个人信贷风险的产生原因及对策分析

童敬党 谢开勇

[摘要]近年来,随着金融领域的开放,我国个人信贷业务已进入市场高速成长时期,从而个人信贷风险产生的因素也在不断增加。特别是金融危机爆发以来,信贷风险更是成为人们关注的热点。本文在金融危机的背景环境下,对个人信贷风险的产生原因及对策进行分析与探讨。

[关键词]个人信贷风险 对策 风险管理

当前的世界,正在经历着由次贷危机而引起的金融危机,这场百年一遇的金融危机彻底打破了华尔街神话。次贷危机,是指银行把贷款贷给不符合条件的人,所谓不符合条件就是信用记录不佳,或者是还款能力比较差,从而产生贷款不能按时收回的风险。而由于受到金融危机的冲击,美国多家大型银行倒闭,欧洲、日本等地的部分金融机构也相继出现风险,东欧等新兴市场经济体的金融业务也受到冲击。与此同时,全球股市大幅下跌,一些国家货币大幅贬值,外汇市场剧烈动荡。

中国作为一个世界级经济大国,随着经济的发展、金融的开放、资本项目开放,个人信贷业务进入了市场高速成长期并成为银行贷款投放的重要资产业务项目。特别是金融危机爆发以来,个人信贷的风险问题也成为了社会所讨论的热点。本文正是在这种背景下,对个人信贷风险的产生原因及对策进行分析与探讨。

一、个人信贷风险的涵义、种类

风险无处不在、无时不在。所谓风险,是指潜在的损失或发生损失的可能性。从风险的不确定性角度来讲,风险就是一种事先无法顶料,实际结果与预期或追求结果存在差异的倾向。对于个人信贷风险,传统的观点认为是一种违约风险,是指借款人到期不能或不愿履行借款协议致使遭受损失的可能性。现代意义上的个人信贷风险,主要指运用从负债业务筹集的资金,将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人,并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务因个人信用水平和履约能力的变化 而给银行造成损失的可能性。

对于个人信贷风险来说,主要包括系统风险和非系统风险两大类。系统风险是指由于某种全局性的共同因素引起信贷收益可能的变动,这种因素以同样的方式对所有信贷业务的收益产生影响。它包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险和购买力风险。非系统风险是指仅仅对某一个或某一类信贷产品产生影响的风险,它通常是由某一特殊的因素引起,与整个信贷市场不存在系统、全面的联系。因此,非系统风险又称为可分散风险或可回避风险。它包括信用风险、经营风险。

二、个人信贷风险产生的原因

个人信贷风险主要体现在两个方面,一方面来自借款人,另一方面则来自银行内部。另外,还有法律的不健全因素和社会环境因素。正是由于这些方面的原因,构成了个人信贷业务潜在的风险。

1.借款人的偿债能力方面

个人在取得信贷后,其偿还款项的来源一般是借款人的收入或通过其他途径获得的资金。一旦借款人遇到意外事件而导致收入下降时,在一定程度上借款人的偿债能力会下降。更重要的是,随着银行间竞争的加剧,个人信贷获得越来越容易,使用也越来越方便,更是为借款人过度负债提供了便宜。有一些借款人意识不到过度负债带来的后果,也可能过度的相信自己的偿债能力,随着债务的不断上升,最终导致无法偿还贷款而发生贷款的拖欠。

2.借款人的信用因素

在当今瞬息万变的商业社会中,信用已成为一个十分重要的概念。信用的维护与发展,需要整个社会道德水平的提高。由于传统观念的影响,借款人信用观念的淡薄甚至有一些人没养成一种信用的观念,造成了失信严重的现象。一些人借到钱高兴,要还钱就难,更为不负责任的是还恶意逃债或者欺诈。一些不法分子的非法信用活动诱使一些人铤而走险积极效仿,进而严重阻碍了人们信用观念的建立和增强。

3.银行内部因素

首先,由于个人信用信息基础数据库建设尚需进一步完善,银行的信息与个人信息的存在不对称现象。像目前银行判断借款人还款能力的主要依据仍为借款人提供的收入证明,但由于对出具证明的单位无任何法律约束力,导致证明中的收入随意性较大,这种信息的不对称就造成个人信贷的风险。其次,银行管理机制不顺畅。由于各个银行为了实现自己的利益,重贷轻管问题未得到彻底的根治,缺乏相应的管理协同机制,市场开发和贷后管理归口于不同的部门管理,前后台未达到有效联动,使得业务不能快速发展。最后,个人信贷的档案管理工作不健全。档案作为业务发生的载体,事关银行的债权能否得到有效维护。

