把银行维权当硬仗打

陈　军

近几年，农发行盐城市盐都支行在维护自身贷款权益上，做到“两个坚持，两个狠抓”，一是坚持以人为本，狠抓基础管理，二是坚持理顺关系，狠抓依法管贷，取得较大成绩。至今年7月末，该行不良贷款比2006年初下降6644万元，占比同口径下降22个百分点；两起不良贷款起诉案件标的1723万元，法院裁定胜诉率达100%，案件执结率达91%，居全市农发行系统首位；三年累计现金清收陈欠不良贷款902万元，在全省农发行系统名列前茅。

夯实依法维权的基础

面对苏北地区粮棉流通体制改革不彻底、粮棉企业改制不到位、金融生态环境不理想的现实状况，该行不等不靠，积极主动地开展依法维权工作。

一是成立组织，明确职责。不良贷款保全和清收工作，仅靠某个信贷员单枪匹马、单打独斗是难以实现的。该行成立了维护金融债权工作领导小组，组建了由“一把手”挂帅的保全和清收不良贷款小分队，成员由两名懂法律事务、有不良贷款清收经验、肯吃苦的同志组成，并制定了工作职责、清收计划和具体措施。同时，为保证依法维权工作取得实效，该行采取行长与每个客户经理签订维权工作特别责任状、组织全行员工开展学法律和学业务的“双学”活动、组织相关业务人员到法院现场听审等措施，不断夯实维权的基础。

二是依靠律师，全面检查。当一个信贷企业在2006年初出现信贷风险时，该行能够及时吸取教训，聘请专职律师做法律顾问，对全行所有贷款手续的合规性、合法性和到逾期催收情况进行回头看，认真排查内部管理上的薄弱环节，及时加以完善和充实。目前，该行每一笔贷款都由法律顾问审查后签字确认，重大信贷行为都让法律顾问参加，将防范风险的关口不断前移。

三是摸清情况，有的放矢。为了真正实现“既赢官司又赢钱”的目标，该行在每次诉讼之前都认真调查被告的基本情况，除确保胜诉外，对胜诉后能否执行及到位率、被诉企业有哪些资产可供执行、资产的变现能力如何等情况都能了如指掌。因此，在参与法院庭审时能及时反映情况、准确提供资料、做好判决建议，从而保证了案件的诉讼及执行效果。

四是保全资料，方便查阅。该行在日常信贷管理工作中十分注重对贷款借据、借款合同、贷款催收资料等原始资料的收集和整理，明确专人负责，做到安全保管，确保能够随时调阅，为有效维护债权作好基础性工作。

疏通依法维权的环节

为了真正维护好过亿元的不良贷款和防止新发生不良贷款，该行除了狠抓内部基础管理外，还把处理好与地方党政、经济主管部门、司法部门和金融同业的关系摆在突出位置，收到了良好效果。

处理好与地方党政的关系。该行坚持定期、不定期地向所在地区委、区政府负责同志汇报工作，沟通信息，从而在资产保全、清收不良、营销客户等方面得到地方党政领导的大力支持。2007年2月,中央财政通过三级财政国库系统下拨资金归还1993～1998年中央政策性棉花财务挂账贷款，由于原承贷企业已经改制，资金到省财政厅便停止下划。该行立即向区委书记和区长汇报，两位领导指示区财政局与该行一起三次到省财政厅协调。该行历经曲折、不畏艰难，终于争取到8791万元财政资金划拨，避免了新增不良贷款的发生。

处理好与经济主管部门的关系。该行主动处理好与当地经贸委、发展改革委、粮食局、供销总社等部门的关系。如在清收破产企业盐城市秦南纺织有限公司的贷款时，企业主管部门供销总社做了大量的协调工作，起到了较大的作用。

处理好与司法部门的关系。在平时的工作中，该行注意搞好与司法部门的关系，在信贷企业出现违规、违约行为时，主动请这些部门出面调解，调解无效就提起诉讼，重挫无赖企业的嚣张气焰。

处理好与金融同业的关系。该行的信贷企业中有5个在他行有贷款，而且数额变化较大，风险掌控较难。该行能做到与他行定期互通信息，及时掌握贷款企业的动态，对公开逃债企业实行联手制裁，使其无处可逃。

取得依法维权的突破

在维护债权工作中，该行对那些有钱不还的“赖账户”、拖欠不还的“钉子户”、改制过程中恶意废债的“逃债户”，在多次协调无果的情况下，能够果断拿起法律武器，从重从快打击，一经动手就能全面突破。

2005年度，该行陆续向盐城市某纺织有限公司发放抵押担保贷款1500万元，后因该公司经营不善，致使贷款形成风险。农发行盐都支行在第一时间内约见该公司法人代表和财务负责人谈话，在效果不明显的情况下，立即向市中级人民法院提出对该公司同步进行民事诉讼和物资保全的诉请。市中院立案庭减化程序，对该公司的库存物资进行了突击保全。在判决以后的执行阶段，该行在有关部门的大力支持下，精心组织力量，先后四次在夜间将该公司的被保全物资全部搬运出库，转移销售，为收回贷款打下了坚实的基础。经过信贷人员8个多月的辛勤劳作和巧妙运作，在纺织有限公司宣告破产的第6天，该行就收回全部贷款1500万元，打了一个漂亮的维权硬仗。（作者单位：农业发展银行江苏盐城市分行）