我国电子商务网上支付与结算探讨

刘吉成

当今网络金融服务伴随着电子商务的蓬勃发展已经开始在世界范围内如火如荼地开展起来。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行网上支付与结算。近年来，我国电子商务网上支付与结算业务虽然得到了迅速地发展，但也存在许多突出的问题，有待我们认真研究，下功夫解决。

一、影响我国网上支付与结算业务发展的问题

电子商务是资金流、信息流和物流的统一。网上支付与结算作为电子商务资金流的一种重要形式，它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能。目前，世界范围内网上支付与结算形式主要包括信用卡支付、数字现金支付、电子支票支付、智能卡支付和电子钱包支付等。网上支付与结算虽然它具有无纸化、成本低、方便、快捷、生动、友好等显著特点，但在我国的发展至今依然是步履蹒跚，与发达国家相比仍有一定的差距，存有不足之处。

1. 网络安全问题

网上支付与结算最核心的问题就是安全问题。为什么网络支付的安全更令人关注呢？由于网络不受时间、空间的限制，因此人们无法预料可能的攻击。面对一次又一次网络安全遭遇挑战的新闻，网上支付与结算要如何阻挡黑客无所不用的破坏手段，就消费者而言，他们必须确认在网络上输入的机密性资料，例如，帐号及密码等不会被盗用，此外，输入的交易资料不会被篡改，同时须正确迅速地传送到接收端系统；对提供服务的金融行业人员来说，也需要确定自己的系统不会受到黑客侵入，以致造成业务损失及服务停顿。据调查，消费者之所以不愿使用Internet进行金融交易，有六成以上是因为安全上的考虑。因此，如何提高网络支付的安全性及增强网上消费者对网上金融服务设施的信任是今后发展网络支付业务的重要课题之一。

2 .网上交易的法律问题

在网络支付这一领域里，各方当事人通过Internet网络进行货币交换、资金转移和商品流通。因此，无论是网络本身的差错还是人为因素都有可能引起争执甚至法律诉讼。目前，我国在电子资金转移方面的相关法律尚不够健全。为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。

3. 网络拥挤问题

目前，Internet主要集中在美国。如果两个欧洲国家(无论它们国内的基础通信设施多么先进或开放)之间传输Internet信息，很可能都要经由美国的节点。大多数亚洲国家之间传输的信息也是如此。结果，使这些美国的节点出现了信息极度拥挤和严重滞后的现象。通过在亚洲、美国与加勒比地区、欧洲和澳大利亚的重要位置交换节点，可增强和补充现有的互联网络系统。但随着Internet各种应用的增加，仍将存在严重的网络拥挤问题，在这些问题获得根本解决之前，业务量极大的银行之间在Internet上传输的信息量将会受到一定的影响和制约。

4 .网上银行的成功创建问题

网上银行又称网络银行、在线银行、电子银行、虚拟银行，是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向消费者提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使消费者足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论是网上购物还是网上交易，都需要网上银行来进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行者，是联结商家和消费者的纽带，是网上银行的基础，它所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。

5. 网上银行的消费群体问题

每一种商业形态都有自己的消费群体(客户群)。那么，网上银行今后又有哪些群体？他们有什么特点？这些也是网上银行业务发展要研究的问题。从目前的统计看，Internet 使用者的平均年龄为35岁，比电脑使用者40岁的平均年龄低5岁。另外热衷网络的男性比女性多一倍。这些都意味着今后网上银行的消费群体将以青年和壮年为主，男性顾客将多于女性顾客。据调查表明，我国Internet的使用者中大学以上文化程度者占一半多，多为教育、研究、管理、电脑相关行业及技术专业人员。这部分人大多为高收入者。但近来中低收入者入网比例有不断上升的趋势。为此，研究Internet消费群体，为其提供合适的网上金融产品也必将是发展网上银行要研究的课题之一。

二、解决我国电子商务网上支付与结算问题的应对策略

1. 要高度关注网络安全和可靠问题

从国外电子商务发展的情况来看，电子商务网络支付服务的模式完全按照传统的商务和交易的工作流程进行设计，使得电子商务工作流程与传统的商业系统很好地结合在一起。从实现技术方面来讲，网络交易最关键的问题是如何完全地实现网上支付功能，并保证交易各方的安全保密。这种做法尽管实现的技术由简单到复杂，但用户使用方便、安全。 对此，应值得我们学习和借鉴。

