中小银行数智化云海战略思考

张春子 王军生

为适应蓬勃兴起的数智经济，中小银行需要借助数智科技，深化对业务模式和组织结构的全面数智化再造，构建更具前瞻能力的战略管理体系——数智云海战略体系。

云海战略模式在商业银行的应用

数智云海战略体系是新的综合性战略框架，银行可以通过数智技术的充分赋能，挖掘和运用经营发展中的战略资源——核心体、生态体、联盟体、融资体和环境体，努力在竞争中胜出。

不忘初心，打造根深蒂固的核心体。云海战略框架下，银行的核心体涵盖银行前台、中台和后台诸多方面，是数智化转型和服务升级的关键。在前台，可以利用数据分析和人工智能技术，提升客户服务的个性化体验和效率。例如，通过移动银行和虚拟在线服务，为客户提供高质量数字化体验。智能推荐系统可以根据客户的交易记录和偏好，为其推荐个性化的金融产品和服务，提升客户满意度。智能客服系统可以通过智能语言处理技术和机器学习技术，提供更高效、更智能的客户服务，减少客户办理业务的时间和成本，提升客户体验。在中台，银行的数据中心、资本资产等资源配置中心、风险管理中心和决策中心，可以通过大数据和高级分析技术优化风险管理、洞察客户需求，并实现内部流程自动化，提高资源配置和操作效率。银行可以利用大数据技术对海量的客户数据进行分析，识别客户的行为模式和趋势，从而更准确地评估信用风险和市场风险，优化目标客户群体和资产负债与资本配置方案。同时，银行可以借助高级分析技术，如机器学习和深度学习，构建智能化的决策系统，更好地进行业务条线和银行整体的经营管理决策，为客户提供具有独特价值的个性化金融产品和服务。后台是支撑银行运营的技术基础，包括服务器、数据库、网络等基础设施，强大的数智科技可以帮助银行提高系统安全性和灵活性，加强数据安全和隐私保护。例如，通过区块链技术确保交易的透明性和不可篡改性，提高交易的安全性和可信度；通過云计算技术实现资源动态分配和弹性扩展，提高系统灵活性和稳定性；通过人工智能和自动化技术提高后台运营效率和可靠性，降低运营成本。

登高望远，打造枝繁叶茂的生态体。银行生态体建设的目的是通过与电子商务和电子平台的连接，构建支付与信息的无缝连接，从而提升线上线下客户体验和拓宽服务范围。通过与电子商务和电子平台的连接，银行可以实现生态体前台的构建，提升客户体验和拓宽服务范围，同时也为银行带来了更多的业务机会和发展空间。比如，银行前台可以与电商平台建立合作关系，提供在线支付解决方案，客户可以在购物时通过银行的支付系统完成交易。这种合作不仅为客户提供了便利的支付方式，也给银行带来了增加资金交易量和存量的机会。银行可以与共享经济平台合作推出与共享经济相关的金融产品和服务。例如，与共享出行平台合作，共建出行服务金融新生态，为用户提供汽车租赁贷款或保险合作服务；与共享住宿平台合作，为用户提供住宿保险或贷款服务。这种双赢合作一方面增加了银行客户来源，另一方面为共享经济平台客户提供了更多金融服务选择。银行通过与电子商务平台等连接，拓展支付场景，向更多客户提供更多元化的支付服务。例如，针对在线购物、线下零售、交通出行、餐饮消费等场景，向客户提供在不同场景下方便地使用银行支付服务的解决方案，提升了用户黏性和忠诚度。同时，银行还可以为客户提供更全面、更便捷的金融服务体验，比如，客户无需额外的登录或注册直接通过电子平台查看银行的金融产品和服务。这种无缝连接可以提升客户的体验质量，扩大银行服务范围，增加客户接触点。

纵横联合，积极打造联盟体。银行通过与科技公司、高等院校及研究机构建立联盟，充分发挥各方的优势和资源，加速技术创新和业务拓展，共同开展从支付技术到风险管理等各个领域的金融科技的前沿技术、行业趋势、市场分析等方面的研究和金融技术创新解决方案，提升市场竞争力和服务水平。通过这种合作，银行可以获取更多的行业洞察和技术支持，为自身的发展提供强大的智力支持。通过建立联盟，银行可以与合作伙伴共享资源和技术优势，实现资源互补和共赢。同时，各联盟成员之间也可以分享市场信息和行业动态，加强合作与协调，获取新的技术和创新理念，共同应对市场挑战和机遇，拓展新的业务领域和市场。

