千方百计改进对中小企业的金融服务

王兆星

据有关部门统计，我国约有99％的企业是中小企业，对GDP的贡献超过60％，对税收的贡献超过50％。中小企业提供了75％以上城镇就业岗位，吸纳了50％以上的国有企业下岗人员，70％以上新增就业人员，70％以上农村转移劳动力。中小企业在创新与效率方面也有明显优势，约有66％的专利发明、74％的技术创新、82％的新产品开发是由中小企业提供的。如何下大力气、千方百计改进对中小企业金融服务的水平、效率和质量，帮助中小企业渡过难关，是包括银监会在内的各方职责所在。

近年来，银监会为完善中小企业金融服务做了一些积极有益的推动工作，自2005年以来陆续出台了若干指导意见、政策来鼓励、引导银行业金融机构进一步完善中小企业金融服务。银行业金融机构也从制度、产品、服务等方面进行了有成效的探索和创新，中小企业金融服务领域得到了拓宽，服务水平、效率和质量有所提高。但目前仍存在一定的困难和差距，面对日益增长的中小企业融资需求，尤其是国际金融危机后出现的新情况、新问题，如何更好地推进中小企业金融服务，以扩大内需、缓解就业压力，是摆在我们面前非常艰巨的任务。

当前制约中小企业金融业务发展的众多因素仍然存在，其中有源于中小企业自身的，如资本实力弱、经营模式粗放、财务管理薄弱、生命周期短等问题，也有业务市场准入门槛高、内部激励约束机制不健全、专业化程度低、中小企业信贷技术工具缺乏以及信用担保体系不健全、信息不对称、税收激励不强等体制机制问题。因此，如何更好地改进对中小企业的金融服务，需要银行监管机构、银行自身、有关部门、企业等各方形成合力，从制度建设与执行上狠下功夫。

当前，银行业应该从以下五个方面提高对中小企业融资问题重要性的认识。

第一，应对国际金融危机的挑战。现在国际金融危机还没有见底，全球实体经济的增长处于下滑状态，主要经济体纷纷出现明显的负增长状况。这意味着外部需求收缩，而内需启动还需要一个时间，有一个时滞，这对中小企业构成了一定的压力。中国经济要想克服困难、度过危机，实现健康发展，实现当前“保增长、扩内需、调结构”的战略部署，就必须要解决中小企业的发展问题。

第二，解决中小企业的融资难是保增长、保就业的关键之举。

第三，中小企业融资难和农村金融服务滞后已经成为我国经济发展目标的两个最重要制约因素。

第四，响应广大中小企业的期盼。现在中小企业非常期盼银行能够雪中送炭，帮助他们渡过难关，度过这个“冬天”。

第五，兑现履行社会责任的承诺。当前帮助中小企业解决融资困难，恰恰是银行业金融机构兑现履行社会责任的承诺、促进经济金融可持续发展及和谐社会建设的体现。

要真正把中小企业金融服务工作做好、做实，真正取得成效，真正解决问题，银行业还必须做到六个方面：

第一，进一步提高认识。无论从近期还是远期，从社会还是银行，都要对中小企业金融服务工作的重要性有高度的认识。国内中小企业发展迅速，在繁荣经济、扩大就业、推动创新等方面发挥着重要作用，已成为促进经济发展、推动中国经济转型和构建和谐社会的重要力量，也成为金融市场的重要参与者，其间蕴涵着巨大的商机。因此，发展中小企业金融业务是商业银行调整经营结构、分散经营风险、转变增长方式、提高资本回报的内在要求，中小企业贷款不仅仅是一项具体的银行业务，更是银行业金融机构改善经营结构和贷款结构，培育未来市场和客户，实现可持续发展的重大战略选择。

第二，进一步推进专营机构建设。我们鼓励所有国有大中型银行，最迟不超过第二季度，都要建立专门针对中小企业的专营机构，加强专业化经营。不管是事业部还是中小企业金融中心，不管采用怎样的名称，总之必须要建立专业化的专营机构。5月份银监会要进行专门的调研和总结。只有建立专营机构，实现专业化经营，才能真正落实“六项机制”建设，才能实现高效的审批、独立的核算、独立的激励和独立的风险定价，才能实现真正的商业可持续发展，才能使中小企业真正享受到适应中小企业特点、专业性强的金融服务。

第三，进一步加强专业队伍建设。要从现有的信贷人员以及新招聘的人员当中，选出一批中小企业金融服务的专门人才，中小企业信贷的专业技能不断提升。

第四，进一步建立和完善“六项机制”：(1)利率的风险定价机制：要根据不同区域、中小企业不同发展阶段的风险水平、筹资成本、管理成本、税负成本、收益目标、资本回报及市场利率水平等因素，确定中小企业贷款的利率水平。一直以来，银行在开展中小企业贷款中过于强调抵押担保，而对于信用放款持限制性态度，结果，银行过分依靠抵押担保，但是同时却并没有真正消除信用风险。从国内外成熟的经验来看，通过制定专门的定价模型，从定价上确保全面覆盖信用风险与市场风险，才能真正做到中小企业融资业务的商业可持续发展。为此，我们认为，利率的风险定价机制是首先应该建立的机制。

(2)独立核算的机制：要求设立专门部门、配备专业人员，提供专业服务，制定专项指标，实行独立核算与专项考核。

(3)高效的贷款审批机制：对有条件的基层行进行合理授权，简化中小企业贷款的业务审批程序，减少贷款审批层级，以适应中小企业贷款“短、小、频、急”的特点。

(4)科学的激励约束机制：制定专门的业绩考核与奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益与贷款质量等综合绩效指标挂钩。在信贷尽职调查上，针对一些银行过分强调风险考核造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤其业务积极性的做法，鼓励银行制定相应的授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励，同时对信贷人员不当操守和失职行为，银行依照有关规定给予处罚，做到尽职者免责，失职者问责。

(5)专业化的人员培训机制：在减少贷款审批层级的同时，必须在各业务环节配备专业的、有经验的业务人员。银行要注重对从事此项业务员工的专业化培训，以提高信贷人员的专业素质。

(6)违约信息通报机制：要注意收集和掌握各自业务领域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，改善信用环境。

第五，进一步落实配套政策。一是监管政策要到位，包括尽职免责制度、不良贷款的容忍度等。二是税收优惠政策要到位。三是风险补偿机制和相关的担保机制要到位，在当前形势下，担保体系建设仍然是缓解中小企业贷款难的一个重要机制。四是中小企业贷款的核销政策要落实到位，现在已经有了新的政策，这对中小企业贷款是一个很好的激励，我们要把这项政策真正落到实处。五是其他相关配套政策都要相应到位，如中介服务收费、法律保护等等。

第六，进一步加强管理。要加强对这项工作的领导，加强服务队伍的管理，加强相应体制建设。银监会要求各银行业金融机构的“一把手”要深入实际，做好调查研究，多跟个体户、中小企业的经营者打交道、交朋友，切实解决他们的实际困难。要加强研究，做到发现问题，及时解决。

只要我们能从以上五个方面加强认识，把六个方面工作落实到位，我们中小企业金融服务的相关措施就能真正取得成效。中小企业金融服务工作就能迈上一个新台阶。