保险企业数字化转型：困与策

随着企业数字化发展浪潮来袭，利用“数字化”这一新生产要素成为决定保险企业竞争力的关键。基础材料和电子技术的进步，促进了信息存储、信息传递、和信息处理等技术的发展，为保险企业适应数字经济发展模式、激活数字经济时代高质量发展引擎提供了重要支撑。

保险企业数字化转型的逻辑起点

数字化转型是以数字化技术为基础，以公司核心业务数据为载体，在数字化转换和数字化升级基础上，全方位重塑战略思维、业务模式、组织架构、企业文化、商业生态，构建以数据为核心驱动要素的价值增值体系。数字化转型本质上是技术与商业模式的深度融合，将引发保险业务扩圈、运营模式、风险管理等方面一系列变化，逐步重塑保险业态。

保险行业为数据密集型行业的典型代表，在业务中数据收集的充足性和数据分析的充分性是其可持续发展的基石。保险经营过程中，承保、定价、出单、理赔、续保、退保、客户关系管理、财务及各类风险管理数据等的处理流程即为数字化的过程。保险企业数字化转型可全方位重塑战略思维、业务流程、组织架构和商业模式，通过战略设定、工具应用、平台化集成、数据分析系统建设等诸多阶段，从愿景和战略层面自上而下构建以数字为核心驱动要素的价值创造体系，实现系统化、平台化、一体化、移动化、自动化、线上化、智能化，进一步重塑客户体验、运营数字化、持续创新三大数字化转型方向，保障保险企业新一代商业模式的孕育和突破。

大数定律是保险行业的运行基础，数字化转型在销售端的获客环节以及后端对风险的预测、费率厘定方面进行赋能，可进一步提升保险企业的核心竞争力。向新技术寻找生产力的同时也需要确立符合保险企业自身特点的实施路径，特别是要结合保险企业的业务规模、发展阶段、专业领域等特点，更好地发挥数字化赋能后的差异化竞争力。

当前保险企业在数字化转型中还面临很多挑战，特别是在由局部数据优化、重塑、管理向统筹开发、整合、应用融合方向发展的过程中，仍然存在顶层设计缺乏、投入不足、复合型人才储备薄弱、管理架构不健全等问题。

保险企业数字化转型存在的问题

数字化转型内驱力不足

保险企业进行数字化转型、大力推进数字化建设可提升保险企业对投保人需求的洞察力，进一步提升精准营销能力，起到“提质、增效、降本”等功能，实现重塑竞争力的经济效应。与此同时，数字化转型也存在前期资金投入高、项目投入回报周期长、收益不确定大等特点，而我国中小型保险企业普遍面临着融资约束困境，因此存在不想转、不敢转、为何转、转什么、如何转等主观思想和客观问题的限制。

数字化转型战略缺位

企业数字化转型是顶层设计的重要环节，如果保险企业不能对潜在投保人的需求进行精准捕捉，在推动产品与服务升级、运营模式创新和产业链整合的时候，就容易存在战略规划不清晰、转型方向不明确、“零敲碎打”式的建设现象，形成业务线数字化布局不均，造成功能性孤岛，最终制约系统性数字化成效。保险企业数字化转型的过程其实也是由收集并分析传统要素向以充分挖掘并真实反映客户需求的数据为关键要素的转变过程，因此更需要管理层重塑管理思维，全面提升运营管理精细化和营销精准化水平。

数据资源数量和质量不高

海量的数据可以帮助保险企业更精准地调试各类数理模型，为精准预测风险概率、潜在投保人需求、产品开发和定价、理赔和服务、运营优化等工作提供底层技术保障。然而，当前数据资源不足、数据标准化程度不高、数据治理成熟度低等现状严重制约了数据要素潜能的释放。尤其是在数据管理方面，保险企业普遍缺乏对数据资产的系统梳理，在数据质量控制以及应用能力建设方面仍有极大提升空间。同时，在保险行业数字化转型中，金融信息收集、使用、披露仍然缺乏详细的执行条例，对数据规范治理、数据资源持有权、数据加工使用权、数据产品经营权缺乏具体的政策措施，当前的数据治理制度建设水平有限，以上都极大地制约了保险企业的数字化转型进程。

