乡村振兴，企业家财富规划的“实战手册”

A先生，一位事业有成的电商企业家，每天忙碌于经营自己的新疆特色干果电商平台。当然，他不只是销售新疆特色干果这么简单，其名下的互联网电子商务公司，就是专营新疆干果销售的头部电商企业，该平台入驻了500余家主营新疆农特产的商户，销售产品包含瓜子、核桃、葡萄干、无花果等等，年销售额上亿元。

有一次，A先生参加了工商银行与网络金融部联合举办的“快乐购”活动，并在活动现场分享了自己的创业故事。他透露，自己虽然有一定的财富积累，但同时面临着资产管理和财富传承的挑战。他希望为子女提供优质的教育资源，比如送儿子出国留学。此外，A先生还希望在个人和企业资产之间建立风险隔离，确保家庭财富的安全。

听到A先生的故事后，我们为A先生量身打造了一套综合化服务方案：帮助A先生优化企业的财务结构，提高资金运作效率，让企业更加稳健发展。同时，为他提供了子女教育规划方法，协助他为孩子的未来奠定坚实的基础。此外，根据A先生的个人需求，推荐一系列的投资理财产品，帮助他实现财富的保值增值。

财富之路，从心出发：确保财富目标落地生根

银行不仅是资金流转的场所，更是连接人民需求和解决方案的桥梁。

对于A先生这样的家庭来说，规划孩子的留学之路和保障家庭的财富安全是两大重要议题。同时，A先生作为一位成功的企业家，不仅关注自身家庭的幸福，还心系社会，希望通过自己的力量帮助更多的小微企业渡过难关，实现共赢。在经营公司的过程中，A先生也深刻意识到资产管理和风险隔离的重要性，希望能为家庭财富和企业发展筑起一道坚实的防线。

正是基于这样的需求，我们为A先生一家量身定制了留学费用规划方案，并深入探讨了家庭财富管理和企业风险隔离的策略。

1.个人方面：解构热门的留学费用

A先生一家三口，家庭资产主要靠A先生的商务公司经营收入，由于A先生忙于经营电商平台，个人资产3000万元存放在银行活期，没有时间打理，其爱人为全职太太，在子女教育方面颇有想法，计划过几年，将儿子送出国接受教育。我向A先生夫妻介绍了几个热门国家的留学费用，供A先生夫妻参考。

因A先生早年在澳大利亚留学深造过，加之对澳洲的了解，希望也将儿子送往澳洲，按目前的费用情况，A先生一年至少得为儿子准备留学学费及生活费20万元。8月澳元大跌近4%，目前最新购汇价为4.6，但澳大利亚当时通胀回升，出口增加，广义通胀率回到2.1%，结束了“极低”通胀时代，降息可能性变小，未来极有可能回升走强，故提醒A先生关注汇率，逢低购汇，早做准备。

我们为小A的留学方案做了充足而详实的调查，获得了A先生夫妻的信任。为后续全方位的家庭资产规划打下良好基础。

2.对公方面：发挥良好的社会效应

由于A先生经营该商务公司多年，在经历了疫情的冲击后，眼看众多小微企业因销量急剧下降，资金归拢困难，缺乏持续经营资金导致倒闭，A先生希望帮助这些企业做大做强，同时也为了回馈社会，助力贫困地区“线上”对接促销，主题宣传推销等，2022年底复工后，商务公司重新设计推出了更贴近潮流的品牌包装吸引消费者，并拓展物流合作，并发挥多年电商优势，与当地及周边城市食品厂商合作，将包装商品售往全国各地。综上所述，A先生的财富目标主要包括以下几个方面：

（1）子女教育，财富传承：A先生的儿子准备送去国外升读大学，面对汇率的不确定性，需要制定一个合理的资金规划，同时以家庭财富的保护、传承和管理为主要目的，财富以想要的方式给到想给的人，定向传承家庭及企业财富。

（2）优化结构，资产增值：A先生家庭收入全部依赖公司经营情况，虽然现在企业经营良好，但A先生对国内外政策风险、产业风险和经济环境变化有所担忧，希望做到未雨绸缪，提升已有资产的理财收益，通过资产配置及风险管理保障家庭收入长期的稳定性，满足财富目标。

