关于国有商业银行改革的思考

贺春芳

随着我国加入WT0以及银行业商业化的不断发展,国有商业银行原有经营体制已经不能适应经济形势发展变化的客观要求,制约着其向现代化进一步发展的步伐。为此,国有商业银行应正视自身的缺点和不足,顺应时代潮流,把握发展机遇,深化改革,只有这样才是重塑自身形象,立足未来资本市场的惟一选择。

一、国有商业银行改革的必要性

（一）国有商业银行原有体制的弊端制约着自身商业化的步伐

我国国有商业银行长期以来属于国家财政的出纳部门,专业性较强,商业化起步较晚。原有体制的弊端已经严重制约着固有银行商业化的进程,同时也在一定程度上影响着其综合实力的提高。主要表现在以下三个方面。

1.产权关系不清晰。目前我国四大商业银行的资本结构主要表现为国有独资,惟一的产权主体是国家。这种单一的金融产权导致固有商业银行没有真正的自主权,业务活力不强,经营管理的效率低下,资本金少,不良贷款增加。在这种单一的固有产权的条件下,国家享有产权的全部收益,不利于责权利的有机结合;不利于利用市场竞争机制选择优秀的管理人才,造就真正的银行家;不利于形成科学的治理结构,使有限的物质资本和人力资本得到合理的结合,产生最大的效益。

2.缺乏科学合理的人力资源管理机制。21世纪,人类进入了以知识经济为主宰的全新经济时代,人力资本已成为当今人类财富增长,经济进步的源泉。金融竞争实质上也是金融企业之间人才的较量,人才是最雄厚的竞争资本和最终的决定因素。可是,国有商业银行由于受体制、机制和传统观念的影响,在人才的开发以及管理方面缺乏科学合理的人事激励与约束机制,未能真正实现按劳分配和按生产要素分配相结合,影响了现有人才积极性和创造性的发挥。

3.内部资源的配置和使用结构不合理,浪费严重。我国国有商业银行在主观上对自身经营管理情况缺乏全面认识,资产负债结构不合理。组织结构不合理及财务结构不合理。最终导致内部资源的配置和使用结构不合理,浪费严重。

(二)应对日益激烈的同业竞争的需要

银行业商业化的改革,打破了过去专业经营的模式,逐渐走向混业经营。因此,同业之间在优质的客户资源和业务领域方面的争夺将会日趋激烈。面对这种趋势,谁拥有现代化的经营管理机制,谁就会在今后的发展取得比较优势。改革势在必行。

(三)世界经济金融形势发展的客观要求

世界经济全球化、金融一体化的发展趋势,对我国国有商业银行提出了更高的要求。改变过去传统的经营模式,建立产权清晰、管理科学的现代企业制度,与国际金融接轨,是我国商业银行走向世界的必然选择。

二、改革的措施

国有商业银行的改革是顺应时代潮流发展的必然趋势,也是应对国内同行和外资银行挑战的必然要求,还是发展具有综合竞争力的现代商业银行的必然选择。应该从以下几个方面着手改革。

(一)加快产权制度改革,提高商业银行的运营效率

我国国有商业银行以固有股为主体的单一公有制形式,已经严重地制约了其进一步发展,并由此引发了许多问题。因此,有必要对其进行改革,以求实现国有商业银行价值的最大化。

1.逐步实行国有股减持计划,实现所有权结构多元化。金融企业是一个特殊性的服务行业,而不是一个需要政府垄断的行业。在与国际接轨、开放我国金融市场的同时,应改变我国金融业基本由政府控制的局面。我们要逐步实行固有股减持计划,将固有商业银行的一部分股权转让给非国有的经济主体,实现所有权结构多元化。这样既可以增强国有商业银行的资本实力,也可以在一定程度上避免政府集所有权与经营权于一身而产生的种种弊端。同时,政府要转换角色,创造条件,扶持和鼓励国有商业银行面向市场公开募集资本,并争取上市,从而将其建设成为能够在激烈的市场竞争中屹立不倒的现代商业银行。

