银行数字化、缅甸移民劳工和泰缅边境贸易关系研究

［摘要］ 据泰国劳工部报告，2021年，大约有240万移民劳工获准在泰国工作，其中三分之二的劳工来自缅甸2。几十年来，来自缅甸的大量移民劳工以及他们给家人的汇款，直接或间接地促进了泰缅边境贸易的发展。文章介绍了围绕泰缅边境贸易展开的经济活动的发展历程，分析了缅甸移民劳工的非正规渠道汇款在大规模非法边境贸易中的作用，同时探讨了数字技术取代传统非正规渠道汇款方式的可能性。文章所呈现的数据是通过半结构式访谈的方式收集的，访谈对象包括32位在泰国龙仔厝府工作、生活的缅甸移民劳工，9位来自湄索的泰国边境贸易商，若干位政府官员以及1家在缅甸运营的泰国金融科技公司。访谈结果显示，尽管新技术所带来的新的汇款方式有可能取代非正规的汇款方式，但缅甸移民劳工仍倾向于选择会带来社会效益的传统汇款方式。银行系统和金融服务的数字化不仅强化了非正规银行系统，也促进并改善了资金分配的过程。

［关键词］ 泰国的缅甸移民劳工；泰缅边境贸易；非正规汇款；银行数字化

［作者简介］ 阿卡纳·万塔那送巴，泰国朱拉隆功大学亚洲研究所研究员，泰国 曼谷 10330；张婷，成都大学外国语学院、四川省泰国研究中心助理研究员，四川 成都 610106

［中图分类号］ F833.3；F249.33；F753.3" "［文献标识码］ A" " ［文章编号］1003－2479（2024）04-035-13

20世纪90年代，泰国的主要出口产品从农业和劳动密集型产业转向中高科技产业，因此这一时期成为泰国社会转型的关键时期3。在泰国经济高速发展的同时，缅甸经济却在国家法律与秩序恢复委员会（State Law and Order Restoration）军事政权，以及之后的国家和平与发展委员会（State Peace and Development Council）军事政权的统治下陷入困境。邻国之间的经济差距引发了新一波移民潮，大量缅甸劳工到泰国寻求更好的工作机会4。1994年，泰国首次记录的移民劳工人数为40万人5，截至2021年9月底，移民劳工人数已增长至240万人，其中1554637人来自缅甸6。据联合国估计，2019年，泰国有390万来自邻国（缅甸、老挝、柬埔寨和越南）的合法和非法劳工，以及48万无国籍者和10万寻求庇护者，其中大多数人来自缅甸7。对于寻求庇护者，泰国官方称其为“流离失所者”（displaced persons），然而泰国尚未签署1951年《关于难民地位的公约》1，因此泰国虽然正式收容寻求庇护者，但并没有出台任何政策给予任何人难民身份，政府仅为其提供人道援助和庇护所，直到联合国难民事务高级专员（United Nations High Commissioner for Refugees）确定接收寻求庇护者的第三方国家。泰国允许流离失所者在境内活动，但必须获得许可或有特定理由，例如医疗或教育需要。尽管泰国劳动法不允许无证移民、无国籍人士或流离失所者工作，但这些人会采用非正规的方式来工作。因此，泰国当局将他们认定为“非法移民劳工”（illegal migrant workers）2。

没有任何调查能够确定在泰国的缅甸移民劳工的具体数量。这些移民在缅甸的原籍所在地也无从得知。2013年年底，国际移民组织（International Organization for Migration）针对泰国曼谷和龙仔厝府的调查报告指出，缅甸移民劳工主要来自孟邦、掸邦、克伦邦、德林达依省和勃固省3。然而，根据泰国北部非政府组织——移民援助计划基金会（Migrant Assistance Program Foundation）负责人估计，清迈的10多万移民劳工的约90%来自缅甸掸邦4。大多数移民劳工的原籍所在地是泰缅边境的偏远农村，但由于泰国的最低日工资是缅甸的3倍，许多来自缅甸仰光和曼德勒等大城市的劳工也被吸引到泰国5。大量的缅甸移民劳工不仅为泰国经济发展作出了贡献67，也在很大程度上带动了缅甸的经济发展。

缅甸作为一个新兴经济体，移民劳工的汇款成为其重要的发展来源之一。根据世界银行2016年的一项调查数据，在国外工作、生活的425万缅甸公民8向缅甸汇款约25亿美元，约占该国国内生产总值（GDP）的4%9。不过，世界银行的统计数据并未包含非正规渠道的汇款。根据国际增长中心（International Growth Centre）估计，非正规渠道汇款总额约为80亿美元，约占缅甸GDP的13%10。联合国资本发展基金（United Nations Capital Development Fund）报告称，缅甸的非正规渠道汇款中约有68%来自泰国，因为泰国有数百万缅甸劳工11。

