商业银行支持乡村产业振兴的路径

翟乃森 张 龙 李思梅

顺应乡村产业振兴大势、融入乡村振兴大局，不仅是商业银行落实党中央决策部署的具体体现,也是其自身转型发展的重大机遇。本文以湖州市安吉县鲁家村、宁波市奉化区滕头村、西安市长安唐村三个典型案例为样本，分析了目前我国以龙头企业为主体的集体经济模式、以田园综合体为主体的农户模式、以旅游开发为主体的资源禀赋模式等三类乡村产业振兴模式的运营特点，提出商业银行支持乡村产业振兴的三种路径，以期为商业银行更好地落实党中央决策部署、实现自身高质量发展提供思路。

乡村产业振兴的实践

根据样本典型性与重要性原则，基于地理位置、领导形式、产业组织模式、利益分配方式等方面的差异，笔者在全国数十个乡村产业振兴样本中，选取具有重要性与代表性的浙江省湖州市安吉县鲁家村、宁波市奉化区滕头村、西安市长安唐村3个村庄作为研究对象，并对以上乡村产业振兴典型区域进行实地调研与走访。

典型案例之一：鲁家村模式

浙江省湖州市安吉县递铺镇东北部的鲁家村，坚持以市场为主导、以企业为主体的原则，走市场化道路，推出“公司+村集体+家庭农场”的田园综合体模式，启动全国首个家庭农场集聚区和示范区建设。产业布局方面，设置以花卉、中草药等不同主题的18个特色农场，并引入社会资本进行运营，共同成立鲁家两山学院、安吉乡土农业发展有限公司、安吉乡土旅游服务有限公司①三家公司均由鲁家村集体占股49%，旅游公司占股51%。，形成研学、投资、运营产业链；利益分配方面，以村集体、旅游公司、家庭农场三方利益分配为主，村民从村集体中享受分红（村民另外还有在企业中就业的收入、土地流转的租金收入）。以鲁家村盈元农场为例，可见鲁家村家庭农场模式之一斑。

产业模式：品牌化三产融合。盈元农场以白茶种植为主打产业，现有白茶300亩（带动周边150户茶农，种植面积约1080亩），坚持走品牌化战略，打造“盈农园”品牌，探索“无公害清洁化生产技术+茶园小气候+全域生态化”的立体化生态模式，生产工艺上加强科技投入，与浙江省内科技企业合作，利用物联网技术全天候采集茶园数据，实现“生产有记录、流向可追踪、信息可查询、质量可追溯”，未来将利用虚拟现实（VR）技术，实现顾客跟踪白茶（从茶叶种植到茶杯）生产经营的全过程。在产业链延伸方面，盈元家庭农场在发展第一产业的同时，重视挖掘白茶文化的附加值，实施一、二、三产业融合发展的模式，实现从白茶生产加工延伸到白茶衍生品研发，再到以安吉白茶为主题的民宿以及研学培训为一体的多产业融合发展。

融资模式：探索农业“标准地”抵押贷款。受各区域建设用地指标数量少以及农业产业回报率低的影响，农业产业项目很难拿到建设用地指标。湖州市安吉县凭借其农业自然禀赋优势，仿照工业“标准地”模式，推动农业“标准地”改革，通过盘活现有土地资源，探索集体经营性建设用地（即农业“标准地”②农业标准地是指在符合国土空间规划、完成必要的区域评估基础上，按照一定标准建设，并设置主体标准、产业标准、投入产出标准、农产品质量安全标准等控制性指标，实现农用地资源优化配置、劳动生产率和土地产出率提高。）出让模式。2020年，盈元家庭农场从鲁家村拿到693平方米农业“标准地”的38年使用权，成为全国首宗农业“标准地”挂牌出让落地项目，出让价格低于同区域商服用地价格，大大减轻了企业的成本压力。

农业项目面临的自然风险较高，抵押物产权不明晰等影响金融机构主动服务农业产业项目融资的主动性。创新农业“标准地”以解决农业土地流转的同时，安吉县试点农业“标准地”使用权和农业生产设施产权抵押贷款，盈元家庭农场成为全国农业“标准地”融资贷款首家落地单位，首笔20万元贷款用于其农业项目发展。

典型案例之二：滕头村模式

滕头村隶属于浙江省奉化区萧王庙街道，区域面积约2平方公里,现有村民340多户近900人,外来人口为16000余人，该村年产值超百亿元，户均收入达7万元。

产业模式：“生态+产业”并进。滕头村以高效农业为基础、村办工业为主体、第三产业为新增长点③滕头村已有七大支柱产业，分别是服装产业、园林苗圃产业、新材料、通信公司、高科技产业、旅游产业以及村民自主创业的产业。，实现一、二、三产业融合发展。其中，农业以当代科学技术为依托，创造出一批科技领先、优质高效、出口创汇的立体农业产业主体；工业企业形成以服装业为支柱，电子信息、竹木工艺、出口纸箱、不锈钢等行业协调发展的格局；第三产业以旅游、园林绿化、房地产为核心，成为滕头经济新的增长点。从传统工业到三产融合壮大，再反哺农业，构建了绿色生态农业、生态旅游业发展全链条。