数字化转型人才稀缺

企业数字化建设是一项系统工程，可以将企业研发、生产、管理、风险控制、服务等各个环节的数据进行整合并及时、有效反馈，辅助企业更加科学地制定决策。此外，科学的数字化管理设计可以帮助保险企业更加有效地运用风险预测数据、销售数据、产品定价数据、理赔数据、服务数据等长期积累的大量高质量数据，以上一系列活动也对保险企业构建数字化高端人才队伍提出了更高要求。如何将数据分析和保险行业的专业性人才进行有机结合，并在数据服务产业链上形成合力，也是保险企业管理能力须面对的最现实且紧迫的考验。然而，各行业的数字化人才多呈现出“马太效应”，中小保险企业难以留住核心人才，严重制约了企业内部各类资源的有效整合，降低了数字化管理的效率，抑制了数字化转型价值增值效应的释放。

国策规划推进保险企业数字化转型

党的二十大提出，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。近年来，我国政府高度关注数字经济高质量发展，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。2021年底中国保险行业协会发布《保险科技“十四五”发展规划》，保险业首次以行业共识的方式发布保险科技领域中长期专项规划。2022年初，原中国银行保险监督管理委员会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出到2 0 2 5 年， 银行业保险业数字化转型取得明显成效，数字化金融产品和服务方式广泛普及，数字化经营管理体系基本建成，数字化治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。以上一系列文件的出台，为保险行业数字化转型明确了方向。

在人工智能蓬勃发展的当下，数字经济成为一片蓝海。保险企业数字化转型是把握新的发展机遇，实现企业高速发展的关键。数字化转型并非简单的数字技术的应用，而是不断深化应用云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链等新一代信息技术，激发数据要素创新驱动潜能，提升信息时代生存和发展能力，不断改造提升传统动能，培育发展新动能，创造、传递并获取新价值，实现转型升级和创新发展的过程。为了促进企业数字化转型，我国政府出台了多项政策文件，表1总结了近年来我国数字化转型顶层战略自上而下引导企业数字化转型的相关文件，保险业作为数字生态的重要环节，承担着关键的转型任务。

数字化转型实施策略建议

基于以上对我国保险业数字化转型的分析，当前我国保险企业数字化转型的特征可以归纳为三个方面，即战略和愿景不明确、应用场景有待丰富、技术发展不均衡，据此提出以下建议：

第一，把握数字化转型内涵。一是要把握住数字化转型的政治内涵。党的二十大报告中明确指出，要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。优化基础设施布局、结构、功能和系统集成，构建现代化基础设施体系，推动企业开展数字化转型，有助于激发市场主体活力、塑造竞争新优势、提升产业链供应链稳定性，对实现高质量发展至关重要。保险企业数字化转型必须落实好“一把手”负责制，领导班子要强化数字化思维，推动数字化转型战略贯穿企业经营各个环节，最终实现从经验决策向数据决策的决策思维转变。二是要把握住数字化转型的精神内涵。增强保险企业数字化转型能力是顺应经济社会发展大势，彰显我国保险企业“有灵气、有活力，善于迎难而上、自强不息”的企业家精神的重要体现。政府应该继续运用市场化、法治化手段着力增强保险企业活力，以数字化转型为抓手，进一步落实和实施好扩大内需和深化供给侧改革政策。三是要把握住数字化转型的经济内涵。数字化转型是一项从易到难、由点到面、长期迭代、多方协同的系统性工程，因此在激发企业数字化潜能的同时，应结合业务模式、企业特征和行业特点，科学有序制定企业转型战略，推广试点应用，突破树立标杆，完善配套服务。

