金融科技视域下商业银行发展路径探析

朱 骅

（交通银行股份有限公司上海市分行，上海 200000）

各类先进技术广泛应用于金融行业，改变了原有生态系统，对金融竞争格局、发展方向等方面有着非常重要的影响。其中，各大商业银行开始寻求自我升级与突破，结合相关先进技术以及政策规定，制定符合自身实际情况的金融科技战略方针，以期望能够提升服务效率与质量，为广大客户提供更多高质量额金融服务，从而提升银行的核心竞争力。

一、金融科技与商业银行发展概述

1.金融科技

金融科技是指利用先进的科技手段和创新的商业模式来改进和优化金融服务的领域。它将金融与科技紧密结合，通过应用大数据、人工智能、区块链等技术，提供更高效、便捷、安全的金融产品和服务。除了对消费者带来便利之外，金融科技还对整个金融体系产生深远影响。它推动了传统金融机构的转型升级，促进了金融市场的创新与发展。例如：通过区块链技术实现去中心化的数字货币交易，提高交易速度和安全性；利用人工智能和机器学习技术进行风险评估和预测，提升金融监管效能。

2.商业银行发展

商业银行是指以盈利为目的，通过吸收存款、发放贷款和提供其他金融服务来满足客户需求的金融机构。商业银行在国民经济中具有重要地位，对经济发展起着关键作用。

以下将从几个方面探讨商业银行的发展。

首先，商业银行在产品和服务方面不断创新。随着科技的进步和市场竞争的加剧，商业银行积极开发和推出新产品、新服务，以满足客户多样化的需求。例如，电子支付、移动银行等创新型金融产品和服务的推出，使得客户可以更便捷地进行资金管理、支付结算等操作。其次，商业银行注重风险管理与合规监管。在金融风险不断增加的背景下，商业银行加强风险管理能力，并严格遵守相关法律法规和监管要求。通过建立健全的内部控制体系、完善风险评估模型以及加强合规培训等手段，有效防范和控制各类风险。最后，市场的科技创新和数字化转型倒逼商业银行的业务发展快速迭代。在信息技术迅速发展的背景下，商业银行不断引入新技术、优化内部流程，实现数字化转型。例如，人工智能、大数据分析、区块链等技术的应用使得风控、客户服务等方面更加高效和精准。

综上所述，随着新时代的发展与变革，金融科技会更快地加速商业银行的金融脱媒，商业银行面对时代的快速发展，如何更好地获客，如何更好地创造新的业务增长点，急需借助金融科技的技术手段，提升自己的业务效率，两者都需要彼此互相融合，互相协同才能获得更好的和谐共赢的局面，即：金融科技与商业银行发展两者相辅相成、缺一不可、互相联动、共同促进。同时，金融科技视域下，各大商业银行主动积极寻求突破与转型，制定了符合自身实际情况的金融科技战略（见表1）。

表1 各大商业银行金融科技战略

二、金融科技视域下商业银行发展问题

1.商业银行新型普惠信贷渠道缺乏适配性

国务院关于印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中指出：大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动“大众创业、万众创新”，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。商业银行作为金融国之重器，在落实普惠金融发展方面首当其冲，特别是在新型普惠信贷渠道方面有一定程度上存在适配性不足的问题。新型普惠信贷渠道是指利用金融科技手段和创新的商业模式，为小微企业和个人提供更加便捷、灵活的融资服务。然而，在实际操作中，我们可以看到以下几个方面的适配性不足。首先，新型普惠信贷渠道对于特定群体的需求未能充分满足。例如，部分地区由于基础设施和数字化水平相对较低，很多小微企业和个人无法充分利用移动支付等技术进行融资活动。其次，新型普惠信贷渠道与传统金融机构尤其是商业银行之间缺乏有效的协同合作。最后，新型普惠信贷渠道在监管方面存在一定困境。由于新型普惠信贷渠道的快速发展和创新性质，监管部门常常需要跟进调整相关政策和规范，以市场秩序和风险防控。

2.金融科技的硬件设施建设欠缺

金融科技的硬件设施在实际应用中存在一些问题，具体如下。第一，技术更新速度慢。商业银行的硬件设施通常需要遵循严格的安全和合规要求，这导致了技术更新速度相对较慢。与快速发展的科技行业相比，商业银行可能无法及时采用最新的硬件设备和技术。第二，安全性和隐私问题。金融科技涉及大量敏感的个人和财务数据，因此硬件设施必须具备高度安全性。然而，由于黑客攻击和数据泄露等风险的存在，确保硬件设施的安全性成为一个挑战。第三，成本压力。建立和维护先进的硬件设施需要大量资金投入。对于中小型商业银行来说，承担这些硬件迭代成本可能会造成较大压力。第四，兼容性问题。商业银行通常使用多种不同类型、不同供应商提供的硬件设备。这些设备之间可能存在兼容性问题，导致系统集成和数据交换困难。第五，偏远地区覆盖不足。在一些偏远地区，线上连接和电力供应等基础设施可能不完善，这会限制金融科技的发展。缺乏稳定的网络和电力供应将对金融机构的硬件设施建设造成挑战。