虽然通过正规的银行系统汇款更安全，但这种方式经济成本高，通常会收取汇款总额的10%作为手续费1。此外，缅甸境内银行网络不发达，使得移民劳工不会首选通过正规银行渠道汇款。因此，在诸多限制的背景下，除了采用正规的银行系统汇款，缅甸移民劳工还有3种汇款回乡的方式：亲自携带现金回国、请求信任的朋友在回国时携带现金和通过非正规银行系统汇款。近年来，数字技术的发展为移民劳工提供了新的汇款方式，即通过泰国商业银行提供的网上银行和移动银行汇款，或者使用泰缅两国都可用的非银行金融技术服务进行汇款。许多研究发现，非正规渠道汇款是泰缅边境贸易的支撑要素，数字技术带来的转变可能会对传统的边境经济构成挑战。本文旨在探讨银行和金融领域最新的数字技术所提供的汇款服务是否会取代非正规渠道的汇款方式。

一、研究范围、方法及相关界定

本文基于于2019年年底至2021年期间进行的调研，采用定性的研究方法。作者采访了在泰国龙仔厝府工作和生活的32名缅甸移民劳工、来自湄索的9名泰国边境贸易商、若干名政府官员以及1家在缅甸运营的泰国金融技术公司。由于在泰国通过非正规渠道汇款是非法活动，作者只能在当地一个专门处理移民劳工问题的非政府组织的帮助下采用滚雪球抽样法（snowball sampling）2接触移民劳工，主要围绕移民劳工如何汇款回家以及他们对自己熟悉的不同汇款方法的看法展开半结构式访谈（semi-structured interview）。

在移民问题研究领域，不同的学者会根据其研究方法使用不同的术语来指代移民劳工。在本文中，作者依据泰国的移民法来确定劳工的身份。“移民劳工”（migrant labor）是指所有合法和非法进入泰国工作的非泰国籍劳工，包括那些为逃离国内冲突来到泰国并被泰国当局视为“流离失所者”、被允许居住在泰国沿缅甸边境指定地区的人。其中，“非法移民劳工”（illegal migrant labor）是指非泰国籍的无证人士、无国籍人士、流离失所者和寻求庇护者。根据泰国劳动法，他们不允许在泰国工作。

汇款可以分为正规渠道汇款和非正规渠道汇款两类。正规渠道汇款遵循政府机构监管的规定，涉及许多机构，如中央银行、反洗钱机构、本地银行和代理机构、私人金融服务商和邮政服务等。本文中的“phoy-kyuwn”3是指非正规渠道汇款，是一种私人银行服务，在泰国已成为一个普遍使用的术语。对汇款的研究主要采用微观经济和宏观经济层面的经济学方法，且通常集中在汇款机制的分类、不同渠道交易成本的比较及汇款市场的演变和发展3个领域4。然而，要理解汇款问题，对社会因素的研究也不容忽视。米扎努尔·拉赫曼（Md Mizanur Rahman）和布伦达·杨（Brenda S.A.Yeoh）5对在东亚和东南亚地区工作的孟加拉国劳工如何从新加坡、马来西亚、日本和韩国将资金汇回家乡进行了研究。研究发现，基于社会因素的考虑，大多数劳工更喜欢使用非正规渠道的汇款方式。劳工的选择在很大程度上取决于与家庭和代理商相关的社会因素，包括双方的信任、责任、保证和理解。虽然正规的汇款方式安全性更高，但移民劳工与非正规汇款代理商之间的社会联系具备正规机构所没有的各种优势。尽管米扎努尔·拉赫曼和布伦达·杨的研究对象是孟加拉国劳工，但影响汇款的社会因素仍可以作为研究在泰国的缅甸劳工的重要因素之一。

关于边境贸易，本文中的相关术语定义如下。

1.非法边境贸易（illegal border trade）是指涉及以下物品的贸易：

（a）根据出口国和进口国的法律，出口或进口国家不允许跨境交易的物品，例如毒品；

（b）政府在某些时期禁止的物品，例如酒类饮料、调味粉等，或者需要贸易商获得政府许可证才能进出口的物品；

（c）出口国和进口国允许的物品，但贸易商出于某种原因而逃避在出口国或进口国的海关申报，例如为了逃避进口关税或缩短清关时间。

2.不正当边境贸易（illicit border trade）是指上述非法边境贸易中的（b）和（c）类。

二、移民劳工的汇款对边境贸易的支持作用

在泰国，非正规汇款的方式被称为“phoy-kyuwn”，在缅甸则被称为“hundi”1。通过这种非正规的渠道，资金可以在一天内转到收款人手中，费用也比正规银行汇款低。根据泰国银行的数据，“phoy-kyuwn”代理商所收取的佣金不到2.5%2。肖恩·特尼尔（Sean Turnell）等人在2002—2003年进行的一项调查显示，缅甸移民劳工每年汇款回家乡的个人金额从3000泰铢到300万泰铢不等。当年非正规渠道汇款的总金额估计为3亿美元，几乎是同年正规渠道汇款金额的5倍3。国际劳工组织（International Labour Organization）的调查显示，2009年，在泰国的缅甸劳工平均汇款回家乡的总额为3万泰铢，平均每次汇款5300泰铢4。综合泰国缅甸移民劳工的数量以及该调查所确定的平均汇款金额，便可以粗略估算出非正规银行系统中流通的资金金额。

