我国商业银行个人理财业务创新思路研究

林肖立

摘要：我国的商业银行传统业务发展的比较多，对于新的业务开发不够。因此对于个人理财业务必须充分重视，加强创新，使其成为银行的新的发展领域。本文结合我国商业银行的实际情况，对个人理财业务创新思路进行逐个陈述，以期获得些许突破。

关键词：商业银行；个人理财；创新

当前，国内商业银行个人理财业务所面临的问题比较复杂，且局面有些打不开。笔者认为其关键应是发展品种的多元化，理财业务的完整化，特色化。不仅要理，而且要做足后续工作。在产品、服务、营销渠道、制度建设等方面都要进行相应的改革；以适应激烈的市场竞争。因为只有这样，我国商业银行的个人理财业务才能避免同质化，从而针对不同层次的客户，提供相应的服务，使个人理财服务突出特色、分开层次、更专业、更完善，从而在激烈的市场竞争中占有一席之地。笔者认为可以从以下几个角度进行思考。

一、加快对商业银行个人理财产品的创新

在一项针对商业银行个人理财客户的调查中我们发现，大约有71.9％的个人有生活理财需求，56.8％的个人有投资理财需求。由此可见，不仅客户对商业银行个人理财需求很高，对业务的要求也越来越高，而相对来说，我国个人理财产品品种过于单一，满足不了客户多样化的理财需要。因此，当今之计，必须加强个人理财产品创新，推出更多更符合现在客户需求的理财品种。同时，加强个性化管理，根据实际情况制定不同的理财方案。对诸如不同客户的不同问题不同对待，比如在子女问题，购房，资产增值不同的客户要求都是不一样的，要区别对待，尽量为不同目标客户群量身定做适合的理财产品。比如在2008年就出现了实期结合的设计理念以及浮动利息的理念。是不错的创新榜样。

二、推动网上个人理财渠道和个人理财服务的创新

随着科学技术的发展，计算机网络的充分运用，商业银行个人理财业务网络开始全球化。它以物理网络为依托，手机银行，电话银行以及电子银行服务为扩展。商业银行的个人理财渠道将变得十分广阔，而且通过网络可以进行全天24小时的不间断服务。同时再结合自助服务、电话银行服务，网络服务将更加完善，形成一个系统的网络平台，在时间，空间，服务水平上进一步提高，使个人理财的服务的深度广度再上一个台阶。目前，招商银行是实现非柜台操作的典范，己有60％以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，其推出的“一网通”服务可以为客户提供方便的理财咨询及相应操作。

与此同时，各商业银行开始重视专业理财系统的作用，由于当前我国这方面的自主研发能力不够，多数是采取从国外引进的方式。如中国工商银行、中国交通银行等。当然，在现在和今后的任何时间，我们还都必须加强这方面的开发力度。这在理财渠道以及个人理财服务上都是有重要意义的一步，展示了理财渠道和服务创新的方向，下一步的创新就是要不断开发自己的特色渠道和服务。

三、重点关注人民币理财业务的创新

我国完全加入WTO以后，国外商业银行理财产品涌入我国个人理财市场，对我国理财业造成冲击。一方面，我国商业银行要应对外币理财品种的客户竞争，另一方面，还要应对外国商业银行开展人民币理财业务的竞争。由于金融危机的影响，人民币的稳定升值，外币理财业务在我国的发展受到一定得抑制，人民币理财业务成为中外商业银行争夺的焦点。我国商业银行具有本土化以及网点优势，外国商业银行有成熟化的运作及管理模式。我国商业银行的本土优势正在被侵蚀，要在长期的竞争中立于不败之地，关键还是要开发具有特色的人民币理财业务，不能只引进不创新。在本土化优势还存在的时候，在理财业务模式，制度上都上一个大台阶。同时，面临国际市场的动荡，人民币与外币相连接的理财业务也是进行业务发展的重点。

四、加强品牌营销和业务的创新

当前商业银行理财业务发展方向可以用个性化、高科技来概括，而个性化的最终体现。因为面临着相同的客户大众，一个银行推出一项理财产品，其他银行就很容易进行模仿和改造，使这项产品失去它的个性化。因此要保护自己产品的个性化推出自己的品牌至关重要。产品可以被模仿，但品牌却不能，而且树立自身品牌可以建立自己良好的个人理财形象，提高自身产品的附加值。当然这不是说产品的创新就不重要了，产品的创新同样重要，只是在不同的层面来说，新品中的开发是建立品牌的一大保障。

在我国目前，创新的方式主要有：改进型，组合型和模仿型创新，他们的创新形式还远远不够。一些具有雄厚实力的大银行应该加强市场的研究，开发自己的核心产品，这才是提高核心竞争力，进行品牌建设的正道。上述的三种类型在中小银行比较适用，可以大大降低银行的开发成本，体现中小银行的灵活性。

我国的商业银行个人理财业务还处于新生阶段，却己经颇具规模而且前景非常广阔。目前，我国经济保持强劲增长，市场条件更加开放，居民个人资产也在进一步增加，给商业银行个人理财业务巨大的支撑。从2008年度到2009年度我国的银行个人理财产品市场研究报告看到，未来10年里，我国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长。我国的商业银行个人理财服务仍处于起步阶段但需求潜力巨大。个人理财业务市场蕴涵的巨大商机和潜力为商业银行拓展和占领这片市场提供了广阔的前景。通过不断地金融创新，新的金融形势的磨练，我国的商业银行个人理财业务必将获得更大的发展。

参考文献：

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[2]牟建华，胡亚林：构建个人理财业务新体系，农村金融研究，2006，05

[3]张春艳：我国商业银行个人理财业务的发展问题研究，内蒙古科技与济，2006，06

[4]韦宇红：论我国人口老龄化过程中的金融商机，改革与战略，2000，06

[5]王佳燕：我国商业银行个人理财业务现状分析，中国商界，2008年第4期