老年人理财，哪些产品更适合？

上一期，给大家介绍了老年人理财的4大关键词：稳健、灵活、分散、标准。但对于老年人究竟能参与哪些理财产品，小伙伴们还是有很多疑问。今天，M姐就来为大家解答。

“小君，后来你让你爸爸去证券公司开户了吗？”小葵问。“开是开了，不过我和我爸说，必须重新办一张银行卡，专卡专用，而且里面最多不能存超过10万块钱。”小君分享着自己的心得，“就像M姐说的，不让他多投。”“是的，股票和基金不是老年人的‘禁区’，但一定要根据年龄适可而止。”M姐建议道。

“我看有不少老年人投资黄金，这算高风险投资吧？”小葵好奇地问，“也要遵循‘80-年龄’的限制吗？”“没错，而且黄金的波动周期比A股更长。”M姐提醒道，“从历史数据来看，国际金价过往的波动周期短则2年、长则9年，所以如果老年人投资黄金的话，一定要做好长期被套的准备。”

此外，M姐还提醒，黄金投资可以通过银行的纸黄金（或者贵金属钱包），以及黄金ETF基金等产品进行投资。这几种产品标准统一，有严格监管，而且最关键的是买卖便捷，非常容易变现。相反，无论是金条还是金饰品，都不是标准化产品，较难变现，并不是一种好的投资方式。另外，对收藏感兴趣的人也可以了解一下熊猫金币。这是由中国人民银行统一发行的一类贵金属纪念币，可以通过银行购买，有相对成熟的线下交易渠道，也是一种可以尝试的黄金投资方式。

“说到银行，我爸之前还在银行碰到过推销保险的，能买吗？”小君追问道。

“保险的门道可就更多啦，可以讲上好几天，我这里就简化成5种情况吧。”M姐帮小君总结道：

第一种，短期的商业意外险。可以买，如果能买到针对老年人特点的商业意外险，就更好了。第二种，长期的商业保障类保险，例如重疾险、养老金保险。这一类保险可以买但不推荐，因为对于老年人来说，购买这类保险从价格和收益角度来看通常不会太划算。第三种，政府推出的惠民类保障保险。这类保险还是比较推荐购买的。第四种，各类理财类保险。这类保险的保障功能通常很弱，重点靠理财收益吸引投资者。对于老年人来说，这类产品最大的问题是投资期限较长，通常需要锁定5年左右，与老年人“灵活”的需求有所背离。因此如果老年人投资的话，首先要控制投资比例，其次一定要仔细阅读和确认每一条保险条款。第五种，终身寿险。如果没有明确的财富传承需求（例如多子女家庭防止日后争遗产），通常不建议购买。

“哇！保险里还有这么多门道！”小君一边感叹，一边赶紧记着笔记。“M姐，你刚才说不推荐购买重疾险，可老年人不是最容易遇到重大疾病吗？”小葵不解地问。

“没错，老年人罹患重疾的风险的确比较高，但也因为这一点，老年人购买重疾险的价格通常也很高，而且很多重疾险60岁以后的老年人是无法购买的。”M姐一边解释一边给姐妹们支招，“其实这时候可以让老年人去银行申请几张信用卡。老年人收入稳定，还有储蓄和房产，申请信用卡相对还是容易的。当然，让老年人申请信用卡并不是鼓励他们超前消费，而是可以把信用卡作为一笔额外的备用金，以便为突发状况提供更加充足的准备。”

“听了你的解释，感觉我可以对我老爸炒股、买保险理财稍微放心一些了。”小君舒了一口气，“他现在身体可好了，就算被套住，也一定能等到下一个牛市。”

没错，爸妈身体健康，才是最大的财富。