许多关于非正规银行系统的研究证实，实际上资金很少跨越国界5678。泰国与缅甸之间的非正规渠道汇款是一个特例，大部分通过该渠道汇送的资金实际上在泰缅边境贸易经济中流通，尤其是在非法边境贸易中流通。关于汇款，泰国方面的非正规渠道汇款代理商收取移民劳工准备寄回家的现金，然后与缅甸的合作伙伴联系，将扣除佣金后的等额资金汇给收款人。同样，当缅甸进口商需要付款给泰国供应商时，他们将资金汇给缅甸的汇款代理商，后者再联系泰国的合作伙伴支付给供应商。在泰国，代理商从移民劳工那里收取汇款资金，并用这笔资金支付给泰国供应商。在缅甸，代理商从进口商那里收取资金，并在有需求时将其用于向移民劳工家庭汇款。因此，这种方法使得贸易商能够通过平衡移民劳工的汇款需求和商品购买付款来抵消资金的供求。尽管这种共生关系非常隐晦，但双方对平衡贸易结算以及替代正规汇款渠道的共同需求降低了双方的交易成本。

2010年大选后，缅甸的民主化进程促进了许多领域的发展，特别是银行和金融领域的改革。随后，缅甸国内掀起一股数字化转型的浪潮，推动了该领域基础设施的建设发展。在缅甸，无论是大城市还是农村地区，民众可以通过智能手机访问互联网获得金融服务，这改变了传统的金融服务方式。与过去10年相比，付款和转账都便捷了许多。数百万在泰国的缅甸移民劳工使用非正规渠道汇款的情况也随之减少，而非正规渠道汇款与边境贸易密切相关，这也必将影响泰国与缅甸之间的边境贸易。

三、推动边境贸易的无形之手

泰国与缅甸相邻，虽然两国之间的现代外交关系始于1948年，但已有的文献和考古资料证明，两国人民之间的互动、文化交流和商品贸易自古以来就存在。在1996年缅甸政府设立大其力海关之前，所有跨境贸易活动均被缅甸政府认为是非法的1。 20世纪60年代初，缅甸实行私营企业国有化和国家垄断商品的政策，导致大量投资者离开23，缅甸经济持续下滑，政府难以提供日常的消费品，黑市贸易随之发展起来4567。在此期间，缅甸政府仅允许通过海运或空运进行正式贸易，边境贸易仍被视为非法活动，但是缅甸边境地区的宝石（如翡翠、红宝石和蓝宝石）和其他自然资源（如柚木）交易频繁。在这种情况下，泰国湄索等边境城镇不仅成为贸易商的聚集地，也成为珠宝、木材和其他相关行业从业者的聚集地。缅甸官方的贸易差额统计数据一定程度上证实了大规模非法边境贸易的存在。例如，消费品进口占比从1960/1961财年的67.1%，下降到1980/1981财年的5.2%，而这一变化并不一定与消费品使用量或人口规模的减少有关。此外，农产品出口占比从1960/1961财年的82.4%下降到1990/1991财年的28.2%。相比之下，自然资源开采行业的产品出口则有所增加，如林业产品的出口占比从1960/1961财年的9.8%增加到1990/1991财年的36.7%，矿产和宝石出口从1960/1961财年的4.3%增加到1980/1981财年的14.5%8。

1988年9月，缅甸成立国家恢复法律与秩序委员会，开始实施一系列新政策。私营企业、国内贸易和进出口贸易在经历了缅甸社会主义纲领党执政期间长时间的停滞后，开始取得新的发展。1988年11月底，缅甸政府颁布新的《外国投资法》，取消了对私营外贸的许多限制。随后，缅甸私营企业的数量剧增，从1988/1989财年的130家增加到1999/2000财年的38782家9。此外，还有其他对边境贸易产生影响的改革，包括1988年12月边境贸易的正常化12，以及1990年颁布的缅甸《中央银行法》《金融机构法》《商税法》等。尽管经济政策出现了重大转变，但政府保留了对大米、柚木、石油、天然气、宝石和翡翠等16类商品的出口垄断权。1991年，该出口垄断清单增加到23类商品，1994年又增加到28类商品3。对于进口货物，缅甸政府在1998年禁止10类商品的进口，并在1999年又增加5类4，禁止的商品包括味精粉、软饮料、饼干、口香糖、蛋糕、巧克力、罐头、面条、烈酒、啤酒、香烟、新鲜水果和塑料制品等。由于禁令针对的是必需的消费品，因此这些商品的非法边境贸易屡禁不止。

多年以来，由于缅甸制造业不发达，因而对进口商品的需求远高于出口，导致贸易逆差5。为了解决这个问题，国家恢复法律与秩序委员会实施“先出口，后进口”（export first， import later）政策，即只允许贸易商使用从出口获得的收入来进口商品6。此外，国家恢复法律与秩序委员会颁布的其他规定也给贸易商带来了诸多限制。例如，每一批进出口货物都需要许可证，该许可证的有效期只有3个月，而且获得许可证的费用较高。同时，外贸交易只能通过缅甸的国有银行进行，当时缅甸的国有银行是缅甸投资商业银行和缅甸外贸银行。缅甸政府还规定了进口关税收费的标准应税价值，但这个价值不是基于货运发票上的实际价值。这意味着贸易商通常会被收取更高的进口关税，并且商业税是在申请许可证时收取，而不是在货物销售后收取的。这些规定中的部分条款至今仍然存在。因此，虽然1988年国家恢复法律与秩序委员会明确边境贸易合法化，但也增加了贸易商的成本，使其面临更多的挑战。

