浙江大学生创业的融资分析

童裳辉

[摘 要]我国高校自实行扩招以来，大学生数量大幅度增加，毕业生数量也随之增加，大学毕业生的就业形势不容乐观。在这种背景下，许多大学毕业生选择了自主创业，其中50.12％的创业因“缺乏资金”的问题而失败，面对这种现状，大学生创业的融资已经是政府和社会所关心的问题。本文主要阐述了浙江省的融资环境和浙江大学生创业面临的融资现状，运用管理学理论对浙江大学生创业融资提出对策。

[关键词]融资环境 银行贷款 融资渠道

随着大学的扩招，2008年浙江省普通高校毕业生将近19.9万人，比去年增加了1.2万人，毕业生的迅速增加使社会上出现了大量的待业群体。在这种情况下，社会人力需求基本保持在扩招前的水平，而且现在的用人单位大多希望是具有工作经验的人员，这导致大学生就业的压力越来越大。面对这种形势，选择自主创业既可以为自己寻找出路，又可以为社会减轻就业压力。

当前，大学生想要自主创业的意识越来越明显，他们不再依赖家长、学校，而是主动发现、寻找机遇。其实“创业”本身就是一种职业，替别人打工不如为自己打工，为自己的做事，做起来会更有工作激情，更投入，从而更容易成功。这种成功是属于自己的；另一方面，就算失败，也是自己造成的，不会去怪别人，不会感到遗憾。但是作为创业，俗话说：“兵马未动，粮草先行”。钱，对于任何一个人来说它的重要性就不言而寓，尤其对于创业者来说。在创业前期，钱是创业的基础---资本，怎样在创业前期搞好融资，得到第一桶资金对创业者来说是很重要的，也是对于每个创业初期企业的最大挑战，而对于大学生创业面临的是社会经验的不足，社会关系的缺乏，融资更是难上加难。浙江大学做了一项调查：当问及“现阶段没有创业打算的最主要原因是什么？”时，回答“资金不足，没有好的融资方案”的为50．12％。而回答“对创业没有兴趣”的只有8．92％，这表明：资金是困扰大学生创业最主要的原因之一。本文期望通过对浙江大学生创业融资的分析对浙江和全国的大学生创业有所帮助。

一、浙江大学生创业的融资环境

（一）政策环境

对于目前的大学生就业环境，国家出台了一系列鼓励大学生自主创业的优惠政策，各省市，自治区，直辖市等地方政府也相应出台了一系列鼓励大学生自主创业的优惠政策。面对着大量的大学毕业生，浙江省政府和各地方单位也出台了一些有助于大学毕业生自主创业，减轻大学生创业资金困难的政策。

1．省政府鼓励大学生创业

回应中央促进大学生自主创业的号召，省政府出台了一些有鼓励大学生创业的政策。

(1)减免行政事业性收费：大学生毕业生从事个体经营，在工商部门注册登记日期在毕业后两年以内的，自工商部门登记注册之日起3年内都可免交有关登记类、证照类和管理类的收费。

(2)可申请小额担保贷款：现在大学生创业很多都要向银行贷款，这项政策的出台可使大学生自主创业可以向当地经办银行申请小额担保贷款。对从事微利项目的，贷款利息由财政承担50%，展期不贴息。小额担保贷款期限一般不超过2年，若确需延长的，由借款人提出展期。小额担保、贷款的利率按人民银行公布的同档次贷款基准利率执行，不得向上浮动，具体还款方式和结息方式由借贷双方商定。这大大降低了大学生创业初期的资金困难。

(3)鼓励大学生合资创业：鼓励和支持高校毕业生到当地农村经济组织、企业工作，或承包当地的农业经济、科技项目，或以技术入股等形式参与创办农业产业示范园和农村经济专业生产合作社，或合作创办其他企业以及自主创业等，各级政府和部门要给予政策或其他方面的支持。