4.相关法律的不健全因素

自我国开展个人信贷业务以来,各相关市场还很薄弱,相关领域的法律还缺乏健全。现行的有关信贷方面的法律法规,像《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法律,其条文基本上都是立足于公司企业等信贷行为,而专门针对个人信贷方面的条款很少。虽然《商业银行法》第36条规定,商业银行贷款,借款人应提供担保,经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。不提供担保的贷款被称为信用贷款,银行之所以敢发放信用贷款,是因为商业银行对于借款人能够还款有信心。信心却是一种无形的东西,贷款初期对借款人的信用是很难判断的,并且专门的信贷法也还没有建立,使得银行开办个人信贷业务缺乏法律保障,一些不法分子正是利用法律的不健全,对个人信贷进行逃避。

5.社会信用环境差,信用程度低

人都有一些跟风的心理,在一定程度上容易受到周围环境的影响。人们在受到整个社会信用环境差的影响下,一些个人信用观念也变得淡薄,主动还款意识下降。甚至有些人对贷款存在就怕借不到的观念,先把钱借在自己手上再说,对于如何还钱却是一种无所谓的态度。

三、防范个人信贷风险的对策分析

1.建立个人信贷战略风险管理预警机制

战略预警管理,是指对战略的制定、实施和评价的过程中所产生的波动和失误进行监测、诊断和预控的管理。在一个信息化技术的时代里,对个人信贷的风险中的人为因素、政策因素、经济波动以及信用环境等需要站在战略的角度对其进行分析、评价、推断、预测,根据风险程度事先发出警报信息,提请决策者警惕风险。战略风险管理预警机制应该有一套完整的信息收集、预警推断、风险识别、风险警报及其预控对策的系统,既能控制风险,又可以准确判断优质客户从而能最大化的拥有客户。当然,还需要完善各类风险的计量方法和披露制度,通过现代计量方法和模型对客户进行动态评估,使市场参与者掌握有关风险和资本信息。

2.完善银行内部控制在贷前环节,明确各业务岗位的操作关键所在,规范程序,形成相互制约、职责明确、共同发展的运行机制。在信息的调查方面,工作人员应保证调查的深入性、情况的真实性、资料齐全、准入慎重。在贷后,工作人员要进行定期或不定期的信息跟踪,掌控风险,做好个人信贷风险的预警。对内部管理方面,建立建全银行内部责任追究制度。明确每笔贷款在调查、审查、审批、贷后管理各环节的职责并加强考核,一旦贷款发生劣变,就要认真分析其发生的原因,分清前、中、后台的职责,并给与一定的处罚。从而增强个人信贷业务从业人员的责任意识,使遵章守纪成为一种自觉的行为习惯,从内部降低信贷风险的发生率。

3.加强个人信用信息系统的建设

信用在现代社会生活生产的各个方面扮演着越来越重要的作用,随着信用的日益发展,信用风险也越来越引起人们的注意。特别是金融危机的爆发,从个人不能按时还钱,到银行的坏账、呆账,这无不体现了建立个人信用信息系统的急切。从目前的实际出发,信用信息应该重点关注两个方面:首先在贷款前做科学的调查,以信用卡个人信息资料为基础,建立全行性个人客户信用数据库,数据应主要包括工作收入、家庭资产、负债等情况,使每个客户都有相对完整的信用记录。第二个方面,个人信用信息应该与其本人在生活中的社会道德、工作表现相结合。在这个信息系统里面,当一个人做了违反社会道德的事情,所负责的部门就能将其记录在个人信用信息系统,银行可以将违反者的贷款信用级别下调,贷款的信用额度减少。当个人在工作中成绩显著,对社会做了大的贡献,其信用等级在信用系统里可以提高。

4.建立个人信贷担保与保险机制

建立健全个人信贷担保与保险等风险转移和补偿机制,对于提供个人信贷的金融机构来说具有转移风险、提供保障的作用,同时又是担保公司与保险公司新的业务和利润增长点。个人信贷业务与担保和保险的有机结合,政府和保险公司的信用取代了难以掌握而且容易变化的个人借款人的信用,银行个人信贷业务也可以在一个相对稳定和安全的环境中运行,使商业银行的个人信贷业务能够获得更好的发展,同时也能促进个人信用意识的提高。

5.加强信用道德的宣传、提高借款人的信用水平

良好的信用文化和健康的信用环境,需要舆论宣传与教育。同时,银行可以大力倡导诚实守信的职业道德,提升“重合同、守信用”的良好素质,从而巩固信用在现代个人信贷业务中的基础性地位和作用。

6.加强相关法律、法规的建设

诚实守信是市场经济的基本要求,遵纪守法是市场经济健康发展的必要保证。当前我国市场经济发展正处在关键时期,特别是我们国家提出了要建立国际金融中心的壮举,使金融领域的发展处在蓬勃发展状态。但由于我国经济市场化进程起步晚,时间短,尚有许多相关法律法规不健全的方面。个人信贷业务是近几年发展非常快的一项新兴业务,一些不法分子利用法律的不健全进行骗取银行的贷款,逃避银行的债务。国家应尽快制定和完善有关详细的、具有可操作性的法律法规,加大对失信者的法律追究和行政处罚力度,提高其失信成本,为个人信贷业务的信用环境做强有力的后盾。

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