互联网金融对我国实体经济发展的影响

冯婉莹

近年来，随着互联网技术的快速发展和广泛应用，互联网金融开始兴起。互联网金融极大地改变了传统金融服务模式，成为促进我国实体经济发展的重要驱动力。然而，互联网金融在为实体经济带来诸多机遇的同时，也带来了一些问题，如金融泡沫、信息安全和个人隐私保护等。因此，相关部门应充分发挥互联网金融的优势，并加强对金融业务的监管和金融风险的防范，以促进我国实体经济健康发展。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的内涵

互联网金融是指互联网金融机构应用互联网技术和信息通信技术，为投资者和融资者提供金融服务（如融资、支付清算、风险管理等服务）的一种新型金融业务模式。互联网金融深刻改变了传统金融的运作方式，具体体现在以下几个方面。

首先，互联网金融通过应用数字化技术，将互联网与金融业务相结合，创新金融产品与服务模式，为用户提供了更便捷、高效的金融产品与服务。例如，P2P借贷、众筹、虚拟货币等新型金融业务的出现，改变了传统金融的运作方式。

其次，互联网金融通过应用大数据分析、人工智能等技术，提高了金融业务的效率和金融服务的智能化水平。一方面，通过大数据分析和机器学习算法，金融行业可以实现自动化风险评估和信用评级，降低人为错误发生的可能性。另一方面，通过在线平台和移动设备，用户可以享受到便捷的金融服务。例如，用户可以通过网上银行、移动支付和第三方支付等渠道随时随地进行金融交易。

最后，互联网金融通过整合各类金融机构、企业和个人，构建了一个开放、共享的金融生态系统。通过在线平台，互联网金融可以将投资者与融资者有效连接，以促进资金流动，优化金融资源配置，从而构建智慧金融生态系统，为用户提供便捷、高效的金融产品与服务。

（二）互联网金融的重要性

第一，互联网金融通过互联网技术和在线平台，能够实现金融服务的数字化和在线化。用户可以在线进行金融交易与查询，不受时间与地点的限制，从而提高金融服务效率。

第二，互联网金融以创新为核心，通过采取新的商业模式和技术手段，不仅能够快速响应市场变化，灵活调整金融产品与服务模式，还能够为用户提供个性化的金融解决方案，以满足用户的多样化需求。

第三，互联网金融通过开放平台和共享数据，能够促进金融机构、企业和个人之间的沟通与合作，打破传统金融的垄断格局，有利于优化金融资源配置，促进金融创新与发展。同时，互联网金融通过应用互联网技术，能够简化金融服务流程，降低金融服务成本和交易费用，提高金融服务效率。

第四，互联网金融通过应用大数据分析和人工智能等技术，能够快速分析与处理海量数据，为用户提供个性化的金融服务。同时，互联网金融通过数据驱动的方式进行风险评估和管理，能够有效提高互联网金融机构的风险防控能力。

二、我国实体经济发展现状

实体经济是指以制造业、农业、服务业等实物经济为主体的经济形态，是筑牢我国经济高质量发展的基石。

其中，制造业是实体经济的重要组成部分。近年来，我国从深化科技体制改革、营造良好的科技创新环境、推动全产业创新等方面入手，充分发挥创新驱动的作用，促进制造业高质量发展，以发展壮大实体经济。农业是我国国民经济中的重要产业。目前，我国大力支持农业现代化建设，通过推进农业科技进步、农业机械化和农业供给侧结构性改革，进一步提高农业生产效率和质量，推动农业生产朝着现代化、绿色化和智能化方向发展。随着经济结构的转型，服务业对实体经济的支撑作用日益凸显。我国积极推进服务业发展，尤其是金融、科技、文化等高附加值服务行业，从而助力实体经济发展。此外，我国鼓励创新创业，为实体经济发展注入了新的活力和动力。例如，政府部门已推出一系列支持创新创业的政策措施，鼓励科技创新、企业创新和创业创新，培育和壮大新兴产业，从而为实体经济的发展提供有力支撑。

然而，受全球经济增速减缓、虚拟经济泡沫等因素的影响，我国实体经济发展也存在诸多问题，如增速趋缓、结构性矛盾突出、效益下滑等，严重阻碍了国民经济的健康发展。

三、互联网金融对我国实体经济发展的影响

（一）促进融资渠道多元化

互联网金融为实体经济提供了多元化的融资渠道。在传统金融体系中，企业往往只能依赖银行贷款、民间借贷或从债券市场获得融资，而互联网金融通过P2P借贷、众筹、供应链金融等方式，能够为中小微企业和创业者提供更加便捷、灵活的融资渠道，降低融资成本，从而促进实体经济的发展。