此外，缅甸政府计划通过建立合资企业与邻国分享海洋资源的方式，实现促进国内消费、增加出口的目标，因此，渔业部门发挥着重要的作用7。1980年，泰国与缅甸商定了141.2海里的海上边界。1990年，缅甸国家恢复法律与秩序委员会颁布《渔业权法》，允许获得许可的海外公司（主要来自泰国），在缅甸海岸线12海里范围之内开展业务。随后，渔业部门的外国投资达到3亿美元。在这种形势下，各种渔业的产能都有所提高。例如，据统计，缅甸的渔业总产量从1988/1989财年的70万吨增加到2005/2006财年的250万吨8；近海渔业的产量从1988/1989财年的5万吨增加到2005/2006财年的57万吨，相应的海洋渔业的产量从57万吨增加到117.1万吨；出口收入从1992/1993财年的5100万美元增加到1999/2000财年的1.837亿美元，渔业部门的出口额占到总出口额的10%9。在此背景下，缅甸渔民顺势加入了渔业供应链，尽管他们的船只装备不足，但他们设法将鱼卖给更大的渔船。泰国农业与合作部渔业营销组织的一位员工称，大量海产品（鱼类）通过拉廊府主要港口从缅甸运送到泰国，渔民通常通过“phoy-kyuwn”系统出售并拿到货款。

综上所述，经济政策的失败、内战的频发以及部分新政策的实施等因素导致缅甸与泰国之间的非法跨境贸易增加。虽然交易的价值是用缅元或泰铢来衡量，但该贸易不需要实际货币作为交换手段，而是允许用红宝石、翡翠、柚木等产品来“购买”消费品。因此，双方边境交易实际上是实物，而不是货币的抵消。可见，上述因素在泰缅边境贸易中扮演着推动边境贸易的无形之手的角色。

四、泰国的缅甸移民劳工：最新的无形之手

1988年，为了加强区域内的经济合作，泰国总理差猜·春哈旺宣布一项名为“将战场转变为市场”（change the battlefield to the marketplace）的政策，并启动与缅甸的“建设性接触”（constructive engagement）。20世纪80年代末，泰国经济繁荣发展，促使其成为“亚洲四小虎”之一，外国直接投资增速从1986年的60%增加到1987年的360%1。泰国经济因出口导向政策的推动而快速增长，电器和汽车零部件等中等技术制造业出口大量增加23。随着泰国的发展，对高技能工人的需求开始增加，但在建筑、农业和劳动密集型制造业等领域仍然依赖于低技能工人。劳动力的短缺促使邻国移民进入泰国4。截至2021年，泰国有近160万来自缅甸的移民劳工5。

研究发现，缅甸移民劳工主要通过非正规银行系统进行汇款。阿里·詹帕克莱（Aree Jampaklay）和西里南·基蒂苏克萨蒂特（Sirinan Kittisuksathit）详细介绍了促使移民劳工选择通过非正规渠道汇款的各种因素，其中一个因素是非正规渠道汇款成本更低、途径更便捷，因为代理商可以在劳工的工作场所或附近收取款项。此外，该调查研究发现，超过三分之二的缅甸移民劳工甚至不知道其他汇款方式6，而且由于非法劳工无法在泰国开设银行账户，因此他们主要使用非正规系统7。该研究进一步指出，移民劳工在泰国逗留时间越长，使用非正规渠道汇款的可能性越高。例如，在泰国居住超过10年的移民劳工比不到10年的移民劳工更有可能通过代理商汇款8。该研究显示，只有12%的缅甸移民劳工受访者在缅甸有银行账户。因此，在自己的国家没有银行账户也成为移民劳工选择不通过正规银行系统汇款的另一个重要因素。

非正规银行系统的运营商既有小型个体店主也有小规模贸易商，这些小型运营商联合起来便形成一个网络，业务也变得庞大起来。他们的运作方式较为简单，在泰国居住的缅甸移民劳工想要汇款给家人时，会把想要汇出的金额以泰铢的形式交给代理商，然后代理商会给缅甸的合作伙伴打电话，后者扣除双方代理商费用后，用等价的缅币支付给劳工的家人。这样对移民劳工来说，交易就算完成了。双方代理商通常通过经济活动来抵消差额，例如，泰国代理商使用从移民劳工那里收取的资金购买缅甸代理商所需的商品，并将其运送过边境。随着移民劳工数量的增加，汇款需求也随之增长，代理商收取的小额费用累积起来便可以满足双方的需求。代理商的利润不仅来自服务费的收取，还来自汇率、货币流动性以及以较低交易成本从泰国购买商品的能力。

