我国银行业监管存在的问题及对策

牛艳艳

[摘 要]本文从我国目前银行监管存在的问题入手，针对我国银行业监管中存在的问题，依据我国银行监管现状和未来发展趋势，从五个方面提出了改进我国银行监管的建议。

[关键词]银行监管 金融国际化 监管体制 对策

一、目前我国银行业监管存在的问题

（一）市场约束机制不够，信息披露不足

一个有效的银行监管体系应该由三个系统组成：市场约束条件下的银行内部风险控制体系、政府监管体系和社会监督体系。我国目前的情况却非如此。

国有商业银行产权制度缺失造成内部控制机制无法完整建立。我国国有商业银行是国 有独资的，国家是所有者，但是在事实上是无法行使所有权，而是由政府作为国家的代理人进行国有商业银行的管理，人格化的产权主体的缺失造成国有商业银行产权不明晰，在这种情况下，很难真正建立起行之有效的内部控制机制来约束经营者行为。

（二）监管方式单一，过于依赖外部监管

从国际银行监管实际情况来看，银行监管的方式主要有四种：一是政府对银行的外部监管；二是银行机构的自控监管，即银行建立起自我约束的管理机制；三是行业自律监管；四是社会监管，即依靠社会机构和社会公众及社会舆论对金融机构进行的检查监督。但从我国的情况看，银行监管主要是政府对银行的外部监管，而其他的监管方式如社会监管、行业自律监管和自控监管，可以说是几乎没有，即使有，也只起了微乎其微的作用。

（三）注重合规性监管， 风险监管重视不够

首先，监管中普遍存在重视传统存贷业务，忽视表外业务和金融创新业务监管的现象；其次，风险监管中偏重于信用风险，很少考虑利率风险和操作风险；

第三，我国对金融机构市场退出前的监管还属于空白，目前我国的金融法规对金融机构的退出部分规定的比较粗，很多地方弹性比较大；

（四）相关监管法规不完善

首先，我国金融立法在某些重要领域还是空白，尤其是随着金融电子化、网络化的发展和金融全球化进程的加快，传统的以有形金融为调整对象所建立起来的金融法律法规受到了严峻挑战。

其次，已有的金融监管法律法规，大多未制定相关的实施细则，缺乏可操作性。有的条文也越来越不适应新形势的发展，应进行适当的修改。

（五）现有监管人员业务素质不高，监管手段落后

在金融监管工作中，无论是对金融机构的审批，还是对金融风险的分析、识别、判断、化解，都需要从事金融监管的人员有较为扎实的理论功底和丰富的实践经验。但是，目前我国许多金融监管人员的知识水平、知识结构难以承担金融监管的严格要求和艰巨任务，不能对金融机构的各项指标进行前瞻性和深层次的分析，使现场和非现场监管的效果与预期目 标相比存在较大差距。

二、我国银行业实施有效监管的对策

（一）强化信息披露，健全市场约束机制

我国的国有商业银行尚未成为真正的市场经济主体，市场奖惩并未在我商业银行中切实发挥作用。其原因之一在于信息披露的不健全，市场参与者以及时获得诸如银行财务状况、经营战略、风险管理能力、收益等方面的可靠信息，无法将更多的资本配置到风险低的银行，或者要求风险高的银行提供高的收益率。市场约束机制不健全引发的问题是金融资源配置不合理，甚至浪费了大量的金融资源。我国应借鉴新资本协议中对信息披露的相关规范，尽快出台商业银行信息披露条例，尤其要重视对防范风险的信息披露，以增进市场约束。

（二）建立多层次的监管方式，提高监管效率

1．建立良好的银行内部控制机制

所谓内控机制是金融机构管理层为保证其经营目标的充分实现而制定并组织实施的、 对内部各部门和人员进行相互制约和相互协调的一系列制度、措施、程序和方法，这是抵御金融风险的关键防线。

2．建立金融同业自律机制

从世界各国金融同业自律制度建设的实践看，同业公会或协会是适应金融业行业保护、行业协调与行业监管的需要自发地形成和发展起来的，我国显然存在金融业发展较快与金融监管相对不足的矛盾，迫切需要建立对监管当局起拾遗补缺作用的同业自律机制。

3．由指令式监管模式向激励相容式监管模式转变

指令式监管和激励相容式监管是监管当局实施监管时的两种模式。在指令式监管模式下，政府通过简单地制定希望银行做什么、允许银行做什么、禁止银行做什么来实施监管。在这种模式下，银行业务、经营区域、高级管理人员的任何变更都需要事先经过监管部门的批准，甚至需要立法部门对法律进行修订。而在激励相容式的监管模式下，监管当局的目标借助被监管者追求自身利益的过程来实现。

（三）建立商业银行动态的风险评估系统，制订合理的风险监管措施

1．建立商业银行动态的风险评估系统

随着国内市场的进一步开放和外资银行的进入，国内银行业将会逐步融入国际金融市场之中，国内银行业的竞争将会进一步加剧，国内金融市场将会更加波动，金融创新步伐进一步加快，银行面临的风险也必将增加。为了适应这种市场环境的变化，我国商业银行应按照现代商业银行的要求尽快建立一个能够实时监控风险的动态风险评估系统。

2．制订合理的风险监管措施

全面分析银行风险的影响因素。各级监管人员应增强风险意识， 学会分析影响银行经营的各种重要风险因素。监管人员应当注意到，对于不同类型、不同层次的商业银行，其分析重点也应有所不同；同时 应强调充分发挥监管人员自身的分析判断能力，一些监控指标标准值为监管人员分析和评价商业银行风险提供了客观尺度，但并不是一个简单的结论，监管人员仍有必要进一步分析这些数据、指标对于监管对象的具体含义。

（四）加强金融立法，健全我国金融监管的法规

必须调整银监会的监管政策和监管方式，靠以往人治的银行监管理念己经不能适应金融全球化的要求。必须把依法监管作为今后银监会监管的重要理念，建立良好的法律制度环境，把监管工作建立在严密、系统的法律法规之上，使监管依法进行，并以此保障监管的权威性、严肃性、强制性和统一性，这既是巴塞尔委员会提倡的，也是金融监管自身的要求和世界各国的共同经验。要对我国银行监管法律制度进行认真地研究和反思，抛弃陈旧和过时的东西，吸纳先进的成果，建立一个符合WTO规则的现代化的银行监管法律体系。

（五）提高我国金融监管人员素质

巴塞尔委员会认为，一个国家金融监管的水平取决于监管人员的素质。所以，我们必须采取相应措施，使我们的金融监管人员能够不断扩大知识面，更新知识结构，同时还要严格约束监管人员的行为，防止玩忽职守、循私舞弊现象，树立清正廉洁、秉公办事的形象和作风。

参考文献

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