贷款贴息力度、贷款年限以及贷款额度，从而解决农村青年创业者因信用不足而难以融资的问题。

2、在场地服务上。建立农村青年创业服务园区，同时为青年创业者提供注册、办公等服务，并通过一定的房租补贴、减免电费和占地费等优惠政策，降低青年创业者的开业门槛。

3、在信用评级上。要根据农村青年创业项目的运行情况、创业青年的自身信用建立信用贷款，以及与之相配套的贷款风险担保基金，补偿可能由此而出现的贷款损失。

（四）加大政策宣传力度

1、成立农村青年创业协会。先在每个乡镇成立农村青年创业协会，每次选出协会代表参加区县团委在第一时间开展的关于农村青年创业优惠政策的会议，再由他们把优惠政策代为宣传给同一协会的其他会员。这样不仅有助于政策的有效落实，也有利于农村青年创业代表之间的良性竞争，增加创业成功的概率。

2、建立农村创业青年的信息资料库。各地乡镇团委要做好对本地区创业青年相关信息的登记汇总工作，一旦市团委下发有关青年创业的优惠政策，各地乡镇相关部门可以在第一时间进行有的放矢地上门宣传，同时通过专门开辟相关政策的宣传栏进行广而告之，以激发更多的农村青年参与到创业行列中来。

3、开展各种主题活动。开展创业先锋评选、优秀示范项目、优秀创业个人等各种表彰活动；不断加大典型宣传力度，开展优秀创业青年的联谊会、农展会，交流成功经验，弘扬合作精神；开展各种成功代表的讲座以及咨询活动，激发创业热情；支持符合条件的涉农企业上市，建设创业文化，真正形成政府鼓励创业、社会支持创业、民众积极创业的良好氛围。