当然还有些的福利，服务政策，但是作为本文这些鼓励大学生创业的政策帮忙解决了大学生创业初期的资金问题。

2．各地方政府帮助大学生融资

杭州市人事局、市财政局共同制定的《杭州市高校毕业生创业资助资金实施办法(试行)》指出，至2007年11月1日起，大学毕业后，选择在杭州市区自己干个体或开公司，政府财政将出钱，帮助解决其部分资金问题。杭州对创业大学生的资助，将通过商业贷款贴息和项目无偿资助两种方式进行：商业贷款贴息的最高额度1万元；项目无偿资助分2万元、5万元、8万元、10万元4个等级。

宁波出台的《宁波市鼓励大中专毕业生自主创业若干办法》中指出：给自主创业的毕业生更多扶持。对已经办理失业登记的毕业生自主创业可申请2万-5万元的小额贷款；创办科技型中小企业的话可申请创新资金补助；还能免交多种费用。办法中还提到一些特殊的创业项目将得到更多的资金扶持和资助，如创办科技型中小企业，或在科技型中小企业从事高新技术产品的研制、开发、生产和高技术服务业等。创新资金分创新资助和创业扶持两种：创新资助金额每项一般不超过60万元，个别重大项目不超过100万元；创业扶持金额每项一般为20万-40万元。

还有温州，台州等地根据当地的实际情况也出台了银行贷款扶持政策和资金资助政策。这些政策的出台不仅减轻了大学生创业的融资问题，而且有助于对大学生创业方向的引导。

（二）经济环境

在经济方面，浙江省存在信贷问题和国家的宏观调控都会影响大学生融资。

1．信贷面临紧缩，不利大学生创业贷款

截至2007年年底，浙江省城乡居民储蓄总额将会达到3万亿元人民币，贷款达到2.5万亿元人民币。比较准确的数据统计显示，从今年1月份到7、8月份左右，在半年左右的时间里，浙江省城乡居民个人储蓄从银行取出来投资到股市的资金在1200亿人民币左右。居民储蓄的大规模转移，使得今年银行年度的新增居民储蓄减少，银行可放贷资金亦有下降。再加上由于地区发展不平衡，不少外省资金愿意拿到浙江来放贷，使得浙江省历年占用了很多其他外省的信贷额度，但是随着国家 宏观调控收缩信贷的要求，被占用的其他省份都将各自收缩额度。每个省份借给你的钱都要还回去，一进一出、一挤一压，浙江省银行的信贷能力将大大收缩，浙江明后年的企业生存环境在信贷资金方面的压力会很大，对大学生创业的融资更是雪上加霜。

2．国家宏观调控，抑制投资创业2008年，由于受到世界及美国信贷危机的影响，美元的不断贬值，在加上国内一直存在的通货膨胀情况今年继续恶化的趋势，外需对投资增长的拉动作用将会有所减弱，国内从紧的货币政策及继续加强土地环境调控，所以固定资产增速有望适度回落。但在固定资产投资在建总规模依然偏大，流动性过剩继续发展，资金环境较为宽松，以及投资冲动机制短期内尚难根本解决的情况下，投资反弹的压力依然较大。为此，宏观经济政策重点要以抑制投资过快增长为核心，抓紧解决影响投资冲动的深层次体制性问题，促进投资及整个经济增长适度减速运行。从总体来看，国内外经济环境的变换导致了银行信贷的紧缩，这影响到了中小企业的融资，再加上对一些投资的限制，整体的融资环境不容乐观。

（三）社会环境

大学生创业之路异常艰难，除了创业者本身条件的限制之外，还有是因为缺乏一个整体合理有序的社会环境。

１．创业环境不够完善

相对于欧美比较成熟的市场环境，中国的创业者肩上的负荷更重。整个社会处于转型期，我国现在的创业环境还不是很完善。在资金支持、政府政策、政府项目、创业教育与培训、商务环境等各个方面还需进一步完善和健全，律师事务所在转型改造，会计事务所在进行制度性的建设，融资和金融环境处在调整阶段。在这种情况下让一个20多岁的年轻人面对这么复杂的社会问题，很不现实。还有是政府职能还未完全转变，政府官员服务意识不强。