运营模式：村集体带头的多村区域联合发展。滕头村实施以村集体为主导，多村联合发展的模式，区域内经济发展、规划建设、公共服务、党的建设等各项事业联动推进。滕头村下属企业50多家，企业所有权和经营权分离，村集体占股51%以上，另外49%的股权由管理团队和社会投资者拥有。滕头村对规模较大、效益较好的骨干企业，进行股份制或股份合作改造；对小型微利企业进行兼并、租赁；对农业开发公司、旅游业相关的公司，实行集体所有、企业化经营。滕头村施行职工持股计划，对优秀职工允许其出资参股；本村村民除享受养老、医疗等方面的保险保障，还可按月领取福利金④每人每月领1500元福利金，退休村民不低于4000元。，做到了村民全面覆盖、重点人群有保障。

典型案例之三：唐村模式

长安唐村坐落在终南山脚下，项目核心位于陕西省西安市长安区王曲街道南堡寨村，总项目涉及20多个行政村，项目总规划面积约38平方公里。

产业模式：以文化为基底的三产融合发展。南堡寨自然资源丰富，是一处典型的关中农耕古村落，村庄旧址位于三十多米高的台塬之上，但是因基础设施匮乏，生产生活极为不便，整村搬迁至塬下，原村落被废弃。通过实施基础设施建设、生态环境修复、农业产业升级、一二三产融合等系统工程，南堡寨整合了区域内以农业旅游、历史文化为核心的生态人文旅游资源。一是深挖当地自然资源与文化资源⑤项目区域内人文历史资源丰厚，农耕文明悠久。是汉、唐御宿川、樊川所在地，是唐代贤达名士的诗酒田园之地、中华礼乐文化的发祥地和中国儒释道文化的交融之地；也是人民作家柳青曾生活和工作14年，是《创业史》原型故事的发生地。，针对文旅产业开展保护文物古迹、传统村落、农业遗存、文化遗迹、传承和复兴乡村优秀传统文化等工作；二是利用当地丰富的农业资源，搭建稻渔种养生态循环项目，延长农业产业链，推动一、二、三产业融合发展，辐射带动附近两个村500亩稻田的订单农业，年产值达300万元。通过以上两项举措，南堡寨打造出集农业、人文和休闲旅游、健康养生、商务会议等多项功能于一体的生态人文旅游项目。

运营模式：“农户+村级合作社+公司”合作模式。依赖南堡寨村丰富的自然资源与深厚的文化底蕴，当地政府引入陕西省内企业（天朗控股集团），搭建“地方政府（实施者）—村集体（受益者）—企业（参与者）”三元共建平台，以企业为开发主体，按照市场化方式开展策划规划、投资融资、招商引资、基础建设、生态治理等系列项目。在产权方面，以农村集体产权等制度改革为基础，通过资源变资产、资金变股金、农民变股东的“三变”⑥在推动资源变资产方面，重点探索将集体所有的资源要素和闲置的房屋、设备等作为入股资产，通过股份合作的形式进行开发经营，增加集体和农民收入。在推动资金变股金方面，在不改变资金使用性质及用途的前提下，把各级财政投入到农村的发展扶持类资金作为村集体的股金，集中投入到经营主体形成股权，按股份比例分享收益，提高资金的使用效益，形成农民稳定增收的长效机制。在推动农民变股东方面，鼓励采取闲置土地入股、闲散资产入股、劳务入股等多种方式，使农民获得租金、挣到薪金、分到股金，使发展成果惠及广大农民，确保农民增收有保障、可持续。改革，构建起“农户+村级合作社+公司”的合作模式，实现了村集体资源与工商资本的紧密融合，壮大了集体经济组织，使村民获得了“固定流转收益+一定比例的分红+合资公司务工+宅基地房产租赁”等多重收益。

乡村产业振兴的典型模式

以龙头企业为主体的集体经济模式。

村集体在乡村振兴战略中发挥着重要作用，以龙头企业为主体的能人带动模式是村集体经济发展的重要范本之一。能人一般是具有突出能力、拥有优势资源或者特殊才能的人；龙头企业一般以农业产业或者工业企业发展为基础，企业规模和效益较好，内生增长动力强，辐射区域广，在当地形成示范效应。利益分配方面，村民为村集体企业股东，并享受养老、医疗保障和其他分红福利待遇；以村龙头企业为主体的村集体经济模式，大多位于中东部经济较发达地区的环市中心区域，地理位置、交通便利性较好。

