古代银行：汇票防伪小妙招

任函雨

清道光三年（1823年），中国第一家票号——“日升昌记”在山西平遥成立。由晋商创办的日升昌票号着眼于当时人们对资金异地调拨和汇兑的强烈需求，通过汇票的分發和流通，专营异地汇兑和存放款业务。正是这一张张小小的汇票，使我国商业埠际间的结算方式正式由传统的镖运现银变为汇兑手段，日升昌票号也由此成为我国现代商业银行的“前身”，在我国金融发展史上具有重要的里程碑意义。

日升昌票号的蓬勃发展不仅在于其先进的经营模式，还得益于其在汇票防伪上倾注的心血，保证了异地汇兑业务中能够凭借一纸汇票作为信用凭证进行结账。在经营过程中，日升昌票号所形成的汇票防伪制度对日后纸币防伪技术产生了深远影响，在我国古代货币防伪历史上画下了浓墨重彩的一笔。

汇票，从本质来讲就是一张纸，要想发挥千金之用，就必须拥有独一无二的身份标识。日升昌票号实行“认票不认人”的汇兑制度，印制汇票时的防伪保密工作就显得尤为重要。主要体现在书写、水印、防伪章、密押四个方面。

统一字迹。汇票在印制时会采用特殊的纸张，印制完成后汇票纸基本上会被折成四个折面，每面呈长方形，汇款人、汇款金额、时间、取款地点会被书写在不同折面上，同时加盖承兑票号的财务印章和汇出地的票号印章。汇票上的字由专人用毛笔书写，其字迹会被通报到各个分号，进行预留备案。当分号收到汇票后，票号内部工作人员都需知晓且能够辨认字迹，经核对无误后才能支付款项。一般而言，汇票的书写人员最好能够长期固定不变，一旦人员发生变动，需要及时告知各个分号，并对变更后的字迹形成快速记忆。

夹印水印。统一规范的书写内容和格式对汇票纸进行了文本信息加密，而水印才是防伪的核心。汇票折纸内的水印采用的是当时最先进的印刷技术，只有在光照下竖立，而且是在特定视角下才能显现。不同票号所使用的水印也不同，如平遥蔚泰厚票号汇票纸内夹印有“蔚泰厚”三个字，协同庆票号所用汇票纸里就暗印“协同庆”三个字。当今流通的百元人民币就继承了这种夹印水印的方法，只有通过特殊手段才能发现暗藏在纸张上的水印。

防伪章。汇票在书写完毕后，会在不同区域加盖样式不一的印鉴，包括抬头章、押款章、落地章、骑缝章、套字章、防伪章等，并且只有内部工作人员才能分辨出每个印章的要义。各式各样的印章组合起来，为汇票“层层加码”的同时也足具审美价值。其中的防伪章，顾名思义，起到了最为关键的防伪保密作用。此类印章上所雕刻的内容十分精细，极大地提高了伪造的难度。其中最为知名的微雕内容非王羲之的《兰亭集序》莫属，全篇324个字被雕刻在精密花纹的中央，需要非常高超的微雕水平配合充足的耐心才能完成。

密押法。票号所独创的汉字密押法可谓其防伪技术中的巅峰之作。在前几项防伪措施的基础之上，票号将汇票上的签发日期和汇款数目汉字进行替代，形成一套外行人根本看不懂的防伪密码。各票号所使用的汉字密押代码也不尽相同，且秘不示人，定期更换。下面以山西平遥中国票号博物馆所收藏的日升昌票号密押复制品为例，来解读密押口诀的真正内涵。

日月时间代号：“谨防假票冒取，勿忘细视书章。”这十二个字对应着一年中的十二个月。由于当时使用的是农历，因而用“堪笑世情薄，天道最公平；昧心图自利，阴谋害他人；善恶总有报，到头必分明”这三十个字对应一个月中的三十天。这些带有教诲意味的警句，念起来朗朗上口又易于牢记，更是将汇票的签发日期转换成了只有内部工作人员才能读懂的密码。

银两数目代号：“生客多察看，斟酌而后行”“赵氏连城壁，由来天下传”这两句对应“壹贰叁肆伍，陆柒捌玖拾”十个数目。“国宝流通”四个字则跟“万、千、百、两”四个单位相对应。

为防万一，票号还另加了一道暗号，即“盘查奸诈智，庶几保安守”。这相当于在密押的基础上又上了一道锁，有效解决了倘若日月和银两数不慎泄露后的汇票假冒问题。

如果说汇票印制时的“物防”是防伪的第一道技术防线，那么票号对于流通中汇票的兑换流程也有一套严密的规定，构成了第二道制度防线。

书信说明。虽说票号实行的是“认票不认人”的汇兑制度，但为了防止有人冒领，接受汇款方的票号也会根据顾客的描述，将承兑人的年龄及相貌特征向兑款方的票号予以书信说明。为了进一步提高兑款时的安全系数，有的顾客会要求上保险，票号则会应顾客的需求在书信上盖上“面生讨保”戳记，当取款人面相生疏，款项被骗取时，顾客便可获得赔偿。

三至五日延期兑换规定。承兑款项的票号在见票后，需要三至五天后才能办理汇兑业务。一方面，倘若汇票遗失或失窃，持票人可以有足够的时间挂失汇票，以防冒领。另一方面也为票号准备款项腾出时间，尽量减少付款困难次数，维护票号信誉。

汇票挂失。如果持票人不小心将汇票遗失，可以立刻告知发出汇票的票号进行挂失，同时报官府或是在报纸上声明作废。挂失处理后的汇票有汇款时登记的存根，查证后就不会被冒领，即使落在不法分子手中，他也会因为看不懂加密过的汇款时间和数额而无法兑款。

汇票兑后即焚。当履行完兑款的使命后，票号便会在此汇票上书写“无用”二字，并将上面所写的数额用毛笔划掉，之后将无用的汇票进行焚烧予以销毁。此举的主要目的也是防止汇票流失后被人用于研究作伪。

票号在汇票防伪上下的功夫，集中体现了当时人们所倡导的信义原则。除了对汇票本身的防伪，在票号内部，员工须受到长达数年的训练和观察才能上岗，工作期间也要受到严格的监督和定期考核。清朝官员杨以增所说的“各省银号汇兑银两，盈千累万，竟以一纸为凭者，信也”就是对票号以信义为本、辅之以严密防伪措施的高度评价。