２．传统社会观念阻碍创业

我国传统的社会观念认为，考上了大学就是跃过了“龙门”，大学毕业之后理所应当去政府部门做公务员，或者去大公司作“白领”。而大学生在毕业之后自己开办一个小的企业时，就会流言四起，认为是大学生个人的能力有问题，找不到工作，所以才进行创业的。社会的种种舆论的歧视，会促使一些融资的不顺利，可能会导致家庭的反对，亲戚朋友的冷漠，得不到家庭的支持，创业初期的资金就必须得自己解决，这对刚毕业大学生创业是一大打击。

二、浙江大学生创业的融资现状

（一）政策含金量低

人们对于大学生创业无疑是寄予厚望的，尽管浙江省出台了优惠政策，引导大学生自主创业，但目前选择自主创业的大学生并不多，自主创业的成功率也不是很高。政府在设置这些优惠政策同时还设置了不少限制性条件，这导致了政府扶持政策的含金量降低。

1．行业选择限制

浙江省政府规定自主创业者只能从事个体经营，而不能开办公司，并对从事个体经营又进行了从事行业的限制，如不能从事建筑、广告、网吧等。那些允许经营的行业如手工业、交通运输业、饮食业、服务业等又与大学生的求职需求有差距，主要是从事这些行业，需要相当的创业成本和社会资源成本，这不是一般大学生能承受的。

2．贷款条件苛刻

银行贷款限制性条件多，条条都很苛刻；银行在对个人申请贷款方面的审核非常严格，特别是注重申请贷款人的偿还能力，而大学生刚刚开始创业，在银行的贷款审核部门看来几乎不具备偿还能力，所以很难得到所需的贷款。如果你有亲戚有一定的经济实力担保，那贷出来是没问题，如果没有一定的担保，那银行基本不会理会。而且银行贷款利率浮动最高可达基准利率的2倍，而大学生创业贷款执行的是基准利率，金融机构对收益低的小额贷款“惜贷”或以种种理由不贷。还有办理登记注册手续时，规定需带齐身份证、毕业证、就业报到证原件，而没有就业怎么开出就业就业报到证？这些情况使得政策优惠大打折扣。

3．支持行业风险高

浙江省政府的创业资金都是有具体的行业支持方向，这影响了大学生自主创业方向选择。如果你选择的是政府支持的行业，你在申请创业资金时会有利，但是这些行业基本是高新技术行业，一般的大学生毕业无力创办这种公司，而且风险比较大，作为一个刚出茅庐的大学生是不愿面对的。

（二）融资渠道过于单一

除了国家贷款，面对整个的创业环境，目前浙江大学生创业的融资渠道有些力不从心。

1．家庭的支持

这个的前提是家庭具有这方面的实力，但是，对于不少贫困家庭，连供自己儿女上学已经是勉为其难，又有什么资金支持他们创业？

2．创业伙伴的集资

伙伴的集资无非于银行贷款和家庭支持，而这两项已经是比较困难的了。

3．风险投资

但是，大多数风险投资商对大学生，尤其是应届大学毕业生的创业持怀疑态度，不愿给他们机会。而且，目前中国还缺乏完善的风险投资机制。

三、浙江大学生创业的融资对策

（一）提高大学生素质教育

大学生创业面临的主要问题之一是社会对他的不认可，持怀疑态度，这对创业的融资起到消极的作用。浙江作为一个经济强省，也是个教育大省，大学生加强自身教育是创业的基础，也是社会信任的基础。

首先，要培养大学生自主创业意识。大学生要想在毕业之后比较顺利的进行创业，就要在大学阶段树立创业理想，坚信创业理想能够实现，从而为这个理想的实现而不断的奋斗。高校需对学生进行创业培训，让他们在社会实践、创业实践等活动过程中将所学的知识与实践相结合，在正确认识社会的基础上了解社会的需要，积累创业经验，逐渐形成自主创业意识。

其次，要塑造良好的创业心理素质。良好的心理素质是大学生进行创业的一个必要条件。创业活动是一项面临严峻挑战和压力的创造性事业，必须具备良好的创业心理素质。心理好的人，情绪稳定、性格开朗、人际关系协调、能以极大的热情投身于事业中，充分发挥主观能动性，使潜能得以有效发挥，并善于根据新形势适当地调控自己的身心状态。

