逆势而发，淡定谋局

王大威

全球金融海啸至此,已肆虐两年有余,全球大型商业银行即使未遭受重创,也难免伤筋动骨。近日,美联储和美国财政部公布的压力测试结果显示,在19家接受测试的银行中,美洲银行、富国银行和花旗银行等10家银行尚需要进行总额为726亿美元的融资,但单从数字上看,美国银行体系已趋于复苏。而欧洲银行体系也伴随着股市上扬,银行体系似乎已步入上升通道。但即便如此,大多数银行似乎仍然是谋定而后发,看待自身扩张仍显谨慎,而正在此时,法国兴业银行却于2008年9月成功完成外资银行本地法人转制注册,并先后于北京、上海、广州等地设立分支机构,并计划在未来几年在全国设立50家分支机构,法国兴业银行(以下简称法兴银行)何以在全球经济低谷之时逆势扩张,其稳健发展、稳健理财的理念又体现在何处?带着种种疑问,本刊于法兴银行成立145周年之际访问了法兴银行(中国)有限公司个人及商业银行业务总监毕鹏飞先生。

《》:法国兴业银行作为一家有145年历史的“百年老店”,在中国市场上面对同行业间的竞争,除了保持自身百年传承的企业文化与价值观之外,在结合中国国情做到“中国式营销”方面有哪些独到策略呢?

毕鹏飞:法兴银行的“中国式营销”是以建立良好的本土关系和构建专业的本土团队为基础的。法兴银行在中国市场发展的28年里,非常注重积累良好本土关系。如今,法兴银行和大型金融机构、企业以及政府监管机构之间都建立了密切的联系,良好的本土关系为法兴银行“中国式营销”提供了良好的发展环境。同时,法兴银行中国的创建和发展也是以构建本地专业人才组成的优秀团队为前提的,这支团队所具备的丰富知识和职业操守是法国兴业银行业务发展和不断满足客户需求的重要基础。

《》:法兴银行在理财方面推出了红钻创享理财和尊享黑金理财的理财产品服务,尽管在理财方面拥有一流的产品和服务,但毕竟法兴银行是在2008年才拿到中国境内的法人执照,作为中国理财市场的后入场者,法兴银行将会推出哪些产品和服务使自己不落后于对手呢?

毕鹏飞:作为第一家在中国经营零售业务的法资银行,法兴银行在产品和服务方面都凸显出“法式睿智,品位金生”的经营理念。与同业的其他外资银行相比,法兴取得中国境内法人执照的时间并不算太长,但是法兴银行积极开发产品线,拓宽产品种类,目前存款类产品、外汇交易类产品、结构性理财产品、代销保险产品以及房屋按揭贷款业务均已开展,为客户提供了多元化的选择。同时,在服务方面,我们为红钻客户及黑金客户提供一对一的资深客户经理的理财服务,为每一位客户的具体情况、不同时期的不同需求提供完备周详的个性化理财组合策划。我们的远程银行的服务,包括电话银行、网上银行及传真银行更为广大的客户提供了便利,让客户无论身在何处或足不出户也可轻松打理资产。近期推出的“未来之星”少儿账户, 更为未成年人的成长提供了金融支持。作为一家在本地注册还不满一年的外资银行,法兴银行还需通过开发并推出更多高质量有特色的理财产品及服务来进一步提高客户认知度,扩大法兴银行在中国大陆地区的影响力。

《》:前一段时间,一些银行理财产品出现了“零收益”甚至是“负收益”的情况,请问您对此如何看待?

