大学生信用卡何去何从？

赵良川

【摘 要】近几年来，我国信用卡行业发展迅速。为了抢占信用卡市场，大学生开始成为银行争相期望占领的群体。然而大学生在使用信用卡这一时尚现代消费方式的同时，也带来了诸多问题。如何解决这些日益严重的问题，使大学生信用卡业务健康、快速发展，成为全社会需要思索的问题。本文参照美国大学生信用卡市场发展的历程，仔细分析我国大学生信用卡市场的现状，进而提出了一些适合本国国情的解决方式。

【关键词】大学生 信用卡 美国 现状分析 解决方案

近几年，我国信用卡业务发展极快，各商业银行纷纷大力拓展该业务，而随之而来的问题也逐渐凸显。随着媒体对于银行发行大学生信用卡及由此而产生的“大学卡奴”的现象进行报道，一些大学生刷卡过度消费、透支炒股等案例进入大众视野，民众对银行发行大学生信用卡的疑虑和责难也日趋激烈。

如今，大学生的信用卡市场似乎迎来了冬天。最早叫停大学生信用卡的是广州市，兴业银行广州分行已经全部叫停，招商银行广州分行只是叫停大四学生。当年凭借一张卡通、时尚的加菲猫双币信用卡，在大学生中风靡一时的兴业银行，并没有继续扩展大学生信用卡业务，而是全面退出了高校市场。兴业银行信用卡部的有关人士解释说：“睡眠现象比较严重，发卡成活率不高，所以我们退出了。”招商银行也终止了在内地与几家高校的young卡发放合作，原因就是“睡眠”现象和家长投诉。

面对存在各种问题的学生信用卡，银行是不是终究都要放弃这一市场呢？当然不是。学生信用卡的存在不是银行空一厢情愿的，而是市场确实需要的，也是支付方式向前发展的必经之路。

在解释这个问题之前，我们先来看一下美国大学生信用卡市场的发展历史。

20世纪80年代末，美国信用卡市场接近饱和，发卡银行为进一步拓展信用卡市场，加剧了对次级市场和大学生市场的竞争。考虑到大学生市场风险水平较高，因此可以向他们定下更高的利率，并且，大学生是预期收入较高的人群。实践表明，大学生对他的第一张信用卡忠诚度非常高，培养起的客户关系有利于学生在毕业后需要汽车贷款、住房信贷等金融服务时继续使用这家银行。向大学生发行信用卡，既挣了今天的钱，又培养了明天的客户。发卡银行蜂拥进入校园，通过现场发放礼品等方式争相吸引没有收入、没有信用历史的大学生申请信用卡，信用卡的广告和直邮的申请表遍布全校各个角落。90年代初，发卡银行相继取消了21岁以下的人申请信用卡要父母联署的通行做法，采取了更激进的营销措施。

90年代末，大学生信用卡债务导致的相继而来的问题开始引起美国社会关注。1998年，美国公共利益研究团体(PIRG)对大学生信用卡作了一个调查，主要有下列结果：一是多数学生自己为信用卡还款。69%的学生是以个人名义申请信用卡，31%的学生称他们的父母还款或担保联署其至少一张信用卡。自己还款的学生中，38%每月还清，16%仅还最低还款额，9%常迟缴。二是校园直销是一个重要营销方式。自己还款的学生有61%是在发卡银行在校园里摆摊现场申请的信用卡，而父母帮助还款的有41%是通过这种方式申请的。并且以这种方式获得信用卡的自己还款的学生人均持卡量(2.6张)和未偿余额(1039美元)都高于不是以这种方式获得卡的(2.1张和854美元)。三是迟缴问题比较普遍。28%的受访者在过去两年中至少有一次迟缴。而很多银行都会对一年内迟缴1—2次的人收取22—28%的惩罚性利率。四是信用卡教育不够，等等。

1999年，美国消费者协会(CFA)发起媒体对大学生信用卡问题进行了广泛报道，引起了强烈的社会反响。民众认为学校应负责提供一个安全的、适宜学生学习和成长的环境，而发卡银行利用学生的年轻、缺乏经验、没有财务经验，过度营销信用卡，导致大学生对信用卡过度使用，出现退学(以全时工作偿债)、精神疾患、破产、无法找到工作(因为不良信用记录)甚至自杀等严重问题。社会各界，特别是学生团体、学生父母和校友会等对大学施加压力，要求禁止校园内的信用卡营销。

1999—2000年，400多所美国大学逐渐禁止了校园内的信用卡营销，还有近600所正在考虑类似的限制。还有一部分大学则通过对大学生进行信贷教育来预防可能产生的问题。

2000年以后，政策限制逐渐放宽，发卡银行又以各种方式突破了限制，校内的信用卡营销再度升温。大学管理层认为信用卡是日常生活的必需品，在校园内营销还是校园外营销实际上没什么区别(比如虽然禁止在校内摆摊，但发卡银行就在学校周边)，限制校园内营销不现实且没必要，重点应放在对学生的信贷教育上。由于美国信用卡市场的极度饱和(每个持卡人平均有5张卡，2005年发卡银行直邮给客户的信用卡申请表达到创纪录的61亿份，回函率低至0.28%)；大学生市场每年都有一批新入学的学生，目标客户非常集中，营销成本相对较低，盈利性好，发卡银行对大学生市场的热情高涨。

