地方银行集体躁动？

在最近出版的《新闻周刊》上刊登了署名陈晓、王晨波的文章，就去年年底至今，渤海银行、东北振兴银行、海南发展银行、淮海银行等地方或区域银行的新建计划发表看法说，这是1996年国家冰封新建商业银行之后的第一波兴建热。但这轮地方办银行的热潮，能否不辱使命，成为地方经济的助推器，而不是产生新的金融包袱，却是一个待解的谜。

文章提到，2月28日,海南省新任省长卫留成表示要重振海南金融——年内恢复关闭6年的海南发展银行。此前的全国“两会”上，天津市市长戴相龙表示，国务院批准建立渤海银行后，天津将成为中国北方重要的经济中心，目前已成立渤海银行筹建领导小组。与此同时，辽宁省金融办主任葛乐夫透露：“使东北振兴银行如愿落户是今年政府金融工作的主要任务，现在我们正在加紧操作此事。”而东北最大的港口城市大连也在组建以民营资本为主的“东北开发银行”；先前定址沈阳的“民营瑞丰银行”也因股东的变动而有望迁至长春，东北金融升级已是箭在弦上。

事实上，自1986年作为金融改革试点的交通银行获国务院批准成立，到1995年中国民生银行获得批准，9年间中国成立了11家全国性的股份制商业银行。此后，为了抑制投资过热，实现经济的软着陆，中国的商业银行建设进入冰封期，8年来未有一家获准建立。“现在封条撕掉了，大家都来争取，希望蜂拥而入。”国家开发银行专家委员会常务副主任王大用评价说。

但这轮地方办银行的热潮，能否不辱使命，成为地方经济的助推器，而不是产生新的金融包袱，却是一个待解的谜题。

新模式的设计风险

文章说,摆脱旧模式,以市场化的标准筹建,已成为这几家新银行的共识。

1986年至1995年，国内先后成立的11家股份制商业银行，一直被称为四大国有商业银行的“第二梯队”——这些银行相当部分由中央政府和地方政府控股，常常要为支持地区经济和国企脱困提供金融支持，甚至直接受到某些行政性的干预。“有的银行实际上是地方政府的小金库。”中国银河证券有限责任公司高级经济学家苑德军说。

而目前新一轮地方银行的筹建，打出了股权多元化的旗号。在明确政府不参股的前提下，天津市长戴相龙近日透露，渤海银行将实行多元化股份制经营模式，股东结构既包括天津的企业、天津以外的国内企业,也包括境外投资者，既欢迎国有企业入股,也欢迎民营私营企业加入。

“初步的想法是，通过重组、引进外资，或者让民间资本参与进来，组成一家新的股份制商业银行，让它重新挂牌运营。”海南省长卫留成也对媒体强调。

为了避免新的银行重蹈地方政府“小金库”的覆辙，创立股权多元化的商业银行似乎是这轮银行热的一个特点。然而市场化的股权结构不过是银行良性运营的第一步，谁来设计和掌舵银行，还是一个难题。

作为经营债权债务的实体，银行的经营风险内叠加了市场的风险，利率的风险，币种之间的汇率变化风险，对管理者的要求是非常高的。“这是科学。成立新的银行，产权问题，治理结构问题，人员队伍，企业文化，必须是很内行的人才能建立。”王大用说。

文章还说，据了解，目前在各地方银行的筹建过程中，活跃的多是学者的身影。据有关媒体报道，天津渤海银行的公司治理设计，交给了南开大学的“泽尔腾实验室”，而辽宁大学的学者，则成为筹建东北振兴银行的主力研究者。“他们几乎都没有实际的金融工作经验。方案的可行性很难说。”王大用表示，“另外凑齐一个合格的银行管理团队，这件事情的难度并不比凑足几十亿实收资本容易，因为目前中国的银行家市场是零。”

但这些风险似乎都不能减少地方兴建银行的热情，因为从地方经济的发展来看，它们非常需要有自己“掌控”的地方金融。“这次地方银行‘冲动的背景是去年开始，中国各地出现了自1992年、1993年以来的又一个投资热潮。”王大用说。