毕鹏飞:出现“零收益”、“负收益”的银行理财产品多为结构性理财产品,此类产品大都与固定收益产品、金融衍生交易合二为一,旨在增强产品收益或将投资者对未来市场走势的预期产品化,当该产品对未来的市场走势判断出现偏差时,就会出现产品收益上的极大变化和不可预知性。在2008年金融危机的影响下,国际理财市场不稳定,客户在购买这种产品时,对未来市场的判断显得更加难以把握。因此,客户在购买结构性理财产品时,需要注意以下几点:

首先,投资人要明确自身的风险承受能力,做好风险控制。

其次,投资人不轻信高收益,不被口头宣传误导,要仔细阅读产品设计条款,搞清产品本质,明确收益方式,冷静做出选择。注意银行的理财产品是保本的还是非保本的,收益是固定的还是浮动的,本金是否可以提前收回,费用怎样收取等。

最后,投资人需要认清预期收益。预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益,银行并没有保证支付义务。在实际操作中,由于种种因素的影响,实际收益往往与预期收益有偏差,即使是相对安全的固定收益理财品种,也会有实际收益低于预期收益的可能。

《》:在零售银行方面,业务服务要求标准化,而客户的需求则在日趋个性化,法兴银行是如何做到在服务标准化与需求个性化之间合理调节的?

毕鹏飞:这个问题其实讨论的也就是银行服务的标准化和差别化两条原则如何齐头并进的问题,这在讨论银行服务方面已经不是一个新鲜的话题。其实,无论是银行服务、零售服务、还是公共服务,都贯穿着以上两条原则,这两条原则标志着银行服务在不同的发展阶段的不同需求,即如何在实现银行零售业务服务标准化的同时,又能满足银行客户个性化的需求。法兴银行的“品位金生,睿智生活”也反映了法兴银行在服务标准化和服务差异化上的服务理念。

法兴银行一直以来把提高服务质量和以客户为中心作为长期策略,实现有品位的标准化服务。目前法兴银行零售银行是法国本土最具影响力的银行之一,并在全世界38个国家和地区拥有星罗棋布的分支机构网络,向3000多万个人和工商企业客户提供最先进的金融产品和最高质的银行服务。服务的标准化不仅体现在员工仪容仪表、服务用语、环境状况、设备设施的统一性上,也体现在员工对于所有客户都有同样的热情、认真和贴心。

“法兴银行”代表的是一种世界级的金融服务标准,它的成功就是按同样的标准接待每一位客户。为规范网点的服务,树立品牌形象,标准化服务也在一定程度上颇受重视,统一的服装,标准的服务用语,规范的行为,是标准化服务的体现,法兴银行业务服务的标准化也获得了大多数客户的认同。

在服务日趋标准化的同时,客户的需求也在日趋个性化,法兴银行为适应不同客户存在的不同的需求,利用有限的资源创造最大的效率,实施差异化服务,推出了红钻创享理财、尊享黑金理财的理财服务,从而实现了一对一服务。差异化服务还体现在其他细节上,如为黑金客户专门设置的高级理财经理室和单独柜台,以及选取经验丰富、业务熟悉的资深员工为客户提供更为贴心、周到的服务,以达到去除同质化的效果。

《》:中国传统文化中,向来有低调不露富的传统,但由于反洗钱、反腐败等一些政策,在中国理财市场上,保护客户特别是在岸客户的资产隐私方面似乎存在一定障碍,对此,尽管《商业银行法》对于保障存款人合法权益以及隐私性有明确规定,但似乎国内富人仍顾虑重重,那么,作为在全球有逾三千万客户的法兴银行在此方面有哪些经验?在保护客户隐私方面,法兴银行又有哪些自身的独特招数呢?

毕鹏飞:法兴银行非常重视对于员工道德操守的培养,通过一系列的培训,使员工对于客户信息及资料的保密及保管工作具有强烈的意识。只有在工作上有需要的员工及相关工作人员唯有在合法的理由下方能取得客戶的机密资料。为保证客户资料的安全性,法兴银行内部制定了严格的内控制度,如法兴银行员工在公共场合不允许讨论任何和客户个人隐私有关的事宜;若离开座位或下班时,必须及时清理桌面并锁定电脑屏幕,以防电脑信息的泄漏;法兴银行内部办公区的进入权限设置严格,不仅外部客户进入法兴银行办公区要有专人陪同,内部员工进入某些部门也要特别被授予权限。同时,法兴银行在开户时会为每一位客户准备一张客户身份卡,客户在办业务时需要同时出示身份证件和客户身份卡,以验证客户的真实身份。若客户委托他人来办理业务,须出示必要的证件,如委托申请书、代办人的身份证件等,最大限度保障客户的隐私和账户安全。法兴的网上银行也通过使用加密技术、防火墙及其他安全软件/硬件来防止未经授权的访客取得客户的机密隐私资料。

《》:中国银行业目前处于分业经营,对银行业务的限制必然使得法兴银行在业务经营方面遇到许多在混业经营国家的不同之处,对此,法兴银行在哪些业务经营上有哪些调整呢?

