家庭理财：女人一把手

王建京

好说的话不必自己说，可以请我们的律师、会计师、理财顾问作为我们的代言人，与我们未来的另一半做非常理性的沟通。

年轻人在步入婚姻殿堂之时，往往都会海誓山盟一番，却没有任何制约。虽然说离婚也是一种社会进步，但离婚中的一方如果是全职太太，财产的分配对太太未来生活的影响就显得举足轻重。婚姻财富管理的话题对保持社会的和谐稳定其实是有着非常重大的意义，所以女性朋友如何有意识地运用金融工具，时刻保证家庭总资产的一半属于自己，既是技术问题，更是意识问题。

求助婚前财产公证

婚前财产公证可以保证婚前财富累积已经到达一定水准的女性朋友，在未来可能遭遇婚变的时候，先前的财产不会受到太大的损失。可是有人会觉得在甜甜蜜蜜、即将步入婚姻殿堂的时候，做这样的公证有些说不出口，这也正是国外咨询服务业比国内发达的原因——不好说的话不必自己说，可以请我们的律师、会计师、理财顾问作为我们的代言人，与我们未来的另一半做非常理性的沟通。如果资产数额较大且投资种类较多，婚姻财产公证需要有律师和会计师共同努力方可完成。

理财规划师也有很重要的工作：让客户的资产保值、增值。这里有很多金融工具可以运用。对于婚前财富累积不是很多的女性朋友而言，首先应该运用的金融工具是人寿保险。一个好的私人理财顾问应该具有很好的寿险专业知识，这一点往往被很多人忽视。在日本，平均每个人持有七张寿险保单。结婚前，先生通常会买一份高额终身寿险，把受益人指定为太太。在他们看来，这叫“爱的承诺”——有了这份保单，先生不仅敢对太太说“只要我在我就能让你幸福”，更敢对太太说“只要你在我就能让你幸福”。在他们的观念中，太太把一生中最美好的时光奉献给先生，万一先生走得早，留下太太一个人在这个世界上，有了这张保单，太太就可以有更多选择未来生活的机会。因此在日本，如果先生没有高额的寿险保单，太太是不会嫁给他的。

积蓄教育金

婚姻财富管理，在给先生购买高额的终身寿险之后，就应该考虑给孩子购买教育金保险了。比如从孩子刚满月的时候就把教育金保险买到可以保证孩子初中每年领到3万元、高中每年5万元、大学每年10万元的额度，就算未来婚姻发生变故或者投保人遭遇风险(一定要同时购买投保人豁免条款)，至少孩子的生活费和教育费不会给太太造成额外的负担了。投保人豁免保费条款的重要意义就在于，写下想存的金额，不论分多少次存，万一投保人在存钱过程中发生风险，只要存了一次，就能拿到所有的钱，并且所有欠款一笔勾销——后续的保费不用再交了。

需要注意的是，少儿保险的投保人与被保险人不是同一个人，这样的保险责任通常是主合同不能包括的，需要单独购买附加险。并且特别需要注意，不是所有保险公司的少儿类产品都可以附加这样的条款，而不能附加这个条款的少儿保险，其实是失去了购买这份保险的最重要的意义。因此一份完整的少儿险保单应该包涵三大内容：足额的教育保障，附加充分的重大疾病保障，同时附加投保人豁免保费条款。

而给孩子购买高额的养老保险对于比较富足的家庭而言，在婚姻财富管理中更是对太太的有力保护。举例来说，如果从孩子满月的时候就给孩子投保1000万的养老险，那么从孩子两周岁直到88周岁，每年都可以从保险公司领到20万元，这就好比一个私人信托，让孩子和太太的未来生活得到一个确定的保证！即便婚姻状况不发生任何变故，这种资产转移的方式也可以规避未来可能面临的高额遗产税。

保费豁免条款

养老保险对维系婚姻家庭关系的稳定是会起到独特作用的。中国大陆目前大多数人寿保险公司的养老保险都有保费豁免条款，夫妻互为投保人和受益人为对方购买养老险，当保费尚未缴清而一方发生风险的时候，双方保费同时豁免。没有发生风险的一方不仅可以领到对方的风险保额或所缴保费(要看条款是否包含寿险责任)，自己还没有缴清的保费也不用再交了，而未来应该领到的养老金不会受任何影响。如果不是发生风险而是发生离婚，那么已经交的养老保险金就是一笔确定能拿到的、不会有任何争议的资产了。

当然，并不代表有了保险婚姻就一定安全了，投保过程中的许多细节也万万不可大意。比如，如果投保人和被保险人都是先生，那么先生就完全可以在太太毫不知情的情况下，将受益人变更成另一个人，太太所有的努力也就白费了。

要想在婚姻财富管理的过程中充分运用好各种金融工具，对金融工具全面而深入地了解至关重要，其中用夫妻共同财产购买高额的人寿保险是在当前的市场环境下很容易被忽视的手段。在做好了套期保值的准备工作之后，再来考虑如何使掌握在我们女性朋友手里的家庭资产增值，在这里最重要的观念是如何不断地把我们手里的现金转变为现金流。

专家理财不仅仅体现在委托基金公司买股票上，寻找一个信得过的私人理财顾问，在婚姻财富的累积过程中不断运用各种金融工具帮助女性朋友检视和调整管理方案，从而更加促进家庭乃至全社会的和谐与稳定，正是婚姻财富管理这个崭新领域所要探讨的课题。

插牌：如果投保人和被保险人都是先生，那么先生就完全可以在太太毫不知情的情况下，将受益人变更成另一个人，太太所有的努力也就白费了。

（本文作者为光大永明保险公司高级业务主任，理财规划师。）