探析数字金融助力中国产业创新发展

摘 要：随着数字经济快速发展，数字金融在产业发展中的应用日益广泛，成为推动产业转型升级的重要力量。在国际化竞争的背景下，中国产业需要提升竞争力和创新能力，以应对来自国际市场的激烈竞争。本文主要介绍了数字金融的发展现状，分析了监管政策与法规环境、风险防范与监管科技应用、数字金融基础设施建设等方面的情况，还分析了包括支付清算体系的完善与优化、征信体系与数据共享机制建设等方面。未来数字金融的发展需要继续推动金融科技创新，加强跨界合作与资源整合，同时注重风险防控和监管科技的应用。

关键词：数字金融；产业；发展；创新

一、数字金融与中国产业发展现状

（一）数字金融发展概述

数字金融，作为金融科技领域的重要组成部分，正以其独特的方式改变着金融行业的面貌。通过集成大数据、云计算、人工智能等前沿技术，数字金融在提升金融服务效率、优化资源配置、降低运营成本等方面展现出显著优势，为金融行业注入了新的活力。

数字金融是基于金融科技手段，提供高效、便捷、智能化的金融服务。这一新型金融形态的出现，满足了不断发展的市场需求，体现了金融行业对创新和进步的追求。随着科技的进步，数字金融在中国得到了快速发展。通过大数据技术的深度应用，金融机构能够更准确地了解客户情况，提高服务质量和效率。云计算技术为金融机构提供了强大的数据存储和处理能力，使得金融服务更加便捷和高效。人工智能技术的应用则进一步提升了金融服务的智能化水平，为客户提供了更加个性化的服务体验。

近年来，数字金融在中国的发展呈现出蓬勃态势。通过大数据、云计算、人工智能等先进技术的应用，数字金融在提升金融服务效率、优化资源配置、降低运营成本等方面发挥了重要作用。随着中央金融工作会议的召开，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章的提法备受关注。这些领域的快速发展，将为数字金融提供更为广阔的市场空间和发展机遇。

（二）中国产业转型升级背景

在当前全球经济一体化的大背景下，中国产业转型升级面临着来自经济结构调整、科技创新驱动以及国际化竞争压力等多方面的挑战。为应对这些挑战，中国产业需加快转型升级步伐，以适应市场需求的变化，提升产业竞争力。

一是经济结构调整。随着中国经济的快速发展，传统产业结构对市场需求有不适应性。传统的劳动密集型产业面临着产能过剩、资源利用效率低等问题。新兴产业，如信息技术、生物技术等，正逐渐成为经济发展的新动力。这种转变要求产业进行结构调整和转型升级，以适应市场需求的变化。数字金融作为金融科技的重要组成部分，通过提供精准的数据分析和风险评估服务，为产业转型升级提供了有力的金融支持。例如，中国人保APP通过实施数字化解决方案项目，利用大数据精准描绘用户画像，实现了个性化服务与精准营销，显著提升了用户满意度和业务转化率。

二是科技创新驱动。科技创新是推动产业转型升级的关键动力。在数字金融领域，科技创新主要体现在大数据、人工智能、区块链等技术的广泛应用上。这些技术为数字金融提供了更为强大的数据处理和分析能力，使得金融服务更加智能化、便捷化。数字金融通过提供资金支持和风险管理服务，为科技创新型企业提供了良好的发展环境。例如，基于华为鸿蒙系统的自主可控保险服务平台，引领行业技术新风尚并拓宽服务边界，促进了保险行业的数智化转型进程。

三是国际化竞争压力。在国际化竞争的背景下，中国产业需要提升竞争力，以应对来自国际市场的激烈竞争。数字金融通过提供跨境支付、跨境融资等金融服务，为中国企业“走出去”提供了有力的支持。例如，针对营销员推出的数字人问答项目，大幅提高了营销效率，还加速了保险行业的数智化转型进程。数字金融通过提供个性化的风险管理和资产配置服务，为企业在国际市场实现可持续发展提供了有力保障。

（三）数字金融在产业发展中的应用案例

1、供应链金融服务

在纺织行业，我国多家纺织企业和70多万台织机通过浙商银行广州分行与致景科技数智化平台的对接，实现了金融信息领域和纺织服装产业中平台作用的发挥。这一举措提高了产业链各环节及中小微企业的连接紧密度，解决了纺织行业海量中小微企业融资难、融资贵的问题。新明珠集团作为家居建材企业，拥有全国一级运营商3000多家，通过浙商银行广州分行的金融服务，实现了经销商融资的便捷与高效。截至2024年11月，浙商银行广州分行累计为企业实现上下游融通金额超5亿元，展现了数字金融在供应链金融领域的巨大潜力。

