优化金融服务 助力民营经济高质量发展

中国民生银行行长 郑万春

2023年7月19日，《中共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》印发。随后，国家发展改革委等八部门联合印发《关于实施促进民营经济发展近期若干举措的通知》，以及中央编办正式批复在国家发展改革委内部设立民营经济发展局，由此掀起了新一轮支持民企发展的热潮。随着各项政策逐步细化和落地实施，民营经济有望进一步发展壮大，民营企业的创新创造活力将会继续迸发。

作为新中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行（以下简称“民生银行”）成立27年来，始终坚持“民营企业的银行”战略定位，坚持把服务民营企业发展作为全行的战略重点持续推进，支持了一大批民营企业做大做强。新征程上，民生银行将坚决贯彻落实党中央、国务院关于促进民营经济发展壮大的决策部署，持续完善体制机制、创新服务模式、提升服务水平，全力支持民营经济高质量发展。

“民营经济31条”具有里程碑意义

2018年11月1日，习近平总书记在民营企业座谈会上用“56789”概括了民营经济的特征，即民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。为促进民营经济发展，《中共中央 国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》提出了八个方面31条举措（简称“民营经济31条”）。这是继2005年2月的《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》（简称“非公36条”）、2010年5月的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（简称“新36条”），以及2019年12月的《中共中央国务院关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》（简称“28条”）之后的又一份重磅文件。

与以往相比，“民营经济31条”的主要亮点集中表现在四个方面。

第一，新定位。“民营经济31条”指出，“民营经济是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础，是推动我国全面建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标的重要力量”，充分肯定了民营经济的重要作用、重要地位和重要贡献，在民营经济发展史上具有里程碑的意义。

第二，新目标。“民营经济31条”提出“促进民营经济做大做优做强”，这代表了对民营经济的新期望。此前，我国对国有经济的要求是“做强做优做大”。这是因为国有经济单个体量较大，“大而不强”是主要特征，因此优先考虑“做强”。而民营经济大都体量较小，因此首要考虑“做大”，这同时也意味着民营经济在国民经济中的比重不能下降。

第三，新提法。“民营经济31条”在优化发展环境、加大政策支持力度、强化法治保障、推动高质量发展、促进民营经济人士健康成长、营造社会氛围等方面提出了一系列举措，有不少提法都是首次出现。如“建立市场准入壁垒投诉和处理回应机制”“建立健全政务失信记录和惩戒制度”“完善拖欠账款清理与审计、督查、巡视等制度的常态化对接机制”“健全冤错案件有效防范和常态化纠正机制”“构建民营企业源头防范和治理腐败的体制机制”“坚决抵制、及时批驳澄清质疑社会主义基本经济制度、否定和弱化民营经济的错误言论与做法”等。这些新的提法，将有助于打消民营企业顾虑，营造促进民营经济发展壮大的营商环境和社会氛围，为民营经济发展注入新动力。

第四，新举措。“民营经济31条”最后专门新加了一部分“加强组织实施”，要求坚持和加强党的领导、完善落实激励约束机制以及及时做好总结评估。这在以往的文件中是没有的，也反映出中央将从组织层面加强落实，以确保“民营经济31条”能够落地。2023年9月，民营经济发展局正式成立。未来，民营经济发展局将作为专门机构牵头落实促进民营经济发展壮大的各项工作。

总体来看，“民营经济31条”主要围绕优化营商环境、保护民企权益、亲清政商关系、公平市场竞争和做大做优做强这五大关键词，着力破解抑制民间经济发展的体制机制问题，以此激发民营企业家的创业创新精神，在新时代新征程上谱写出更加辉煌的创业史。

支持民营经济发展壮大是金融业的重要使命

2023年10月30日至31日召开的中央金融工作会议强调“金融要为经济社会发展提供高质量服务”，同时要求“切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务”。11月下旬，中国人民银行等八部门联合印发《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》，提出了支持民营经济的25条具体举措，引导金融机构树立“一视同仁”理念，持续加强民营企业金融服务，努力做到金融对民营经济的支持与民营经济对经济社会发展的贡献相适应。

