我国银行的发展现状以及未来的改革之路

王 苒

[摘要]随着我国经济的发展,我国银行业取得了长足的发展。但是在市场经济的条件下保持稳定、高速的增长依赖健康有效的金融体系。由于银行体系在中国金融体系中的重要地位和它是否稳定对于整个国民经济稳定的决定性意义,我们把银行改革视为中国金融改革的重中之重。

[关键词]管理现状 市场空间 资产收益率 监管

一、中国银行业的现状

目前中国银行业包括四大国有商业银行、11家股份制商业银行、众多的城市商业银行和信用合作社,以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。此外,还有政策性银行在特定的领域内发挥其职能。

在这些银行中,国有商业银行在整体规模明显处于领先地位。另外,股份制商业银行的市场份额则在过去几年里大幅度增长,到2003年6 月底,已占中国各类金融机构 总资产的13.6%。随着银行业竞争加剧和储户风险意识的提高,银行的资信水平将日益重要。经过近年来的努力,中国银行业的资产质量已有很大的改进,经营管理和内部控制也有显著的提高。但是不可否认,中国许多银行还背着沉重的历史包袱,不良资产情况仍十分严重。而且,中国银行在信贷工作中还往往受到种种外在压力和行政干扰,授信决策并不完全建立在资信因素上。扶持地方经济、帮助国营企业脱困、发展重点产业等等还经常是影响授信决策的重要因素。存贷款的利率受到控制,在存款方面,除了保险公司五年及3 亿元以上的存款允许由双方自主决定利率外,其余各项人民币存款利率均由银行统一规定。在贷款方面,银行也规定必须在一个范围内浮动。这就决定了银行人民币存贷款的利差收中国银行所面对的许多企业客户的经营不够规范等等弊端。这就导致中国贷款市场缺乏层次感,银行业务往往集中在少量优质企业上,争夺这些客户的竞争十分激烈。

二、银行业的市场空间

世界金融市场的经验表明,公司客户所能带来的盈利日益趋薄,以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机。所以,向公司客户提供服务的银行与其它金融机构之间的竞争异常激烈,从而使银行在公司业务上生存空间萎缩。与公司业务相比,个人业务上收入和盈利较为稳定,规模经济和网络作用也更为显著。但银行只有在网点覆盖率达到了一定程度,才能有效地吸引个人用户,这导致对网络的要求很大程度上提高了个人业务的门槛。在银行个人业务中,值得一提的是住房按揭业务和信用卡业务。从1997 年开始城市住房体制改革以来,中国的住房按揭市场已经有了巨大的发展在一段时间里可望是我国银行业务及盈利增长的重要动力。而且,与其它贷款种类相比,住房按揭贷款在世界各国都是风险较低的。当然住房按揭贷款在中国还面临着一些特定的风险。由于法律、个人资信信息和消费习惯等方面的条件尚待完善,比起按揭贷款来其发展会有所滞后。

三、中国银行业的市场前景

1.对公业务,尤其是针对优质大客户的业务竞争会日趋激烈

由于其规模、网络和品牌等方面的优势,四大国有银行在对公业务中占据有利的地位。但另一方面,在利率管制的条件下,对公业务竞争中的一个重要因素是银行的产品创新能力。银行必须能深刻理解客户的商业模式和业务需要从而全面地满足客户多方面的需要。产品创新的能力离不开银行内部机制的灵活性。与四大国有银行相比,一些较优秀的股份制商业银行在这方面占有一定优势。

2.个人业务,尤其是住房按揭、信用卡业务将会成为我国银行利润的重要增长点

住房按揭业务和信用卡业务在中国都尚处于发展初期,未来将面临一个高速发展阶段。四大国有银行由于其规模、品牌以及政府的隐含担保,在个人业务的竞争中同样占有优势。在中国,经济发达地区相对集中,银行的网络建设在今后一段时期内也会集中在经济较发达的地区。所以中小银行可以把网络建设集中在经济较发达的地区,从而以较有限的投入弥补其在网络上的不足。

3.混业经营将在中国银行业逐渐起步,保险和基金产品的销售代理、理财服务等方面的中间业务收入将会增加

在一些成熟市场经济的国家里,中间收入往往是银行收入的重要部分。可是,中国对银行的混业经营仍有许多的限制,从中国银行业现有的经营水平和监管水平来说,这种限制是合理的,但是银行中间业务的发展自然会因此而受到限制。另外,中国客户对中间业务收费的认同度普遍较低;而且由于现阶段的利率管制,银行存贷利差较大,着重争夺存贷款业务是这种条件下的理性商业行为,从而使银行有可能会把中间业务作为争夺存贷款的筹码而免费或低价提供。

四、中国银行业的监管

银行业监管的目的在于促使银行业健康运行,发挥其金融中介有效配置资源的作用,防范系统性风险,保护储户的利益。中国银行业监管工作近年来的重点是,加强我国银行的内部管理和风险控制,提高透明度,降低不良贷款率。监管上形成了现场检查和非现场监管相结合的方式,对银行的管理、资产状况及其它多项指标进行考核、监控或检测。今后,中国银行业监管的工作重点仍将是加强银行的公司治理结构、内部管理和风险控制,降低不良贷款率,提高资本充足率。对于四大国有商业银行来说,要满足资本充足率的标准、消化不良资产包袱,只依靠银行自身的盈利在近期内是很难实现的,在很大程度上还要靠政府的支持。随着我国银行资产规模的高速增长,必须相应地增加资本,才能满足资本充足率的要求。所以,从监管上就必须为银行提供规范可行的融资渠道。

五、结语

国有商业银行的市场份额的逐步减少使股份制商业银行的份额会逐步增加,但是在短期内中国银行业的基本结构和市场份额不会发生根本性的改变。由于国有商业银行的历史包袱,只靠其自身的盈利很难在短时间内完全消化不良资产,所以国家的支持必不可少。国有商业银行近期的这些迫切任务给股份制商业银行的发展提供了机会。一些优秀的股份制商业银行有望利用这个时机和银行业务高速增长的市场空间,在部分业务上达到与四大国有银行相匹敌的实力。但是,这不会持续很长,随着国有商业银行逐步缓解其历史问题,中国银行业的竞争将日趋激烈。而且,利率一旦放开,国有商业银行的规模以及隐含的政府担保将使它们在资金成本上有很大优势。届时,现在这样有十几家全国性银行的状况很难长时间维持下去,许多银行将面临严峻的生存危机。股份制银行必须利用这个短暂的时间窗口,在品牌、规模和网络上打基础,发展个人业务尤其是按揭和信用卡业务,建设完备的管理信息系统和客户服务系统,健全各项风险控制体系,并提高资产质量和资本充足率。走专业化或社区银行的道路,这是中国中小银行普遍面临的挑战。