中美中小学理财教育的比较研究

朱　丹

[摘 要] 面对当今金融危机的挑战,学生的理财素养日益引起各国教育的关注。文章通过对美国中小学理财教育的评述,分析了美国中小学家庭理财教育、学校理财教育课程、社会组织对理财教育的关注等几个问题,对比了我国的中小学理财教育现状,从而对我国中小学理财教育提出建议。

[关键词] 美国中小学 中国中小学 理财教育 比较研究

在全球金融危机背景下,理财素养的培养日益成为当前各国教育的重要目标之一,其中儿童理财教育的重要性日益凸显。1982年,美国学者安德森指出,理财教育就是能够让人们学会如何明确理财目标、认识个人收入基础、制定详尽的理财计划以及应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节。

2008年年底,花旗银行携手上海市徐汇区教育局、21世纪教育研究院以及新加坡非营利教育组织“培训协会”,联合推出了主题为“理财有道”的青少年理财教育系列项目。该项目围绕一本全新的少儿理财书籍《理财有道》展开,旨在帮助15岁～17岁青少年树立正确的消费观和理财观,使其尽早掌握重要的生活技能,如人生规划和财务管理等。可见,理财教育已开始逐步走进中国学生的课堂,与他们“亲密接触”。

一、美国中小学理财教育述评

纵观各国理财教育的发展,美国中小学理财教育无论在实践还是理论上都相对成熟,因而成为各国效仿的对象。在美国,理财教育已经渗透到少年儿童与钱财发生关系的一切环节之中,概括起来主要是赚钱、花钱、存钱、与人分享钱财、借钱和让钱增值等六方面。美国中小学理财教育萌芽于20世纪30年代的保险业,历经半个多世纪的发展演变,无论是在理论还是实践上都已不断成熟,并形成了以学校理财教育为主,理财组织、社区、家庭为辅的多样化教育模式。

1. 家庭理财教育

父母是孩子人生中最重要的老师,美国的家庭很注重孩子的理财教育,他们一般根据孩子的特点和年龄阶段,由浅入深地培养孩子的理财观。

(1)鼓励孩子在业余时间打工赚钱

工作是激发孩子自信心的最佳武器。在美国,每年大约有300万中小学生在外打工,对此他们有句口头禅:“要花钱,打工去”。而美国家长一般也都鼓励孩子靠打工挣零花钱。一般来说,15岁～18岁的美国青少年可以通过“青少年职业培训中心”寻找一份工作,通过洗汽车、在停车场帮人停车、做家庭保姆等工作赚取零用钱。

(2)教会孩子如何存钱

美国家长会通过减少送给孩子昂贵物品,并向孩子解释, 如果将来想拥有更有价值的东西,他们现在就不得不放弃一些价值相对较小的东西,从而激发孩子养成存钱的习惯并珍视自己劳动所得。

(3)提供模拟成人生活开支的训练

在成长过程中,孩子一般会对家庭生活习惯有直观的感受,但却常常不知道维持这样的生活水平需要花费多少钱,而部分美国家庭会有意识地与孩子共享这些信息。他们会让青少年为自己的电话费、车费以及一部分家庭开支付账,让他们实践金钱的支付功能和流通功能。待孩子成熟以后,这些家长会经常告诉他们家中的收支状况,以帮助孩子了解该如何处理家庭的财政问题。

(4)培养孩子的“馈赠”意识

在美国,捐助活动不仅是富人的事,而且是属于全民的事。几乎每个人都要进行捐助活动,捐赠有助于培养孩子的同情心和责任感。受其基督教家庭的影响,一些美国中小学生每周会把自己的部分零花钱捐赠给教会,比捐钱更盛行、操作更方便的是捐物。此外,为社会做一些公益事业也是一种捐赠。在美国,捐赠作为一种文化被认同并得以流行,它已不仅仅是一种道德行为,而且是一种形成良性互动的经济行为。

2. 美国学校理财教育课程

自1957年以来,美国绝大多数州政府先后采取了在中学开设经济学和理财教育课程的政策。美国经济学教育国家委员会(NCEE)建议,可以将经济学和个人理财教育与学校的一些相关专业相结合,使学生们从中受益一生。美国中小学教育开设了财务知识课题,专门进行传授个人理财开支计划、企业投资、股票模拟货币的社会流程游戏和申报从事家务劳动所得报酬等活动。关于美国中学理财课程对学生成年后储蓄行为的长期影响的实证性研究表明,中学的理财教育对学生成年后的财产积累有重要的、渐进性的积极影响。这些理财教育内容主要以如下几种形式融入美国中小学课程:第一,与其他学科相分离的理财课程;第二,整合进入某个学科中的理财课程;第三,以主干课程的形式整合进入学科中的理财课程[1]。上述几种课程模式共存于目前的美国中小学理财教育课程中,它们彼此取长补短,为学生提供了多样化选择。

3. 相关组织对理财教育的支持

20世纪90年代以来,美国大量的社会组织和金融机构开始致力于理财教育,通过各自不同的方式为理财教育提供服务。比如,“成功起点”原本是美国一个向青年人传授商业知识的组织,创立于1919年。最初,这一组织只是利用业余时间教高中学生经商,鼓励学生自己办公司,并指派当地商人为他们提供咨询。这些公司计划开发一种产品,首先在公司内部发展股东、募集资金,然后用募集来的资金购买生产必需的原材料,进而进行加工生产、销售,最后出资者根据所出资金比例分红。结果“成功起点”计划大获全胜,并逐步扩大了影响。自“生计教育”在全美实施后,“成功起点”也于上世纪70年代中期开始走进美国中小学课堂,向学生们系统传授商业知识。现在,“成功起点”已为不同年龄段学生设计了系统的商业知识教育课程。[2]

