养老账户补缺之商业保险

刘碧雪

王伯的晚年财务危机、3个年龄段人群的养老账户缺口让基本养老保险不能百分之百地满足养老需求这个问题浮出水面，那我们靠什么养老？子女自身的经济压力越来越大，也许不但老无保障还要贴补他们；储蓄不具有强制性，也许今天积攒的钱明天就随意花掉；投资股票、基金，回报高风险也大，也许辛辛苦苦到头来收益为零。解决养老问题，商业保险要作为一个方案。

基本养老保险：不足

社会基本养老保险是国家强制实施的保障制度，与以前的退休金有相似之处，其目的是保障劳动者年老或者丧失劳动能力后的基本生活需要，它的覆盖面很广。但因为它只保障劳动者的基本生活需要，保障水平很低。如果仅依靠社会保险养老金养老的话，退休后的生活水准只能保持在原有水平的1／3左右，对高收人人群而言这个比例公更低。

同时，我国社会养老保险目前实行“社会统筹与个人账户相结合”的模式，即由国家、单位和个人共同负担。按目前的养老金管理办法，实际上是将现在在职人员缴纳的应进入个人账户的养老金发放给此前未建账户的已退休人员。这种制度运行的后果是：当统筹基金不够支付养老金时，就透支个人账户。

正因为这些现实问题的存在，如果想在退休后保持原有的或更高品质的生活水平，仅仅依靠基本养老保险是不够的，为了拥有一个安定、富足的晚年，还需寻找额外的补充。

商业养老保险：补充

目前，商业养老保险在我国发展较快，它建立在自愿的基础之上，选择灵活，通过合同形式提供较高水平的生活保障，可以说商业养老保险是社会基本养老保险的充分补充。正因为商业养老保险能够提供较高的保障水平，所以它解决的是生活品质问题。商业养老保险实际上是设定了一个储蓄计划，帮助我们实现专款专用而不轻易挪作它用，一步一步合理地累积自己的养老金。由于商业养老保险更具个性化，它可以满足不同消费者的不同需求。

养老账户缺口：对策

一般来讲，养老保险规划虽然越早做越好，但不同年龄阶段的人还是要根据自己的经济能力以及保障情况来考虑完善养老账户缺口的对策，这里考虑个人具体条件及商业保险各项目的复杂性，只给出大致的方向，具体投保方案还要因人而异。

20岁

对于像小于这种20岁年龄段的人，大多数是单身，无家庭负担，由于刚刚走上工作岗位，收入相对低，无资金积累，首要考虑的是大病、意外等保障型的产品。如果资金宽裕的话，可以开始考虑商业养老保险了，不过建议其应选择保障型的产品。或者也可以换一种思路，由父母给子女购买养老险，选择在孩子40岁时领取，这时父母在65岁左右，此时领取的子女养老金既解决了自己的养老问题，也解决了今后孩子的养老问题，可以说一张保单两代受益。

30岁

到了大张这个年龄段的人，正是该全面考虑养老问题的时候。该年龄段的人一般收入增加且生活稳定，家庭进入成长期，有了一定的资金积累，为提高生活质量往往需要较大的支出，如购买车、房、高档用品等。这一阶段家庭责任重大，处于家庭和事业新起点，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。建议选择投资型的商业养老保险，既实现了合理规划未来退休生活又可以使资产保值增值。购买时要结合自己社会养老保险的情况和收入状况，将部分银行存款转入新开立的账户中，专门用于购买养老险，强制自己进行储蓄。为降低保险费，也可选择交费期限长的产品。

40岁

老李这种40岁年龄段的人，进入必须为自己考虑未来养老问题的最后阶段。这一阶段的人自身工作能力、经济状况都达到了高峰状态，经历了一个时间段的财富积累，拥有了一笔资产，其家庭进入成熟期。个人健康状况有所下降，家庭成员不再增加，保险意识和需求增强。为了安享老年生活不宜过多激进投资，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富。建议选择强制性的保额较高的商业养老保险。

投保商业保险：建议量入为出来投保

消费者如果投保了保费比较高的保险品种的话，可能导致开支剧增，影响日常生活，甚至会发生因意外缴不起保险费而退保的情况，这样损失很大。作为一个理智的消费者，应根据自身的实际情况，量人为出，既使自己的经济能长期负担保费，又使自己的生活得到适当的保障。一般来说，投保养老保险的保障金额应为年收入的5～10倍，保险费应为年收入的10％～20％。

公司情况很重要

选择资信度好、实力强、偿付能力高、服务周到的寿险公司可以增加保单安全性。根据《保险保障基金管理办法》的规定，如果保险公司宣布破产且没有找到受让方，个人投保的保单利益将至少损失10％，所以选择好的保险公司特别重要。而且优秀保险公司的服务质量是一般保险公司无法达到的。

缴费方式要适宜

商业养老保险缴费方式可以弹性选择，包括一次性缴清(趸缴)、月缴、季缴、半年缴或年缴，月缴或年缴的缴费期限可以为5年、10年、15年、20年、30年或者至55岁，60岁、终身缴等。

不同的保费缴纳方式适合不同人群，消费者应根据自身的情况选择。年缴方式适合大部分的投保人；趸缴适合那些资金充裕并认为长期缴费比较麻烦的消费者，而支出控制能力比较差，或者是有临时奖金、中奖等计划外收入及没有其它投资方式的消费者也适合趸缴；月缴、季缴和半年缴由于每次都要定额缴纳保费，适合那些收入稳定、细水长流型支出习惯的消费者，但这3种缴费方式所缴的保费要比年缴多。

领取时机要规划

保险金领取方式可以自由选定，包括一次性领取、按年领取、按月领取、10年领取、20年领取、终身领取、周期领取或任意时段领取，如领取过程中发生身故，余额部分将送至指定的受益人手中。

养老险最主要的功能是保障投保人退休以后能够领取养老金，养老金的领取时机可以根据自身财务需求进行规划。如果退休时经济状况并不拮据，可以考虑推迟领取时间，这样能够减少保费支出，一般来说领取时间越早，所缴保费越高。当然并非早领取养老金就一定毫无益处，退休时也可以考虑用这笔钱资助子女或赡养父母，从而缓解一定的经济压力。

在领取养老金时，如果急需一笔钱用，可以选择一次性领取，但是这样会损失那部分由于资金沉淀在保险公司里产生的利息；而如果不是急着用钱，可以选择按年或按月领取，这样可以定期领到保险公司提供的养老金。

在领取方式上也分为平准型和递增型，平准型即每次领取的金额固定，适合于对资金需求比较稳定的人群，递增性则适合那些对资金需求逐年递增的人群。