2、产业发展资金支持

庆阳市政府通过数字金融平台为产业发展提供了强有力的资金支持。农发基金13.22亿元用于园区入驻企业的基础设施配套项目和大数据产业园项目，其中2022年投放的5.5亿元农发基础设施基金是全国首笔新基建项目基金，还有大量资金用于支持园区入驻企业和“东数西算”配套项目，为庆阳数字产业发展注入了强大的动力。这些资金有效推动了当地数字产业的快速发展，提升了区域经济的竞争力。

3、智能化投资决策

民锋以严谨的数据分析为基础，将定性分析与定量模型相结合，为投资者提供了更加全面的市场洞察。这种方法不仅提升了投资成功率，也帮助用户在市场波动中保持稳定的收益水平。通过数字金融技术的应用，投资者可以更加便捷地进行投资决策和分析，提高投资效率和准确性。企业也可以利用数字金融技术进行智能化资金管理，优化资金结构，降低财务风险。

二、数字金融对产业发展的推动作用

（一）提升产业融资效率

数字金融在推动产业发展方面，显著提升了产业的融资效率。这一提升体现在融资流程的简化上，通过线上化、智能化的融资方式，数字金融能够极大地简化传统融资过程中繁琐的手续，降低融资成本和时间成本。对于中小企业和小微客户而言，这意味着他们能够更快速地获得所需的融资支持，从而推动企业的快速发展。

数字金融扩大了产业的融资来源。在地域和行业限制被打破的情况下，产业能够接触到更多的融资来源，这使得融资的灵活性和可能性得到了显著提升。通过数字金融平台的撮合功能，产业融资需求可以与各类金融机构的融资产品实现精准匹配，从而满足多样化的融资需求。

数字金融还提高了产业的融资效率。借助大数据和人工智能技术，数字金融能够对产业融资需求进行精准评估，为金融机构提供客观、准确的融资决策依据。这提高了融资的成功率和效率，降低了金融机构的融资成本，为产业发展提供了有力的支持。

（二）优化产业供应链金融

在供应链管理中，数字金融为产业链上下游企业提供了更为灵活便捷的金融服务，进而促进了供应链的稳定运行和效率提升。

提高供应链稳定性方面，数字金融通过引入区块链、大数据等先进技术，实现了对供应链金融流程的实时监控和精准管理。这有助于降低信息不对称，减少因信息不对称而引发的供应链波动。例如，南方电网、佛山燃气集团等企业通过与浙商银行合作，利用区块链技术实现库存质押、应收账款转让等金融交易，提高了供应链的透明度和稳定性。

在降低供应链成本方面，数字金融通过优化供应链金融流程，实现了交易成本的降低。传统供应链金融流程繁琐、耗时，且存在信息不对称问题，导致交易成本较高。数字金融通过引入区块链、大数据等技术，实现了对供应链的实时监控和精准管理，降低了信息不对称。这有助于企业实现精细化管理，提高运营效率，降低资金成本。

加强供应链协同方面，数字金融通过提供跨部门、跨企业的金融信息共享和协作平台，实现了供应链上下游企业的协同合作。这有助于企业实现资源共享、优势互补，提高供应链的整体竞争力。例如，深圳氢蓝时代动力科技有限公司与浙商银行深圳分行合作，实现了资金的快速回笼和业务的快速发展。

（三）促进产业科技创新

数字金融在推动产业科技创新中发挥着至关重要的作用。随着科技的不断进步，金融领域正经历着前所未有的变革，而数字金融作为其中的重要一环，为产业科技创新提供了强有力的支撑。

在资金投入方面，数字金融为产业科技创新提供了源源不断的动力。随着大数据、人工智能等技术的快速发展，越来越多的企业开始注重技术研发和创新。数字金融通过提供贷款、投资等金融服务，支持企业加大研发投入，推动技术创新和升级。这些资金为企业提供了充足的研发经费，促进了科研成果的转化和应用。

在服务创新方面，数字金融通过为创新企业提供个性化的金融服务，鼓励了产业的创新氛围。这些服务包括提供定制化的融资方案、风险承担等，降低了企业的创新风险，激发了企业的创新活力。数字金融还通过组织创新大赛、提供奖励等方式，吸引更多的企业参与到科技创新中来。

在成果转化方面，数字金融通过加速科技成果转化和应用，推动了产业科技创新的进程。数字金融平台通过提供技术支持、资金扶持等方式，促进了科研成果的转化和应用。这些转化提高了产业的附加值和竞争力，为经济发展注入了新的活力。

