我国商业银行中间业务的国际比较及发展对策

赵冬梅

摘要：中间业务的拓展是商业银行自身发展的内在要求。通过中间业务发展的国际比较，系统地分析了中外商业银行在中间业务运作上的差异，并就此提出若干具体对策。

关键词：中间业务；商业银行；国际比较

1商业银行中间业务发展的现状和国际比较

1.1我国商业银行中间业务的品种、范围及特征

截至2004年，我国商业银行开办的中间业务品种繁多，但是主要还是集中在货币市场，且从事的业务品种主要以一些劳动密集型产品为主。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺。

相比之下，西方商业银行还涵盖了资本市场，业务品种更加丰富齐全。另外，西方商业银行善于进行创新，且拥有较为雄厚的资本、技术及人力资源，因而经营的业务范围多涉及技术含量较高的管理、咨询、衍生金融工具交易等，除传统的代理、结算、信用卡等业务外，还提供基金管理、代客资产管理、证券经纪等投资银行业务。

1.2收入与规模发展现状

截至2007年我国商业银行中间业务收入均有了比较大的提高，增速也比非常快。但与英，美，日等发达国家商业银行平均40％的中间业务收入占比尤其像花旗银行这样中间业务收入占比在8成左右仍相距甚远。

1.3服务手段方面的差距

发达国家商业银行的中间业务都是高科技的结晶。目前，欧美、日本等发达国家银行中间业务的服务手段科技化程度很高。软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进；网络技术普及、发达。相比之下我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低。表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统；缺乏健全、科学的核算体系；缺乏完善的管理信息系统；通讯网络、计算机应用软件配套能力欠缺；银行客户服务系统相对滞后；网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展。因此，尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，未实现“完全”互通和相关资源的“充分”共享。

1.4经营与管理机制方面的差距

首先，在经营观念上，由于受传统经营理念的影响，我国商业银行对中间业务的定位多是将其列在存、贷业务之后，而没有意识到中间业务作为商业银行三大支柱业务的重要性。相反，西方商业银行早就意识到了中间业务潜在的巨大利润，投入了大量的人力、物力开发中间业务品种，使得中间业务收入超越传统的存、贷业务，成为商业银行收入的主要来源。

其次，在业务管理上，我国商业银行注重的都是以业务量为主要考核指标，而未将中间业务利润纳入考核指标体系。西方商业银行则主要以中间业务的利润高低作为考核指标，将其纳入商业银行综合管理考核体系之中，这样的管理体制科学有效，对中间业务的推动力很强。

2商业银行发展中间业务的对策建议

2.1加快中间业务品种的创新

加快业务品种创新是商业银行在中间业务市场竞争中取得优势的关键。我国商业银行要以市场为导向，在完善现有产品功能的基础上，积极开发和推广技术含量高、风险较小且收益相对稳定的新业务品种；重点发展新的服务类中间业务，如委托业务、信息咨询、企业投融资顾问业务、个人理财业务等；加快保理业务、项目融资业务、银团贷款等业务的创新。对于国外开办的一些较为先进的中间业务创新品种也可以有所借鉴。

2.2寻求现存制度下商业银行的最优发展模式

拓展商业银行生存和发展的空间，理性应对国外银行业给本国银行业带来的冲击。

当前，世界范围内涌动着金融混业经营的浪潮，然而出于防范金融风险、保护国内较为稚嫩的金融体系的考虑，我国目前仍然坚持着严格意义上的金融分业经营制度。可是随着资本市场的壮大和其他金融机构的兴起，国内商业银行的发展在众多领域内不断受到“挤压”。在传统的分业经营制度框架内，其传统业务收入占总收入的比重不断下降，利润空间逐步萎缩。因此，我国商业银行应该确定一个最优的或者说是最适的发展模式。然而，中国的特殊国情却又决定了分业制度在未来相当长的一段时期内还有其存在的必要性。由此产生了对金融制度“突破”与“维持”的矛盾。而解决这一矛盾的有效方式，当前非“金融控股集团”莫属。“金融控股集团”，简言之，就是在同一家主体利益集团名下的银行、保险、证券、信托的相对独立经营，实现“集团混业、经营分业”。目前我们国家已经出现了诸如光大集团、中信集团这样的成功范例。