在非正规银行系统中流通的资金总额难以统计。素庞·差他瓦尼（Supang Chantavanich）和布莱贾·文斯里皮萨（Premjai Vungsiriphisal）估计非正规银行系统中流通的资金总额在2.48亿美元至12.48亿美元之间。他们首先计算出之前两项研究12提到的汇款平均金额，然后乘以2012年在泰国注册的缅甸移民劳工总数，得出了这一数据。他们还指出，如果算上未注册的移民劳工，实际金额可能更高3。

如果汇款在非法边境贸易中流通的假设是正确的，那么非法边境贸易的总金额或多或少可以反映寄回缅甸的资金总额。日本学者久保浩二认为，在边境贸易合法化后，许多贸易商没有遵守各国新的海关法规，导致后续进行的贸易被视为非法4。因此，非法贸易的总量虽然难以确定，但可以通过比较两国的海关记录大致计算出来。这种计算方法的前提是，非法贸易在泰国的海关法律中大多被视为合法，因为大多数出口到缅甸的商品会在泰国的海关检查站合法申报，以退还支付的增值税。商品从泰国海关检查站放行后，贸易商会选择通过以下两种方式将商品运输过边境：第一种是通过泰缅友谊桥跨越边境，并经过缅甸的海关程序，使贸易完全合法；第二种是通过莫伊河（Moei River）跨越边境，绕过缅甸海关。第二种运输方式虽然被视为非法贸易，但更为常见。通过比较泰国海关的出口记录和缅甸海关的进口记录，便可以确定其差额为非法贸易的金额。世界银行在《缅甸经济监测报告》中的数据也使用这种计算方法5。此外，作者此前的研究也使用这一方法，并发现非法贸易的规模从2001/2002财年的1.1848亿美元增长到2011/2012财年的16亿美元6。这个数据与素庞·差他瓦尼和布莱贾·文斯里皮萨上述确定的移民劳工汇款金额的估计金额非常接近7。

由此可见，泰国数百万的缅甸移民劳工被视为泰缅边境贸易中的另一只无形之手。劳工对汇款的需求越高，跨境贸易的潜力就越大。虽然泰国对外贸易条例只承认通过正规银行系统进行的交易，但移民劳工对非正规银行系统的使用促进了泰缅边境非法贸易的持续存在。

五、从银行和金融改革到数字化转型

国际货币基金组织的报告指出，缅甸正规银行系统发展滞后，是缅甸移民劳工选择通过非正规方式汇款的原因之一。该报告还指出，缅甸每10万人拥有的银行分支机构为5.09个，全球平均水平则为12.73个。此外，缅甸每10万人拥有的自动柜员机数量为5.63个，全球平均水平为41.64个1。然而，缅甸在制度和监管改革以及数字技术的推进方面所取得的突破性进展，为传统的银行系统和金融服务的发展开辟了捷径。如今，通过互联网和智能手机应用，移民劳工在汇款方面有更多的选择，既有银行服务提供商，也有非银行的服务提供商。

缅甸银行系统发展滞后主要是历史原因造成的。1990年《缅甸金融机构法》颁布后，缅甸的私立银行才开始出现。在国家和平与发展委员会执政时期，缅甸第一家私立银行——缅甸公民银行于1992年成立。

过去，国际汇款的唯一方法是通过国际银行网络或环球银行金融电信协会成员之间的电汇进行。在缅甸，环球银行金融电信协会的成员只有国有银行，即缅甸中央银行、缅甸外贸银行、缅甸投资与商业银行和缅甸经济银行。因为汇款费用高昂，移民劳工很少使用这种方式汇款，只有大公司才会使用环球银行金融电信协会汇款，除此之外，政府没有提供其他汇款选择。

在缅甸2010年的大选之后，新当选的政府启动了各种政治和经济改革，包括银行和金融领域的改革。2012年，缅甸政府颁布《外汇管理法》，进一步放宽外汇市场。所有交易限制被解除，私立银行首次可以收发外币。2011年10月，缅甸政府还允许私立银行开设外汇柜台。此外，私人非银行货币兑换商于2012年12月合法化2。2013年，缅甸政府颁布新的《中央银行法》，对缅甸中央银行进行分权，将其确立为独立机构，并赋予其行长和董事会更大的权力。同时，也对支付系统进行改革。缅甸中央银行与17家银行合作，建立缅甸支付联盟作为缅甸银行间结算系统的新平台3。自动取款机、借记卡和信用卡首次得以充分使用。缅甸中央银行进一步取消之前对独立资本的监管以及开设新分支机构需获得特别批准的要求，此举鼓励银行通过在全国范围内设立新的分支机构来扩大其经营网络4。2012年改革前，缅甸每10万人拥有的银行分支机构数量为1.86个，而泰国为11.69个；2012年改革后，缅甸银行分支机构快速发展，2018年，缅甸每10万人拥有的银行分支机构数量达到5.09个5。

截至2022年8月，缅甸有4家国有银行、27家私立银行、17家外国特许银行、44家外国银行和金融公司的代表处。在外国特许银行中，只有1家来自泰国，即盘古银行。尽管盘古银行被允许作为本地银行全面运营，但它的服务对象仅限于商业公司，并且在仰光只有1家分行。此外，还有5家泰国银行在缅甸设有代表处：泰国汇商银行、泰国泰京银行、开泰银行、大城银行和泰国进出口银行。这些银行不允许在缅甸提供全面的服务，只能帮助促进与缅甸境内的客户和其他代理银行的业务往来。

