安全拖了网上银行的腿

戈晶晶　刘晓云

“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。”这是比尔·盖茨的预言。随着电子商务的发展，越来越多的人开始接受在网上办理银行业务的方式。与此同时，各家银行也纷纷推出和优化自己的网上银行业务，使用户通过登录网上银行可以足不出户地享受到方便快捷的查询、转账、汇款、缴费等服务。

但是，在网上银行用户数持续增长的同时，网络安全等问题也逐渐暴露出来，成为网银业务发展的隐忧。如何解决这些忧患，成为业界关注的话题。

用户增长

日前，2008中国网上银行年会在京举行。会上，中国金融认证中心(简称CFCA)对外发布了最新的《2008中国网上银行调查报告》。

据CFCA的《2008中国网上银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。

全国范围内，个人网银用户比例为18.9％；在超过80％的个人非网银用户中，计划在未来一年开通使用的潜在用户比例为23.0％，但仍有超过半数的用户不打算使用网上银行。

在全部个人用户中，有8％的个人在过去一年内新开通了网银账户，同时还有2.1％的个人注销过自己的网银账户。此外，在个人非网银用户中，有7.9％在最近一年内使用过其他人的个人网银。

全部个人网银活动用户中，最近一年使用过网银交易功能(包括转账、缴费、还款、贷款、购买投资理财产品等)的交易用户的比例为83.6％。

在北京、上海、深圳等10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9％，比2007年高出7.1％。

企业客户

同时，企业正在成为网上银行的重要用户。

CFCA2008年的调查结果显示，全国企业网银用户的比例达到42.8％，比2007年增长了10.3个百分点。其中活动用户比例为39.4％，呆滞用户比例为3.4％；而计划在未来一年开通使用企业网银的潜在用户比例为22.5％。从不同规模企业网银用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。

在全部企业用户中，有14.5％的企业在过去一年内新开通了网银账户，同时还有2.1％的企业注销过自己的网银账户。

全部企业网银活动用户中，最近一年使用过网银交易功能(包括转账、缴费、还款、贷款、购买投资理财产品等)的交易用户占70％。

在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点。

企业网银活动中，年营业额100万元及以下的小企业占36.4％，100万～1亿元人民币的企业占45.7％，1亿元以上的大型企业占3.6％；从企业职工人数看，100人以下的中小企业占了一半以上(51.4％)，500人以上的大中型企业占144％；从企业性质看，私营企业比重最大，为43.3％，其次是外资企业，占23.6％，股份制企业占16.3％，国营企业占12.5％。

将近60％(59.4％)的活动用户使用网上银行替代了超过一半以上的柜台业务。

安全性是关键

在CFCA的另一项关于网银用户行为特征的调查中，安全性再次成为关注重点，调查结果显示：无论对企业网银用户还是个人用户(包含活动用户和潜在用户)而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。

为了提高安全性，第三方认证被广泛采用。数字证书作为成熟、有效的安全保障手段被更多用户所认可。数据显示：目前有65.1％的企业网银活动用户使用专业版／数字证书版网银，超过半数(51.7％)的个人用户使用数字证书版网银。

工业和信息化部信息安全协调司负责人在CFCA的年会上强调说，《电子签名法》是一部规范网络活动的基础性法律，第三方电子认证机构是《电子签名法》确立的对电子签名进行认证上的法定机构，具有公正、公平的独立地位，采用第三方认证机构提供的服务，对于解决网络银行业务中的纠纷具有不可替代的作用。CFCA相关负责人也指出，第三方证书的应用普及对于银行、用户来说，是一种“双赢”。尤其是当交易双方发生纠纷时，第三方认证机构将承担关键的举证义务，切实保障用户利益。长远来看，随着消费者安全意识的不断提升以及银行意识的转变，第三方证书必将成为主流。

CFCA的调查显示，数字证书版网银由于其高安全性而被超过半数(51.7％)的用户所选择，使用口令卡型网银的活动用户比例为47.6％。

大部分数字证书用户认为其保证网上信息不被窃取和篡改的功能最重要，比例超过60％。

在使用数字证书网银的活动用户中，81％的用户接受数字证书收费形式，希望免费的用户只占19.0％，这说明银行服务收费已经被大部分用户接受。

但同时，高达50％的用户可接受的年服务费在10元以下，这又说明个人网银用户对网上银行服务费的价格接受程度还较弱。个别用户提出的“按交易额的一定比例来收取服务费”的建议，各银行不妨考虑。

而在企业用户中，目前有65.1％的企业网银活动用户使用专业版／数字证书版网银。他们最为看重的功能是保证网上信息不被窃取和篡改。对于数字证书的服务年费，50元以内能接受的用户比例为38.6％；若超过100元，也有38.5％的用户表示能接受。

当然，目前第三方认证仍存在一些问题。譬如我国各认证中心存在重复建设、所发证书互不信任、信任域狭小的问题，这既造成巨额资金浪费又可能形成网络割据，形成数字鸿沟，危害电子支付系统发展。因此，认证中心的建设与管理需要更高级的统一和协调。