保险理财：先“守财”再“理财”

郁晓静

财务管理先考虑财务安全

谈理财，不能只关注大势。2007年对投资者最重要的教育是：在牛市中也会赔钱。根据有关数据，至少有超过6成的投资者在这波大行情中感觉赔钱，要么真的是赔了钱，要么把以前的利润赔了回去。理财不但和市场时机有关，和理财技术、金融产品的选择都有关系。因此，制定投资计划，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。

谈理财，也不能只谈炒股。现在很多人都把理财等同于炒股赚钱，其实，股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？因此，“风险”应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。保险资金在家庭资产中的比例在10%至15%之间时，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。

家庭财务管理要有层次、多元化

家庭理财的过程，就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道，对家庭财务进行管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。

随着大众的关注和参与，金融市场和民生的关联度越来越高，金融衍生品日益丰富，消费者可参与的金融理财产品越来越多。深入了解各种理财产品的特点、收益和风险指数，根据个人的风险承受能力，制定自己的财务管理计划，分层次进行家庭财务管理，是家庭理财的关键。举例来说，家庭收入的一部分是可以用来“生钱”的，如用于股票等的高风险投资；一部分则应用于安全、长期的储备资金，如教育、养老等；还有一部分是必须作为风险保障的，包括社会保险、商业保险等。其实，现在的保险品种非常多，能满足家庭理财的各种需求，在风险保障的同时也具备很多金融产品的投资、储蓄等功能，如投连险、万能险等，相对传统保险更加灵活。未来，竞争带来服务品质的升级，保险产品更加多元化，保险的营销渠道也越来越宽，保险将会被更多家庭作为稳健、长期的理财方式。

用可以忘记的钱投资

股市的波动，让人们醉心于波段操作，也有人因此获利丰厚。但对于普通家庭来说，稳健、长期的投资才是最安全的。因此，“闲钱投资”的原则很重要，最好是一笔“可以忘记的钱”，这样，才能有一个健康、平和的投资心态。

当然，长期投资也建立在了解理财产品的基础上。对于股市来说，主要是挑选真正的绩优股，找到一些可以持有十年的股票，并有足够的耐心去持有，才能得到超常的利益与回报。

2008保险关键词

投资连接险

投资连接保险是一种融保险与投资于一身的险种。“投连险”不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的，可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。“投连险”可变保费的缴付方式也可满足客户在不同经济状况下的不同需求。

万能险

万能险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。万能保险之“万能”，在于投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存、介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。（摘自2008年1月23日《精品购物指南》）