不断增长的缅甸移民劳工数量引起了泰国银行和外汇公司的关注。这些银行（公司）专门针对移民劳工的需求提供服务和产品。2012年9月，美国放松对缅甸的经济制裁之后，西联国际汇款公司开始在缅甸运营1。泰国银行在与缅甸接壤的省份和移民劳工人口较多的地区提供缅甸语服务。许多泰国银行也开始与缅甸银行合作，互为代理，绕过中间机构，降低成本。例如，开泰银行是泰国第一家与缅甸亚洲绿色发展银行合作的银行，后来又于2013年5月开始与后者的合作银行开展合作。这一合作使汇款人能够在开泰银行的自动取款机（ATM）上使用缅甸语进行汇款。每天的最高转账金额限制为10万泰铢，如果交易在下午2点前完成，收款人将在24小时内收到汇款。2013年4月，泰国汇商银行与缅甸的甘波扎银行开展合作，允许泰国汇款人使用汇商银行的ATM直接将资金转账到收款人的甘波扎银行账户。根据双方的合作协议，收款人可以在甘波扎银行分行领取转账资金，而不必将资金存入账户，这是因为缅甸正规银行账户的开户率比例较低（每千名成年人中仅有142人拥有银行账户）2。尽管泰国汇商银行和甘波扎银行宣布ATM转账费用为每笔200泰铢，但对缅甸移民劳工的采访显示，对应的合作银行也向收款人收取费用，并且汇率不及非正规渠道汇款。此外，泰国监管机构、泰国银行和反洗钱办公室设置了严格的规定，防止洗钱和恐怖主义融资。这些规定要求移民劳工提供至少3种不同的身份证明文件才能处理汇款，这也被称为“了解您的客户”规则。

目前，泰国银行加强与缅甸银行的金融合作。例如，泰国汇商银行与缅甸伊洛瓦底银行签署了谅解备忘录3。除了前两家合作伙伴，开泰银行也扩大与伊洛瓦底银行、妙瓦底银行和甘波扎银行的ATM转账合作。此外，在2020年，开泰银行获得缅甸中央银行批准，投资缅甸的1家私人银行——妙瓦底农民开发银行，持有35%的股份4。

2016年年初，缅甸颁布《金融机构法》，进一步发展缅甸的金融服务。根据该法律，金融机构分为以下几类：银行、开发银行、非银行金融机构和附表机构5。《金融机构法》的颁布为缅甸中央银行监管移动金融服务铺平了道路，这是将非银行金融服务提供商合法化的第一步。

2010年改革后，缅甸开始使用智能手机和4G技术。缅甸拥有手机订阅服务的人数从2010年的59万人增长到2018年的6114万人67。此外，缅甸邮电公司、缅甸奥莱多公司、缅甸太莱诺公司和缅甸电信国际有限公司4家电信公司除了核心业务，还提供移动支付和其他金融服务。

2016年，缅甸首个移动金融服务许可证颁发给一家合资公司（Wave Money）。该公司从建立移动服务提供商网络开始，迅速在全国范围内扩展，拥有超过5.6万个代理商，覆盖了缅甸330个乡镇中的294个8。2017年，缅甸通信运营商奥莱多公司推出了“M-Pitesan”移动金融服务。2019年，缅甸电信国际有限公司和缅甸邮电公司分别推出了MytelPay和MPT Money两项金融服务。

随着移动通信的发展，在缅甸，人们使用移动金融交易的频率已经超过使用传统银行服务。因此，非银行金融服务提供商如雨后春笋般涌现。缅甸的银行也为客户提供网上银行和手机银行服务，一些银行还与金融科技公司建立合作关系。例如，亚洲绿色发展银行与泰国移动支付及电子钱包服务提供商——TrueMoney公司建立合作，TrueMoney公司在东南亚地区的6个国家运营。合作建立后，用户通过移动应用程序便可以转账到海外。

虽然电信公司拥有全国性移动金融服务网络优势，但与正规银行相比，电信公司在高层监管和流程方面的经验相对有限。随着互联网的发展，银行与电信公司和非银行金融服务提供商密切合作，推动移动金融服务发展。移动金融服务使用户能够向商家支付款项或向其他用户转账。用户还可以通过从银行账户转账、自动存取款机和网上银行存款，以及把现金交给代理商等方式，将资金数字化存储在“电子钱包”中。由此，移动金融服务的发展打破了传统金融服务的区域障碍。