3.数字信用治理能力还比较薄弱

商业银行数字信用治理能力薄弱是金融科技发展的一个重要问题，主要有以下三方面原因。第一，传统观念和文化。部分商业银行仍然沿用传统的信贷风险评估方法，对于数字化时代所涉及的新型风险缺乏认识和理解。第二，技术落后。部分银行在数字技术方面投资不足，无法跟上快速发展的科技进步，并应对日益复杂的网络安全威胁。第三，数据管理不完善。部分银行可能存在数据孤岛、数据质量差等问题，导致难以实现全面、准确、及时地监测客户信用状况。

4.金融科技业务创新的动力不足

金融科技视域下，在各类先进技术的支持下，催生了一大批金融科技企业，利用积累的资金，在资产管理、资产证券化、资金托管等方面与商业银行展开竞争。以蚂蚁集团为例，截至2022 年6 月30 日，蚂蚁集团与超过100 家以上的商业银行、逾170 家以上的资产管理公司、超90 家以上的保险机构合作，完成了约21537 亿元的信贷业务、40986 亿元的资产管理业务和518 亿元的保险业务，其旗下的支付宝第三方支付平台用户数量近10 亿户，远远超过商业银行的手机银行用户数量。之所以出现这个问题，主要是因为商业银行金融科技业务创新的动力不足，体现在以下三个方面。第一，传统文化的影响。一些商业银行仍然坚持传统的商业模式和运营方式，对于新兴科技的应用和创新缺乏意识。第二，风险厌恶心理。由于金融行业本身具有较高的风险性，一些机构对于尝试新领域、新技术存在担忧和抵触情绪。第三，法律法规限制。金融行业受到严格的监管和合规要求，某些法律法规可能对创新提出了限制或者障碍。

5.商业银行内部控制体系不健全

第一，控制环境不健全。商业银行的内部控制体系建立在良好的控制环境基础上。如果控制环境不健全，可能导致员工缺乏纪律性和职业道德，容易出现违规行为。第二，缺乏明确的责任分工。内部控制体系中，各级管理人员应该承担明确的责任和义务。如果责任分工不清晰，可能导致任务重叠、责任推诿等问题。第三，不完善的审批流程。审批流程是内部控制的重要组成部分。如果审批流程不规范或者存在漏洞，容易导致操作失误、错误决策或者违规行为。第四，风险评估与监测不足。商业银行应该对各项风险进行评估，并建立相应的监测机制。如果风险评估和监测不足，可能导致未能及时发现并应对潜在风险。第五，数据处理与账务核对问题。数据处理和账务核算是内部控制中至关重要的一环。如果存在数据处理错误或者账务核对不准确的问题，可能导致错误的决策和风险的发生。第六，信息系统安全薄弱。随着金融科技的快速发展，商业银行的信息系统安全成为内部控制的重要方面。如果信息系统安全薄弱，容易遭受黑客攻击、数据泄露等风险。第七，员工培训与教育不足。员工是内部控制体系中至关重要的一环。如果员工缺乏必要的培训和教育，可能无法正确理解和执行内部控制政策与程序。

三、金融科技视域下商业银行发展路径

数字经济时代，大数据、云计算、区块链、人工智能、5G、IOT 等基础技术迅速发展和应用。数字技术直接拉近了商业银行与客户之间的距离，在竞争激烈的互联网环境下，商业银行必须在金融产品和服务交付方式上满足客户个性化需求，以此获取、激活并黏住宝贵的客户资源。商业银行已从1.0 传统人工网点时代开始迈向4.0 数字化时代，银行数字化转型已进入深水区。当前，中国银行业整体数字化处于信息化末期、移动化成熟期、开放化成长期、智能化探索期。国有大型商业银行紧跟国家“十四五”规划，注重科技创新和自主可控，在金融科技规划和建设方面具有前瞻性、战略性和落地性。股份制银行侧重数字化和生态场景的建设。中小银行科技战略规划存在地域差异（一线城市的城农商行建设规划与全国性银行接轨，偏远农商农信主要依赖省联社/省农商联合银行），投入多集中在数据治理、营销、敏捷开发，以及App 和金融科技的场景应用等。