模式不同目的相同

20世纪80年代开发建设深圳时，开办了深圳发展银行。90年代初开发浦东时，建立了上海浦东发展银行……国家的大开发举措，总是与地方金融机构的建立相辅相成。

辽宁省政府组建的“关于加快发展区域性地方银行”研究课题组的主要牵头人之一，辽宁大学经济学院院长林木西说:“和它们一样，东北老工业基地要振兴，要培养自己的造血功能，必须利用市场金融吸收和盘活闲置的民间资本，因此建立东北开发银行势在必行。”

地方企业融资难似乎是地方经济发展的瓶颈。文章指出,据发改委统计，目前中国共有302万家中小企业，占全部企业数的99％以上、国内生产总值的50％。但这些对GDP贡献不少的中小企业，总资金占有额却仅有20％。

黑龙江省社科院院长曲伟算了一笔账：该省金融部门主要服务于国有企业，个体、私营企业贷款门槛高。以2000年为例，黑龙江省民营企业在银行贷款额是12.7亿元，只占当年全省银行贷款总额的0.4％多一点。在这种情况下，黑龙江省如果成立地方发展银行，一年至少可以吸储资金40亿元，可以增加在本省民营企业使用贷款28亿元。

海南发展银行提出重组也是打出了振兴海南经济的招牌。中国(海南)改革发展研究院率先提出了重组海南发展银行的方案，其副院长郑彪接受采访时说，目前海南经济发展面临着资金严重匮乏的问题，许多中小企业融资十分困难，严重地制约了海南经济的快速发展。很多当地企业，如海南马自达，海南椰树集团，都期待海发行“复活”。“因此，海南金融业要千方百计为海南企业“输血”，提高海南企业的“造血”功能，进一步促进海南经济、社会的全面发展。”

目的似乎都是明确而单纯的，但地方银行的建立真能担负起为地方企业融资的重任吗？

新银行难解地方困境

王大用说:“全国有几千万家中小企业都存在贷款难的问题。但不是因为缺少金融机构，而是对现有金融机构利用不力。”

据了解，我国现有的银行体系共有3家政策性银行，4家国有商业银行，10家全国股份制商业银行，100多家城市商业银行。单纯就数量而言，金融机构并不算少。

“中小企业融资难有各种客观原因，但信用担保体系是很关键的一点。”王大用说。据有关调查，中国中小企业60％以上信用等级是3B或3B以下，而为了规避风险，银行新增贷款的80％都集中在3A和2A类企业。

据国家发改委中小企业司对中小企业发展较好、信用担保机构较多的省(市)所作的调查显示，中小企业因无法落实担保和抵押原因，总拒贷额达56.1％。这说明，解决地方企业的融资问题，更重要的是制度设计，建立起维持信贷链条最重要的信用体系。

“比如建立中小企业的担保体系，然后国家建立再担保，把这个体系做强做大。或者国家以现有的政策性银行做后盾，支持地方的商业银行向中小企业贷款。这些安排如果落实，能解决很大的问题。”王大用说。

因此，对地方政府着力促成，地方企业翘首期盼的地方银行的建立，王大用并不抱乐观态度：“新的金融机构如果缺乏制度安排，组织不好，一样不能解决地方企业的融资问题。”

另一方面，地方经济是地方金融机构建立的土壤。土壤的肥沃还是贫瘠，很大程度上会决定地方银行的经营业绩。

当初海南发展银行的关闭似乎就印证了——地方经济的虚弱和泡沫，最终将酿成金融风险，击垮金融机构。1998年的海南，底子很薄，经济总量太小。大量放贷后隐藏的支付危机，在东南亚金融危机的外力作用下，几乎毫无抵御能力。

“金融从属于经济，经济决定金融。这是银行机构与地方经济关系的一个铁律。”苑德军说。城市本身的经济生态不好，设立金融机构的另一个可能就是资金外流。

据资料显示，黑龙江省每年新增存款200亿元左右，每年可新增贷款140亿元，但当地企业只能贷出50亿元左右，多余部分都被上级银行收到北京总行，再投入到沿海发达地区。“因为沿海地区的企业赢利前景好，还贷能力高。”苑德军说。

文章最后指出,如果真是如此，那么这些地方银行的初衷很可能依然是“镜花水月”。