以田园综合体为主体的农户模式。“田园综合体”是一个融合文化、生态、基层治理等多种功能为一体的重要载体，是培育和转换农业农村发展新动能，推动现有农庄、农场、合作社、农业特色小镇、农业产业园以及农旅产业等转型升级的新路径。在组织形式上，田园综合体模式由村集体、开发商和农户三方参与，村集体牵头负责整村农业产业规划，布局功能片区，进行招商引资；开发商作为田园综合体的开发主体，利用其资金技术、市场营销优势，整合农户资源，开发运营田园综合体项目；农户是田园综合体的核心，也是主要参与者与受益者，利用其自有土地资源进行当地特色农业生产。在产业布局上，田园综合体以乡村地理和环境为空间基础，以农户或者合作社为主要载体，以规模经营特色农业为核心产业，通过“三产”深度融合实现乡村发展，是新型农村综合体，有别于农业示范区和现代农业产业园，田园综合体更加强调农业资源在二产、三产上的拓展延伸，从而实现产业升级发展。在利益分配上，村集体从开发商获得土地流转收入及项目加盟费用，村民参与田园综合体有分红和劳动收入。从地理位置上看，田园综合体主要分布在都市近郊或者偏远地区；在融资模式上，各地正在探索田园综合体开发商的贷款融资途径，比如以“标准地”为基础的农村承包土地经营权抵押贷款，有效解决了开发商的资金问题，促进了田园综合体模式的发展。

以旅游开发为主体的资源禀赋模式。主要是以地方政府—开发商—村集体为参与主体，深入挖掘当地自然资源、优秀传统文化资源，形成一批具有影响力的文旅品牌，以自然资源硬实力、传统文化软实力拉动村级集体经济增长。在组织形式上，由地方政府牵头招商，参与方实现利益共享；在产业布局上，主要是以乡村自然风光以及人文历史资源为基础开发旅游项目；在利益分配上，村集体从开发商获得土地流转收入，村民从村集体收益中享受分红，同时通过参与企业劳动、出租房屋获取收入；从地理位置上看，主要分布在自然资源丰富的远市郊区域、人文历史资源丰富的区域。

商业银行的路径选择

商业银行应制定区域策略。对于以龙头企业为主体的集体经济模式，重点关注环市中心近郊区域全国乡村振兴示范县、示范乡镇、示范村所属的集体企业、农业产业化龙头企业；对于以田园综合体为主体的农户模式，重点关注各地远离市中心的农业特色种植区域、养殖区域、国家级田园综合体示范项目，关注当地乡村振兴项目申报情况以及落地支持政策；对于以旅游开发为主体的资源禀赋模式，重点关注各地自然资源、传统历史文化资源、红色旅游景点景区周边区域等重点区域与旅游项目，形成乡村旅游项目库。

针对以龙头企业为主体的集体经济模式，商业银行应加快角色转换。要从单一的资金提供者向村集体企业的战略合作者转变，主动嵌入村集体经济产业链，加强银政企合作，形成“地方政府+村集体+商业银行”的战略合作平台。一是综合运用中长期贷款、并购融资、融资租赁、股权投资等融资工具，为村集体企业提供全方位融资服务，一企一策支持企业丰富产品种类、提升产品品质、培育知名品牌，增强市场供应能力以及国际影响力；二是对于产业涉及范围较广的村集体企业，重点支持打造全产业链，特别是全国性的股份制商业银行可以发挥产品创新能力以及供应链金融服务的优势，将村集体企业振兴的效益惠及乡村；三是根据村集体企业组织特点，在对公业务基础上，拓展存贷款、个人理财、养老金融等方面的零售金融服务，形成综合金融服务链条。

针对以田园综合体为主体的农户模式，商业银行应从单一的资金提供者向解决方案的提供者转变。要嵌入田园综合体项目产业链，形成“村集体+开发商+商业银行+农户”的产业振兴合作平台。一是加强银政联合，主动对接农业特色产业地区的政府机构，共同商讨建设特色农业田园综合体项目库，开展差异化综合金融服务；二是充分挖掘商业银行客户群体数据，联合具有田园综合体开发资质的企业与当地政府合作，形成机构内垂直化业务发展模式；三是解决田园综合体不同参与主体的授信问题，针对农户授信可以聚焦当地农产品特点、特色行业形成专案产品，使涉农、普惠型涉农贷款具有专用额度、专属产品、专项授权、专享利率、专属优惠。针对田园综合体开发商授信，除传统授信途径外，可以积极配合当地政府共同推进农业“标准地”使用权、在建工程、建筑物抵押贷款，畅通当地农村资产抵押质押融资链条，力争成为当地农业“标准地”授信银行，扩大客群规模。

针对以旅游开发为主体的资源禀赋模式，商业银行应从单一的资金提供者向资金组织者转变。要形成“地方政府+村集体+开发商+商业银行”乡村文旅合作平台。一是创新横向、纵向业务开展方式，既可以分行为主，根据当地自然文化资源特色，联合地方政府与企业联动，形成横向乡村文旅产业开发模式；也可以总行为主，挖掘现有文旅开发企业，统筹协调全行乡村文旅板块业务，各分行根据现有文旅开发企业与当地政府展开合作，深挖各地乡村文旅资源，形成纵向乡村文旅产业开发模式。二是在文旅开发企业融资模式上，可以协同地方政府提供融资担保服务，为乡村文旅产业经营主体提供债券承销、股权融资、并购重组、资产托管等各类资本市场服务。三是从对公到零售加固业务链条，在对公项目合作基础上，深挖商户个人金融需求，从融资信贷到个人理财，提供综合金融服务。