图1 金融科技视域下商业银行转型发展路径

随着商业银行经营压力的增大，互联网金融时期盲目跟风式的金融科技投入将越来越少，银行科技的投入必将要求更显性地转化为切切实实的先进生产力。毕竟，要想走得长远，赋能金融业务，金融科技的落脚点最终都须要归到开源、节流、增效，以及提升服务实体经济的质效上来。目前，我们看到，越来越多的商业银行开始利用金融科技重构、重塑银行业务，比如提升连接的效率、数据驱动决策的效率等。

图2 现代商业银行向未来银行演变图

未来5 年至10 年，现代商业银行将会更加依赖金融科技的赋能与发展，并会在未来银行的形态和模式中，更加推进线上化、数字化、智慧化、开放化和社会化等，在数实融合进程必将加速，金融科技将不断重塑商业银行的业务。

商业银行的产品和服务必将更加丰富、专业、轻型化，更加场景化、数字化、智能化，银行经营管理组织体系也将表现得更加柔性和跨界，云端银行、虚拟银行、数字银行会越来越多，新型金融科技平台将不断深入参与、深度赋能传统商业银行更多业务。

因此，在金融科技视域下，商业银行更应该急需改进的发展路径方面有以下几个方面。

1.基于金融科技来拓展产品渠道

解决新型普惠信贷渠道缺乏适配性的问题，关键需要商业银行基于金融科技来拓展产品渠道，可以帮助金融机构更好地满足客户需求、提高服务效率，并扩大份额。以下是一些基于金融科技的方法，可以用来拓展产品渠道。第一，移动支付和电子钱包。通过开发移动支付应用和电子钱包，客户可以方便地进行线上支付、转账和存取款操作。这种方式不仅提供了更加便捷的支付方式，也为商业银行增加新的获客渠道和模式。第二，线上银行。建立一个全面在线化的商业银行平台，通过线上提供各类金融产品和服务，如存款、贷款、理财等。线上银行不受时间和空间限制，客户可以随时随地进行交易和查询，为金融机构开辟了更广阔的市场。第三，众筹平台。通过建立众筹平台，商业银行可以将投资者与创业者或项目发起人联系起来，促进创新项目的资金筹集。这种模式不仅有利于创业者获取资金支持，也给投资者提供了多样化投资选择。第四，区块链技术。区块链技术可以用于建立安全、透明的交易和结算系统，为商业银行提供更高效、低成本的支付和结算方式。同时，区块链技术也可以用于数字资产管理、智能合约等领域，拓展金融产品的创新性和多样性。第五，人工智能和大数据分析。利用人工智能和大数据分析技术，商业银行可以更好地了解客户需求，并提供个性化的产品和服务。通过智能化的推荐系统和风险评估模型，可以帮助客户作出更明智的投资决策，并提供定制化的理财规划。

此外，还需要做好以下工作。第一，改善基础设施建设。加强通信基础设施的建设，以提升数字化水平和网络覆盖率。这将为小微企业和个人提供更好的在线融资服务条件。第二，完善风险评估体系。建立全面、准确的小微企业信用评估体系，包括利用大数据分析、人工智能等技术手段来获取并分析相关信息。这将有助于更好地识别和评估小微企业的信用风险，提高新型普惠信贷渠道的风控能力。第三，加强合作与协同发展。传统商业银行应与新型普惠信贷渠道进行紧密合作，共享资源和信息，并通过合作创新解决适配性问题。第四，推动政策与监管创新。监管部门应积极跟进市场发展变化，及时调整政策与规范，为新型普惠信贷渠道提供有利的发展环境。同时，推动监管科技创新，建立监管机制和技术手段来有效监控和管理新型普惠信贷渠道的风险。第五，加强用户教育与培训。提供针对小微企业和个人的金融知识培训和技能提升，帮助他们更好地理解和使用新型普惠信贷渠道。这将增强用户对于新型普惠信贷渠道的接受度和适应能力。

2.提升金融科技硬件创新投入力度

商业银行可以进一步在金融科技方面加大投入，提高自身的金融科技力量，与金融科技企业抗衡，具体措施如下。第一，加强技术创新和研发投入，推动硬件设备的更新与升级。第二，增强安全意识并加强数据保护措施，采用先进的安全技术来保护客户数据。第三，与科技公司合作，共享硬件资源和技术能力，降低成本压力。第四，鼓励政府出台相关政策和法规支持金融科技硬件设施建设，包括税收优惠、资金支持等方面。第五，推动基础设施建设，在偏远地区提供更好的线上连接和电力供应条件。

综上所述，解决商业银行在适应新形势下更好的发展，需要借助金融科技的硬件设施问题，综合考虑技术更新、安全性、成本压力、兼容性和基础设施等方面的因素，并采取相应的措施来改善和解决这些问题。

