微观信贷管理 银行变革之首务

方清华

随着央行对汇率管制的放开和各国有商业银行改制步伐的加快，信贷项目的效益、时间、质量等越来越成为商业银行竞争成败的关键。如何借鉴国际先进的项目管理的知识、方法和经验，来解决我国商业银行信贷管理目前面临的这一棘手问题是提高核心竞争力的关键。

商业银行的信贷管理体系包括信贷战略规划、信贷政策等宏观信贷控制及具体到每一笔信贷业务的微观信贷管理。在此特别讨论商业银行的微观信贷管理——信贷项目管理。

目前我国大部分商业银行陆续投入了大量的人力物力财力，希望构筑科学合理的信贷业务架构和信贷管理体系，制定富有远见的战略规划和信贷政策，建设自身切实可行的IRB系统，用于指导信贷业务操作，以规避和化解信用、市场及操作风险。但由于信贷业务管理不够细化，忽略了对具体信贷业务的管理和控制，缺乏科学完善的信贷流程，造成目前商业银行不良贷款控管仍然不力，优质客户群体不够稳定，大案要案时有发生，各类风险不断暴露。

长期以来，商业银行的经营管理一直要求遵循安全性、效益性和流动性等三项基本原则，在信贷战略规划和信贷政策的指导下确保每一笔信贷业务的风险、效益和效率的三角平衡制约关系。这和国际项目管理知识体系中要确保项目管理的成功，需要解决好项目的质量、效益和时间（工期）等三要素的三角平衡制约关系不谋而合。

一、做好信贷项目的进度计划，确保项目在预期的时间内完成。

对于商业银行来讲，客户是上帝。赢得了时间就是赢得了客户。同业竞争和客户的商机直接决定银行对每一个信贷项目的办理时间不可能因为各种所谓合理或甚至不合理的原因或借口无限制的延长。根据国际项目管理规则，一个项目成功标志之一是能够在规定的时间内完成既定目标的项目，不提倡过于缩短项目时间而影响项目目标，更不允许拖延规定的工期。信贷项目要分各阶段制定切实可行的进度计划并充分利用进度计划分析工具严格计划执行分析与控制，确保其严格有效执行。为确保信贷项目的进度计划切实有效，商业银行每年应在同业中进行业务办理的时间调查，掌握同业信贷业务办理的一般效率，最快的及最慢的信贷业务办理时间，有的放矢，结合客户对项目工期越短越好的普遍的心理需求，适时制定或调整本行信贷业务流程每个阶段甚至每个环节的办理时间标准，完善信贷项目的进度计划，使之趋于合理化。并要以相关的考核制度予以保障，从而在确保信贷项目目标的同时严格限制信贷项目在规定的时间内完成。最大限度地满足竞争需求。

二、加强信贷项目的成本管理，向信贷项目管理要效益。

根据国际项目管理知识体系，一个成功的项目管理目标之一就是项目效益，包括尽可能低的成本和尽可能高的收益。随着我国央行对利率管制的放开，我国商业银行改制步伐的加快，控制信贷成本，向信贷管理要效益，已成为我国商业银行的立足之本。为控制信贷项目成本，需要在每一个信贷项目管理中引入定价机制，综合考虑项目各阶段对人力资源或费用的客观需求，分阶段制定项目成本计划，平衡安排人力资源，合理分摊项目费用。利用项目成本管理工具对各阶段成本进行分析和控制，确保成本计划的有效执行。同时结合项目风险溢价（预期损失）、资金成本、最低资金回报（mixRAROC)及利息收入、手续费收入、资金收益等指标，对项目价格进行具体细致的核算，使成本得到控制的同时昼提高项目的利息收入或表外手续费等收益，确保项目整体效益目标。

三、加强信贷项目的质量管理，确保信贷项目合规、合法，符合各种监管要求，不断提高客户满意度

要确保项目质量必须有质量标准，信贷项目也不例外。美国项目管理知识体系中项目质量管理的终极目标是客户满意度。企业如果在市场上被淘汰出局，并不是被对手淘汰的，一定是被用户所抛弃。客户满意度是没有标准的标准，也是项目管理业界认为风险最大最难达到的项目目标。商业银行信贷项目管理最大的挑战应该是不断地提高客户的满意度。为使信贷项目管理达到这一质量目标，商业银行应该从以下方面着手全方位建设自己的信贷质量体系：1、要求商业银行适应社会和市场的宏观经济环境及金融运作规则的宏观信贷管理必需到位；2、建设科学完善的信贷流程，解决好信贷业务流程、机构设置和规章制度的三角平衡制约关系。并处理好员工素质、绩效考核及员工培训等执行中的问题。3、要建设实施科学合理的信贷流程系统，并制定科学合理制定科学合理、切实可行的对公信贷流程管理系统管理办法，确保信贷流程的有效性和执行力。4、加强信贷项目的沟通管理，尤其是信贷项目的项目经理，应充分发挥自身的综合沟通与协调作用，加强与客户、上下级的有效沟通，充分理解项目干系人对项目的期望，并尽力促成和满足项目干系人尤其是客户对项目的期望。从而提高客户满意度，提高项目管理的质量。