中国农业银行县域机构改革研究

李东晖

摘 要:通过分析农业银行在农村金融服务方面存在的问题以及农行改革对“三农”的深远意义,结合农业银行的实际情况,提出农业银行需要强化支农意识,开发适应农村各类市场主体的需要金融产品税务的多样化,推出一套有效的激励约束机制使得组织高效、持续、健康的运转起来。

关键词:农村金融服务体系 农业银行 改革 高效

一、农村金融服务需求主体及其需求特征

农村经济活动主体是农户和农村企业,农村金融需求主体也无外乎农户和农村企业两大类。由于农户和农村企业经济活动内容和规模不同,其金融需求也表现出多层次性特征。

(1)农户资金需求较为普遍。生产性需求仍然是农户资金需求的主要方面,但是随着农村经济的增长、农民收入的提高及由此带来的消费观念的变化,农户贷款的生活性需求正变得愈加重要。

(2)收入等级越高的农户,其远离农业生产的程度越高。同时经营性收入占总收入的比重越大。这与我国小农经济生产特点和农业生产效益低下的情况相符合。

(3)在现阶段,农户借贷构成中,生活性借款比重较大,一方面说明农户现金购买力过低,生活压力过大,农户的整体生活成本是很高的;另一方面也表明农村生产经营性借款市场狭窄,或者是农民的生产积极性不高。

(4)就农户贷款情况来看,收入水平和其贷款规模的大小是呈正向关系的,收入等级越低,贷款额越低;相反就越高。收入等级越高并越向非农业户发展的农户,其贷款基本用于生产经营,而低收入水平的农户,其贷款用于生活支出的比例较高。

二、农村金融服务现状

随着我国经济体制改革的深入,金融体制改革明显滞后。目前我国农村金融服务体系却存在着种种问题,突出表现在三个方面:

1.农村金融服务供给体系极不完善

目前在我国农村金融市场上,尤其是在中西部经济欠发达地区,虽然已形成了农村信用合作社、农业银行、农业发展银行三足鼎立的局面,但金融机构和业务却越来越单一。

2.农村资金流向城市

农村资金流失自1996年以来不断增加,不能很好的为“三农”服务。农村资金通过金融渠道外流的主要途径有:农村信用社的资金非农化,邮政储蓄转移农村资金,国有商业银行从农村地区撤并经营机构、上收信贷管理权限等改革措施,造成了农村金融的萎缩。

3.农民和乡村中小企业贷款难问题突出

1997年以来,农户和乡村中小企业贷款困难问题加剧。我国农户和乡镇企业存在着的巨大的金融服务需求,由于农村金融体系中正规金融机构的金融服务供给越来越少,农村的信贷需求主要依赖于非正规金融,而非正规金融的发展又受到政府的种种限制。农村金融短缺问题制约了我国农村经济的发展。

三、中国农业银行在农村金融服务方面的现状与问题

(一) 农行现状分析

“一分二脱”后的农业银行加快了商业化步伐。农业银行分出政策性业务,农村信用合作社与农业银行脱离行政隶属关系后,农业银行从管理体制和经营方式上发生着深刻变化。1996年开始调整发展战略,切实提高经营管理水平,为向国有商业银行转变积蓄力量,并在全行牢固树立“效益立行”的观念,形成行行抓经营、讲效益、争创利润的新局面。然而在农业银行支持农村经济发展,满足农村金融市场需要方面不尽如人意。

1.农业银行发展战略移位

农行为了盈利,实行商业化经营,对农村经济发展的投入相对减少,农业银行在农村金融中的主导地位弱化。

2.农业银行产权主体虚化

在经营管理体制相对落后及现行不完善的管理体制下,国家与银行的财产权益缺乏真正的利益关联,银行经营者缺乏追逐利润的内在动机,政府对经营者缺乏有效的监督和激励机制,成为农业银行低效率运行的一个重要原因。

3.政企不分现象十分明显

1994年农业发展银行成立时,并没有将农业政策性业务全面剥离,仍有一部分留在了农业银行。尤其又将由农业发展银行办理的扶贫、农业综合开发等专项贷款划归农业银行办理。此外,地方政府对农业银行的人事、业务经营等方面仍有许多行政干预,对农业银行的干预贷款仍占相当比重,使农业银行的商业性业务和政策性业务混淆不明。

(二)农行在农村金融服务方面的现状

1.金融机构网点布局不合理

商业银行淡出农村地区。国有商业银行股份制改造后,随着改革力度逐渐加大,为实现“效益立行”,对基层网点大量撤并,人员裁减、业务收缩。农行的农村机构网点越来越少,乡镇营业所机构功能异化,逐步演变为仅办理农村存款和结算的机构。县域农行的经营收入主要靠系统上存资金获取利差,利润来源畸形发展。

2.金融业务不能满足多层次大范围的金融需求

商业化经营原则与服务三农的政策性要求之间存在矛盾,支农资金增长缓慢。由于农村信贷业务盈利低、风险高,以致于农行对农业贷款的比重明显太低。

四、农行县域机构改革创新的对策与建议

(一)建立独立的事业部制

从总体来看,农行的经营单元分为城区经营行和县域经营行两大块。以县域支行为平台,重新搭建独立的事业部制,受市级分行的领导,间接受省级行与总行的领导。农业银行所有县域行侧重于“面向三农”,服务“三农”,必须兼顾“商业运作”的经营机制。“若不论在短期,还是长期都年年亏损,则农行就没有存在的理由了。城市行则侧重于“商业运作”,在其他方面也要间接支持、服务“三农”的经营机制,作“面向三农”的坚强后盾。特别是市一级的农业银行发挥联接城乡的关键枢纽作用。以上是第一阶段,等县域事业部发展成熟、壮大之后,可以进入第二阶段,即由省分行直接管理县域事业部。到那时候县域行不再拘束于行政区划范围之内,彻底打破行政式的设置,而是依据经济区域来逐步重新整合、重新设置。建立以县域经济特色为主、符合区域经济发展规律、有一定发展前景和竞争实力的县域事业部。

(二)创新信贷服务种类

推出 “带头富”党员贷款、巾帼致富贷款等多个信贷品牌,这样极大地满足了客户各方金融需求。 “带头富”的党员可以兴办种植养殖和农产品加工等项目。信贷方式创新有三种模式:“龙头企业+农户”、“行业协会+会员联保+授信贷款”和“农村资信证+小额信贷”。以第一种模式为例,成立一个龙头企业,可以是食品公司等,该公司为保证优质小麦的原料供应,与当地乡镇政府联合建立优质小麦生产基地,实现从选种、播种、管理到收割的一条龙服务,实现从原材料的采购到粗加工的企业内循环。

(三)成立企业担保中心

新县域机构协同地方政府部门和一些企业共同推动成立中小企业担保中心,签订合作协议,尽力解决中小企业发展中出现的资金瓶颈问题,缓解企业融资障碍。探索实现金融业、企业和社会多方共赢的发展模式。

(四)参加小额贷款保险业务

新县域机构为防范和降低风险,与各所在地的保险公司共同开办小额贷款保险业务。在借款人同意的情况下,借款时给贷户入了人身意外伤害保险,增加了贷款的安全性。

参考文献 (略)