孩子理财系列（二）

儿童在成长的过程中，同时也是一个心理发展的过程，不同的阶段时会有不同的心理发展的特质。虽然不同的大师对于如何把孩提时期的阶段区分或有不同，不过普遍来说都认为，不同的阶段之间是相互影响的。这个阶段的发展，是上一个阶段的延续，也同时为下一个阶段的发展铺路，往往，在某一个心理发展的阶段里，我们能找到上一个阶段发展时的痕迹。因此，不少人认为，理财既然是一个一生的过程，就需要从孩子小时候开始灌输理财意识。有人甚至主张在孩子还小的时候，便需要让他感受到金钱的重要性，让他们明白钱都是要付出才能赚回来的，他们才会珍惜。笔者虽然同意理财的概念可以在孩子小时候便开始灌输，但所采用的方式却是可以仔细探讨。

按照不少心理学大师的说法,孩子的智能发展时期可以分为大约3—6个阶段,分类的方法，可以采用（1）以生理发展为划分标准：例如柏曼(L.Berman)以内分泌腺作为分期标准的意见；(2)以心理性欲为划分标准：如佛洛伊德的儿童心理发展阶段；(3)以种系演化为划分标准：施太伦的分期可以作为代表；（４）以自我的矛盾为划分标准：如埃里克森把儿童心里恶发展分为：第一阶段，信任感对怀疑感(0～2岁)；第二阶段，自主性对羞怯或疑虑(0～4岁)；第三阶段，主动性对内疚(4～7岁)；第四阶段，勤奋感对自卑感(7～16岁)。

不过，最引致笔者集中研究的两种可能可以应用在灌输理财意识和知识的分类是如下两种：以智力或思维水平为划分标准，例如皮亚杰的分期可以作为代表。他把儿童心理发展分为：感知运动阶段(0～2岁)，前运算阶段(2～7岁)；具体运算阶段(7～12岁)；形式运算阶段(12～15岁)。在皮亚杰的理论中，运算(operation)的意思指孩子能否把外在环境的刺激变成内部化的智力操作或动作，类似我们说的潜移默化的概念。

而另外一种可以让我们希望透过活动来给孩子灌输理财意识时，可以参考的心理发展阶段分类是以活动特点为划分标准：

代表人物包括艾利康宁和达维多夫，他们把儿童心理发展分为：直接的情绪性交往活动(0～1岁)、摆弄实物活动(1～3岁)、游戏活动(3～7岁)、基本学习活动(7～11岁)、社会有益活动(11～15岁)、专业的学习活动(15～17岁)等不同阶段。

以上的分类可能有点笼统，但可以让我们在观察孩子成长时，为他们设定一套对应他们不同心理发展时期的理财训练方式。

在11岁以前的孩子，我们可以考虑采用游戏、行为影响的方法，让他们了解到理财的基本概念。有关的游戏不一定要直接跟金钱，理财有关，但是可以先灌输将来需要理财时必须要坚持的一些行为特点，例如让孩子学会自我控制和自律。在一生的理财计划中，个人能否持之有恒是一个理财会否成功的重要关键，因此，可以在正式灌输理财知识以前，先训练5X（学自律，学坚持，学计划，学帮助，学爱护）。

其实上面需要学的都是一些很简单的方法，例如学自律就是提醒孩子要等大人齐了，先称呼别人，才可以开始吃饭，又例如要训练孩子学会收拾，管理好自己的对象，培养孩子的自我照顾能力，减少对父母的过份依赖。同时由于孩子在游戏活动期和基本学习活动期时模仿力很强，父母也可以配合导师，尝试用讲故事，活动的方式去培养孩子的5X能力。

第一是让孩子知道如何合理消费，父母可以在做一些琐碎的消费时，先跟孩子讨论，让他思考。第二，是让孩子眼中有钱的概念，比如父母在消费额不高的交易钱时，尽量采用现钞，让孩子感觉到父母是要从口袋拿走一些东西，才能换取到另外一些东西。慢慢也可以让孩子出外，带着小钱包，让他自己感受到消费时，他是需要把小钱包内的硬币掏出来，当钱包内空空如也时，他就不能再消费时的概念。父母可以利用这个机会，与孩子讨论、回顾，切忌父母同时互相质疑对方，或者急着要向孩子表达不同的概念。对于年纪还少的孩子，同时从不同的人接受不同的信息会很混乱，最后反而什么主要的信息都不能保留好。第三，是有一个稳定的零花钱的政策。第四，是鼓励孩子计划储蓄目标，同时鼓励孩子有计划，有目标的去消费，适当时候可以让孩子参与义务工作，捐款做慈善用途等，而不是让孩子长大后变成守财奴。

如果我们能在繁琐的工作中，多花点时间在教育孩子身上，而不是单纯的从物质上满足他们，孩子将来的成就可以说是无可限量的。看到孩子一天一天成长,是每一个父母的愿望,当我们拖着疲惫的步伐回到家里,看到孩子的笑脸时,就会觉得辛苦也是值得的。

后记：执笔当日，大洋彼岸刚传来美国第四大投资银行雷曼兄弟向当局申请破产保护。正如笔者一直所说，美国的经济问题仍是深不见底，个人对美国的经济情况一直抱悲观态度。对投资者而言，持有现金或者以分段模式投资中长期股票后者基金才是上算。去年当次按问题开始浮现时，美国财政部和联储局反应太慢，低估了信贷问题对经济带来的影响要长时间才能浮现。美国现在的情况是再减息空间有限，加息去打压通胀又害怕影响市场资金的信贷流动能力，当美国经济真的出现问题，全球各国也很难不受影响。国内当局如何保经济，加强本土消费，和美国经济脱钩(de-couplingeffect),加快金融开放步伐，调整宏调力度，未来两年政策的走向，可能值得我们紧密留意。

(陈庆生，国际金融机构高级副总裁，国际投资分析师，金融理财师，劳动局认证心理咨询师，香港专业会计师，伦敦大学法学硕士，中国社会科学院法学博士，现在攻读发展心理学博士学位)alexanderchan@126.com