毕鹏飞:法兴银行属于全球性的金融机构,在许多国家和地区,皆有丰富的金融经验。针对中国的分业经营制度,法兴银行旗下不同的分支机构负责不同的业务以符合中国相关法律法规的规定。其中法兴银行(中国)有限公司非常注重个人与商业银行业务,提供多样化的理财、贷款、贸易融资等服务。对于保险业务,法兴银行采取的策略是寻找境内优秀的保险公司进行策略联盟,共同销售适合客户的保险产品。此外,虽然不能经营证券业务,法兴银行利用自身在衍生品方面的优势及全球的网络平台,设计出多样化的挂钩结构性理财产品,使客户能够在风险较小的情况下参与证券市场的表现,不仅丰富了客户的投资组合,降低了客户的风险,也符合不同国内法律法规的要求。

《》:这次全球金融危机,衍生金融产品的高杠杆备受争议,全球的银行业去杠杆化也在全面进行,而法兴银行作为全球衍生金融产品方面的领先者,衍生品经营业务是否受到影响?

毕鹏飞:身为全球金融产业的一份子,衍生品业务自然是法兴银行重要的一部分。金融危机对于衍生品业务无论在交易量、产品创新速度以及获利能力上均有显著的影响。针对目前的金融环境,法兴银行衍生品业务着重于内部风险的管控,而非一味追求获利的高成长,希望以更稳健的经营与管理面对多变的金融市场,向客户及投资人提供更多的保障及财富的增值。

《》:谈到风险管控的问题,前一段美联储和财政部公布了美国银行业压力测试结果,接受测试的19家银行中有10家银行尚需总额为726亿美元的融资。对此结果,欧洲方面褒贬不一,而最近督促欧洲银行进行压力测试的声音似乎也是不绝于耳,那么法兴银行自身是否进行过类似的压力测试呢?同时,在经历了杰罗姆•科维尔事件和次贷危机后,法兴银行在风险管控方面又进行了哪些新的努力呢?

毕鹏飞:关于压力测试的问题,尽管法兴银行没有像美国银行一样进行压力测试,但在平时,法兴银行一直保持对资产的定期、合理估值,并严格执行欧洲统一的资产评级标准。比如像2008年年底和2009年年初,我们将对冲的一些风险资产进行了减记,同时由于我们采用了全能银行的策略,业务覆盖了零售银行、资产管理和投资银行等多个方面,在这几个业务里面大部分的存款都是来自于客户,而非是银行间市场,这种基于客户存款为主体的模式,使得我们在流动性方面始终保持了较高的水平,避免了银行间的信用缺失导致的银行资金紧张问题。

交易员的事件是2008年1月份的事情,可以说,我们从交易员的事件中得到的教训是非常沉痛的,同时对我们也产生了正面积极的效果。在交易员事件和发生次贷危机后,我们加强了风险管控,首先加强了在运营风险管理方面的手段;同时在市场上积极减少了一些风险敞口,风险敞口的减少可能也是导致我们在发生金融危机的时候有好过其他银行表现的原因,2008年全年整个集团获得20亿欧元的整体盈利,相对于很多银行来说,是一个非常好的表现。

《》:您对未来法兴银行在中国的发展有哪些展望? 毕鹏飞:我们对中国市场非常有信心。未来我们会继续加速在中国市场的网点推进工作,计划在未来几年内,将我们在华的零售网点增加到大约50家,为中国更多的客户提供高品质的理财产品和金融服务。