试论我国商业银行中间业务的现状与发展

李　夏

摘要：中间业务是银行三大支柱业务之一，是目前商业银行面对竞争、迎接挑战、提高实力的一个主要手段。在我国加入WTO后，未来银行的竞争是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争，已经成为中资银行和外资银行争夺的重点之一。虽然我国商业银行的中间业务发展速度较快。但与西方发达国家银行业中间业务相比依然差距还很大，并且存在观念落后、品种单一、收费不合理等问题。文章在对我国商业银行中间业务现状和问题进行系统分析的基础上，提出了发展我国商业银行中间业务的对策思路。

关键词：商业银行中间业务现状发展

中图分类号：F830.35文献标识码：A

文章编号：1004-4914(2009)03-190-02

商业银行业务活动表外化、金融产品多样化、盈利结构综合化已成为现代商业银行的重要标志。中间业务是20世纪80年代以来西方国家商业银行业务发展的一个重点，近些年来增长迅速，在银行业务中的地位日趋重要。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱，在商业银行现代化和金融现代化发展过程中，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义，加之入世给银行业带来的中间业务竞争与挑战日益加剧，如何进行金融创新，全面快速地发展中间业务等已成为迫在眉睫需要解决的问题。

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。按照巴塞尔委员会的定义，商业银行表外业务可以分为狭义与广义两种。广义的表外业务分为金融服务类表外业务和或有债权、债务类表外业务。其中，金融服务类表外业务是指那些为银行带来服务性收入而不会影响表内业务质量的业务，即传统的中间业务；或有债权、债务类表外业务是指那些虽然不在资产负债表中反映。但在一定条件下会转变为现实的资产或负债的中间业务，即狭义的中间业务。我国商业银行中间业务实际上就是指巴塞尔委员会确定的广义类表外业务。中国人民银行对我国商业银行中间业务分为以下九类，即支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等中间业务。

一、我国商业银行的中间业务已取得快速发展

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争，我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展：

1经营理念有较大突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部，对中间业务进行创新和营销，加强风险控削和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。

2中间业务种类增多，业务量增大，收入达到一定规模。截至2004年，我国商业银行开办的中间业务已涉及九大类420多个品种。以工商银行为例，已开办了人民币结算、外汇中间业务、银行卡、代理收付款、信息咨询、担保、商人银行和投资基金托管等八个类别。260多种中间业务。在2001年底，我国四大国有商业银行中间业务平均收入约占7％，且中阔业务收入由2000年到2003年年均增长约34％。

3部分业务品种市场知名度高。如工商银行的人民币资金结算、证券投资管理托管、农业银行的代理保险、保管葙业务，中国银行的国际结算和长城国际贷记卡。建设银行的农卡系列生肖卡和工程建设项目代理。交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”，中信实业银行的出国留学金融服务业务。招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”。

二、发展中间业务中存在的问题

我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但同西方发达国家商业银行相比，无论在数量上和质量上都存在较大差距。且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题，具体表现在：

1中间业务规模小、经营范围单一、品种结构不合理，收益低。长期以来，我国商业银行都是资产贷债业务占绝对比重，对中问业务缺乏足够的重视，忽视了中闻业务创造效益的功能。国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40％～50％，而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10％以内，平均为7％～8％，有的甚至不足1％，比例最高的中国银行也只有17％。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种，但60％集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，都是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。

2中间业务发展环境差、法律体制不健全，市场竞争无序。我国商业银行开展中间业务缺乏相应的配套法律支持，规范银行和客户之间关系的法律不健全。如专门规范银行中间业务的《商业银行中间业务暂行规定》，其实是对商业银行中间业务的发展进行合规性管理。而对具体业务的开展并没有做出详细规定。目前仍有许多不完善之处。由于信息不对称，没有一个统一的定价标准，银行为了争夺客户在许多中间业务服务中少收费甚至不收费，银行之间行成了“囚徒因境”博弈均衡，严重打击了商业银行发展中间业务的积极性。

3相关管理体制、经营机制不完善。我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中渌有统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性，严重制约着中间业务的发展。在某些商业银行中，由于对中间业务的认识有偏差，虽然逐级设置了中间业务部，但上级行往往没有制定对下级行中间业务发展状况的考核办法和考核制度，无法形成严格的监督和激励机制。由于管理制度不健全导致代理问题，出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资，增大了中间业务发展的风险，最终制约了其发展。

4专业人才及科技支撑力不够。中间业务的发展特别是资金结算、信用卡、代收代付等业务必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。中间业务所发展需要的技术支持力度不足，一方面，在硬件、软件开发方面资金投入不足，且各自为政，重复建设，规模效益较差；另一方面，现有的技术支持又不能满足市场的需求，如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等。中间业务涉及领域广、知识面宽，需要一批熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才。现在开展中间业务的专业人员较为匮乏，尤其缺乏能够从事创新型的、技术含量较高的、复杂性的中间业务的工作人员。这使得财务顾问、评估审核等风险低、收益高、服务层次高的

业务难以开展，人员状况难以适应新兴业务发展的需要。

三、为推进中间业务的开展创造良好的环境

针对我国商业银行中间业务发展的现状和存在的问题，我们应该采取相应措施，全面地推进中间业务的发展，为其创造良好的内部环境和外部环境：

1转变观念，增强三大意识。商业银行要彻底转变计划经济条件下国有银行的经营理念，树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营理念。增强忧志意识，居安思危，知难而进，振奋精神求发展；增强市场意识，以市场为导向，以客户为中心开展经营，争取业务发展的市场优势；增强效益意识，把发展质量和经营效益作为一切工作的出发点和归宿，实现利润最大化目标。

2加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境。要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革的深化和完善，使其跟上整个经济体制改革的步伐。从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好地使银行进行中间业务创新。同时，要发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，从而达成一个最优均衡。此外，要完善法律环境，健全法律体系，以法律来规范商业银行的经营行为，培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。

3加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制。商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。为推动中间业务的快速发展，必须建立一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法，成立中间业务管理决策机构，对全行中间业务进行统一组织和管理，定期不定期地对中间业务的经营状况进行督导、考核、奖惩，加强各项中间业务收入的考核，对中间业务的完成情况和市场需求变化进行分析研究，及时推出能满足客户需求的中间业务品种。

4完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范。监管部门应出台中间业务监管原则，为我国商业银行开展中间业务制定业务规范，加强对商业银行中间业务的分类管理，制定和完善相关的管理法规，构建一个公平竞争的经营环境，加强金融监管、杜绝违规行为的发生。使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等，提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大，监管部门要据此对中间业务实行分类监管，对商业银行不动用自身的资金，以中阔人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开，由商业银行自主经营和管理：时担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务，圆其可能形成客户对银行的负债，风险较大，监管部门应强化监管。要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此，制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。

5加大中间业务人才的培训扣引进力度。中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度。尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘员工的潜力。

6加大中间业务产品的研发和创新力度。我国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点，商业银行要加大科技投入力度，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现商业银行利润最大化的经营目标。

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