可见，在社会诚信制度建立相对完善的美国，大学生信用卡市场的发展是经历了起始发展——发展受阻——进一步发展这样一个过程。在社会诚信制度正在建立完善过程中的中国，大学生信用卡市场的发展受到瓶颈的制约也是正常的。在大环境的方面来说，社会诚信制度会逐渐在中国建立起来，而不再会成为阻碍大学生信用卡市场发展的因素；从这个市场主客体两方面来讨论，更可以说明大学生信用卡市场的发展是必然的：

首先这是学生群体自身的需要。虽然作为学生本不应该在物质上过于奢侈，但是这一代人经历了市场经济、全球化、互联网进程的洗礼，导致他们在消费行为、消费观念上呈现出与其上一代人迥然不同的特征。万事达卡国际组织曾在北京大学、清华大学、对外经济贸易大学和北京外国语大学对600名大学生进行了调查，调查结果显示，50%的大学生认为有必要申请自己的个人信用卡。而这一在国内还需要做调查的问题，在国外早已有事实证明。以美国为例，美国早在2002年的统计数据中，美国拥有信用卡的在校大学生比例就已高达83%，人平均持卡4.25张。数据说明了大学生经过正确的引导、足够的理财教育是完全可以广泛的持有属于自己信用卡的。

其次，这也是银行未来利益的需要。如果出于眼前的利益，那银行绝对不会在校园发卡，而现今，信用卡市场竞争激烈，各家银行为了进一步拓展市场、培养未来的用户而选择把目光对准大学生市场这一最具潜力的资源。大学生，特别是名校大学生是预期收入较高的群体，形成死账的机率低、消费能力却不低。同时，就像上文介绍美国大学生信用卡发展历史中提到的那样，大学生对他的第一张信用卡忠诚度非常高，并且在毕业后需要汽车贷款、住房贷款等其他金融服务时很有可能继续选择这家银行。这种一举两得的做法，银行何乐不为呢？

再从信用卡营销成本上来说，大学生这一群体相对固定又年年更新，目标客户非常的集中，使营销成本相对较低。信用卡推介人员基本可以每年在同一个地方，同样的条幅，做同样的事情，但得来的是一群庞大的不同的客户，这也是银行不能放弃大学生市场的一个原因。既然信用卡走进大学生的生活是一个必然的趋势，那么如何解决当前的“瓶颈”问题呢？

首先是注重风险教育。细数当前银行向大学生推行信用卡，更多的是在他们对信用卡没有正确认识的情况下过度地推销自己的产品，一味地放大产品的优点去吸引他们，而忽略了对学生客户风险意识和诚信思想的培养。虽然当今的大学生能够迅速接收到各种前沿资讯，但大多数人对信用卡的了解也只停留在“知道”的层面。作为银行有责任把申请信用卡后学生们应该履行的义务、还款细则、不还款导致的严重后果清楚地告诉学生，让他们明明白白办卡。以美国为例：万事达从1999年开始在大学进行主题为“Are You Credit Wise（你是理智的借贷吗）?”的信用教育活动；VISA则制作了以“VISA Practical Money Skills for Life（VISA实用理财小窍门）”为题的适合从学前儿童到大学生使用的信用和财务教育课件。除了发卡机构，不少美国父母担心自己的儿女长大后也加入“卡奴”的行列，纷纷送他们到理财夏令营学理财。夏令营的内容包括参观银行、模拟购物、分享心得和听成功理财人士演讲等。因此，这些对学生们进行的点点滴滴的风险教育、诚信教育并不是浪费精力，今日的积累就会得到明日的回报。

其次，注重服务开发。当前我国银行为大学生们提供的产品服务，与普通的信用卡相比，并无很大差异，大多停留在电脑，手机等价格昂贵的电子产品上。而大学生一旦通过信用卡购买了这些产品，往往会背上比较重的还款压力。银行既然选择了大学生当自己的用户，就应该针对此类用户推出相应的产品，针对大学生的消费需要推出有特色的服务产品。比如图书，考试辅导班，假期回家的车票机票等消费，这些对子女有益的消费，家长们也心甘情愿。银行完全可以与自己庞大的客户群合作，与学校周边有能力的商户合作，甚至推出更为细化的联名卡，真真正正的为大学生客户考虑，丰富大学生信用卡的市场，为他们带来实实在在的便捷和优惠。

无论社会大众是否认可，学生家长是否认同，大学生信用卡已经逐渐的走入了高校的生活。作为持卡人的大学生，要培养良好的责任意识和诚信观念，养成理性的理财消费理念。作为发卡方的银行，在追求商业利益的同时，也要负担起指引、教导大学生构建正确的刷卡消费方式。在社会共同的努力下，大学生信用卡这一由信贷的支付方式为基础的市场，必定会顺利的度过冬季，迎来真正蓬勃发展的春天！

参考文献：

［1］付秋实.让信用卡与青春同行 让大学生与诚信共舞.

［2］周琼.美国大学生信用卡的实践、争论与监管.

［3］传播，2005，（06）.

［4］经济参考报.