最后，要培养创业所必需的综合素质能力。创业是一个复杂而又艰巨的过程，它对创业者的综合素质要求很高，尤其是要求创业者具有合理的知识结构。具备一定的管理知识、商务、税务、投资、法律知识、创业知识和专业知识等。另外，还必须培养一些独特的创业素质，包括自立、自强、进取、意志、创新等，在思想上的独立思考；在行动上独立展示自我、主宰自己的事途。再者，还需有合理的能力结构，包括实践能力、开拓创新、组织领导、协调协作和沟通能力、创业能力、创造能力和社会交往等能力。

（二）选择合理的创业方向

很多大学生创业自己感兴趣的行业，但是出于融资的困难，自主创业多是从事一些技术含量不高的传统行业，这样容易得到第一手资金，有利于将来的再创业，多数大学生在校参加的自主创业计划大赛中，大多数项目都是关于高新技术的。一旦学生毕业脱离学校后，要凭个人之力创办高科技企业，却往往显得势单力薄。因为一些风险投资公司不愿意投资到学生创业的公司这样规模小、风险大的企业。所以，大多数毕业生在创业时选择了启动资金少，容易开业且风险相对较小较容易操作的传统行业，如餐厅、咨询、零售等小而适合自己的行业。这样一方面可以节约成本，另一方面也可以先积累经验，还可以拿到自己创业的第一桶金。

如今国家和地方信贷业务的政策转变，选择国家和地方支持发展的行业有助于融资， 以往信贷宽松的时候，银行基本只需要了解企业的整体素质，很少关注企业所在的行业是不是国家发展方向所支持的，而这点在今后的信贷政策方面将会有所突出，部分产业哪怕很赚钱，也可能贷不到。例如：浙江省政府扶持影视动漫产业，纳米产业，信息产业等，还有各地按照自己的不同情况扶持的产业，选择这些政府扶持的产业在经济和政策上都会得到政府的大力支持。

（三）拓宽融资渠道

大学生不仅要勇于创业，也要勇于创新，不要拘束与以上的几种融资方法，在融资过程中要还有很多融资方案的选择。尽管国内的融资渠道还不是很健全，，根据浙江的具体环境还是可以采取更多的融资方式：

1．根据浙江省是个外向行经济发展模式，可以采取合资、合作、外资企业融资渠道。

2．风险投资。浙江有许多的风险投资机构，有好的投资项目可以争取风险投资，这也是一个不错的融资渠道。

3．民间借贷。浙江民间借贷调查：融资规模1500亿。浙江打民间借贷是全国最有特色的，虽然利率比较银行高，但借款限制条件少。

4．申请创业基金。浙江有总额达1．1亿元的“浙江青年创业创新基金”，能够申请到创业基金也是一个不错的融资方式。

虽然这些融资渠道比较操作比较难，特别是合资，风险投资，根据目前的浙江的经济环境比较难以做到，但为了自己的梦想不是不可以实现的。也可以多渠道同时进行融资，多渠道的比较与选择可以有效降低融资成本，提高效率。

四、结束语

大学生就业是政府和社会关心的问题，解决好大学生就业对构建和谐社会有着巨大的促进作用，而大学生创业是解决这一问题的最好方法。面对着大学生创业的低成功率和融资困难，不仅需要政府目前的政策支持，更需要的是社会，家庭的扶助和支持。就目前的国内的融资环境，对大学生创业是一个巨大考验，相信通过本文的分析无论是对创业者还是政府，社会都会有所警示，通过将来的改善，我们共同的努力创建一个有利于大学生创业融资的环境，这也有利于中小企业的发展。

参考文献

[1]叶育旺：“对大学生自主创业的反思”，《中山大学学报论丛》，2001年第3期

[2]欧清华：《大学生毕业生自主创业的障碍与对策探微》，教育与现代化出版社， 2004年第3版，第2324页

[3]赵志生： 《对大学生创业教育的思考》，内蒙古社科出版社（汉文版）， 2004年第6版。第10页