如上所述,美国中小学理财教育同时采用了系统的、循循善诱的、激励性的和必要的实践性教育,使孩子随时随地都处于一种强烈的理财氛围之中,最终达到全面性的认识。通过这种因势利导、切合实际的理财教育,美国的中小学生一般都具有很强的独立性和经济意识,在经济事务上具有很强的管理和操作能力,这为美国培养造就大批的优秀经济管理人才提供了雄厚的人力资源基础。

总体说来,美国中小学理财教育主要有以下四个特点:第一,有强大的财商理论支撑;第二,社会各界的广泛参与,即学校、家庭和社会相关组织各尽其责,共同为理财教育提供支持;第三,作为理财教育最核心的环节,学校课程受到充分关注,由此激发新型课程模式的不断出现;第四,美国中小学理财教育方法明确依据青少年生理和心理的自然发展,体现出生动取材、由浅入深、循序渐进的鲜明特点。

二、我国中小学理财教育的缺失

反观中国的中小学生,他们中间普遍存在着一种不正常的高消费现象,正所谓:吃喝讲排场,穿衣要高档,稍稍不满足,哭闹来一场。体现在他们乱花钱、高消费、理财能力差等现象背后的主要原因,就是理财教育的缺乏,这又表现在以下两个方面。

1. 家长缺乏理财意识

家庭教育往往对孩子的成长起着至关重要的作用,父母的思想言行经常会影响孩子的生活习惯。中国“视金钱如粪土”的传统思想,使我国家长的理财意识总是显得消极或有失偏颇,很多家长把理财与存银行、按计划花钱等概念等同起来,并不清楚理财还是累积存储和投资再生的元素。正因为如此,家长很少在这方面教育自己的孩子,培养他们的理财意识。

2. 学校缺乏相应的理财教育课程

迄今为止,我国尚未出版正规的学校理财教程,学校教育中有关学生理财课程的开发也尚无突破性进展。这具体表现为:一是教育普及面窄,受教育的人数有限;二是没有形成系统的理财教育;三是起步迟、起点低,像娃娃理财教育、幼儿理财教育等基本无人关注。近年来随着中小学综合实践活动的推行,理财教育有时会以主题板块的形式进入一些学校课堂,但由于综合实践活动课程在学校课程中的地位不甚重要,理财教育在学校教育中所占的比重可想而知。此外,我国许多教师本身缺乏科学理财知识,以及相应的理财教育教材和经验,更不要说能对青少年进行系统的理财教育。

和美国的中小学理财教育相比,我国的中小学理财教育是一项亟需填补的空白,诸如家庭教育、学校教育、社会支持等在中小学理财教育方面的缺失都让人忧虑。而金融风暴的袭来更是给我们敲响了警钟。古人云“仓廪足而知礼节”,理财也是一样,先有财,才有理财诉求。在物质匮乏期,人们淡化理财,是源于无财可理。或许因为这种历史渊源,我国大部分成年人普遍缺乏理财意识,更遑论自幼开始接受理财培训[3]。如今,社会的急速发展迫切需要孩子们具备一定的理财知识,否则,他们很可能输在起跑线上。

三、美国中小学理财教育对我国的启示

1. 转变传统金钱观,树立多元文化教育观念

在儒家正统文化的影响下,中国传统的经济价值观以德本财末为主要特征,在思想上造成了“重义轻利”的倾向。在市场经济快速发展的今天,我们要对传统思想进行扬弃,树立多元文化教育观念,尤其要加强对理财教育的关注。

2. 理财教育走进中小学生课堂

我国中小学理财教育应该规范、有序地开展。首先,要编写出图文并茂、事例生动、适合各个年龄阶段孩子使用的理财教材,其内容包括怎样购物和退货,如何使用支票和信用卡,以及关于个人所得税、储蓄、保险、股票等知识。其次,要开设理财教育课,使理财教育课程常态化。再次,要在实践教学的基础上,不断完善教学内容,并吸收国外中小学理财教材中的一些有益内容。

3. 在社会生活中学会理财

社会生活是理财教育的大课堂,应该在理财教育中充分利用好这一资源。第一,让孩子参与家庭理财。家长应首先告诉孩子家庭的财政收支情况,然后为他们提供实践家庭理财的机会。第二,让孩子参与勤工俭学活动,体会劳动、工作与金钱的关系。家长应鼓励孩子做一些力所能及的工作,如帮助广告公司、商家散发广告传单,参加一些公益演出活动等。第三,鼓励孩子参与社会投资。家长可以给孩子提供接触银行、证券公司等金融机构的机会,当孩子上初中和高中以后,可以鼓励他们把课堂上学到的股票交易、金融债券投资知识运用到实践中去。

4. 全社会力量的支持与参与

目前,学校还是开展中小学理财教育的主要场所,相较而言,家长和社会对理财教育的贡献还有所欠缺,他们应该体现更大的影响力。诸如银行、证券公司等相关金融机构和组织应投入相应的财力、物力、人力,开发、研究、推广理财教育项目;另外,我们也应鼓励外国金融服务机构参与我国个人理财教育,以吸收国外先进的理财教育理念。

参考文献:

[1] 高佳.美国中小学理财教育的四个发展阶段[J].外国教育研究,2008(7):34-36.

[2] 杨长江.中国孩子的金钱教育[M].北京:中央民族大学出版社,1999:22-32.

[3] 尹羊.金钱教育在美国[M].北京:新世界出版社,2002:18-25.

(作者单位:华东师范大学课程与教学系)

责任编辑 陈 敏