古人商道向老祖宗学习：看中国人如何玩钱

　　全球金融危机下，一片哀鸿，其实看看历史，古人的金融智慧一点也不逊于当今！
　　唐代官场经费靠“捉钱”来解决现在要来说一下隋唐至五代的信贷情况了。
　　唐朝立国，“民为贵”的调子是唱得最高的。那么它究竟是唱高调，还是确实办了实事呢？当然是办了实事。
　　古代有史官，有史书，做好做歹都有后面一朝的人给你下定论。皇帝不畏天、不畏鬼神，甚至不畏民意，但总还要考虑后世名声；因此高调只要唱出来，一般都会落实。
　　在唐朝，对灾民的赈贷，是完全制度化了的。
　　其实从隋文帝开始，政府就建立了一种“义仓”，由政府管理，在每年收获季节动员富户捐出稻谷和麦子，存入义仓。灾年时就发放出来，“赈给”灾民。
　　所谓“赈给”，有专家指出，这应该就是无偿提供，跟现代的情况一样了，不需要返还。
　　义仓，也就是建在乡间村社的粮仓，所以也称“社仓”。
　　到了唐太宗时代，各州县又普遍建立了县级以上的义仓，存粮实行摊派，按每亩土地收取粮食2升，对无地的商人按不同等级收粮，但对贫困户和少数民族不征收。
　　遇到灾年，由县级义仓发放救灾粮，并贷给灾民种子，等到秋后偿还。
　　后来，义仓粮食改为按户征收，最上等户要出粮5石，以下各等级根据富裕程度递减。
　　富人不仅要先富起来，也要比别人多承担义务。这在古代是很朴素的道理，并非政府“仇富”或“绑架富人”。若富户中有恬不知耻的铁公鸡，那就是铁公鸡，那时候也没有自由主义理论可以做掩护。
　　唐朝的这个赈灾机制，就是一个以政府为主导、民间做支撑的联合体。赈灾的事，有人出钱，也有人管理了。
　　百姓不都是富得流油的商人，因为收成不好而穷困，不是他们的罪过。政府有责任帮助他们，这不是什么恩典，而是职责。
　　隋唐五代，民本意识是比较强烈的，在皇帝身上也是一样。比方，百姓日子过得苦，隋文帝就会思考：“我怎么这样无能？”百姓日子过得穷，就会有柴世宗这样的皇帝出来说话。
　　显德五年(958年)，淮南发生大饥荒，柴世宗下令州县发放赈灾米。有臣下说：“民贫，恐怕无法偿还，如何办？”
　　柴世宗就说：“民，吾子也。怎有子倒悬而为父者不救解之？”他质问臣属，怎么就非得让他们还贷呢？
　　——不错，柴世宗只不过是个“封建”皇帝，但他说的不是真理吗？
　　我看现代官场大概都缺了一课，那就是鲁迅先生所说的——“我们现在怎样做父亲？”
　　当然，唐代也有“歪嘴和尚”，把唐太宗的经给念歪了。到唐玄宗时，义仓的粮食经常被挪做他用。到了该赈灾的时候，却拿不出粮来。老百姓饿得没法，只好去向商人借“倍息”的高利贷。
　　唐玄宗也知道了这情况，专门发了圣旨说：“贫民都去借‘倍息’，致使贫者越贫，富者更富。”于是他下令，在各州设立农桑官员，各县要负责审查农民的粮食和种子情况，不够的就要贷给，还规定了赈贷口粮的标准。几年后，他又重新规定了义仓粮的征收办法(见《册府元龟》)。
　　玄宗，《长恨歌》里的唐明皇，看来这人也不是心中只装着杨贵妃啊。
　　唐朝的好经验，就是政府把慈善事业纳入了自己的职责范围，主动管了起来，发挥了政府和民间两个积极性，而不是将慈善事业向民间一推了之。再一个是动员了全社会的力量，建立赈灾保障体系，使得慈善事业有了强大的实力做后盾。
　　在史籍上还记载着，在特殊情况下，唐政府也曾动用过国家粮仓的粮食进行赈济。也有过免除民欠官债的大量记录。
　　
　　有这样一群奇特的“捉钱”专业户
　　
　　前面所讲的唐朝的货币情况，都还没超出我们的常识，而说到这个中国古代最好的王朝，在放贷方面，却就有现代人难以想象的举措了。
　　那就是所谓的官营高利贷。
　　官营高利贷，最初是出现在隋朝，隋朝时叫“公廨钱”，到了唐朝，把这个制度继承下来，称为“公廨本钱”，凡从事官营高利贷的种种活动，都叫做“捉钱”。古人的形象思维，真是不知比现代人发达多少倍，比起现今常说的“捞钱”来，“捉钱”——是何等虎虎有生气。
　　怎么捉钱？当然还是由朝廷发给本钱。
　　从唐高祖李渊上台的那一年起，就在京师各部设立了公廨本钱，这就是放贷基金了，每个司都有。由各司出几位“科级秘书”来管理，这些人就号称“捉钱令史”。也有一些六品以下官员的子孙来干这项工作的，则称为“捉钱品子”。
　　一般来说，是每个司指定大约9个秘书，每人发给本钱4万到5万文，再由他们将这些钱交给物色好的“中介人”(下面要专门讲到)拿去放债，要求每月收回利息4000文，每年收回利息5万文，相当于月利率8～10分。收上来的利息，就作为京官的料钱(津贴)。
　　对那些能按时还本付息的“中介人”，有特别的奖励，只要干满了一定年限，便可参加吏部铨选，授予官职。
　　到了唐高宗麟德年间之后，公廨本钱制又从京师推广到各府、州、县。东西南北中，官场是一家，大家都一起来“捉钱”。
　　由“捉钱令史”借出去的钱，等于政府是债权人，没有皇帝的免责令，是绝对不能免除债务的。如果借款人死了，由子孙偿还；没有子孙的，由亲戚偿还；连亲戚也没有的，由保人偿还；要是保人也死了或者逃亡了，那也要找到一个人代纳。总之是赖不掉的，不能只在账面上做个“呆坏账处理”就算完事。
　　因为这个事情的负面作用很大，唐朝开国重臣褚遂良就曾经激烈反对，他认为中介人只要按时缴还利息就给授官，会导致很多“惯于求利”的人得官，这将严重败坏干部队伍风气。
　　迫于道德的压力，唐太宗时曾经两度废罢公廨本钱，但很快又恢复了，因为软道理要服从硬道理——没钱是办不了公的。此后，在玄宗开元年间，又曾罢废全国公廨钱一次，于8年后再次恢复。
　　每次恢复后，月利率都有所下调，太宗时就降到了5—6分，玄宗和武宗时最低，仅为4分。不过即便是这样，合年利率也高达48%，其间的油水还是大得惊人。
　　“捉钱”看来不是本质工作，只是一个附带的任务，所以月利率下调，大概是为减轻“捉钱”的难度，以免经办的官员除了钱不想别的。
　　那么，唐朝后期放债的钱，是不是越来越少了呢？
　　不，正好相反。
　　初唐时，京师共有70多个司，有捉钱令史600多人。各司的公廨本钱总数在2400贯到3万贯之间。而到了中唐贞元十二年(796)，京师68司所置的公廨本钱，总数已达24万多贯，捉钱官的人数也大大增加。
　　——这算是个规律吧。一个王朝，越往后，办公经费的需要量就越大，大概是官员们越来越讲究品味的缘故。
　　从唐高宗永徽年间(650—655年)以后，公廨本钱的运作，就交由“高户”即百姓中的富户来代理。这些富户，就成为官府的放债中介人，被称为“捉