（3）对公服务，助力经营：由于A先生处于公司发展的上升期，希望增加融资，扩大宣传增加平台商户数量，需要优质合作伙伴提供支持。另一方面其个人和公司资产未合理区分，他担心个人的财富会受到企业经营风险的影响。需要在家庭和企业财产间建立一道防火墙，进行风险隔离。未来即便公司经营发生风险，家庭还有一个财富安全港不受牵连。

守财有道，量身定制的财富增值计划

在全面听取并记录A先生家庭情况和规划目标的基础上，我们结合变量假设、产品特点和客户需求等多种因素，与客户逐项确认理财规划目标的合理性、可行性及拟采取的措施和方案，为客户出具了如下配置方案。

1.风险管理与保险规划的重要性

在这个瞬息万变的社会中，个人作为家庭的经济支柱，其安全与稳定直接关系到整个家庭的幸福与安宁。A先生作为家中无可替代的经济来源，深知规划未来保障的重要性。我们从终身寿险规划、重大疾病与住院医疗险的配置，以及家族信托业务的设立三个维度，为A先生及其家庭构建一套全面而细致的保障体系。

（1）终身寿险规划：A先生是家庭惟一的经济支柱，一旦出现意外，寿险保障可为家庭经济收入突然缺失做补充。为测算保额，现首先测算家庭各项财富目标缺口：

A.子女教育金需求缺口：小A目前教育金每月0.6万元，一年7.2万元。明年留学澳洲，目前学费生活费预计每年约20万元人民币，一年后学费增长为20*（1+3.5%）=20.7万元。按照4年本科，2年硕士来规划，留学费用为114.16万元（n=6，i=3.5%，PMT=20.7）。今年需准备教育金B=7.2+114.16/ （1+3.5%）=117.50万元。

B.生活开支及养老规划需求缺口：A先生今年48岁，现阶段家庭消费支出每月5万元，每年60万元。希望能在17年后也就是65岁开始享受退休生活，届时生活标准不低于现在消费水平的80%。

第一阶段：工作期间家庭生活开支C 1=（ n =17，i =2 . 0 8%，PMT=60）=869.52万元。

第二阶段：65岁退休至百年后，其间共35年，每年支出所需为68.11万元（n=35，i=2.08%，PMT=68.11）。该笔养老金现值C2=（n=17，i=2.08%，FV=1716.46）=1209.60万元。

以上是保障家庭目标必要开支所需的费用缺口，现值合计PV为2739.33万元（A+B+C1+C2）。

A先生终身寿险保额=赡养老人现值+子女教育金现值+家庭日常开支现值（太太）+养老规划现值（太太）+预期流动性遗产-目前家庭生息资产=A+B+（C1+C2） /2+5000-1200=5499.77万元。应有保额取整为5500万元。

重大疾病保险和住院医疗险：这类保险可为家庭成员突发疾病提供紧急医疗金和身体康复金。因此先生、太太、儿子都需要足额配置。重疾险保额按家庭成员各100万元进行配置，医疗险可沿用原有保险，逐年续保即可。

家族信托业务：子女的教育和传承相辅相成，借用家族信托为工具将家族精神以家族治理的形式传递给子女，是打通客户个人、家族、企业综合服务的又一大关键点。从风险隔离、代际传承、稳健配置的角度为客户渗透“保险+信托”产品，充分运用保险高杠杆、高保障、产品简单明晰的优势，剥离公、私资金，避免未来可能引发的债务风险导致的财富外流，既保障了A先生的持续经营现金流，又兼顾了家庭资产的保值和定向传承。

