邮政储蓄小额信贷存在的问题及建议

周书翔

已正式挂牌的邮政储蓄银行，因存款余额在中国银行业名列前位，毋庸置疑地成为国内第五大银行。2003年8月，国家调整邮政储蓄相关政策，邮政储蓄新增资金可以自主运用。此后，经过逾三年资金自主运用，邮政金融部门自身风险管理的能力正逐步增强。经银监会批准，自2006年3月19日起，邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务第一批试点，开始办理贷款业务。尽管在短期内大规模发放贷款不太现实，但是开办定期存单小额质押贷款业务风险较小，可以将邮政储蓄所吸收的资金返还农村，解决部分农村农民贷款难问题。该项小额贷款一经推出，受到了社会各界的广泛关注。

解决贫困问题，简单的救济只能是权宜之计，最重要的是帮助贫困者找到脱贫之路，让其发挥自身的潜力而不是完全依靠救助来解决生活问题。小额信贷在孟加拉国成功帮助无数家庭摆脱贫困的事实告诉我们，发展小额信贷将是解决农民贫困问题的一个重要途径。但目前“中国几乎是唯一缺乏正规小额信贷机构的发展中国家”，这种局面显然需要打破。在这种情况下，中国邮政储蓄银行的试点，具有非常重要的意义：一方面它能盘活大批闲散资金；另一方面它能部分解决广大农村贫困人口对资金的饥渴。

一、信贷的概念

信贷，是货币持有者将约定数额的资金按约定的利率暂时借出，借款者在约定期限内，按约定的条件还本付息的信用活动。小额信贷，一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。我国的小额信贷是在1993年由中国社科院的专家们首先引入的，经过十几年的探索，取得了一定成效。专向低收入阶层和微小企业提供金融服务的小额信贷，在我国主要由商业银行、政策性银行和数量众多的非政府组织进行经营。小额信贷在金融创新和构建和谐社会中有着重要的作用，近年来我国政府高度重视并大力发展小额信贷业。

从国外理论和实践看，小额信贷首先是一种信贷方式，而不是扶贫方式。如果采用微型金融观念，则它就是一种金融服务方式，是一种生产力，与扶贫并非同一个事物，只是结果上具有一定的扶贫效应而已。发展小额信贷是完善中国农村金融体系一项非常重要的工作。中国小额信贷从1999年开始，到2006年中央一号文提出“要抓紧制定管理办法”，以利于其尽快完善和发展。

国际信贷的发展和变化是世界经济的客观状况和发展的必然趋势，具体表现在以下几个方面：第一，新的科技革命促进了货币资本的国际化；第二，发展中国家在国际经济中地位的提高，调整了国际投资的构成，并对国际信贷产生了重要影响；第三，资本主义经济滞胀，国家垄断资本主义的发展及对国内外经济的控制调节作用；第四，社会主义国家实行改革、开放、积极发展对外经济。

二、邮政储蓄小额信贷存在的问题

1、邮政储蓄机构内控制度不健全，资金案件频发。随着邮政储蓄业务的快速发展，邮政储蓄银行内控薄弱问题凸显，资金案件不断发生，并且长期得不到有效治理，造成了较大的资金风险损失。邮储资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范，一定程度上影响了地方经济发展和农村金融稳定。究其原因，关键是内控制度不健全。

2、资金运用不尽合理。邮储银行作为新成立的金融机构，对于资金运用渠道还难以得到灵活拓宽，同时不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金。

3、邮政储蓄贷款业务经办人员和管理人员素质参差不齐。虽然邮政储蓄贷款经办人员经过了统一培训，并取得了合格证，但基础薄弱，管理经验少，且业务经办人员和管理人员来源复杂，实际工作水平相差很大。