第二，明确数字化转型实施路径。一是要根据保险企业特征、业务需求以及资源禀赋勾勒出符合企业战略和成长路径的数字化转型基本蓝图。同时，领导班子必须明确分工，主要负责人必须亲自研究、统筹规划科，通过梳理数据资产、摸底数字化需求、建立健全评估机制，建立多方协同合作的组织架构，建成以需求为核心、多部门协同联动、业务全链条互联互通、技术研发能力强的数据库和数字化决策系统。二是要结合国家战略部署、地区重大产业布局、产业行业特点，依托技术、数据、算法、算力，围绕核心业务推进服务精准化、管理数字化、运营智能化，探索形成以需求为纽带的数据空间，进一步提升需求洞察力，强化业务风险监测、预警、处置能力。三是要壮大保险企业数字化人才队伍。一方面要根据数字化人才特点，通过设立专项培训、数字化转型流动岗和多渠道招聘等方式由内至外培养和引进符合数字化建设的人才；另一方面，要针对现有人才强化激励，充分利用企业现有人力资源培养科技背景的复合型人才，加快核心业务人才数字化转型。四是要建立保险企业数据治理体系，通过明确数据管理标准、细化数据质量问责条例、强化数据可视化效果，形成有效管理数据资产的高质量治理引擎。五是要形成生产要素有序流动的“数字化生态”，保险企业数字化是一个持续迭代的过程，因此应畅通各业务线、各部门的数据源层、平台层、应用层，形成一体、共建、共享、可迭代的运营生态，最终建成企业内部资源配置能力强、与外部产业板块可协同联动、内外部业务数字化融合度高的智能平台。

第三，提升数据要素质量。一方面，客户是保险企业的重要数字要素资源，也是企业最大的无形资产，在保险行业竞争加剧背景下，更需要企业注重固“旧”迎“新”。在将大量人力、财力、物力投放至新市场的同时，必须注重对老客户的“数据资产”管理，通过对客户长期积累的行为数据、意向数据、情绪数据进行分析，勾勒出用户共性需求和问题，并及时进行优化和改善；针对代理人在展业过程中发现的新需求和新问题，后台数据中心应及时收集、分析并给予处理方案，精准锁定用户、聚焦用户痛点，实现大数据背景下精准营销；针对数字化转型给用户在续保和理赔带来的不适和损失，精简后台烦琐流程，提供更精准的个性化服务，采取必要措施，提升客户满意度。另一方面，保险企业可基于企业内部数据，同业务企业建立保险信息共享平台，多渠道获取客户信息，并通过位置服务、现场图片、现场视频等多维度数字信息建立立体画像模型，为客户提供主动性强、方便快捷、客户满意度高的理赔服务。如，以财险业第一大险种车险为例，可基于位置服务、车载自诊断系统、车辆轨迹、驾驶人面容识别等多维度细化车主行为的颗粒度，实现精细化定价和理赔。

第四，完善数字化转型环境。首先，政府要加强跟踪调研、转型引导、统筹协调，通过加大资金支持、推广试点应用、完善配套服务、优化发展环境、追踪问效等方式，不断提高贯彻落实成效。其次，政府可树立优质标杆，通过与高校和国际一流保险企业就数字化转型开展案例开发合作，梳理一批细分行业成功的数字化转型成功路径和典型模式，通过示范带动充分发挥数字化转型的正向溢出效应。同时，要落实各级政府分管领导主体责任，加强部门协同联动，确保各项措施得到扎实推进，及时归纳、总结、提炼其他单位好的措施、做法、成效、经验和不足，形成可复制、可分享、可操作的经验，并适时开展案例库、专家库建设，带动全行业成果转化落地，发挥对数字化转型布局的示范、突破、带动作用。再次，政府可通过设立相关机构和培育一批优质服务商以整合数字技术的发展与应用，针对细分行业开发一批轻量化、精细化的数字化解决思路，综合降低中小保险企业的数字化转型门槛，进一步提升保险企业在数字经济时代的适应性。此外，政府应以“数字化强国”建设为重点，完善数据操作技术规范，公共数据分级和数据上链，加强数据共享、场景牵引，促进数据要素自主有序流动，为协同协调发展模式打好数据底座。最后，政府要制定差异化的数字化转型扶持政策，结合保险行业特点、寻找保险企业共性特征，通过企业规模、财务特征和所处生命周期进行差异化匹配，以战略定位和业务发展战略为重点，制定供需匹配度高的政策。特别是针对利润微薄、数字化转型投入有限的中小保险企业，完善轻量化应用或订阅式服务体系，发挥示范效应和引领作用，助力中小保险企业探索数字化新业态、新模式，并提供更多元化的发展思路。