超前享乐主义

购买大小家电，你还是选择在3C卖场一次性支付全款之后再把他们搬回家么?你会不会觉得一旦置身于那些宾至如归的家电卖场，面对五花八门的新款电器，你的需求似乎变得永无止境?可惜货架上的价格和折扣只能让你“要么接受，要么走开”，一旦预算不够或者暂时囊中羞涩，你就不得不做出割舍了……

消费信贷的前世今生

随着华尔街金融海啸席卷全球，连身在内陆的人们也很难不受波及。值此危机之时，谁都知道“现金为王”。但又不可能不消费，不可能不花钱，怎么样能让钱更好地服务于我们的生活呢?说到这里，想，必大多数读者脑袋里都会浮现出各大商业银行诸如“花明天的钱，办今天的事”、“用明天的钱，圆今天的梦”、“某某银行因您而变，想付多少付多少”的宣传语。是的，如今刷卡消费进行生活必要支出已经成了时下年轻家庭的消费时尚。

以分期付款作为生活性支出的模式是一种基于个人消费信贷衍生的金融产品，是一种个人和家庭用于满足生活需求(房产抵押贷款例外)的信贷。它的诞生起初是用于解决超出自己的实际能力的消费意向，后来由于个人可控财富的增加，逐步演进成为一种以金融产品为支撑的消费模式，现主要用于消费者购买耐用消费品如家具、家电、汽车等。早前这种消费模式更多地集中于汽车消费，普及率毕竟有限，而家电作为现代人生活中必不可少的“大额”支出，才真正地将个人信贷消费变成一种普适性的消费模式。

越刷越开心

如前所述，以消费信贷为基础的分期付款消费模式实际上是千千万万普通人的圆梦模式。对于并不以手头有大量存款、活钱为常态的普通老百姓而言，每买一件昂贵的东西(普通人往往是大家电起步然后再是汽车、房屋……)所带来的冲动和满足感往往超过了那些可以轻松全额支付的消费者，更远远超过了相应负债带来的痛苦。这也就是为什么人均GDP较低的中国，却在这些信贷高消费领域有赶超欧、美、日、韩等地区趋势的原因。

这种消费模式往往不需向银行申请，也不需任何担保，甚至连购物方式上也和普通刷卡消费一样简单易行，消费者只需要持卡到参加活动的家电柜台消费就可以直接办理。有些银行甚至干脆打破指定卖场指定柜台的限制，几乎实现让消费者完全自由选择。其办理过程与大家熟悉的刷卡消费一样，消费者在持信用卡在专用的POS机上刷卡、签字后，不需付首付款就可把电器搬回家了，全部过程还不到一分钟。还款期限一般可达12个月，分期付款的总价也与一次性付款的价格相同。例如，消费者看中售价为12000元的等离子电视机，并选择12期偿付。可从购买次月开始，每月偿还总额的1/12，即1000元，连续还12期(视不同的银行收取的手续费不同)。别看表面上只是简单的结算方式的变化，对于大多数没有更多资本积累的消费者(尤其是年轻人)来说，却能让生活过的更火红。

因为其延期或分期付款特点，决定了它可以用较少的资金投入，实现同等或更大的使用感回馈(包括购买暂时无力一次性支付的大额家电或者提高家电档次)。尤其对于刚刚结婚、装修完新房，家电支出又超出预算，流动资金不足的家庭来说，这种消费模式甚至是一种实现幸福的消费模式。

适度最重要

不管是我们今天说的购买电器，还是其他“分期付款”活动商业包装下的消费信贷，从本质上来说都是某种意义上的“超前消费”。

凡合乎理性的东西都是现实的，凡现实的东西都是合乎理性的。适度的超前消费对于个人和社会来说并无害处，反而会起到锦上添花的促进作用。然而它也不可避免地存在所有超前消费一样的各种弊端。如若你在这种消费模式中缺失了理智，非但不能通过这项制度改善生活反而还将让自己长期背负难以清偿的债务。如果一种购买模式实际上有可能构成对我们原有生活模式的破坏，即使好的宣传和市场导向也难以长久。信用卡分期付款购买家电也是一样。所以，我们在选择让这种消费模式为我们生活服务的同时，必须确保做到相应的心理认知和偿还能力。只有适度的超前消费，才能让生活变得更加美好。

分期付款的三种方式

目前，招商银，行、中信银行、民生银行、兴业银行、浦发银行等都推出了此项服务，通常都是指信用卡分期付款消费。常见的分期方式通常有三种方式：

第一种是银行指定商户或品牌范围。比如在银行指定的电器卖场购买商品可以享受分期付款。以中信银行分期付款来说，通常可以分3期、6期或12期来付款，用信用卡分期付款可以享受免息，只有分12期付款的商品需要支付2.5％的手续费。使用此类商品做分期付款的优势是不用向银行申请，可以直接在商户POS机上完成，缺点是可选择的商户范围受到限制，而且-般大的电器城限定做分期付款的商品都限定在5万元以内，特价品除外。

第二种是单笔免息分期。不限商户和商品，只要能用信用卡消费支付的单笔都可以，但一般银行都有一个限定消费额度，必须消费额度在500元或600元以上的一种商品或一次消费。以中信银行为例，分3期支付的手续费是0.4％，而分12期支付的手续费就是0.5％。只有10000元消费以上的商品才能享受12期、24期、36期这样的多期支付。该种支付方式优势是灵活度好、范围广，商品可以是家具也可以是大型电器、百货类甚至汽车，消费者需要做分期付款时只需拨打银行的客服热线申请即可，缺点是只限一件商品或一次消费，而且需要支付手续费。

第三种是账单免息分期。与第二种方式类似，也是不限商户和商品，只不过这种分期付款不限定买多少东西或者几次消费，可以是餐饮消费，也可以是旅行消费。该种方式优势是更灵活，而目不限购买种类；可以把买电视机和电冰箱的钱统一分期还银行。一般是客户接到对账单以后再打银行客服电话申请分期支付即可，缺点是同样要支付手续费，分期次数越多，手续费就越高。