在网络支付与结算方面，现在国际上有安全系统层协议、安全电子交易标准、身份认证等措施。相信在安全问题得以解决、完善的安全架构得以建立的前提下，消费者可以享受到简易、安全、及时和轻松的电子购物和电子服务环境，进一步推动电子商务在我国的迅速发展。

随着网络带宽的日益扩充，上网人数快速成长，网络银行必将成为银行的主要发展方向。在这股潮流中，网络银行将呈现出更多元的面貌，将会出现多种发展趋势。作为网上银行要提供信息的完整性、所有金融资料的认证及机密信息的加密，并为消费者提供信用卡的储存、管理及购物所需的证明；它会应商家送出的付款通知，指示持卡人选择付款银行的信用卡；它验证商家，而且提供安全的交易，允许商家确认付款核准的情况、安全地执行交易处理。允许发卡银行对其信用卡持人发出凭证、取款机构对其商家发出证明。同时，网上银行还要健全便利和通用的安全认证，这既方便消费者和银行，又提高了安全性，同时为网上支付与结算业务在我国的进一步发展提供了条件。

2 .加强信息基础设施规模建设

由于网上支付与结算是基于信息网络通信的商务活动，为此需要建设必要的信息基础设施。我国信息基础设施的建设正处于起步阶段，需要在教育、能源、交通等各种基础设施的建设方面进行大量的投资。

3. 不断提高全民特别是网民的素质

国外有评价信息社会的坐标系统：一是社会基础结构；二是信息基础结构；三是计算机基础结构。单从评价指标综合来看，都非常重视人员的素质。可见，在开展电子商务的过程中，人员素质的提高，既可以促进电子商务的发展，也可以促进网络支付的发展。很难想象，当人们使用计算机都很困难时，怎样去开展电子商务，又怎么能促进网络支付的发展呢？

4 .大力提高信息终端设备的普及程度

信息基础设施建成后，必须与信息终端设备相连才能实现网上银行，因此信息终端设备的普及程度，将成为网络支付发展的制约因素。中国的东部、西部、中部地区的发展还极不平衡，中、西部信息终端设备的相对贫乏将成为这一地区发展网上银行的极大障碍。

5 .健全适应网络支付发展所必需的法律法规

我国在网上银行和网络支付等方面的法律法规还不够完善，我们应下功夫认真研究，建立健全适应网上银行和网络支付发展所必需的法律法规，以明确银行和消费者之间应遵守的法律义务和责任。

6 .加快网上银行的创建和发展

电子商务给经济和贸易带来重大影响，而作为经济领域中的银行业必然受到波及，使得金融环境竞争加剧，银行不得不重新审视自身的服务方式。为适应电子商务的发展，银行业必须利用现有优势，加快本国经济迅速发展，增加银行服务手段，提供更加便捷迅速、安全可靠的支付服务。因此，网上银行是电子商务的必然产物和发展趋势，是现代银行金融业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的发展，也照耀着人类生活美好的明天。今天，世界各国都在争先恐后地创建网上银行，我国在这方面也不应落伍。

7.制定必要的网络介入标准

由于各国信息技术发展水平不同，采用的网络介入标准不同，使得国际间的网络支付活动遇到网络介入标准问题。应该采用不同信息技术的用户间进行网上服务活动，关键是要建立不同技术间的网络接入标准。

8.政府和企业客户的积极参与和推动

由于信息产业都处于政府垄断经营或政府高度管制之下，没有政府的积极参与和帮助将很难快速发展网上银行和网络支付。另外也由于网络的时空性和电子商务交易实体的广泛性，迫切需要客户特别是企业客户的积极参与和推动，这是促进我国电子商务网上支付快速发展的重要因素之一。

总之，当今网络发展日新月异，电子商务方兴未艾。创建网上银行，开展网络支付，重视网络支付形式及其应用，这在国际上已成为一种新兴的金融服务，其发展势不可档。我们应该抓住当前的发展契机，积极创造条件，重视推广和宣传网络支付及其应用，并逐步解决网络支付所存在的相关问题，为推进我国电子商务的迅捷发展而积极努力。