中央已对金融支持民营经济提出了新要求。对于金融机构而言，要深刻认识支持民营企业发展的重要意义，进一步落实落细各项金融政策，精准施策、重点发力，疏通民营企业融资的堵点，着力引导金融资源向民营企业有效配置，用更优质、更便捷的金融服务持续为民营企业打造更好发展环境，实现经济与金融的共生共荣。

优化信贷结构，完善体制机制，让金融“活水”流向民营经济。金融是经济的血脉，民营经济的发展有赖于融资环境的改善，有赖于金融服务质效的持续提升，有赖于“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制的不断完善。要加大正向激励力度，完善内部考核管理，积极满足民营企业真实、合理的信贷需求。建立健全授信尽职免责等机制，优化业务授权、内部资金转移定价等，稳步扩大信贷服务覆盖面，切实提升民营企业贷款稳定性，为民营经济发展提供更多长期、低成本的资金支持。

践行普惠金融，创新服务模式，加大对重点领域薄弱环节的支持力度。小微企业是民营经济的重要组成部分，发展普惠金融是支持民营经济的重要途径。对中小微企业和个体工商户来说，由于其融资需求具有“短、小、频、急”的特点，需要更多的金融创新予以支持。对此，要切实践行金融工作的政治性、人民性，持续推动小微企业信贷投放增量、扩面、降本；优化贷款结构，加大对首贷户、新建户、个体工商户的支持力度。搭建多场景渠道、开展线上便捷服务、加大纯信用贷款产品供给、开辟信贷绿色通道等；推广民营企业订单、保单、仓单等权利抵押，满足中小微企业在不同经营阶段的多样化融资需求。

强化科技赋能，优化线上服务，切实提高民营企业金融服务的质效。金融科技在解决金融机构和企业信息不对称、提高银行风险识别能力上发挥着越来越大的作用，科技赋能已经成为提升金融服务质效的重要抓手。要积极运用大数据手段，整合民营企业多维数据，优化“线上+线下”服务，切实提高民营企业金融服务的便捷性、普惠性。要加强大模型、AI智能等创新技术的应用，充分释放数据关键生产要素作用，将金融服务融入民营企业生产数字化、管理数字化场景中，深入推进信息共建共享，以数字金融解决民营企业融资过程中存在的信息透明度低等问题，为民营企业提供可靠、高效、便捷的金融服务，不断增强民营企业在融资中的实际获得感。

优化风控理念，提升研判能力，增强民营企业金融服务的可持续性。金融机构在加强对民企服务的同时，也要遵循市场规律，做好风险防控，处理好支持民企发展与防范风险的关系。积极研判国内外经济环境、市场环境的变化，准确判断民营企业发展各阶段面临的风险；加强融资风险识别，综合分析民营企业的经营情况、管理能力、市场前景、还款能力，大力支持坚持主业、合规经营、财务健康的民营企业。要加强风险前置管理，优化授信审批体制机制，加快推进贷后及投后管理优化，提升“贷前—贷中—贷后”全流程管理能力。要充分发挥内外部数据等关键信息的重要作用，建立健全民营企业信用评级体系与风险预警机制，持续提升信贷服务能力，最终实现金融支持与民企发展的良性互动。

金融支持民营经济发展大有可为

作为国内系统重要性银行，民生银行在推动高质量发展、推进中国式现代化的新征程中肩负着新时代赋予的新使命。民生银行将坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管部门工作要求，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，充分发挥市场化体制机制优势，持续创新业务模式、优化产品服务，通过“大中小微一体化”特色服务模式，助力民营企业发展壮大。