未雨绸缪，不断完善融资体。在前台，银行需要为客户提供贷款、投资、理财等服务，提高客户满意度，拓展客户群体，增强市场竞争力。在中台，银行需要与人民银行、金融监管机构、同业市场、票据市场、债券市场等进行有效连接和协调，建立良好的合作关系，确保融资渠道畅通，提高资金利用效率。银行还需要根据市场需求和风险状况灵活调整融资组合，最大程度地优化资金利用效率，降低融资成本，确保资金的稳定和充裕。其中包括与央行和其他金融机构合作，以获取流动性支持和资金来源；积极参与同业市场、票据市场和债券市场，以多元化的方式获取融资；灵活运用各种融资工具和产品，以满足不同客户的需求和风险偏好。在融资体的运作过程中，银行需要严格遵守监管规定，加强风险管理和内部控制，确保资金的安全和合规。包括加强对贷款、投资和融资业务的风险评估和监控，合理配置资金和资产，防范信用风险、市场风险和流动性风险等。此外，银行还需要积极配合监管机构的监督和检查，及时报告业务情况和风险事件，确保业务的稳健和可持续发展。

着眼长远，建设独具优势的环境体。环境体涉及银行的社会责任和可持续发展。银行需要与所在区域的政府部门、行业龙头企业以及其他利益相关方建立良好关系，以促进合作与共赢，实现社会责任的履行和自身的可持续发展。其中包括与金融监管机构的沟通合作，遵守相关法律法规，促进金融市场的健康发展；参与政府的金融政策制定过程，提出建设性意见，为政府决策提供参考，以实现金融市场的稳定和可持续发展；与行业协会和其他金融机构建立良好的合作关系，共同探讨行业发展的趋势和挑战，分享经验和资源，促进行业创新和进步。通过参与行业组织、协会等机构的活动和项目，银行可以扩大自身的影响力和声誉，提升在行业内的地位和竞争力；通过参与社会公益项目、支持环保活动等方式来履行社会责任，积极回馈社会，提升企业形象和社会声誉。银行应制定和实施ESG等可持续发展战略，采取环保措施，降低碳排放，节约能源，推动绿色金融发展。通过与政府和行业领袖的合作，共同制定行业发展战略，解决行业面临的共性问题，推动行业转型升级。此外，银行还可以与其他企业和社会组织开展合作项目，共同开拓市场，拓展业务领域，实现合作共赢，推动经济社会的可持续发展。

云海战略模式更适合于中小银行转型发展

中小银行可以将核心体打造着重放在提升数智化能力和客户体验上。一是强化经营管理系统的数智能力。借助数智技术赋能前台、中台、后台，提升自身核心竞争优势和服务水平，强化与本地特色优势客户的合作和服务。例如，通过开发移动智能银行App、智能柜台等，提供便捷的线上虚拟金融服务，满足客户全方位的金融需求。通过优化内部业务流程和风险管理体系，提高运营效率和风控水平。通过后台技术基础设施建设，加强信息安全管理，提升经营管理系统的安全性和稳定性。二是强化金融产品和服务的数智化水平。通过引入数据分析和人工智能技术，深入了解本地市场的特点和客户需求，提供定制化的金融产品和服务，提高客户服务的个性化水平和效率。三是强化合作关系的数智化管理能力。与本地的小微企业、个体户、农民等普惠金融客户保持密切关系，为其提供贴近实际需求的全天候金融支持和服务，建立长期稳定的合作关系，实现双赢。

中小银行在生态体建设方面可以与本地的小型企业、社区组织建立紧密的合作关系，以提供更加贴近实际的金融支持和服务。打造畅通政府机构（G端）、企业（B端）和个人客户（C端）的生态金融增长模式，拓展客群、提升客户价值贡献度，在竞争激烈的环境下确保业务增长。与本地社区电商平台合作，将非金融类服务接入生态循环，构建线上线下融合场景，借助互联网思维，实现从流量到用户群体大量增加。再通过逐步嵌入各种金融服务，为平台上的小微企业提供支付结算、融资等服务，实现从用户到忠诚客户的价值转变；同时，通过在社区设立金融服务网点或智能柜台，提供便捷的金融服务，满足社区居民的日常金融需求。