（二）推动商业模式创新

互联网金融通过创新商业模式，改变了传统的金融服务方式和金融消费方式。例如，互联网支付、第三方支付平台的兴起，使金融交易更加便捷、快速，有利于刺激消费，促进实体经济发展。同时，互联网金融也推动了O2O（线上到线下）模式的发展，通过打造“线上+线下”融合发展模式，能够有效提高实体经济的运行效率和用户满意度。

（三）实现数据驱动的风险评估和管理

互联网金融通过应用大数据分析、人工智能等技术，能够准确识别、评估企业和个人的信用风险。这不仅有助于互联网金融机构有效控制风险，降低不良贷款率，还有助于提高实体经济的信贷可得性，降低融资成本。

（四）给传统金融机构带来巨大挑战

互联网金融的兴起给传统金融机构带来了巨大挑战，尤其在金融服务方面。互联网金融通过创新商业模式和服务方式，吸引了大量用户和资金的参与，这也导致传统金融机构利润下滑和客户流失。因此，传统金融机构不得不调整业务模式，提高服务水平，以应对互联网金融带来的挑战。

需要注意的是，由于互联网金融也存在一些风险，如信息安全风险、网络诈骗等，因此相关部门应加强金融监管和风险防范，以确保互联网金融的健康发展，从而促进实体经济的繁荣发展。

四、互联网金融服务实体经济的建议

（一）发挥政策导向作用

首先，政府部门可以出台促进实体经济发展的互联网金融创新政策，鼓励金融科技企业和互联网平台不断创新金融产品与服务，满足实体经济主体的融资需求。例如，通过提供税收优惠、减少监管障碍等方式，促进互联网金融与实体经济的有效融合。

其次，政府部门可以引导互联网金融机构设立专门的实体经济服务部门或业务板块，专门为实体经济提供融资、支付、结算等金融服务，并推动互联网金融机构与实体经济主体建立长效合作机制，促进双方深度合作。

再次，政府部门可以促进实体经济主体和互联网金融机构之间的信息共享与协作。例如，搭建信用信息共享平台，建立风险预警机制，能够使互联网金融机构全面了解实体经济的相关信息，有效评估实体经济的信用风险，从而提高融资决策的准确性和融资效率。

最后，政府部门可以加快互联网金融人才培养，促进科技创新发展，为实体经济发展提供人才和技术支持。制订专门的培训计划、提供科研经费和支持创新项目等，能够使互联网金融机构吸引更多优秀人才加入，研发更加先进的技术，从而有效服务实体经济。

（二）完善市场准入机制

完善市场准入机制是引导互联网金融资金流向实体经济的重要举措。具体来说，政府部门可从以下几点出发来完善市场准入机制。

一是要简化互联网金融机构的市场准入程序，优化营商环境。政府部门可以通过简化注册、审批和备案等市场准入程序，以降低互联网金融机构的市场准入成本，鼓励更多互联网金融机构进入市场，从而为实体经济提供多样化的金融服务。

二是要加强对互联网金融机构的监管和风险防控，促进金融市场健康发展。政府部门应建立健全监管制度和风险管理体系，加强对互联网金融机构信息披露、风险评估等方面的监管，以防范金融风险，保护投资者和消费者的权益。

三是应要求互联网金融机构提高信息披露透明度，提供真实、准确、完整的信息。政府部门可以通过建立信息披露平台，制定信息披露标准，要求互联网金融机构公开披露相关信息，包括财务状况、风险管理措施、产品特性等，提高互联网金融机构资金使用和风险管理的透明度，以增强投资者和消费者的信心。

四是要加强对互联网金融机构的合规管理和监督。政府部门可以加强对互联网金融机构的业务活动、产品设计、销售行为等方面的监督，确保互联网金融机构合法合规经营，防止违规操作和不当行为，维护市场秩序。

五是要鼓励互联网金融机构与传统金融机构、实体经济主体开展跨界合作。政府部门可以通过搭建合作平台、提供优惠政策等方式，促进互联网金融机构与实体经济主体深度合作，疏通资金流入实体经济的渠道。

五、结语

综上所述，互联网金融对我国实体经济发展具有重要影响。目前，我国实体经济在发展过程中面临诸多困难与挑战，尤其是资金方面。因此，政府部门应充分发挥自身职能，通过鼓励互联网金融创新、促进信息共享与协作、提供人才和技术支持、完善市场准入机制等方式，正确引导互联网金融服务实体经济发展，促进互联网金融与实体经济深度融合，以推动实体经济可持续发展。

（作者单位：黑龙江财经学院）