日本与东盟互通跨境支付及启示

朱英伦

日本要与东盟实现跨境二维码支付互联互通

日本已启动与东盟的互联互通谈判。日本经济产业省（METI）日前表示，日本和东盟国家将于2025年实施跨境二维码支付互联互通，各方已开启相关谈判。实现互联互通后，日本民众前往东盟国家只需扫描在本国使用的“JPQR”（日本统一二维码），即可使用本国的电子余额完成支付，不需要换汇，在此过程中的中间结算则自动完成，这需要通过双边的政府和央行以及商业银行等统筹协调，共同构建高效可行的跨境扫码支付结算体系。根据日本经济产业省近日的声明，运营“JPQR”的日本无现金推进协议会最早将在2024年建立与海外服务互联互通的系统。

目前已有多个东盟国家实现了双边跨境实时支付。2022年11月14日，新加坡金融管理局、印度尼西亚银行、马来西亚中央银行、菲律宾中央银行和泰国银行在印度尼西亚巴厘岛举行的G20峰会上签署了一项有关区域支付连接（RPC）合作的谅解备忘录，在启用跨境二维码、快速支付模式等方面进行合作，以支持更快速、廉价、透明和包容的跨境支付交易。2023年5月东盟峰会期间，东盟领导人重申对该合作的支持，并承诺打造将东盟10个成员国纳入在内的跨境支付系统。2023年8月25日，越南国家银行与印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡和泰国等东盟五国央行签署了区域支付互联互通的谅解备忘录。

東盟各国对扩大跨境支付系统持开放欢迎态度。据日经新闻报道，2024年4月，东盟的高级金融官员已就通过兼容平台推动扩大跨境二维码支付达成一致，可见东盟对持续推进区域经济一体化的决心以及对扩大跨境数字支付系统的持续努力。鉴于东盟国家内部和东盟国家之间建立跨境支付系统已经取得重大进展，且对于东盟来说在当前复杂多变的国际形势下，建立跨境支付系统可以让自身减少对美元的依赖，东盟各国很可能会同意与日本达成二维码支付互联互通的共识。

日本与东盟实现互联互通对日本有积极意义

此举将增强日本的经济影响力。日本希望通过打造同东盟国家之间快捷的消费环境，大幅提升双方经贸往来的效率，届时日本在东盟的影响力也会相应提升，也会促进跨境贸易和旅游业的发展，从而进一步推动区域内部的一体化发展。通过跨境互通的经济手段，日本将嵌入东盟，削弱中国与东盟紧密的贸易伙伴关系，并与中国争夺对东盟的影响力。此外，这一布局还将提高日本的国际结算地位。目前，美元作为全球储备货币以及主要的国际结算货币，具有强大的霸权地位。而日本可能通过跨境支付绕开这一体系，实现更为自主的国际经济交往。这不仅有助于提升日元的国际购买力，还能够增强日本在全球经济中的影响力。

由外向内普及二维码支付。目前日本数字支付的普及率较低，日本政府拟通过2025年完成与东盟各国的跨境二维码支付系统，让日本人出国不得不扫码支付，从而在国内形成风潮，在社会层面打破日本人保守和从众心理的桎梏，实现国内支付市场的转型升级。二维码支付的普及将促进日本金融科技的发展，鼓励创新支付解决方案的出现，推动日本金融业的数字化转型。

日本要实现与东盟互联互通仍面临一些现实挑战

目前日本的“JPQR”普及率仍较低。尽管日本已建立了统一的二维码支付规格，但仍有许多日本店铺不知道“JPQR”的存在，截至2024年4月，已引进的店铺仅有约1.5万家。这与大型二维码结算企业动辄100万家店的商家数量相比，普及的空间仍然很大。运营日本统一二维码规格“JPQR”的无现金推进协议会事务局长福田好郎表示，在2025年大阪·关西世博会举办之前，争取到2024年度末将引入“JPQR”的商家数量突破10万家。

日本数字支付普及率较低。日本虽然是二维码发明国，但一直面临着移动支付普及率过低的难题。推广无现金支付是日本国家复兴战略和未来投资战略中的重要一环。早在2018年4月，日本政府就发布了“无现金愿景”报告，提出到2025年实现非现金支付比例提高到40%的计划①。根据日本经济产业省的数据，在2022年，日本的非现金支付比例已经达到了36%，其中信用卡支付的占比达到了84.5%。然而二维码作为比信用卡更容易安装，成本更低的支付手段，仅占非现金支付手段的9.7%，占整体结算方式的2.6%。目前日本数字支付的普及率远不如东盟+3的其他国家，从而为日本与东盟的跨境支付系统的建立创造了障碍。

中国与东盟实现跨境支付互通的意义

2024年3月7日，中国国务院办公厅印发了《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，该意见提出要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，立足新发展阶段，完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，针对不同群体的支付习惯，统筹力量打通支付服务存在的堵点，弥合数字鸿沟，着力完善多层次、多元化的支付服务体系，为老年人、外籍来华人员等群体提供更加优质、高效、便捷的支付服务。这不禁引发了我们对如何为外籍来华群体提供更便捷的支付服务的思考。目前，中国已建立起先进的移动支付体系，但东盟打造区域国家之间的跨境扫码支付系统具有创新性。据日本《外交学者》杂志报道，东盟也有把该系统与东盟以外的地方连接起来的打算。日本要实现与东盟的跨境支付互通让我们反思：建立一套便利的跨境结算体系的国家为什么不能是中国呢？

