浅谈美国次贷危机下的中国商业银行业务创新

霍光伟　李亚菲　张韶辉

随着经济全球化和现代科技的迅猛发展,全球商业银行经营发展的外部环境发生了巨人的变化,从而导致商业银行在经营理念、运作方式、管理机制、服务手段等方面都进行了深刻的变化。从国内来看,随着对外开放的步伐日益加大,人们对金融服务的要求不断提高,银行之间的竞争愈来愈激烈,传统的银行业务已经越来越不能满足客户的需要,迫切需要国有商业银行加入业务创新力度。在创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术利新市场,这在很大程度上革新了传统的业务活动利经营方式,改变了金融总量利结构,促进了金融和经济的快速发展。然而从美国次贷危机演变到全球的经济危机过程中却有许多值得我们中国商业银行吸取的教训。

在美国,贷款是非常普遍的现象,从房子到汽车,从信用卡到电话账单,贷款无处不在。当地人很少全款买房,通常都是长时间贷款。可是我们也知道,在这里失业和再就业是很常见的现象。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人,他们怎么买房呢?因为信用等级达不到标准,他们就被定义为次级信用贷款者,简称次级贷款者。由于之前的房价很高,银行认为尽管贷款给了次级信用借款人,如果借款人无法偿还贷款,则可以利用抵押的房屋来还,拍卖或者出售后收回银行贷款。但是由于房价突然走低,借款人无力偿还时,银行把房屋出售,但却发现得到的资金不能弥补当时的贷款+利息,甚至都无法弥补贷款额本身,这样银行就会在这个贷款上出现亏损。一个两个借款人出现这样的问题还好,但由于分期付款的利息上升,加上这些借款入本身就是次级信用贷款者,这样就导致了大量的无法还贷的借款人。正如上面所说,银行收回房屋,却卖不到高价,大面积亏损,引发了次债危机。

虽说中国还没有像美国等发达国家一样有很高的信用环境和银行创新产品,但是不等于说我们在今后的商业银行业务创新中就没有可能出现类似的情况,中国有句古话:有则改之。无则加勉!当然就美国次贷危机产生的原因来说是复杂的,由此衍生的全球经济危机给中国商业银行带来的影响也是有持续性的,这里只想对中国商业银行进行业务创新作以粗浅的思考。

一、突出重点,着力发展三方面创新业务

(一)进一步加大个人银行业务产品的创新

一是大力发展方便快捷的支付手段,努力提高支付方式的自动化和电子化水平,银行要根据社会需求对营业网点的功能利布局重新进行科学规划。各网点业务功能要根据所在营业区域、客户的具体特点有针对性地提供个性化特色服务。商业银行要根据城市建设和社区发展,积极开拓新的业务领域。以满足客户的需求。重点推广和完善以网上银行、手机银行、电话银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电了网络金融产品。二是重点开发新柜而系统上线后的各类延伸个人银行新产品,积极研究和开发储蓄理财新产品,稳步发展新的消费信贷产品和龙卡贷记卡、国际卡,并按照人民银行的有关要求,做好银行卡的联网。三是在注重新产品开发的同时,要为客户特别是优质客户提供更完备、更周全的服务,可以对重点客户提供重点的服务。

(二)在拉动内需的基础上加大房地产金融业务产品的创新

房地产金融业务应以个人住房贷款业务为重点产品,逐步推山以个人住房贷款为主体,住房装修、汽车消费、耐用品消费等多种消费信贷品种组合的系列产品;进一步加大委托住房资金归集力度,通过整合公积金业务及其衍生业务,使归集范闹覆盖到住房公积金、住房补贴、住房基金账户等各个领域,形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时,积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。

(三)适当兼营投资银行业务

商业银行目前无法开展证券承销和交易业务等投资银行的本源业务,但是可以在财务顾问、企业并购、项目融资、资产管理等衍生性投行业务领域中寻求重点突破。一是开展融资安排业务,包括安排债务重组,本外币项目融资,项目融资业务代理等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨向、策划和安排,提供资金融通、购并贷款。三是提供财务顾问,资产证券化利资产管理业务。

二、积极推动业务创新全面开展

(一)适时推动资产业务创新

要做好贷款业务创新,一是增加对企业的贷款额度,创新贷款方式,针对企业发展现状,推出新的贷款方式,以更好地支持企业发展:二是大力发展消费信贷和住宅放款,消费信贷是上世纪70年代以来发展最快的贷款业务,住宅放款虽然是一项老的传统业务,但近年来出现了新的创新,这两项信贷是中国金融政策的导向。消费信贷在金融工具上必须不断创新,更加适应消费者的需求。三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款(应收账款抵押贷款)等新型贷款形式,以适应市场经济条件下企业发展的需要,并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。

(二)全面推动负债业务创新

1.资本业务创新。“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4%和8%,而中国商业银行资本充足率普遍较低,尤其是附属资本过低的问题。因此,一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本,具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本。二是发行中长期金融债券增加附属资本,具体可以发行7年~10年的债券来筹集资本。

2.存款业务创新。首先是开发新存款业务品种,使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。大力发展个人银行、电话银行和网上银行,推出高品位、多功能的金融工具,先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务,有利于稳定现有的客户群,增加存款。其次注重存款的可转化性。既增加客户的收益又增强流动性,推行存款证券化,发行大额可转让定期存单。

(三)集中推动中间业务创新

大力推动中间业务从辅助业务向支柱业务转变,确立以表外业务收入为中心的发展理念,实施业务品种结构调整,中间业务创新重心从简单代理型业务转向咨询顾问、基金托管、理财、衍生品交易、代客风险管理等附加值较高的业务,个性化、特色化收费产品不断增加,中间业务经营策略从全面进入型向策略性进退结合型转变,实行成本否决,主动退出低效市场。(编辑/李舶)