妙用个人信用贷款

乙　臻

人逢喜事精神爽，小东这几天就总笑呵呵的——经过一番艰苦的备考和严格的面试，终于拿到了某知名大学MBA的入学通知书。学位含金量高，学费却也不菲，去年刚刚成为“贷款期房主人”的小东不禁有些捉襟见肘。

算算自己的存款，显然囊中羞涩；掂量掂量被套的股票，又舍不得割肉。眼见学期将至，还差至少五万才够交第一个学期的学费。正惆怅间，猛然想起最近大热的“信用贷款”。小东连忙跑到各家银行，找来相关资料，看看能不能解燃眉之急，用两年时间还清自己这笔学费。

小东了解到，所谓个人信用贷款，是指根据借款人信用状况，向其一次性发放的无需担保的贷款业务，借款人一次性提款并按约定期限和方式向贷款行偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要，包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比之前的消费贷款，使用面更为宽广。

因为银行是凭借信用而非抵押的条件下提供贷款，因此条件一般比较严格，申请人需要提交翔实可靠的证明：

个人征信记录。有无透支、拒付等不良行为。

个人就业纪录。申请人应有一份稳定的工作，具备稳定可靠的还款能力。

明确合法的贷款用途，不得用于投资经营或无指定用途的个人支出。

还款能力。一般情况下，银行只有在申请人还本付息的负担不超过其税后年收入一定比例的情况下，才会考虑向其提供无抵押贷款。

衡量还款能力的算法主要有两种，一种是偿付比率（DSR），偿付比例＝（每月总债务支出/每月收入）*100％，以不超过50％为宜。

以小东为例，每月收入10000元，住房贷款月供2000元。信用卡类无担保循环贷款约200元暂且忽略不算。DSR＝（学费贷款＋2000）/10000<50%，则学费贷款的上限最高约为3000元/月。

另一种是资产负债率＝（总资产/总负债）*100％，但此指标一般只适用于公务员和财政拨款的事业单位类的员工。

贷款额上限。综合申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限综合评定。一般而言，在本银行和其他银行无抵押贷款的总额不应超过申请人每月基本收入的6倍。银行还会设定单笔贷款的最高限额，通常不超过50万元。

贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限通常也不超过四年。

小东觉得自己的情况符合条件，决定办理申请为期两年的5万元贷款，按照要求提交了相关的申请表格和证明文件(身份证明、地址证明、征信系统查询授权文件、单位出具的任职证明。收入证明、资产权利证明、学历学位证书、贷款用途证明文件等)。银行在进行了业务审批之后发放了贷款。具体的贷款定价及其他细节如下：

标准利率。常见有两种约定方式，一为锁定的贷款利率，仅根据贷款人的实际情况厘定标准利率；另一种为根据人民银行发布的贷款基准贷款利率，根据同期同档贷款情况上下浮动一定百分比。

手续费率。即便银行不在条款中明示，也会收取不菲的手续费，一般每月按贷款总金额的0.4％-0.5％收取，年化费率5％左右。但需要注意的是，该笔费用按照贷款金额收取，并不随贷款余额的减少而减少，金额大、期限长的贷款收取的手续费就会很高。以小东为例，每月缴0.5％*50000＝250元的手续费，两年就要付出6000元，如果申请贷款四年，则需交纳12000元手续费，高达贷款金额的24％。因此申请者最好在不影响生活品质的前提下尽量缩短贷款期。

还款方式。市场上有等额本金、等额本息、双周供、定期自动扣款还款等方式可供选择。一般银行多使用等额本金法。以小东为例，贷款金额5万元，还款期限24个月，贷款利率为7.29％上浮30％即9.477％，则每月还款2295.20元。加手续费250元，每月贷款成本总计2545.20元。

提前还款。一般银行允许提前偿还贷款，但需要另外支付约5％的手续费或一个月补偿金。

综合看来，个人无抵押信用贷款相比信用卡贷款额度高、期限长、无须担保申请便捷的优势，不失为迅速获得资金融通，实现生活梦想的好帮手。

附：可供选择的几种个人信用贷款产品比较表