马蔚华：互联网再造招行

广　渠

作为一个银行，如果抓不住代表未来的东西，永远只能是个二流银行。——马蔚华

1998年4月16日，深圳南山区的彭先生足不出户，通过招商银行“一网通”网上支付系统，在网上购买了一批价值300元的VCD光碟，这是国内的第一笔成功的网上交易支付，招商银行开创了国内网上银行服务的先河。

其实，在那个时候，“网上银行”对于大多数中国人还是个陌生的词汇。而招商银行行长马蔚华博士却已构画出“争做国内最好的网络银行，铸造民族银行之精品”的蓝图。

十一年前，招商银行还是个很小的银行，正面临着互联网的冲击，马蔚华敏锐的感觉到，这对于招商银行是个历史性的发展机遇。“因为银行有两大功能，一个是社会融资的中介。提供存款、贷款，第二个就是社会支付的平台，这个社会支付的平台过去是银行独家完成的。历史上每一次IT变革都会带来银行的变革。乔家大院是通过马车清算，后来电报电话，一直到今天的互联网，互联网时代实现了零时差。”他说。

于是，在马蔚华的主导下，1998年招商银行推动“一网通”业务，成为国内首家在互联网上提供支付服务的银行。1999年9月招商银行率先在国内全面启动网上银行，致力于通过网络的渠道，为客户提供银行的服务。

为了满足互联网商家网络化、多元化、个性化的发展需求，招商银行又实时整合电子商务的支付资源，推出了“一网通四加三”。目前一网通已经构建由网上企业银行、网上个人银行、网上商城，网上证券等组成的完善的网上资金服务体系。

“过去十年，招商银行网上银行已经相当于再造了一个招商银行。这些经验对于传统行业有相当的借鉴意义。”马蔚华2008年总结招行的成功经验时说到。

但是，招商银行尽管在国内银行业互联网化中起步最早，但随后，随着电子商务和信息技术的爆炸性发展，其他银行纷纷进军网上银行，可谓千树万树梨花开。当顾客的选择越来越趋向于丰富和多元化的时候，招商银行的决胜之道又是什么?

马蔚华认为，招商银行从来就没有忘记过顾客。当顾客有了更高层次的需求，光是微笑、送货上门已经远远不能满足客户了。“客户要满足不断发展的、最新的需求，这就是不断创新——最新的技术和需求的结合，这就是银行的营销创新；把新的技术和新的需求结合起来，形成一种服务的产品和方式，这就是金融营销创新。”

事实上，招商银行内部员工说得最多的一句话就是：“业务部的要从技术角度多考虑些，信息技术部的要从业务角度多考虑些。”为了让信息技术更深入的融合到业务中去，同时业务更好的与技术结合，在招商银行总行，业务部和信息技术部被特意安排在一起，互相紧邻着。员工戏称招商银行的信息技术部是“一等公民，说话算数”，因为和那些被动的“按单定制”的银行信息技术部相比，招商银行的信息技术部的确有更多的话语权。

2009年3月，马蔚华表示，招商银行会继续加大力度支持中小企业信贷。如何做到既有效解决小企业贷款难的问题，又可以较好地控制风险以拓展市场，信息技术将在这起中发挥关键性的作用。