孟加拉乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的启示

石 晶 李卿语

[摘要]孟加拉乡村银行模式是非政府组织向穷人发放小额贷款以帮助其脱贫的金融模式。这一模式以其独特的运作方式实现了高还款率，同时又达到了扶贫的效果。这一模式在中国的试验取得了一定的经验，但由于种种原因，成效并不显著。为此，有必要从孟加拉乡村银行的成功经验和我国农村小额信贷制度差异的角度，来研究孟加拉国乡村银行模式给我国农村小额信贷发展带来的借鉴和启示。

[关键词]孟加拉乡村银行模式；农村小额信贷；融资渠道；利率市场化

[中图分类号]F830.6[文献标识码]A[文章编号]1004-9339(2010)02-0038-04

孟加拉国乡村银行模式已在全球50多个国家进行试验和推广，被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一，在国际上受到广泛推崇。我国从1994年开始试验，目前已呈现推广的趋势。应结合我国国情，有针对性地借鉴孟加拉乡村银行模式，来发展我国农村小额信贷，促进农村经济的发展。

一、孟加拉乡村银行模式及成功经验

(一)孟加拉乡村银行模式

孟加拉乡村银行源于20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验，1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代，孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦，为了让更多的人摆脱贫困的境遇，他立志帮助他们，他把自己的27美元借给了42个贫困农村妇女，从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步，开始创建孟加拉乡村银行，用了30年时间，发展成为拥有400万借贷者(96％为妇女)、1 277个分行、12 546名员工、贷款总额达40亿美元的庞大银行网络，帮助了数百万人口成功脱贫。2006年，尤努斯获得诺贝尔和平奖；他同时也完成了一个伟大的经济学证明：穷人更讲信用。孟加拉乡村银行模式，是一种非政府组织从事小额信贷的模式，具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为：第一，孟加拉乡村银行专营小额信贷，专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务，贷款对象以穷人为主，多为贫困群体，主要是农村贫困妇女。第二，孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持，以及成员储蓄。第三，孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级，即总行一分行一支行一营业所。借款人的组织机构分为三级，即会员中心—会员小组一会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织，通常按30～50人组建一个中心，5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度，即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组，小组成员都需要取得以下共识：承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务，即如果贷款者无法按期还款，则中心小组成员共同承担风险，其他成员负有相应的连带还款责任。第四，孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定，总额度不低于个人储蓄总额的150％。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的，其贷款额度逐步增加；反之则递减。第五，孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款，同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份，从而成为银行股东。

(二)孟加拉乡村银行的成功经验

1.成功的风险控制使小额信贷成为可能。由于农民贷款缺乏可用于抵押的物品，而商业性金融机构出于控制风险的考虑，对抵押、担保等条件要求很高。孟加拉乡村银行通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押担保的情况下，保证了资金的安全，为盈利创造了条件。如信贷偿付采用每周还款方式：贷款期为1年，每周分期付款，从贷款一周后开始偿付。特别是乡村银行将5个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估、互相鼓励、互相监督，并承担一定的联保责任。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。对于小组成员的违约问题，通过道德约束进行互相监督，由借款小组组成的乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还贷，集体进行培训，安排成员交流各自的还款计划和进程，使借款小组成员之间互相监督和激励。

2.“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度，在一定程度上解决了信息不对称的问题。孟加拉乡村银行的工作人员采取上门服务措施，并且分工到位，平均1名工作人员要负责10个中心、约400名借款人的业务。当孟加拉乡村银行的某一成员在一次会议期间正式提出贷款申请，银行工作人员通常会向小组组长和中心负责人咨询，较为真实地掌握了借款人的信息状况。这种公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是一种充满智慧的金融创新。

3.高利率政策保证了乡村银行的盈利和可持续发展。孟加拉乡村银行根据市场情况自行制定利率，利率水平较高，一般年复利在10％左右。孟加拉乡村银行的职员需走村串户、上门服务，因此薪酬较高，较高的利率水平与职员较高的薪酬水平是相对应的。一般认为，除了农业生产特点决定的农村信贷的高风险因素外，传统银行舍弃农村市场的一个重要原因是农村小额信贷的交易成本过高，银行的利润率过低，甚至难以抵补成本和费用。各国政府通常采取福利性政策，如发放低息贷款等，以支持农村经济的发展。尤努斯认为，对贫困人群的低息贷款的福利主义政策，一方面易使受惠人群产生依赖性，养成其惰性；另一方面，少数有权势的阶层更有条件通过非正常渠道套取低息贷款，而一般的贫困人群却很难享受到优惠。孟加拉乡村银行制定了较高的贷款利率。高利率的作用有二：一是高利率有效地避免了非目标人群利用权限套取低息贷款的现象，增加了赤贫人群贷款的可得性；二是高利率带来的利润有效地填补了小额信贷的高交易成本，使银行的经营、发展能够得到正常维持。

4.完善的用工制度有助于提高乡村银行员工的整体素质。首先考查应聘者的思想道德，是否具有敬业、吃苦耐劳的精神。其次，按照学历来安排所从事的工作。一般情况下，基层工作人员至少是高中学历；营业所的经理、主任必须是本科以上学历，但工作能力特别突出者，适当破格提拔任用；近来，许多研究生也加入到乡村银行的队伍中，从而提高了职员的素质，也提升了银行的影响力。最后，公开招聘，以公开、透明的方式选拔优秀人才。这极大地杜绝了一些才学浅薄的权贵分子钻营进入银行，提高了银行的运行效率，有效避免了寻租现象。

5.与政府建立良好关系，政府采取有效的政策措施促进其健康、有序发展。孟加拉政府对乡村银行的发展不仅在态度上给予肯定，还放宽了对其的政策限制，同时乡村银行始终与政府保持着融洽的关系。首先，政府在资金方面提供支持，以4％～5％的利率贷给乡村银行，至今已累计超过50亿塔卡；其次，在法律方面予以支持，认可乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动；再次，在政策方面予以支持，为乡村银行提供免税的优惠政策；最后，在组织方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小额信贷组织、孟加拉农村发展