目前，非银行金融服务提供商能够为跨境转账提供便利。TrueMoney公司是第一个获得泰国银行和泰国财政部许可的非银行金融服务提供商，也是唯一一家同时持有泰国和缅甸运营许可证的非银行金融服务提供商。TrueMoney公司于2016年推出通过移动应用程序进行转账的服务。然而，尽管TrueMoney公司被视为非银行金融服务提供商，但仍需要遵循“了解您的用户”规则。公司必须在客户的第一笔交易之前，在服务点收集注册所需文件。完成第一笔交易后，可以在服务点或移动应用程序内进行转账。TrueMoney公司原计划每5000泰铢收取50泰铢的固定转账服务费，每笔交易最高限额为3万泰铢，每日限额为20万泰铢，收款人只需几分钟就能从缅甸的TrueMoney公司代理商那里收到汇款。然而，由于大多数缅甸移民劳工不愿意采用需要提供多种身份证明的汇款方式，因此，TrueMoney公司的移动应用程序于2019年4月停止了这项转账服务，用户只能去服务点转账1。

六、简要调查：替代选择并不总是更好的选择

相较以往，缅甸移民劳工如今在汇款方式上已经有了更多的选择，既有费用不菲的国际转账方式，又有泰缅两国银行合作提供的ATM转账服务，还有非正式的“phoy-kyuwn”代理商以及最新的非银行服务提供商。银行服务的数字化为移民劳工提供了更多的选择。根据世界银行的数据，新的汇款方式费用低至每200美元收取1.72%的手续费，或者每500美元收取1.6%的手续费2。汇款手续费是移民劳工转账必须考虑的重要因素之一，这在一定程度上也影响着非法边境贸易活动。

通过访谈收集的数据显示，32名缅甸移民劳工中有24人熟悉数字技术，并经常使用移动应用程序进行支付，定期向家人汇款。有时他们需要使用缅甸SIM卡进行付款和转账，但这会产生数据漫游费。有趣的是，在32名移民劳工受访者中，有22人表示，他们仍然更喜欢通过“phoy-kyuwn”系统汇款，尽管银行分行和移动应用程序上的金融服务已经非常普及，但通过“phoy-kyuwn”系统汇款仍然更便宜、更快捷；有6位受访者表示，由于他们每年都在泰国宋干节长假期间回国，所以他们不会汇款；有5位受访者表示，曾通过ATM和TrueMoney汇款。

在使用“phoy-kyuwn”系统过程中，人们可以要求代理商提供更多的汇款选项，包括像以前那样寄送现金或将资金转入缅甸的银行账户，还可以要求代理商将资金存入“电子钱包”。没有银行账户的人通常将现金保存在家中，但这会引发安全方面的担忧1。同时，代理商将汇款存入“电子钱包”的方式也更具灵活性，因为移民劳工的家人可以随时提取现金。“电子钱包”还可以用于支付，或为朋友的手机余额充值，以此换取现金。这意味着“phoy-kyuwn”代理商可以提供多种汇款方式。缅甸移动金融服务的改进实际上帮助代理商降低了成本，因此他们能够提供更多选择，更好地满足客户需求。此外，当被问及为何仍然选择“phoy-kyuwn”系统汇款时，大多数受访者表示，与其他方式相比，移民劳工可以与“phoy-kyuwn”代理商协商，争取更好的汇率或更低的手续费。通常，在做决定之前，移民劳工会打电话给2～3个代理商比较他们的汇率，而在使用正规渠道汇款时他们是无法进行谈判的。

与移民劳工的访谈进一步揭示了ATM和国际银行转账不受青睐的主要原因是银行要求提供的文件数量太多。同时，要想使用ATM，就必须开设银行账户，而许多移民劳工不能流利地使用泰语或英语交流。使用ATM转账时会在汇款人的账户扣除200泰铢的服务费，而且收款人也必须支付费用。此外，对生活在农村地区的家庭来说，前往银行取钱也会产生额外的费用。因此，世界银行2的统计数据并没有准确反映汇款和收款的真实总成本。例如，在接受采访时，一位龙仔厝府工厂的工人解释道：通过ATM向家人汇款以便偿还债务，本以为汇款金额足够，但当家人收款时发现汇率很高，在银行扣除服务费后，家人得到的钱并不够偿还债务所需；而使用代理商汇款，则立刻知道家人将获得多少缅元3。由此可见，移民劳工不仅关心自己的成本，也关心在缅甸的收款人的成本，这成为移民劳工选择转账方式的关键因素。由于通过“phoy-kyuwn”系统，移民劳工可以确切知道费用和汇率，且收款人无需亲自前往银行领取资金，因此，“phoy-kyuwn”系统能够更好地满足移民劳工的需求。例如，一位在龙仔厝府冷冻食品行业工作的受访者说：“我的父母从来不去银行。我们村大约有80户人家，只有4个邻居有银行账户。对我的父母来说，去银行取款很困难。”4此外，通过“phoy-kyuwn”系统汇款更快捷。社交媒体平台可以很方便地确认转账，并且收款人可以在一两个小时内收到资金。实际上，缅甸银行服务的数字化一定程度促进了非正规银行业的发展，因为它使代理商能够比以前更快速、更容易地汇款。代理商不再需要依赖庞大的网络，运营成本也得以降低，还可以提供多种服务。