3.强化银行金融数字信用治理水平

第一，促进数字化转型。商业银行需要加大对数字技术的投资，积极推动业务流程自动化和智能化，提升信息处理效率和准确性。第二，建立合适的监管框架。政府和监管机构可以制定相关政策和规范，明确数字信用治理的要求，并为银行提供指导和支持。第三，引入先进技术工具。如大数据分析、人工智能和区块链等技术，可以帮助银行更好地管理客户信用风险，并提供定制化的信用服务。第四，加强数据管理和隐私保护。商业银行需要建立完善的数据治理体系，包括数据整合、质量控制、安全保护等方面，确保客户数据的准确性和安全性。第五，推动跨界合作。与科技公司、金融科技创业公司等合作，共享资源和技术能力，加快数字信用治理能力的提升。

总之，银行数字信用治理能力的薄弱对于金融机构和整个金融系统都带来了一定的风险。通过促进数字化转型、建立监管框架、引入先进技术工具、加强数据管理和隐私保护以及推动跨界合作等措施，银行可以提升自身的数字信用治理能力，并更好地适应数字化时代的金融发展需求。

4.优化数字化金融产品的业务流程

一方面，需要解决商业银行金融科技业务创新动力不足的问题。第一，建立创新文化。商业银行需要树立创新意识，并将其作为企业发展战略的核心。鼓励员工提出创新想法，并为其提供相应支持与奖励机制。第二，加强人才培养。培养具备科技背景和数字化思维能力的人才，引入更多科技专家服务于金融科技业务的创新和发展。第三，优化监管环境。政府和监管机构应积极推动监管框架的创新，为金融科技业务提供更加灵活和性强的合规要求，同时保护用户权益和数据安全。第四，加强合作与开放。商业银行可以与科技公司、创业企业等进行合作，共享资源、知识和技术能力，推动金融科技业务的创新。第五，鼓励试错与快速迭代。通过试错和快速迭代的方式，不断尝试新的商业模式、产品和服务，及时调整策略并吸取经验教训。

另一方面，重点优化数字化金融产品的业务流程。第一，流程重新优化。对现有的业务流程进行全面审视，识别烦琐、重复或低效的环节，并进行重新优化。目标是简化流程、减少手工操作、缩短处理时间。第二，自动化技术应用。利用自动化技术，如机器学习、人工智能和自动化决策等，将重复性、规则性任务交给机器来完成，从而提高操作速度和准确性。第三，数据整合与共享。建立统一的数据平台，将各个部门和系统的数据进行整合和共享。这样可以避免重复输入数据、减少错误，并提供更准确的信息支持决策。

5.加大银行内部控制制度建设力度

第一，建立健全的控制环境。加强银行内部文化建设，注重职业道德和纪律性培养，推动良好的控制环境形成。第二，明确责任分工。明确各级管理人员的职责和义务，确保责任分工清晰、透明，并建立相应的考核机制。第三，规范审批流程。优化审批流程，明确审批权限和程序，避免操作失误、错误决策或违规行为。同时，引入科技支持，例如采用电子审批系统来提高审批效率和准确性。第四，加强风险评估与监测。建立完善的风险评估与监测机制，包括定期风险评估、异常交易监测等。通过科技手段如数据分析、机器学习等来提升风险识别和预警能力。第五，加强数据处理与账务核对。加强数据处理过程中的质量控制确保数据准确性和完整性。同时建立严格的账务核对机制，及时发现并纠正错误。第六，提升信息系统安全。加强信息系统的安全性，包括网络安全、数据保护和访问控制等方面。引入先进的技术手段，如加密技术、防火墙等，提升信息系统的抗攻击能力。第七，加强员工培训与教育。为员工提供相关培训和教育，加强对内部控制政策与程序的理解和执行。定期组织培训活动，增强员工风险意识和规范操作行为。此外，还需要强化监督与审计。建立独立的内部审计机构，并定期进行审计和监督。确保内部控制体系的有效性和合规性。

四、结语

传统金融的特点体现在烦琐的流程、高昂的成本以及低效的服务，而金融科技则致力于解决这些问题，为用户带来更好的体验和更多选择。金融科技作为一种创新力量，正在重塑着传统金融行业的格局，并对社会经济产生广泛而深远的影响。随着技术不断演进和应用场景不断拓展，金融科技将继续引领着商业银行服务的变革与发展。商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在不断变革和创新中实现自身发展。未来，商业银行将继续积极适应市场需求和科技进步的挑战，并通过持续改进产品与服务、加强风险管理与合规监管以及推动数字化转型等手段来促进自身的可持续发展。