２００９年，银行信贷严控风险保增长

白洁纯　刘诗平

国际金融危机导致全球经济放缓，也给我国银行业带来双重挑战：一方面必须加大信贷投放力度，大力支持经济增长，一方面应审慎调控贷款规模，防范信用风险。全球金融危机背景下国内商业银行将如何在“两难”中把好“信贷关”?

支持经济与防控风险：银行业面临的双重任务

当前，国际金融危机正逐步传导至实体经济，全球陷入衰退边缘，企业融资难成为全球问题，亟须银行的金融支持。在我国以间接融资为主的模式下，经济增长很大程度上更需要银行信贷的推动。

不过，经济下行时，银行往往会出于自身风险控制的需要，控制和减少贷款规模，把更多的资产配置到超额准备金和短期票据一类准现金类资产上，银行常常出现“惜贷”行为。

近来我国经济出现明显的减速迹象，企业利润水平也正从2007年的峰值水平快速下滑。国家发展与改革委员会主任张平近日指出，由于企业亏损增加、利润减少，银行体系经营压力加大，潜伏着资产质量下降的风险。

同时，由于金融危机导致全球经济增速放缓，国际拖欠明显增加，出口坏账上升使已身处经营困境中的外贸出口企业雪上加霜。

银行业的风险一定程度上是建立在客户的健康状态之上的，在整个经济面临下行风险时，不少客户的现金流量为负，势必造成银行的风险。但是，中国银监会有关负责人指出，在困难时期，如果银行不支持企业，企业倒闭会使银行风险加大，银行需要与客户共同渡过难关。

唇亡齿寒：保增长也是保银行

专家指出，在目前的经济情况下，银行的利益和企业乃至整个宏观经济实际上是一种唇亡齿寒的关系。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说：“对银行来讲，保增长是一大局，如果银行纯粹基于风险而畏缩不前的话，就会影响工业增长，从而使经济下滑的问题变得更严重，银行自身的存量贷款也将受到影响，最后受危害的自然也包括银行业。”

事实上，从提出适度宽松的货币政策，到促进经济发展的九项金融措施，再到进一步细化金融促进经济发展的三十条意见，中央近几个月来出台了一系列保增长的金融政策和措施，促进货币信贷总量的合理稳定增长，为经济航船保驾护航。其中特别指出，“在鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，对基本面比较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难的企业给予信贷支持。”

央行更是在3个月的时间内五次下调利率，四次下调存款准备金率，同时取消了对商业银行信贷规模总量的控制。

此后，银行业也迅速行动起来：中国银行、农业银行、建设银行、国家开发银行和工商银行等先后公布其落实扩大内需政策的措施，重点支持“三农”、中小企业、基础设施建设、保障性安居工程等。

央行数据显示，去年11月银行贷款明显增长，其中人民币各项贷款按可比口径增加4769亿元，同比多增了3895亿元。

严控风险：“救急”“救穷”但绝不“救乱”

从国际经验来看，银行不良贷款的上升与GDP的增速下行存在密切关系。从2008年三季度末各家银行的不良贷款状况来看，都比2008年年初略有下降，但是比第二季度末已经略有上升。在增加贷款规模的同时，严控信贷风险同样是银行必须重视的问题。

银监会主席刘明康近日指出，特别在当前经济处于下行时期，要根据“有保有压，区别对待”的原则，不但要“救急”，而且要“救穷”，但绝不能“救乱”。坚决限制对“两高”行业、产能过剩行业、劣质企业的贷款，防止低水平重复建设。

中国社会科学院世界政治与经济研究所副研究员张斌认为，银行对那些方向对头、公司治理状况良好、不盲目跨业扩张、产品适应力较强的大中小企业，不可因目前一两年困难就停贷、收贷或变相增加信贷成本；而对那些风险很高，不满足贷款条件或不符合国家产业调整政策方向的企业，则应严格限制。

有关专家同时建议，在弱经济周期下，政府有关部门应在税收、贷款核销政策等方面尽量给予银行更多的优惠政策。同时，多方位、多渠道解决生产资金紧张，通过完善配套政策措施和创新体制机制，形成银行、证券、保险等多方面扩大融资、分散风险的合力，更好地发挥金融支持经济增长和促进结构调整的作用。

责任编辑周晓华