（四）数字金融对中小企业发展支持

中小企业在发展过程中，融资难题一直是制约其健康发展的关键因素。传统的金融服务模式往往难以满足中小企业的融资需求，而数字金融的兴起为这一难题提供了新的解决方案。

中小企业在融资过程中面临诸多挑战。由于缺乏足够的抵押品，这些企业往往难以从金融机构获得所需的资金支持。金融机构对中小企业的信用状况了解不足，难以准确评估其信用风险，这进一步增加了融资的难度。传统金融机构的经营成本较高，使得中小企业在融资时需要承担较高的融资成本。这些因素共同作用下，中小企业在发展过程中往往面临资金短缺的困境。

中小企业在初创期面临着资金短缺、融资难等问题。数字金融通过提供初创企业贷款、天使投资等融资方式，为中小企业提供了急需的资金支持。这些融资方式具有灵活性和创新性，能够根据中小企业的实际情况和需求进行定制化服务，从而帮助中小企业顺利度过初创阶段，为后续发展奠定坚实基础。

数字金融的兴起为中小企业融资提供了新的解决方案。通过大数据、云计算等技术创新手段，数字金融能够更准确地评估中小企业的信用风险，提高融资服务的效率和质量。数字金融能够拓宽中小企业的融资渠道，降低融资成本，提高融资效率。例如，一些数字金融机构通过线上化、智能化的服务方式，为中小企业提供了更加便捷、高效的融资服务。这些举措有助于中小企业解决融资难题，促进其健康发展。

三、国外数字金融对我国产业发展启示

（一）国际数字金融发展动态

金融科技的创新发展是国际数字金融发展动态的核心内容。随着大数据、云计算、人工智能等新兴技术的不断涌现，这些技术在金融领域的应用日益广泛。这些技术的应用提高了金融服务的智能化水平，使得金融服务更加便捷和高效。例如，通过大数据技术，金融机构可以更加精准地识别客户风险，提高贷款审批效率。云计算技术则使得金融机构可以更加高效地处理海量数据，提高业务运营效率。人工智能技术的应用则使得金融服务更加个性化，能够更好地满足客户的个性化需求。

跨界合作与资源整合是国际数字金融发展动态的另一个重要方面。随着金融市场的不断开放和金融科技的不断进步，金融行业与其他行业的跨界合作日益频繁。通过跨界合作与资源整合，金融机构可以更加高效地利用不同行业的资源和技术优势，提高金融服务的丰富度和质量。例如，金融科技与娱乐产业的结合，使得金融机构可以通过游戏、音乐等方式为客户提供更加轻松的金融服务体验。金融科技与教育产业的结合，则使得金融机构可以通过在线教育、职业教育等方式为客户提供更加专业的金融知识和服务。

在国际数字金融发展动态的过程中，监管科技的作用日益凸显。随着金融市场的不断发展和金融产品的不断创新，金融监管机构需要更加高效地运用技术手段对金融行为进行监管。监管科技的应用可以提高金融监管的效率和准确性，确保金融市场的稳定和安全。例如，通过区块链技术，金融监管机构可以更加准确地追踪金融资产的流动情况，防止金融欺诈和洗钱行为的发生。人工智能技术则使得金融监管机构可以更加准确地识别金融市场的风险点和潜在问题，及时采取措施进行防范和应对。

（二）国际金融经验对中国产业发展的启示

在当前金融科技蓬勃发展的背景下，中国产业发展正面临着前所未有的机遇与挑战。借鉴国际数字金融的发展经验，中国应如何在金融科技领域取得突破，推动产业升级和经济发展，成为亟待解决的问题。

一是推动金融科技创新。国际市场上的成功案例表明，金融科技在推动产业发展方面具有显著作用。中国应充分利用大数据、云计算、人工智能等先进技术手段，提升金融机构的服务能力。通过引入这些技术，金融机构能够更高效地处理海量数据，实现精准营销、风险控制等功能，从而为客户提供更为便捷、个性化的金融服务。金融科技公司应加强与科研机构、高校等单位的合作，共同推动金融科技的创新发展，为产业升级注入新的活力。

二是加强跨界合作与资源整合。在金融科技领域，跨界合作与资源整合成为推动产业发展的关键路径。中国应加强与科技、娱乐、教育等产业的合作，通过共同研发、资源共享等方式，实现优势互补、协同发展。这种跨界合作有助于金融机构拓展业务领域，提升市场竞争力，能为其他产业提供更为便捷的金融服务，推动整个经济的数字化转型。