4、邮政储蓄信贷业务品种单一。近年来，随着各商业银行纷纷撤出农村金融市场，农村地区出现了金融供给不足、竞争不充分、农民贷款难的问题。但邮政储蓄仅能对持有存单的客户提供小额贷款，无法向客户提供更多的信贷产品，这就造成一方面没有存单客户的有着强烈的贷款需求；另一方面邮政储蓄有充裕的资金无法开展形式灵活的贷款，市场的需求和邮政储蓄的供给无法正常对接，这在一定程度上影响了邮政储蓄信贷业务的发展。正因如此，邮储银行向银监会报批小额信贷业务，据估计邮储该项业务被银监会批准的可能性比较大。如果邮储也开始做小额信贷业务，农信社将面临更大挑战。

5、市场定位单一。（1）业务宣传有待加强。目前只限于媒体宣传和海报、宣传折页等宣传品的发放，应深入到广大农村，对农民做更详尽的宣传，让他们真正了解邮储贷款简便、快捷的特点；（2）邮政储蓄支行（县级）贷款审批权限偏低，只能审批10万元以下的贷款，不利于有效拓展业务；（3）开办存单质押业务对邮政储蓄自主运用资金贡献作用有限；（4）质押存单张数最多限定5张的规定，降低了客户贷款需求满足率；（5）邮政储蓄贷款只限于邮政储蓄定期存单作为质押物，其他金融机构的存单不能作为质押物而获得贷款，从而缩小了农民获得贷款的几率。

6、未纳入金融统计系统管理。目前，邮政储蓄质押贷款尚未纳入金融统计系统，因而使得目前的金融统计数据不能及时、全面、真实地反映区域信贷总量，不同程度地影响了人民银行对辖区信贷总量变化的统计以及对信贷投向的掌控。

7、脱离央行征信体系。邮政储蓄自办理定期存单小额质押贷款业务以来，其信贷资金运用一直处于人民银行的征信体系之外，其质押贷款信息以及个人征信等方面的资料还没有进入人民银行的信贷咨询系统，在一定程度上影响了人民银行征信体系的个人信用信息基础数据库中，个人信用信息资料的全面性、准确性，难以全面客观地反映区域社会信用主体的真实信用信息，不利于金融业监测和防范信贷风险。

三、解决建议

1、开展针对性宣传。要把农村作为宣传的重点，通过各种宣传形式，广泛宣传邮政储蓄定期存单小额质押贷款手续简便、利率低、成本小等优势，不断提高人民群众对这项业务的认知程度，提高邮政储蓄定期存单小额质押贷款的业务量，为今后全面涉足信贷领域做好铺垫。

2、积极创新信贷产品。应允许其他商业银行的定期存单作为邮政储蓄质押贷款的质押物，取消质押物张数不超过5张的规定，尝试调高贷款限额，扩大贷款审批权限。不断创新邮政储蓄资金的运用方式，扩大邮政储蓄资金运用范围，为新农村建设提供强有力的资金支持。

3、强化内控制度建设。应按照国际先进水平的授信管理制度，建立一套严格的管理制度体系，并严格执行。通过完善业务制度、岗位责任制度，建立风险防范及责任追究制度，对那些违法违规人员，依法追究责任。在邮政储蓄资金自主运用过程中，采取交叉、分离、监控的原则，降低风险。

4、将信贷业务纳入人行的统计之中。建议人民银行尽快出台统一的统计科目和表格，增设邮政储蓄部门人民币信贷收支全科目统计指标体系，采用国有商业银行报表表式，重新编制邮政储蓄机构统计报表，以全面反映邮政储蓄业务经营状况，将存单小额质押贷款纳入央行征信体系，全面客观地反映社会信用主体的真实信用信息，从便于金融业防范和控制信贷风险。

5、依法加强监管，防范金融风险。邮政储蓄机构开办贷款业务必须遵循贷款管理的有关法规，必须对其依法实施监管，防范风险，促进邮政储蓄贷款业务规范、有序发展。监管部门应采取分类监管与统筹兼顾并举的监管措施，积极为城乡信用社和邮政储蓄机构搭建合作平台，努力探索邮政资金反哺地方的方式和渠道。注重强化邮政储蓄机构依法、合规经营意识，并在深入调查的基础上促进邮政储蓄机构合理调整网点布局。

（作者单位：北京科技大学天津学院）