中小银行在联盟体建设方面可以与其他中小银行、科技公司以及金融科技创业公司等建立紧密的联盟关系，共享资源、技术和市场信息，以促进创新和业务拓展。中小银行在有限的地理和人口经营范围内，可以与联盟伙伴共同推出创新的金融产品和服务，以满足客户多样化的需求。例如，与科技公司合作推出智能支付解决方案，提升客户支付体验；与金融科技创业公司合作推出个性化理财产品，提高客户满意度。在中台方面，银行可以与联盟伙伴共享数据和技术资源，以优化内部业务流程和风险管理能力。通过建立数据共享平台和技术对接机制，实现与联盟伙伴的数据交换和技术协同，提高业务处理效率和风险识别能力。在后台方面，中小银行可以与科技公司和金融科技创业公司、国股银行的技术部门或科技公司合作，共同投资于新技术的研发和应用，以提升系统的安全性和灵活性。例如，与科技公司合作开发区块链技术应用，提高交易安全性；与金融科技创业公司合作开发云计算平台，提升系统的灵活性和扩展性。

中小银行在融资体建设方面可以与客户密切合作，提供多样化的金融产品和服务。中小银行前台应发挥线上服务和线下机构网点的渠道优势，为客户提供便捷的投融资服务，满足其资金和财富管理需求，同时提升客户满意度和忠诚度。在中台层面，中小银行可以与中国人民银行、金融监管局、同业市场等建立紧密的合作关系，确保投融资渠道的畅通和资金的充足。通过参与同业市场的交易和人民银行的政策性融资，获取更多的资金来源，降低融资成本，提高资金利用效率。在后台技术建设方面，中小银行可以加强与金融科技公司的合作，引入新技术提升后台支撑能力。通过与金融科技公司合作开发智能风控系统、区块链技术应用等，提高风险管理水平和融资效率，保障资金安全和流动性。

中小银行在环境体建设方面可以与当地政府建立紧密的合作关系，积极响应政府的政策导向，共同推动金融业的健康发展。通过强化与當地政府和社会各界的合作，更好地融入当地社会环境，提升银行的社会责任感和公众形象，成为当地居民“心中自己的银行”。同时，响应政府政策导向，促进当地金融业的健康稳定发展。通过参与政府举办的金融产业发展规划、金融政策解读等活动，了解政府政策动态，与政府部门保持密切沟通，为当地金融业发展出力献策。积极参与公益活动，承担社会责任，提升企业形象，加强与社区居民和机构的联系，提升公众认可度。根据政府的政策导向，动态调整自身业务战略，促进金融业的健康发展。

中小银行践行数智化云海战略的必要准备

中小银行要想通过数智云海战略确保未来经营成功，必须持续加强以下四方面的能力。

加强后台资源供给能力。需要加大对技术的投资，强化后台支持系统。重点应放在提高数据处理能力、资本资产资源配置的数字化、网络安全和云计算技术上，以确保操作的高效性和数据的安全性。

加强前台客户端智能化、温馨服务能力。银行前台服务必须更加智能化、精准化、个性化、实时化，如通过人工智能和机器学习等改善客户体验。其中包括向客户提供个性化的金融服务、上线智能客服系统等，以提供更加高效和定制化的客户服务。

加强中台敏捷服务能力。银行中台要专注于整合数据分析、风险管理和决策支持系统，以协调前台的客户服务和后台的技术支持。中台应成为数据管理的核心，集中处理来自前台的客户数据和后台的操作数据，通过高级数据分析支持更精准的业务决策、风险控制和运营效率提升。

加强数智化科技开发等战略支援能力。要加强数智化转型技术的开发和应用，大力发展具有独特市场价值的特色金融产品、建立智能风险管理体系、强化与外部生态系统协作，为中小银行的数智化升级迭代提供源源不断的战略性后备技术支持，有效地扩展业务范围、提升市场影响力。

（作者张春子系清华经管中国金融研究中心

特邀研究员，王军生系山东金融学会会员）