信贷服务需要主动创新

张会彪

2006年，外埠某股份制商业银行以应收账款为质押，为某国有商业银行拒贷的黑龙江沃尔德电缆有限公司(以下简称沃尔德公司)成功融资，实现了银企双盈。这对经济欠发达地区国有商业银行传统信贷模式产生了一定冲击，引发当地金融业对信贷服务的深刻反思。

基本情况

沃尔德公司是佳木斯市一家以生产电线，电缆为主业的股份制民营企业。该企业成立于1985年，经过多年发展，现已成为佳木斯市最大的民营企业，年产值1.6亿元，实现销售收入1.4亿元，利税300万元，占地面积8万平方米。

2006年4月份，沃尔德公司计划投资新上超高压电缆项目。该项目计划投资1.3亿元，建一座108米高的超高压交流生产立塔。项目引进了当今国际最先进的芬兰诺基亚VCV立式干法交联生产线，整条生产线具有计算机控制、在线检测等特点，可生产具有国际先进水平的低烟低卤无毒环保型超高压交联聚乙烯绝缘电力电缆。项目达产后，年生产能力将达到2600公里，年可实现产值7.5亿元，利税6500万元，将成为东北地区最大的电缆制造企业。

“沃尔德公司自筹资金7000万元，资金缺口6000万元。2006年4月份，该公司向佳木斯市各国有商业银行提出贷款申请。各家银行经考查，一致认为该项目市场前景广阔，但由于企业缺乏抵押资产，达不到银行贷款要求，国有商业银行传统信贷服务无法满足企业的贷款需求。”

一是企业抵押资产不足。2003年5月，由于公司不断发展壮大，该公司沃尔德电缆工业园区一二期工程开工建设，投融资4000万元，占地面积增至8万平方米，建筑面积达到25050平方米，购置设备65套。为了取得银行信贷资金的支持，该公司将厂房，设备等有效资产全部抵押给银行。500KV超高压交联电力电缆项目建设贷款时，公司已无资产可抵押。

二是企业贷款缺乏有效担保。目前佳木斯市只有一家担保公司，担保能力弱，担保额度小，满足不了像沃尔德公司这样企业的贷款需求。

沃尔德公司在向佳木斯市国有商业银行申请贷款遭拒后，于同年向外埠菜股份制商业银行提出申请，该行经过深入调查，以保理形式满足了企业融资需求，实现银企双盈。

对沃尔德公司融资个案的思考

沃尔德公司贷款需求被拒，表面上看，是企业缺乏有效抵押与担保，是个体现象，实质上却是经济欠发达地区国有商业银行融资功能不强的综合体现。

一是国有商业银行信贷体制上的僵化，使得中小企业特别是民营企业无法达到贷款要求。国有商业银行要求贷款企业不但信用等级要达到A级或双A级以上，而且还要有充足的抵押担保资产。即使像沃尔德公司连续获得AAA级的企业，没有抵押担保，最终也不能获得贷款。

二是国有商业银行贷款权限过度集中，无法满足中小企业短期贷款需求。国有商业银行为了从总体上控制风险，在信贷资金管理上，集中上收信贷审批权。省级行信贷审批权限集中，贷款审批环节多，时间长，手续繁，根本无法应对一个省内众多中小企业贷款审查工作，无法适应中小企业资金需求时间急，期限短，额度小的特点。

三是约束与激励机制不对称，国有商业银行对信贷投放热情不高。从沃尔德贷款的运行情况来看，后来外埠股份制商业银行以保理形式满足了企业融资需求，从当时国有商业银行的信贷创新方式来看，这种贷款方式也普遍开展。但当时，佳木斯市没有一家国有商业银行以此方式运作。究其原因，与国有商业银行信贷奖励机制有很大必然性联系。目前国有商业银行实行严格的贷款责任刚性约束，过分追求贷款“零风险”和贷款“终身责任制”，造成信贷员“怕贷”的思想和行为，不利于调动信贷人员的积极性，也不利于经济发展。

几点启示

一是商业银行信贷服务要主动创新。商业银行和企业之间互为因果，尤其在市场经济环境下，商业银行更应把支持企业发展作为关系自身发展的事情，只有服务支持好企业的发展，商业银行才能实现资产增值、利润最大化的经营目标，所以，商业银行的态度应该积极和主动，谁主动积极谁就能拥有市场和利润空间。同样，在服务方式上，应从实际出发，大胆创新。

二是改革信贷体制，下放信贷审批权限。金融部门要进一步深化改革，建立以客户为中心的信贷经营模式，对基层行适当下放贷款审批权限，把由客户申贷为主转变为主动营销，实现信贷资源的被动配置向自觉配置转变，把无差别的资金供给转变为多样性差别化服务，实现金融资产规模数量管理向质量效益分类管理的转变。

三是建立正向贷款激励机制，提高信贷人员贷款营销积极性。充分考虑对中小企业贷款融资管理的难度和风险度，建立一套针对中小企业信贷人员的业绩考评和绩效挂钩体系，以工作量、难度及贷款质量考核评价为主，以贷款的收益总量为辅，在同等的工作环境中，让服务中小企业信贷人员获得相应的报酬或回报，提高信贷营销积极性，促进信贷资源合理流动。

四是改善信用环境，密切银企合作关系。商业银行要主动指导民营企业提高资信等级，加大对逃废债行为的惩治，通过舆论导向，经济制裁，法律追究等有效手段，保全信贷资产，民营企业要用诚实守信的实际行动赢得银行的信任和支持，珍惜自己的信用资源，寻求满意的主办银行并与之建立长期良好的合作关系，消除信息不对称带来的消极后果，要想方设法改善自己的信用记录，用良好的信誉提高企业资信水平，以换取长期的金融支持和急需的资金融通。

(作者单位：人民银行黑龙江佳木斯市中心支行)