推动构建一个统一的中国—东盟金融生态系统。中国与东盟的金融合作一直以来都是亚洲金融合作的重要组成部分。东盟目前致力于打造的跨境支付系统让参与国之间的贸易结算、投资、汇款更便利。中国的加入能够推进中国与东盟国家金融市场的融合与互联互通，实现资金的便捷流动，为中国与东盟国家的居民和企业提供更便捷、快速、安全的支付服务和金融产品，促进金融市场的发展和创新。与此同时，中国与东盟能够借助跨境支付系统深化金融监管合作与信息共享，加强风险管理与防范措施，确保中国—东盟金融市场的稳定与健康发展。我们有理由相信，倘若中国与东盟实现二维码跨境支付互联互通，将更好助力中国—东盟经济金融合作和发展，从而提高中国与东盟的国际竞争力。

促进跨境贸易和投融资发展。实行跨境支付连接可支持和促进跨境贸易、投资、金融深化、汇款、旅游和其他经济活动，以及让区域的金融生态系统更包容，这特别有利于微型和中小企业利用中国—东盟自贸区带来的便利参与国际市场。近年来，中国与东盟的贸易往来始终保持着良好增长势头，展现出强劲韧性和巨大潜力，在多领域更加紧密的经贸合作中结出累累硕果，生发源源动力。而数字货币的使用与贸易协定相结合，有助于降本增效、减少贸易壁垒和推动国际贸易的创新。2023年是共建“一带一路”倡议提出十周年，在当年举办的第三届“一带一路”国际合作高峰论坛期间，各方共达成458项成果，包括369项务实合作项目成果，其中，涉及东盟国家的项目有近80项，超五分之一。在中国对东盟有如此深远影响力的前提下，中国推动东盟二维码支付互联必然事半功倍。

中国与东盟实现跨境支付互通的挑战与优势

中國目前缺少支付二维码的统一规格。由于国内二维码应用的历史原因，导致企业身份标识众多，网站、公众号、App、小程序入口不一，且受限于各数据平台政策所限，无法实现数据共享。应建立官方层面的统一编码、统一解析的二维码体系，使不同的App终端扫此码可以进入不同的应用服务，比如同样是“扫一扫”一个二维码，用百度App就进入百度智能小程序、用微信App就进入微信小程序、用支付宝App就进入支付宝小程序，从而为用户提供便利。之前日本的二维码支付服务也是多种多样，这使得商家必须在收银台准备多个不同运营商的二维码。为了改善这一局面，日本自2020年起正式引入了被称为“JPQR”的统一规格，包括银联、PayPay、LINE Pay、乐天Pay在内的，日本目前已商用的18种主流支付服务都将被接入到“JPQR”系统中。不同的支付App均可使用这个专用二维码。通过在国家之间相互利用这些标准，日本人在并未引进“乐天Pay”等日本结算服务的国家也可以进行支付。

中国急需将支付二维码统一规格。东盟五国之所以能于2022年顺利签署互通备忘录，迈出多边移动支付互联的重要一步，是因为新加坡、泰国、马来西亚、印度尼西亚和菲律宾都有本国官方的支付二维码，使东盟五国之间能实现更快、更无缝和更实惠的跨境数字交易。例如，马来西亚的官方扫码支付体系为DuitNow QR，在2019年7月17日被推出，是马来西亚的国家二维码标准，任何符合标准的二维码都可以从任何参与的银行和电子钱包App接收付款；印度尼西亚的官方扫码支付体系为QRIS，是由印度尼西亚央行和印度尼西亚支付协会监管的标准化二维码，于2019年8月17日被推出，允许当地24家手机银行App和17家电子钱包在其平台上使用一个统一的标准化二维码进行支付，且印度尼西亚央行已经禁止商户使用QRIS以外的其他自营二维码支付系统，商家如果在印尼接入二维码支付方式，则必须接入QRIS，目前已经有超过1900万商户使用QRIS。相似的，我国若想推进与东盟各国的跨境支付互联，首要的工作是在官方层面推出我国统一的标准二维码系统，以此二维码系统整合目前我国流行的支付宝二维码、微信支付二维码等，先实现国家层面二维码的统一，才能进一步促进跨境支付系统的构建。

中国有比日本更多的优势。首先，中国的移动支付覆盖率极高。目前我国移动支付普及率达到86%，居全球第一。这也从侧面反映出我国移动支付行业已经进入成熟期，形成了广泛覆盖、安全高效的支付清算体系，并且能够有针对性地优化国际来华游客等人士的用户体验，为他们提供便捷的数字支付服务。其次，中国已经成为东盟最大的旅游客源国，也是东盟游客最喜爱的出境旅游目的地之一。随着双方关系的发展，推进跨境支付互联互通建设，将使中国和东盟国家的文化旅游领域合作再上一个新的台阶。最后，中国具有相对健全的法律监管体系。中国完善的相关法律法规，规范了支付机构的运营行为，保障了消费者的合法权益，能有效地防范数字支付风险。这样一来，能够在更大程度上确保支付互联互通系统的稳定和安全。

（作者单位：外交学院国际经济学院）