可将A先生所投保的定额终身寿险通过转让保险金请求权的方式，装入信托资产。一旦保险发生理赔，保险金将直接赔付至家族信托专户，由信托公司按约定进行资金管理和分配。

2.巧设家庭聚宝盆

在追求个性化与精细化服务的今天，我们深知每一位客户的独特性与重要性。特别是对于像A先生夫妇这样的客户群体，我们更需深入洞察其独特需求，量身定制服务方案。

针对A先生夫妇等高端客户，我们实施个性化策略，进行全面的资产管理。通过多维度细分客户，如资产规模、流动性需求及投资目标等，我们有效利用君子智投系统，实现资产组合的动态管理，并为客户提供专属的资产配置服务。按照资金流动性不同，配置以现金、日开、短封闭期等不同期限理财产品；按照资产种类不同，配置以大额存单、遴选、贵金属等不同类型产品，在保持较好流动性的基础上丰富资产配置组合为客户提供更高收益。财富顾问和理财经理定期与客户进行交互，跟踪客户自身投资目标、预期收益和投资意愿的变化，选择有趋势性交易机会的产品，及时提出动态调整建议，确保配置组合与客户意愿适配度。

此外，搭建文化传承桥：传承邀请客户参加私银中心与专业机构华育伟业共同举办的留学专场沙龙活动，就客户子女出国旅游、留学等需求提供权威解读和一对一的专业咨询，为客户带来具有工行特色的“一站式”出国金融服务，匹配客户在出境前期的资金准备、携带、境外生活以及回国后的资金回流四大阶段，着重推荐签证代递服务、外币预约取钞、多币种信用卡等具体的产品和服务。

3.A先生的企业运营得到同步助力

在企业运营方面，工商银行也为A先生提供了全方位的支持。通过“兴农通”数字乡村创新服务平台，帮助A先生的企业提升了产品知名度，拓宽了销售渠道。同时，通过提供优惠的贷款政策和满减活动，降低了A先生的经营成本，助力其企业做大做强。

（1）电商品牌线上传播“基站”

充分利用工商银行“兴农通”数字乡村创新服务平台，为农户寻找推广途径，提升产品知名度；为商户提供了更优惠的进货价和更优质的货源。

（2）商户政策及满减活动

①从“减费让利（手续费先收后返）”“助经营”“解困境”“享实惠”四大系列、七项专属服务，助力商户降低经营成本，解决贷款需求，做大生意规模，并对商户个人金融需求提供专属服务，对于商户更大资金需求，提供普惠性经营贷款个人e抵快贷，最高500万元，最长循环期限10年，最低年化利率3.85%。对于商户有消费和经营需求，提供个人房抵贷一站式满足消费经营用途，经营用途最高1200万元，单笔贷款和循环期限最长10年，享受普惠利率；消费用途最高200万元，最长5年，依据LPR合理定价。

②利用“财神卡”高颜值、积分奖励，以及“财神驾到”“聚才有意”“有凤来仪”的吉祥寓意，提供服务更贴身、费率更优惠的个人结算、个人融资、个人理财等金融服务和各项增值服务，并通过延伸微信、支付宝等首绑、满减优惠活动，吸引商户办理。

③通过产融云业务为客户搭建采购寻源、分销销售、企业订货、零售商城等SaaS平台。通过开放工行核心金融能力降本提效，高效赋能，搭建平台+金融一体化服务，通过平台连接上下游主体，帮助企业建立产业联盟，产生增值价值和行业壁垒，为企业提供综合化、定制化、一站式服务，为企业提供便捷多样的支付、收款、清分服务，发挥账户管理、资金结算等金融服务优势。

正是这种深度的合作与共赢，让A先生更加坚定了与工商银行长期合作的信心。事后，A先生感慨地说：“我非常感谢你们的专业服务，帮我解决了心中的烦恼。我愿意将更多的业务交给你们来打理。”

工商银行与A先生共创未来

随着宏观环境政策底部的夯实，工商银行站在了新的起点，与广大客户一同迎接经济复苏的曙光。特别是与A先生这样的客户，让我们共同见证了银行与客户之间深厚合作关系的力量。

其实，对于工商银行而言，A先生不仅是尊贵的客户，更是我们携手前行的伙伴。而对于A先生而言，工商银行不仅仅是一个金融服务提供者，更是他财富增长和人生规划的重要伙伴。展望未来，工商银行将继续携手A先生等广大客户，继续发挥自身专业优势，为客户提供更加优质、高效的金融服务。同时，也期待与更多像A先生这样的客户建立更加紧密、稳固的合作关系，共同开创更加美好的未来。