为了进一步评估数字革命的影响，本研究也对边境贸易商进行访谈。在流动性减少，抵消贸易成本随之增长的背景下，边境贸易商可以更清楚地感受到移民劳工的金融行为变化。尽管增长速度低于过去10年的水平，但泰缅边境贸易（无论是合法的还是非法的）仍然在增长。即使在通货膨胀率较高和汇率疲软的时期，泰缅边境贸易也不断增长。2018年，缅元的通货膨胀率为6.9%，而泰铢的通货膨胀率为1.1%，世界平均水平为2.44%5。同样，缅元兑泰铢的汇率翻了一倍，从2012年的每美元兑750缅元，到2019年的每美元兑1500缅元；而相比之下，泰铢对美元汇率持续走强6。这导致缅元与泰铢之间的汇率在短短一年内产生了近20％的变化，从2018年的42泰铢兑1缅元到2019年末的50泰铢兑1缅元。对泰国边境贸易商来说，这种情况非常棘手，因为缅元的购买力显著降低。

与边境贸易商的访谈进一步揭示，大多数边境贸易商通过“phoy-kyuwn”系统开展泰缅非法边境贸易，并且在泰国的缅甸移民劳工中拥有一定的话语权1。同时，一位泰国边境贸易商认为，不会所有工人突然不再使用“phoy-kyuwn”汇款，转而去银行。这种情况的发生会需要一定时间。这不仅仅是成本问题，而是与信任有关。要改变行为，首先必须改变观念，这是最困难的部分2。此外，所有接受采访的边境贸易商均认为，如果每个移民劳工都使用正规渠道汇款，将对泰缅边境贸易产生重大影响。然而，尽管近年来金融服务数字化取得了重大进展，但移民劳工汇款方式却未发生大规模转变3。

八、结论

近年来，虽然银行和金融服务的数字化为移民劳工通过正规渠道向家乡汇款提供了更多选择，但大多数移民劳工仍然继续使用之前的非正规渠道。移民劳工与非正规汇款代理之间的社会联系是通过双方信任的朋友的推荐建立起来的。移民劳工选择非正规的汇款方式，因为其简便、快捷，且能拥有一定的议价权。这些社会因素影响着移民劳工的选择。数字化在一定程度上强化了非正规银行系统，使其更加高效，减少汇款者和“phoy-kyuwn”代理商的成本。

接受采访的边境贸易商认为，如果大多数移民劳工将他们首选的汇款方式改为通过正规渠道汇款，那么他们的成本将随之增加，并且泰缅边境贸易将受到较大影响。不过，目前这种情况尚未出现。

（责任编辑：刘" 娴）

Sending Money Back Home： Banking Digitalization， Myanmar Migrant Workers，

and the Thailand-Myanmar Border Trade

（Thailand） Akkanut Wantanasombut （Chulalongkorn University， Bangkok， 10330， Thailand）

translated by Zhang Ting （Chengdu University， Chengdu， 610106， China）

Abstract： Thailand's Ministry of Labour reported that in 2021， approximately 2.4 million migrant workers were approved to work in Thailand with two-thirds from Myanmar." For decades， they have benefited the Thailand-Myanmar border trade， both directly and indirectly， together with the remittances they sent back home.This paper studies how the economic activities revolving around border trade developed， describes how informal remittances from Myanmar migrant workers became one of the key elements of the massive illicit border trade and investigates the possibility of digital technology replacing traditional informal remittance methods. The data presented here was collected via semi-structured interviews with 32 Burmese migrant workers living and working in Samutsakorn Province， 9 Thai border traders in Mae Sot， several officials， and a Thai financial technology company operating in Myanmar. The interviews reveal that new remittance methods brought by new technologies have the potential to replace informal methods， but migrant workers still prefer traditional methods with social benefits. The digitalization of banking and financial services strengthens the informal banking system and improves the processes of money distribution.

Keywords： Myanmar migrant workers in Thailand; Thailand-Myanmar border trade; informal remittance; banking digitalization

1原文出版信息：Akkanut Wantanasombut.Sending Money Back Home： Banking Digitalization， Myanmar Migrant Workers， and the Thailand-Myanmar Border Trade［J］. Southeast Asian Studies， 2022（3）：451-475. 本文由京都大学东南亚研究中心（Center for Southeast Asian Studies， Kyoto University）《东南亚研究》编辑部及作者本人授权翻译。

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1《关于难民地位的公约》，于1951年7月28日在联合国难民和无国籍人地位全权代表会议上通过，1954年4月22日生效。——译者注

2本文中“缅甸移民劳工”是指来自缅甸的各类劳工，无论其法律地位如何，而“非法移民劳工”指的是根据泰国劳动法不允许在泰国工作的非泰籍无证人员、无国籍人员、流离失所者和寻求庇护者。

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1Personal communication with Pariwat， conducted on February 11， 2020.

2“滚雪球抽样”是指先随机选择一些被访者并对其实施访问，再请他们提供另外一些属于所研究目标总体的调查对象，根据所形成的线索选择此后的调查对象。滚雪球抽样往往用于对稀少群体的调查。——译者注

3phoy-kyuwn，泰文为โพยก๊วน，中文“批馆”的音译。——译者注

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1Personal communication wtih Maung Kyaw， conducted on December 25， 2019.

2Personal communication wtih Krish， conducted on January 18， 2020.

3Personal communication wtih Sa-nga， conducted on August 14， 2019.