2.实现所有权与经营权的有效分离,真正提高国有商业银行运营效率。所有权与经营权的分离,是现代企业制度的主要特征。实行所有权与经营权的有效分离,让政府去约束商业银行,让商业银行去维护政府的利益。为此,政府应建立各种约束机制和激励机制,一方面防止自身对商业银行的失控,出现委托代理中心"内部人控制"现象,损害其的利益;另一方面,激励商业银行在不损害社会整体利益的前提下,拥有相当一部分自主经营权,充分发挥其经营的积极性和创造性,主动应对市场的挑战,追求银行利益的最大化。

3.逐步建立现代化的公司治理结构。上述两个方面仅仅是现阶段商业银行优化经营机制的必要举措,而建立"产权清晰、权责明确、管理科学"的现代企业制度则是我国商业银行优化资产质量、提高核心竞争力的必由之路,是我国商业银行对外开放,迎接WT0挑战的需要。目前国外关于商业银行公司治理结构主嘎有两种模式:外部监控模式(英美模式)和内部监控模式(德日模式)。

外部监控模式的主要特点是:英美股份制商业银行的股权结构通常呈极端分散化和高度流动性,市场接管机制完善,股东通过在资本市场的抛售威胁来约束银行;银行的治理架构中只设董事会,不设监事会,董事会集决策权与监督权与一身,董事会以外部董事为主;经营者报酬通常采用年薪加股票期权的组合方式,且股票期权占主体;资本市场、经理市场和劳动力市场发达。对我国而言,我们可以借鉴英美模式高效的外部市场监管做法,通过不断完善资本市场来逐步改善我国商业银行的股权结构,增强市场对银行的约束力。

内部监控模式的主要特点是:法人之间相互持股,股权结构较稳定;董事及高层管理人员多为大股东委派;主要依靠银行内部各利益相关主体的约束监督。采用内部监控型模式的商业银行,银企关系紧密,再加大机构交叉持股,在相当程度上为经营者缓解了资本市场压力,有助于决策的长期性和高效性。在我国目前资本市场欠发达,银行受其约束较少的情况下,这种模式较为适用。

英美模式和德日模式均有其独特的优点值得我们借鉴。可是我国的国情和历史人文环境与西方国家迥异,我们应该吸取这两种模式中的有益养分,探索一种适合我国国情的,有中国特色的商业银行与公司治理结构模式。

(二)完善人力资源开发与管理

有效地组织、发展和管理人力资源是商业银行实现其战略目标的重要措施口具体应该采取如下对策。

1.树立科学的现代人力资源开发管理思想。即变单一型为复合型、变操作型为能力型、变内向型为外向型、变固定型为可塑型,将员工的被管理、被安排与被指挥的观念提升为激发其主动创造力的管理思想,使得高素质人才真正成为国有商业银行的人才优势。

2.建立科学的现代的人力资源开发管理方式。广泛推行动态用人机制,实行人才的垂直和水平流动,采取考试和竞聘上岗相结合的管理办法,同时也要把握好管理人员的任职条件成熟程度。要建立一套较为完善的考试激励机制,如推广对管理人才采取绩效考核,包括确定科学合理的考核期,根据业绩给予相应的奖惩,甚至可以推广实行年薪制.与此同时,实施人才带动战略,多渠道、多方式提高员工综合素质。形成一种尊重知识、尊重人才的良好氛围,使优秀人才学有所用。此外,还要建立一套行之有效的员工培训机制。