一体化综合服务战略民企。民生银行稳步推进公司业务营销体系改革，坚持与战略民企“互为战略、互为客户、互为生态”，加强细分行业场景模式创新，做好全产业链综合延伸服务。一是创新生态金融产品服务，为民企强链补链固链。基于核心企业的交易数据和信用支持，创新推出“信融e”“采购e”“订单e”“民生快贷”等线上化、信用化生态金融产品，满足供应链上下游企业在生产经营不同环节的融资需求。二是积极融入国家绿色金融、乡村振兴、普惠金融等重大战略，强化与细分行业领域优质民企的产品创新合作，加大“农牧贷”“光伏贷”“减排贷”“民生碳e贷”等特色产品模式的推广力度；聚焦重点民企智能智造、绿色改造、数字化转型等需求，持续支持民企产业结构转型升级。三是聚焦战略新兴产业，强化多产品模式组合应用，助力民企用好债券融资工具，支持盘活存量资产，缓解企业资金压力。同时，加快推进战略客户名单扩容，持续拓宽民营企业服务“广度”。

专业化便捷服务中小企业。民生银行深入推进“大中小微一体化”特色服务模式，通过战略客户进一步拓展产业链上下游的中小企业，提供批量化信贷支持。一是开展“民生进万企”“园区万里行”“民生益企行”等活动，强化对中小企业的综合金融服务，真正将走进园区、服务民企工作做实、做细、做透。二是加快“政采贷”“云企贷”等基础产品推广；持续推进重点区域“中小企业信贷计划”落地实施，提升对中小企业融资支持的覆盖度，助力中小企业发展壮大。三是持续丰富完善中小企业产品权益体系，强化企业微信等应用工具上线推广，为中小企业提供更加灵活便捷的综合服务支持。四是建立“专精特新”客群专属“民生易创”产品体系，提升重点产品信用化、标准化、敏捷化与数字化程度；推进“民生易创”联盟投融生态圈建设，投贷联动，切实满足“专精特新”企业全方位金融服务需求。

特色化高效服务小微企业。民生银行自2008年在国内开展小微金融探索实践来，持续深化特色化、差异化模式创新，助力小微企业高质量发展。一是加快推进线上化业务发展，打造“民生小微App+微信小程序”线上双渠道，提升小微企业线上融资产品的可获得性。二是全面推广“民生惠”产品，优化线上信用类贷款产品功能，聚焦细分应用场景，加快重点模式推广。三是强化“线上+线下”互补联动，围绕行业场景小微客群，打造特色服务模式，满足小微企业个性化金融服务需求。四是整合产品服务，全面提升小微企业综合服务能力。提供“信贷经理+理财经理”的“双管家”服务，为客户提供集融资、账户、结算、现金管理于一体，覆盖“企业”与“企业主”及“员工个人”的综合金融服务。上线小微客户权益体系，打造小微企业社群；搭建“民生e家”生态服务平台，围绕企业经营场景，提供多样化线上办公服务，助推小微企业数字化转型升级。

系统化推进风控体系建设。民生银行牢固树立“内控优先、合规为本”的理念，深入推进风险内控“四梁八柱”体系建设。坚持以体制机制变革为抓手，强化精细化管理，保持经营发展与风险水平的动态平衡。深入实施授信审批体制机制改革，组建专职审批人队伍，提升授信审批的专业性、合规性和审慎性；推动对公放款模式优化，系统性提升对公放款质量和效率；优化贷投后管理体制，形成“执管督”三级贷投后管理体系，有效压实“三道防线”，提升信贷业务“贷前—贷中—贷后”全流程管理能力。此外，通过专业化、集中化操作及智能风控、智能运营等平台建设，有效提升风险管理的前瞻性、主动性，持续提升业务一线的“敢贷”能力，推动更多金融“活水”流向民营经济，为更多民营企业发展壮大增添动力。

百尺竿头，更进一步。面向未来，民生银行将胸怀“国之大者”，始终秉持“服务大众，情系民生”的企业使命，不断加大对民营经济发展壮大的支持力度，深化金融服务创新，为民营企业提供有温度的优质金融服务，持续发力支持民营经济高质量发展，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求，在建设中国式现代化强国新征程中作出更大贡献。