个人信贷服务行业一触即发

章文宣

近期，尚诺集团（我爱卡）在人民大会堂召开新闻发布会，正式宣布与“安家世行”战略合并。原安家集团副总裁兼北京分公司总经理杨大勇入主尚诺集团出任高级副总裁兼房贷事业部董事、总经理。这一举措将使尚诺集团同时拥有“我爱卡”和“安家世行”两大金融服务品牌，并获得了除现有的信用卡以外的房贷领域资源。

据悉，尚诺集团于2007年7月获得了软银中印集团，SIG海纳基金、eGarden基金的1000万美元第二轮投资，并建立了注册资本5000万人民币的旗舰企业－尚诺科技（中国）有限公司。随后，它便着手于与安家世行的战略合并，背后意图是显而易见的。因此，这次集团的合并同时也意味着尚诺意图通过整合个人信贷领域资源达到分羹中国个人消费信贷领域的目的。

创立于2003年的尚诺集团现在下属6家全资企业，员工人数达1700人，在中国的总投资额达1亿人民币。在全国范围内与中国工商银行、中国银行、招商银行，中信银行、渣打银行等13家银行正式签约。据尚诺集团董事长兼CEO涂志云介绍，此轮战略合并后，尚诺集团将以北京为起点，在全国25个城市为银行提供信用卡和房贷产品营销服务。

优势源于资源共享

创造性的将信用卡产品和房贷产品结合起来，在国内尚诺集团尚属第一家。中国银行北京分行副行长梅非奇认为，信用卡与房贷是商业银行个人零售业务的两大重要来源，二者的有机结合将为市场带来新的业务模式和发展趋势。通过此次战略合并，相信两家公司在客户渠道资源、专业服务技能等各方面将实现优势互补，获得更加明显的竞争优势，有利于打造国内顶尖的个人服务平台，在信用卡与房贷领域为银行及客户带来更多的优质服务。

事实也是如此。目前，信用卡的用户群与房贷产品使用者有着超过50％的重合率，即，50%的信用卡持卡人是有房贷的。这一群体对信用卡和房贷产品的需求及使用意愿都很强烈，两者结合能够极大地拓展双方的业务范围，更好服务于银行客户和广大消费者。而且，信用卡和房贷是零售银行下面最重要的两大个人信贷产品，也是银行个人零售业务收入的主要来源。因此，两家公司在战略资源、银行的关系、销售平台、管理团队及技术平台五个方面都有极大的融合空间。

而且，涂志云认为，进入07年以来，在房地产领域，国家出台了涉及土地、金融、税务的多项政策，特别是在历次加息和对第二套住房的调控下，房地产金融行业进入了深度调整的发展阶段。特别是，最近的中央经济工作会议和国家宏观调控的大背景，为按揭服务行业的公司提供了难得的发展机遇。资源共享＋机遇，这就不难理解尚诺为什么舍弃合作的模式，而是花费大量的时间与精力采用战略合并的方式去整合这二块平台了。

合并后，尚诺集团将重点投入不低于500万美金的资金和更多的集团战略资源在全国范围内布局“安家世行”品牌房贷服务机构，与尚诺集团现有的信用卡业务资源整合，加速集团在中国个人信贷服务领域的发展。而涂志云将得到的回报是，尚诺集团的利润得到大幅度的提高，而房贷业务也将占到公司整体业务收入的一半或以上。难怪尚诺集团的主要投资方，软银中印集团合伙人陈颉也表示非常看好这次合作。

“一网打尽”个人信贷

“安家世行”前身为世界银行国际金融公司投资的上海最具规模的房地产金融服务商——安家集团在北京的全资子公司。它成立于2004年，业务领域遍及按揭顾问、担保、操作、抵押、风险管理、交易保证等房地产金融和交易服务的各个环节，是北京最具知名度的按揭服务和交易保证机构。成立四年来，安家世行与包括中国工商银行、中国银行等北京各大银行和金融机构合作，为数十家商业银行提供了按揭产品营销、担保和抵押等服务，为上万个家庭提供了数十亿元的按揭贷款顾问服务。

2003年时，安家世行就与世界银行合作，考察了包括美国、加拿大、英国、德国、日本、新加坡、台湾和香港在内的近10个国家和地区的消费信贷发展历史，得出的结论表明，当一个国家或地区人均GDP超过6000美金的时候，房贷按揭业务会大发展；当超过7000美金的时候，信用卡业务会大发展；当超过8000美金的时候，就进入了大规模的消费信贷时期，几乎不用现金，任何东西刷卡或按揭就能拿走，像现在的美国、欧洲、日本甚至巴西都是如此。

杨大勇形象地称这三个阶段的客户群体为“三拨鱼”。目前，在国内人均GDP最高的是广州，2006年就超过了10000美金，上海为7000多美金，北京6000多美金。2007年，北京、上海都可以各自增加1000多美金，使GDP到达8000左右，第三拨鱼已经来了！他笑谈：“‘安家世行布下网捞消费信贷市场第一拨鱼，我爱卡捞第二拨鱼，我们合在一起，就可以‘一网打尽了！”

志同道合才能走到一起

经过长达200天的沟通、讨论及互相经过长达200天的沟通、讨论及互相了解，“安家世行”与我爱卡终于走到了一了解，“安家世行”与我爱卡终于走到了一起。这不仅仅意味着，“安家世行”100多人的房贷团队，加入了我爱卡1700人的信用卡大家庭；还意味着，“安家世行”8年的京沪房贷服务经验，和我爱卡5年来25个城市的信用卡服务经验，在个人信贷领域来了一次胜利大会师。

合并的背后，有着很多鲜为人知的故事。涂志云和杨大勇都是在中国人民大学攻读的博士学位。因此，他们不仅有着共同的母校、共同的朋友，他们自己也是多年的好友。除此之外，他们都是草根创业，更重要的是，他们都身处个人消费信贷服务行业，并坚信中国消费信贷市场大有可为。正是这些共同点，使他们两人，两家企业，最终走到了一起。

虽然尚诺一贯强调以内部的发展为主，但是有好的并购机会，涂志云也是不会放弃的。他说，“这次与“安家世行”的合并就是战略性的。为什么反复使用‘战略合并这四个字？因为，这次合并使得我们一下获得了一个行业的资源，使我们与行业里面最优秀的企业走到了一起。”涂志云还声称，尚诺会一直寻找优秀的合作伙伴加盟。不过，前提是合作伙伴必须要对消费信贷市场认可，并且具有良好的个人品格及个人能力。