农信社如何走出“贷款难、难贷款”困局

张克峰

一、 “贷款难、难贷款”的主要原因

（一）从借款人方面看，一是受当时社会氛围影响，贷款人诚信度普遍不高，有意拖欠、赖账、逃废债务现象较多;二是我省中小企业普遍实力不强、资产负债率较高、授信评级低;三是企业管理水平不高，内部管理制度不完善、经营财务资料不真实、不健全，运作不规范;四是我省经济比较落后，金融市场不发达，相关抵押担保落实、变现困难，信用社处理不良贷款损失较大。

（二）从信用社方面看，一是选择录用人员竞争机制未有效形成，许多信贷人员通过各种关系进入信用社，素质不高，自身业务能力不强，难以区分借款真与伪、虚与实、强与弱、红与黑，经常发生被骗取贷款等恶性案件，有些信贷人员贷款审查心中无底、惧贷、惜贷、风险防范意识过于突出;二是信用社受贷款责任制的压力大;三是信息不对称，尤其是有些借款户财务状况透明度低，导致信用社慎贷。

（三）由于农业属弱势产业，市场化程度不高，产品结构单一，生产周期长，受自然条件因素影响大，基础薄弱，农民在农业生产方面的投入，经不起自然灾害的冲击。加之农户分散、农民收入水平低，家庭户均积累财产较少，抵押物不足，贷款偿还能力较弱。制约了农村信贷的增长，影响了农村经济的更快发展。

（四）长期以来，由于金融机构属于中央企业，地方政府对其经营发展重视不够，农信社对社会上恶意逃废债务行为的打击，得不到地方党政、司法部门的强力支持，甚至有些党政干部还利用手中权力恶意逃废债务，造成了十分恶劣的社会影响。同时，国有银行的不良资产可以剥离，国家通过财政注资予以核销，这使农信社客户产生了一定“攀比心理”，还贷消极，能赖就赖，给农村信用社经营信用环境造成一定冲击。

（五）过去由于政府行政干预，向当时的集体经济组织发放了一定数量贷款，由于组织解散、改制，形成了一部分不良资产。在农行代管时期，农行领导干部职工在信用社自借、担保、引荐的部分贷款至今无法收回。与农行脱离代管关系时，部分农行有意识将部分不良贷款转嫁下甩给信用社，如原生产队贷款化解到户、当地政府与农行研究确定贷款户委托信用社发放的扶贫贷款、城市信用社改制并入信用社带入部分不良贷款，至今无法收回。

二、 解决“贷款难、难贷款”、促进信贷增长的对策

（一）信用社要在做好支农工作的前提下，增进与有关部门和贷款户的沟通，和谐共赢，共创“诚信经济”。自觉配合地方经济发展大局，慎重考察项目可行性和预计效益，科学评估贷款风险，抓住商机，争取实现信用社与贷款人“双赢”，建立信任，形成良性循环。

（二）创造相对宽松的贷款环境，降低贷款门槛，简化手续，对信誉好、发展前景广阔的企业和单位，可以发放信用贷款，或者由大企业给小企业以固定资产进行担保。

（三）进一步研究贷款市场，细分客户，分类定位，巩固长期客户群。加强金融创新，从农村、农民实际需求出发，开发新产品，继续探索贷款营销模式，解决农户对贷款需求较高但清偿能力较低的矛盾，扩大农村信贷市场占有率，满足农户需要。

（四）正确理好贷款营销和风险防范的关系，不要时“左”时“右”，影响正常客户关系。重点检查各基层社贯彻落实制度是否到位，内控制度是否真正完善，要教育员工正确认识贷款固有风险和控制风险，要通过提高业务素质、完善制度建设来防范控制风险。与正常客户应保持稳定业务交往关系，不能忽紧忽松。应注意经常走访客户，关注重点客户贷款使用和还款能力变化情况，及时采取必要措施，保证信贷资金的安全。

（五）建议国家对信用社支持“三农”信贷予以优惠政策扶持及利息补贴，以形成与其他金融机构平等竞争的环境。并借鉴国有银行不良贷款处理政策，对与原农行脱离代管关系移交遗留问题贷款和国家宏观政策、地方产业政策调整影响形成的不良贷款进行处理，降低不良资产比率，减轻农信社历史负担，提高金融市场竞争力。

（六）各信用社管理人员要在压缩不良贷款存量上多想“点子”，在防止新增不良贷款方面下工夫。 不仅要注重改良信贷管理体制和内控制度建设，而且要加强同行政、司法部门协作，合力打击逃废债务行为。多法并举，稳步推进，化解农信社不良资产，并最终消除不良资产产生的根源。

（七）客观上培养良好的信用环境，主观上加强职工素质建设。抓紧建立企业个人信用系统，实现计算机联网查询贷款人经济状况、信用记录，把好贷前审查关，将风险降至最低。对信用优良客户与不良客户区别对待，形成讲诚信受益优惠、不讲诚信受损的利益导向。提高上岗业务资格要求，引进外部优秀人才，加强职工业务培训，打造优秀经营团队，适应市场经济发展要求。

（八）各地政府要进一步加大对农村信贷支持力度，出台新的农村金融政策，加强金融监管，防范风险，支持地方经济发展。（作者单位：陕西省审计厅）