银保理财产品能买吗

堂普林

银行销售的各类“银保产品”，究竟算是保险还是理财？收益靠谱吗？

“你爸爸最近投资做得怎么样？”这天，M姐对小君做起了“回访”。“非常好，周末他还做了一桌好菜，说要好好犒劳我。”小君话锋一转，“不过我爸昨天去银行买理财，结果买了个保险，还说收益率比银行理财高。好在发现得早，我让他赶快在犹豫期把保险退了。”M姐解释说：“现在银行销售行为都很规范，有一些理财型保险收益率的确不错。”

“保险不是用来保障风险的吗？怎么还能用来理财？”小君有些怀疑。M姐解释说：“一方面，保险公司本身也是个投资机构，往往具有不错的投资实力，通过理财型保险帮助客户获取收益，属于合理利用保险公司优势的一种商业行为。另一方面，通过理财型保险吸引客户，也是保险公司扩大保费收入，提升自身实力的一种方式。”

“这么说，我还劝错了？”小君疑惑地问。“也不一定，小心一点儿总没错。”M姐赞同道，“尤其是购买银保类产品，需要留意3个方面。”

第一，投资期限。银保类产品不是特别适合老年人，最主要原因就是期限比较长。短的通常要5年，长的甚至10年、15年。而且投保后不宜退保，否则会遭受比较大的保费损失。所以购买之前一定要想好。

第二，收益构成。银保类产品的收益通常来自于3个方面。第一类是保底收益，目前金融监管总局对于保險预定利率上限的要求是不能超过2.5%。也就是说，保险公司能够承诺给你的收益率最高不能超过2.5%。第二类是分红收益，常见于各类分红型保险。第三类是投资收益，常见于各类万能险的投资账户。而后两类收益通常是不确定的。

第三，受益人。受益人是指被保险人死亡时保险赔偿金的支付对象。目前市面上大部分银保产品的受益人都是法定受益人，即被保险人的法定继承人。对于部分可以调整受益人的保险，我们在投保时需要考虑清楚如果发生意外，需要把这笔钱留给谁。是留给子女读书，还是留给配偶还房贷，或者留给父母养老。

“期限、收益、受益人……怎么，买保险不用关心保障吗？”小君不解地问。

M姐解释道：“银保类产品通常保障都不高，把它当成附带一点儿保险服务的理财产品更合适。”

“现在银保类产品的收益率有多高呢？”又到了小依、小葵最关心的话题了。“目前来看在3%上下，不同的保险产品之间会有一些差别。”M姐详细介绍道：

定期寿险的条款是最简单的，就是你投入一笔钱，一段时间之后如果没有身故，就加码返还。例如某款银保类定期寿险，保费12000元，保险期限15年，到期后可以领取生存金17760元，相当于年利率3.2%（单利）。

分红型寿险会复杂一点儿，除了保底收益以外还有一笔分红。这里需要注意，通常销售人员在演示的时候会展示多档分红收益，一般分成高中低三档。高档很难实现，所以我们只看中档和低档即可。例如某款分红型寿险，投入保费10000元，保险期限6年，到期后可以领取生存金11000元，外加5881/9021/12174三档分红，分别对应了2.65%/3.17%/3.70%三档收益率。那么，我们可以估计保险的实际收益率会在2.65%～3.17%之间。

万能险则会分成两个账户。一个是纯保障账户，保费全部用于保障；另一个是投资账户，可以为你获取收益。目前，万能险投资账户的收益率在3%～4%之间。

小君笑道：“虽然劝我爸不买，但这类产品倒是挺适合我的。银行理财收益越来越低，要是真能买到个长期锁定高收益的产品，挺划算。”

没错，咱们买理财产品，只买对的，不买贵的，适合自己的才是最好的。