三是强化监管科技与风险防控。随着金融科技的快速发展，监管科技与风险防控成为确保金融市场稳定和发展的重要手段。中国应继续加强监管科技在数字金融领域的应用，通过引入大数据、人工智能等技术手段，实现对金融市场的实时监控和预警。应建立完善的风险防控机制，包括风险评估、预警、处置等环节，确保数字金融的健康稳定发展。

四、数字金融在我国重点产业领域的应用

（一）制造业：智能制造与金融科技的结合

数字金融在制造业的应用，推动了制造业的智能化转型。通过引入智能制造系统、物联网技术等，制造业实现了生产流程的自动化和智能化，提高了生产效率和产品质量。例如，一些企业利用数字金融技术实现生产线的实时监控和调度，管理生产成本，提高市场竞争力。

数字金融为制造业提供了全方位的金融科技支持。在供应链管理方面，数字金融通过区块链技术实现供应链信息的实时更新和共享，提高了供应链的透明度和效率。在资金结算方面，数字金融利用移动支付技术实现资金的快速划转和结算，降低了企业的资金成本和时间成本。在风险控制方面，数字金融通过大数据分析和机器学习等技术，实现对风险的精准识别和预警，提高了制造业的稳定性和安全性。

数字金融有助于制造业产业链整合。通过加强上下游企业之间的合作与协同，数字金融促进了产业链上下游资源的优化配置和共享，提高了整个产业链的稳定性和竞争力。例如，一些企业利用数字金融技术实现与供应商和客户的紧密合作，共同应对市场变化和挑战。

（二）农业：农村金融服务的数字化升级

在农业领域，数字金融正发挥着越来越重要的作用。随着科技的发展，农业生产和管理正经历着数字化变革，这一变革为农民提供了更为便捷、灵活的金融服务。

数字化农业金融服务平台方面，多家金融机构通过集成人工智能、大数据、区块链、IoT、AI等技术能力，打造生物资产监管平台。这些平台能够实现对生物资产种植、养殖过程的全程监管，形成动态的、可追溯的区块链生物资产。这一创新解决了生物资产监管难、融资难的问题，促进了金融机构向农户提供更为有效的金融服务。例如，京东科技农业金融科技部通过数字化实现生物资产可监管，让生产数据变为金融指标，可以协助金融机构控制风险，提高服务效率。

智慧农业解决方案方面，数字金融为农业提供了创新的解决方案。通过引入物联网、大数据等技术手段，农业生产和管理得以智能化。这提高了农业生产的效率和质量，促进了农业产业链上下游的协同发展。例如，新型农业数字化金融科技解决方案在牛羊、肉蛋禽、生猪养殖以及种植等多场景落地应用，通过给生物资产佩戴智能耳标、项圈等物联网设备，实现生物资产种植、养殖过程的全程监管。

农村金融产品和服务创新方面，数字金融推动了农村金融产品和服务创新。随着农民对金融服务需求的日益多样化，传统金融服务已难以满足其需求。多家金融机构通过数字金融技术，创新推出了农村小额贷款、农业保险等金融产品。这些产品满足了农民多样化的金融需求，为其提供了更为便捷、安全的金融服务。例如，农业银行“线上+线下”精准服务农机装备全产业链模式入选十大创新模式，通过线上线下相结合的方式，为农民提供了更加便捷、精准的金融服务。

（三）服务业：数字金融助力消费升级

在服务业中，数字金融正发挥着越来越重要的作用，成为推动行业发展的关键力量。

数字金融推动了服务业的线上线下融合。随着科技的发展，移动支付、电子银行、移动支付等数字金融产品逐渐成为人们消费的主流方式。这些创新支付方式提供了便捷的支付结算服务，促进了服务业的线上线下融合。融合提升了服务业的便捷性和效率，为企业提供了更为灵活的经营模式。例如，通过移动支付平台，企业可以实时接收和处理客户的支付请求，实现交易过程的电子化、自动化和实时化。

数字金融为服务业提供了消费升级的支持。随着消费者对于服务品质、便捷性和个性化需求的不断提升，服务业需要不断创新和优化服务方式。数字金融通过发放消费贷款、提供优惠活动等手段，刺激了服务消费的增长。这些措施满足了消费者的需求，提升了服务业的整体消费水平。例如，一些金融机构针对消费者推出旅游贷款、购车贷款等服务，使得消费者能够更轻松地享受高品质的服务体验。

数字金融有助于服务业的智能化发展。随着人工智能、大数据等技术的不断发展，数字金融在服务业中的应用越来越广泛。通过引入这些技术手段，服务业能够实现智能化管理和服务，提升效率和质量。例如，一些金融机构利用大数据技术进行风险评估和风险控制，提高了服务业务的效率和安全性。

