以农村信用社为重点的 农村金融改革初见成效

近年来，中央有关文件反复强调，要加快农村金融体制改革，加强对农业和农村经济的信贷支持。2001年，中国人民银行就将农村信用社改革作为三项工作重点之一。在政府和金融系统的共同努力下，以农村信用社为重点的农村金融体制改革逐步加快，其主要内容有：

（一）逐步健全农村信用社的管理体系，重点加强农村信用社的微观体制改革

2000年，以完善体制、转换机制、消化包袱、加强管理和改善服务为主要内容，中国人民银行在江苏省开展了深化农村信用社管理体制改革的试点工作。在此基础上，2001年江苏省又全面开展了农村信用社的清产核资工作，并将农村信用社以县（市）为单位合并为一个法人，将全省1658个基层信用社和81个联合社合并为82个法人，正式成立了江苏省农村信用社联社。迄今为止，经中国人民银行批准，全国已陆续设立了近60家农村信用社地（市）级联社和北京、重庆、天津等6个省级联社、5个省的信用合作协会。2001年，中国人民银行还将江苏张家港、常熟和江阴市的农村信用社，确定为首批组建农村商业银行的试点单位。今年4月，经中国人民银行批准，浙江宁波鄞州市的信用社联社又按照股份合作制方式，改造成为全国首家农村合作银行。与改革前相比，改革后形成的金融机构充实了资本金，扩大了经营规模，提高了资产质量和抗风险能力。这些改革在完善法人治理结构、转换经营机制、支持农业和农村发展等方面，所产生的效果正在逐步显现。

(二)开展和扩大农村信用社浮动利率改革的试点工作

农村金融需求点多面广规模小，交易成本高，风险监控难。这给以农村金融为主要服务对象的农村信用社增加了经营困难。目前，许多农村信用社资产质量差、历史包袱重、盈利能力低、支农能力薄弱。这些问题多是长期累积而成的，有农村信用社的体制和政策环境原因，也与信用社服务对象的特点密切相关。特别是根据中央精神，要求农村信用社积极推广农户小额信贷和联保贷款。从国际经验看，小额信贷的运作成本通常高于其他贷款，只有实行高于一般贷款的利率，才能实现这项业务和相关运作机构的可持续发展。因此，率先放开农村信用社的存贷款利率，不仅是信用社走出困境的需要，更是“着力改善农村金融服务，加大信贷支农力度”的要求。2001年12月，人行决定在农村信用社选择8个试点单位进行浮动利率试点，从而在推动农村利率市场化方面，迈出了重要一步。2002年上半年，福建的连州和泉州市泉港区、浙江的瑞安和仓南、黑龙江的甘南、内蒙古的扎兰屯与吉林的通榆、洮南等县（市）共8家农村信用（联）社，陆续成为我国农村信用社利率改革的首批试点单位。根据利率改革总体方案，这8家农村信用联社的各项存款，在人行公布的现行基准利率基础上上浮20％～50％不等；贷款利率实行差别浮动，最大不超过100％。试点信用社可根据贷款项目的风险度、资金量大小等因素，在人行核准的一定范围内，对贷出款项的利率进行浮动。各试点信用社根据各地实际情况拟定政策，报中国人民银行批准后实行。2002年底，人行又决定，2003年将试点范围由原来的8个试点扩大到其所在地区的农村信用社，未参加试点的地区每个省选择1～2个县市开展试点；并将这项试点局限于农村信用社系统。

从试点地区的实践看，这项改革对于提高农村信用社在农村存款市场的竞争力、改善其经营状况、增强其信贷支农能力，都初步产生了积极的影响。在最早实行利率改革试点的浙江瑞安地区，农村信用社至少有20％的新增存款，是从当地以四大国有商业银行为主体的金融机构流入的。存贷款利率的上浮，不仅导致了存款大量增加，也形成了对农村信用社改进贷款发放的压力和激励。在压力和激励的双重作用下，许多试点信用社出台了加快贷款审批速度等措施，促进了贷款发放，从而增加了对农业和农村经济的信贷支持，甚至抢占了部分民间高利贷的市场份额，使民间借贷的利率水平有所下降。到2003年3月31日，温州市实行利率改革的农村信用社各项存款余额140.15亿元,比上年同期增加40.66亿元,比利率改革前增加39.56亿元；各项贷款余额91.88亿元,比上年同期增加20.41亿元,比改革试点前增加15.56亿元。