3.营造科学的、现代的人力资源开发管理环境,建立良好的企业文化氛围。优秀的企业文化无疑是一笔丰厚的无形资产,它能使员工树立共同的参与意识,培养共同的归属感,在人才竞争日趋激烈的市场经济中最大限度地实现感情留人。首先,加强领导班子的建设,按照三个代表的要求提高自身的政治敏感性和辨别是非的能力。充分发挥思想政治工作的优势,坚持以德治行,善于有效地利用这一法宝去调动广大员工的积极性、创造性和主动性。其次,加强对广大员工的敬业爱岗教育，把职工的命运同商业银行的发展紧密联系在一起,努力培养广大员工的忧患意识、主人翁意识，上下齐心协力共同维护商业银行的良好信誉和形象。

(三)优化内部资源配置,实现集约化经营

银行内部资源结构的调整要根据经济形势发展变化方向、客户意愿和市场走向三个依据进行调整,并要以健全、完善的业务市场进入和退出机制为保障。真正做到原有的一代金融产品正在逐步退出,现有的一代金融产品正在成长,新的一代金融产品正在酝酿,从根本上保正银行自身具备较高的业务创新能力和竞争能力,始终保持良好的、持续快速发展的趋势。当前结构调整应从以下四方面着手。

1.调整资产结构。当前,要以国家宏观经济政策为导向,重点加快现有信贷资产结构的调整,逐步退出效益不佳的传统行业,抓紧清收已经形成的不良贷款,积极配合金融资产管理公司做好不良信贷资产的剥离工作,最大限度地减轻经营包袱;重点拓展国家重点支持的技改项目、高新技术产业和个人消费业务,培植新的经济增长点,为提高资产的盈利水平,实现持续发展务实基础。

2.调整负债结构。在保证各项存款总量稳步增长的前提下,着重抓好活期储蓄存款和对公存款。不断提高活期存款的比重;同时合理调度资金,减少内部各种无效资金占用,努力压缩系统内借款,降低负债成本率，最大限度地降低经营成本。

3.调整组织结构。(1)优化网点布局。按照"亏损的机构不设、没有效益的业务不办"的原则,在营业网点的布局上,保留有发展潜力的、有效益营业网点;对没有发展潜力、业务量低于保本点的网点坚决予以撤并。(2)精简内设机构。按照以客户为中心,以市场为导向,强化市场营销的原则,调整现有的内设机构,打破专业分工,为客户提供全方位的金融服务,同时也为自己的金融产品提供组织保证。

4.调整财务结构。(1)加快业务创新步伐,逐步提高非利息收入占总收入的比重,调整收入结构。(2)实行全面成本管理,变成本支出事后控制为事前、事中控制,着手解决好费用支出和成本列支大的问题。(3)对房屋、设施、车辆等经营资源按照"保一线、保经营、保急需"的原则,合理利用。(4)加强金融科技开发与应用的宏观管理。(5)规范财务行为,实行集团采购和集体审批制度,清理非财务类账户,统一收支管理,加大财务监控力度。加大财务执行情况的检查,保证资金的合理是使用和严格管理。

(四)建立以客户为中心的市场营销方式

银行业的发展和同业竞争的日趋激烈,使得客户选择的机会增多,客户忠诚度随着竞争性模仿的加快而下降。诸多以"利益竞争"为主的客户争夺战不断挤压着银行的利润空间。同时,重要客户的企业家素质不断提高,企业的资金和成本效益意识不断增强,对金融服务和产品创新,乃至风险管理的要求日趋深入。这势必要求商业银行对客户营销从争取数量增长转变为实际价值的增长,要建立以客户为中心的市场营销方式。要针对客户的获利能力,根据客户的经营生产和销售模式、财务模式,以及客户变革企业的理念和需求,以创造性的思维设计出满足客户需求的金融服务方案,通过金融产品和服务的"交叉销售"来推动价值增长,以实现通过帮助客户实现价值最大化,来实现银行价值最大化。

改革是商业银行生存和发展的根本动力。只有正视改革,不断深化改革,商业银行才会在金融业发展日新月异的今天开创出自己的崭新局面,九才会在应对WT0的挑战和同业竞争中赢得先机,为把自身塑造为一个现代金融企业打下坚实的基础。