五、数字金融助力中国产业创新发展的路径思考

（一）完善金融监管政策和法律法规

近年来，我国政府高度重视数字金融的发展，将其视为推动经济转型升级、提升金融竞争力的重要战略方向。为了规范数字金融的发展，保障金融稳定，防范金融风险，中国政府出台了一系列监管政策。这些政策旨在通过对数字金融机构、金融服务以及金融市场的全面监管，确保数字金融行业的健康有序发展。

在监管政策方面，我国政府明确了数字金融机构的监管要求，包括注册资本、风险控制、信息披露等方面，确保数字金融机构具备合规的资质和风险管理能力。政府对金融服务的监管也日趋严格，要求数字金融服务提供者必须遵守相关法律法规，确保金融服务的合法性和安全性。政府还加强了对金融市场的监管，通过建立健全的金融监管体系，加强对数字金融市场的监测和预警，及时发现和应对潜在金融风险。

在法规环境方面，数字金融的法规环境尚不完善，但政府正在加快立法进程。随着相关法律法规的逐步完善，数字金融将受到更加严格的法规监管。例如，数据安全、隐私保护、反垄断等方面的法规将对数字金融的发展产生重要影响。

（二）加强风险防范与监管科技应用

在风险防范措施方面，数字金融机构应加强技术研发和应用，提高系统安全性和稳定性。通过引入先进的金融科技技术，如区块链、人工智能等，机构可以构建更加安全、高效的金融服务平台。加强数据保护，防止数据泄露和滥用也是至关重要的。数字金融机构应建立完善的数据保护机制，通过加密、访问控制等技术手段，确保数据的安全性和隐私性。加强市场监管，打击非法金融活动也是防范风险的重要手段。数字金融机构应积极配合监管部门的工作，共同维护市场秩序和公平竞争。

在监管科技应用方面，大数据、云计算、人工智能等技术在数字金融的监管和风险防范中发挥着重要作用。这些技术可以帮助监管部门提高监管效率、降低监管成本，并有效防范金融风险。通过大数据分析和云计算技术，监管部门可以实时获取数字金融机构的经营数据，进行风险识别和预警。人工智能技术可以应用于异常交易监测、风险评估等方面，为监管部门提供有力支持，监管科技还可以促进数字金融的创新与发展

（三）数字支付清算体系的完善与优化

在支付清算系统升级方面，数字金融的兴起对支付清算系统提出了更高的要求。由于数字金融交易量大、频率高，且涉及复杂场景，传统支付清算系统已难以满足需求。金融机构及支付平台需对支付清算系统进行全面升级，以支持大规模、高频次的交易需求。通过引入先进的金融科技，如区块链、人工智能等，支付清算系统的处理效率、安全性及稳定性均能得到显著提升。

在支付方式创新方面，随着移动设备的普及和消费者支付习惯的改变，移动支付、扫码支付等新型支付方式逐渐成为主流。这些支付方式具有便捷、快速的特点，能够显著提升支付效率和用户体验。金融机构及支付平台需积极推广新型支付方式，加强与商户的合作，拓展支付场景，以满足消费者多样化的支付需求。

在跨境支付便利化方面，加强与国际支付系统的对接是提升跨境支付便利化的关键。随着全球化进程的加速，跨境支付需求日益增加。金融机构及支付平台需积极与国际支付系统进行对接，实现资金在不同国家间的快速、安全流转。通过加强跨境支付的风险管理、优化支付流程等措施，能够进一步提升跨境支付的便利化水平，促进国际贸易的发展。

（四）征信体系与数据共享机制建设

征信体系完善方面，金融机构通过建立健全的征信体系，可实现征信数据的全面、准确、实时更新，不仅可以提高征信效率，还能确保征信数据的准确性和时效性。例如，通过引入先进的征信技术，恒丰银行能够迅速响应市场变化，为客户提供更加便捷、高效的征信服务。

在数据共享机制建设方面，金融机构要积极推动各部门、机构之间的数据共享，以打破信息孤岛，提高数据信息利用效率。通过构建跨部门、跨机构的数据共享平台，实现数据资源的快速查找、共享和更新，为提升工作效率和数据质量奠定坚实基础。

在征信数据治理方面，金融机构要高度重视征信数据的准确性、完整性和安全性。通过加强对征信数据的治理，确保数据符合相关法律法规和监管要求，保障消费者权益。另外，还要注重培养员工的数据治理意识，提高员工在数据治理方面的专业素养和综合能力。

参考文献：

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作者简介：高丽（1985—），女，汉族，河南漯河人，硕士，讲师，研究方向：经济发展、乡村振兴等。